Что делать при отказе в выплате по ОСАГО по закону РФ?

Страховая отказала в выплате по ОСАГО – подробный план действий

Согласно ФЗ №40 «Об ОСАГО», каждый автовладелец в РФ в обязательном порядке покупает полис страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). В случае ДТП страховая компания, выдавшая полис, должна быстро возместить материальный ущерб и вред здоровью/жизни третьих лиц, оказавшихся жертвами происшествия по вине ее клиента.

Однако даже при наличии законодательной базы и множества контрольных государственных органов, страховщики часто отказываются от выплаты страхового возмещения, когда туда обращаются пострадавшие в ДТП граждане. Главная причина отказов очевидна: суммы возмещения велики, и страховым компаниям невыгодно терять деньги. Поэтому они ищут лазейки в законодательстве и на законных и незаконных основаниях пытаются уйти от выполнения своих договорных обязательств.

В каких случаях вам могут отказать в выплате денежных возмещений по ОСАГО, как определить законность отказа, и как бороться с недобросовестными страховщиками? Разберемся в тонкостях законодательства и уловка страховых компаний, которые актуальны на сегодняшний день.

Законные п ричины отказа в выплате компенсации

В ряде случаев страховая компания имеет право на законных основаниях отказаться возмещать или компенсировать понесенный ущерб в ДТП. Согласно ФЗ №40, отказ допускается, если:

• факт ДТП сфальсифицирован, предоставлены умышленно искаженные данные по происшествию и застрахованным объектам (и это доказано);
• участники совершили аварию с использованием преступного замысла и действий (и это доказано);
• отсутствуют постановления и протоколы ГИБДД, из-за чего невозможно установить виновную сторону;
• ДТП произошло в результате природной или ядерной катастрофы, военных действий, народных волнений или беспорядков, прочих факторов непреодолимой силы;
• виновник ДТП уже выплатил пострадавшему ущерб;
• действующий полис участника ДТП просрочен;
• клиент страховой компании имеет задолженности по страховым взносам.

Кроме того, в отличие от РСА, страховая компания может отказать в выплате, если не найден или не определен виновник дорожного происшествия. Его необходимо разыскать, иначе вы не получите возмещения.

О наличии одной из перечисленных причин законного отказа, страховщик обязан сообщить страхователю в письменном виде. Во всех остальных случа ях по закону вы обязаны получить страховое возмещение, однако вып латы могут быть отсрочены до выяснения обстоятельств.

Незаконные отказы в возмещении по ОСАГО

Очень часто, пользуясь юридической неграмотностью или невнимательностью участников ДТП, страховщики отказываются возмещать ущерб по ОСАГО, давая логичные, но незаконные объяснения. К наиболее популярным причинам таких отказов относятся:

• совершение ДТП третьим лицом, который находился за рулем, но не вписан в полис ОСАГО;
• виновник дорожного происшествия находился в состоянии алкогольного опьянения;
• в справке о дорожном происшествии отсутствует указание на виновную сторону;
• вина водителя в ДТП не доказана (например, наезд на стоящее ТС), из-за чего административное дело не возбуждается;
• виновник установлен, но скрылся с места происшествия и не указан в справке о ДТП (выплата положена по закону);
• виновник не установлен (выплата откладывается, пока водитель не будет найден);
• виновная в аварии сторона оспаривает свою вину (выплата может быть отложена, но не отменена);
• на момент ДТП у виновника не было застрахована ответственность (просрочен полис);
• заявление о возмещении подано не собственником автомобиля;
• пострадавшая сторона не представила свой автомобиль для осмотра и диагностическую карту;
• требование о страховом возмещении подано несвоевременно.

Важно! Во всех перечисленных случаях страховые компании неправильно трактуют законодательство. В большинстве ситуаций, они обязаны возместить понесенный ущерб, а затем истребовать возмещение своих убытков с виновной стороны (страховщика виновного лица при прямом возмещении). Кроме того, страховщики часто ссылаются на условия, прописанные в договоре, но часто противоречащие законодательству.

Если вы хотите гарантированно получить возмещение понесенного ущерба по ОСАГО при дорожно-транспортном происшествии, постарайтесь также избегать глупых ошибок, которые создадут серьезные проблемы и вынудят потом долго и дорого судиться со страховщиками. В частности, не оставляйте автомобиль в неохраняемом месте на ночь, на автостоянке всегда включайте сигнализацию, не оставляйте в салоне запасные ключи и документы, не начинайте ремонт авто до осмотра повреждений представителями страховщика.

Отдельная тема: правильная фиксация и регистрация факта ДТП. Не соглашайтесь на предложения виновной стороны «порешать» вопрос без вызова инспекторов ГИБДД, заставьте работников автоинспекции принять заявление, составить протокол и акт выявленных повреждений. Указывайте только те повреждения, которые появились в результате столкновения, чтобы экспертиза не обвинила вас в мошенничестве. Помните: если не будет возбуждено административное дело о дорожном происшествии, и если не будут корректно и точно составлены документы, получить законные деньги не поможет ни один суд.

Если страховая компания отказывает в выплате по ОСАГО

По закону, у страховщика есть 30 дней на изучение ваших документов по ДТП, проведение экспертиз и выплату страхового возмещения понесенного ущерба. Иногда выплата может быть задержана на больший срок, если происшествие оказалось сложным и требует дополнительных экспертиз, возникли новые обстоятельства дела или подозрения в мошенничестве, деньги медленно перемещаются в банковской системе и т.д.

Обо всех отсрочках и продлении сроков страховая компания должна уведомлять вас письменно. Однако, если все же последует отказ, который покажется вам незаконным или безосновательным, у вас есть право обратиться в РСА, государственные контролирующие органы или суд.

Автомобильный омбудсмен

С 1 июня 2019 года в России появилась новая схема досудебного и судебного решения споров по страховому возмещению ущерба от ДТП и новая административная должность – финансовый омбудсмен. Этот человек будет выступать посредником в страховых спорах по ОСАГО с возмещением ущерба на сумму до 500.000 рублей. Его участие в разрешение споров для физических лиц бесплатно, а для страховщиков – бесплатно, если дело выиграет страховая компания, и 45 тысяч рублей – при выигрыше физического лица в суде.

Омбудсмен действует и принимает решения в соответствии с законодательством РФ. Стороны либо соглашаются на мировую в ходе досудебных переговоров, и тогда решения омбудсмена обязательны для исполнения, либо не соглашаются и могут оспорить их в суде.

Важно! У омбудсмена имеются полномочия рассматривать споры трехлетней давности и споры об изменении суммы возмещения (если не было решения суда), а также право требовать мотивированный ответ страховщика по отказу в страховом возмещении, выданному 3 месяца назад (ответ должен быть дан в пределах 15 суток).

Центральный банк РФ

В полномочия Центробанка России входит контроль над правомерностью действий страховых компаний по возмещению ущерба по ОСАГО. Вам необходимо обратиться туда с жалобой, указать информацию по полису автогражданки (номер договора, срок действия, реквизиты и условия), описать ситуацию и суть жалобы, сделать ссылки пункты договора и законодательную базу.

Центробанк проверит факт нарушения договорных обязательств СК и законодательства РФ, вынесет решение и постановит нарушения устранить, а возмещение выплатить в кратчайшие сроки.

В идеале, обращение в суд должно следовать после того, как страховщик проигнорировал решение Центробанка или финансового омбудсмена. Вам следует подать иск, если вы уверены в том, что страховая компания действительно отказывает вам в выплате возмещения незаконно, и дело может быть выиграно.

Юристы советуют обращаться в суд сразу, минуя омбудсмена и Центробанк, так как, в случае выигрыша спора, вы можете рассчитывать не только на быструю выплату возмещения материального ущерба, но и штрафа в вашу пользу. Сумма штрафа будет зависеть от вида страхового полиса, срока рассмотрения убытка и величины понесенного ущерба.

Но следует не забывать что судебный процесс – дело затратное, а проигрыш пора обернется для вас немалыми издержками (подготовка документов, экспертизы, адвокаты, опротестование решений и т.п.).

Таким образом, хотя страховые компании и берут высокие взносы по полисам ОСАГО, этот вид обязательного страхования защищает вас от серьезных финансовых потерь при возмещении материального и физического ущерба третьим лицам при возможном ДТП: все издержки должен заплатить пострадавшей стороне виновник дорожного происшествия.

Суммы, условия и вид страхового возмещения зависит от обстоятельств автоаварии: в частности, если нет пострадавших, в ДТП участвовали только два авто, и у сторон есть полисы ОСАГО, пострадавшая сторона может просто обратиться в свою страховую компанию и получить прямое возмещение. Страховщик погасит ущерб своими средствами, а затем выставит претензии страховщику виновной стороны.

При отказе страховщика в страховом возмещении ущерба (а законных причин отказа – очень мало), следует получить письменное объяснение отказа, и, если, оно нарушает законодательство о страховании ОСАГО, обратиться в контролирующие органы. Жалобу можно подавать финансовому омбудсмену или в Центробанк (если вы намерены решить спор миром), а затем в суд с полным пакетом документов и доказательств.

Отказ в выплате по ОСАГО

Иногда бывают ситуации, когда страховая организация отказывает в выплате по ОСАГО. Что делать в таких случаях? Неужели владельцу автомобиля самому придется его ремонтировать? После прочтения данной статьи вы узнаете о том, в каких именно ситуациях у страховщика нет права осуществить возмещение ущерба, и как поступать, если ваши мнения по данному вопросу расходятся?

Что делать, если отказали в выплате по полису ОСАГО

Самое главное, сохранять спокойствие и стараться сделать все возможное, чтобы добиться поставленной цели на законных основаниях. Обычно любые расчетные операции страховщики проводят, если водитель не знает законы. Вы можете смело отстаивать свою точку зрения, если не было никаких нарушений с вашей стороны, не стоит поддаваться на провокации.

Широкая практика по таким вопросам представлена как в официальных документах и на разнообразных юридических и автомобильных форумах, на которых автомобилисты делятся своим опытом и стремятся остановить произвол со стороны страховых агентов. О некоторых судебных решениях будет рассказано далее в статье.

Шаг №1. Отказ

Может быть получен отказ, скажите вы. Важно получить отказ в письменном виде, благодаря которому у вас будет возможность на основании представленного документа выступать в суде. Обычно выдать одну какую-то просьбу совершенно не обязательно и в таких ситуациях страховая организация меняет свое решение и в дальнейшем возмещает ущерб, который был причинен.

Шаг №2. Причина

Данный этап является одним из самых важных. Все начинается с понимания и в дальнейшем с обоснования отказа, от которого будут зависеть принятые решения человека. В случае, если приведены какие-либо законные причины или же их необходимо устранить, если такое, возможно, это как урок на будущее. Закон весьма суров, но он был принят уже давно. Если страховая фирма проводит какие-либо неправильные или же спорные доводы, тогда следует перейти к другому шагу.

Шаг №3. Обращение напрямую в ЦБ и РСА

Указанные страховщиком причины отказа могут полностью противоречить закону, тогда лучше для начала подать жалобу в орган, который занимается контролем деятельности страховой компании – это Центральный Банк, либо Российский Союз Автостраховщиков. Вы получите результат намного быстрее, чем через суд и лишите себя лишних расходных операций.

Если задеты вопросы финансового характера, в частности отказ в выплате денег, тогда обращаться необходимо в ЦБ и в дальнейшем подать жалобу есть возможность:

• воспользоваться почтой России, лучше это оформить как заказное письмо со специальным уведомлением, указав адрес 107016, Москва, ул.Неглинная, д.12, Банк России;
• в режиме онлайн с помощью интернет-приемной;
• отправиться лично по адресу и подать документ: Москва, Сандуновский пер., д. 3.

По закону документ нельзя рассматривать более тридцати дней. РСА принимает жалобы по электронной почте, а также по почте России.

Шаг №4 – это досудебная практика

При любых спорных вопросах, либо если вам не удалось решить свою проблему, обращаясь в организации, которые были выше упомянуты, следует подать претензию в страховую компанию. Подать можно лично, отправиться в офис, либо же отправить по почте.

Обязательно следует получить так называемое подтверждение того, что ваша претензия была принята. Оно должна быть представлено с помощью расписки с печатью организации и подписью сотрудника, который осуществлял прием претензии, если она была доставлена лично или же квитанция прилагается, если отправка осуществлялась почтой.

Досудебная претензия должна быть вами обязательно подана, иначе любое обращение в суд можно считать неправомерным.

Шаг №5. Суд

Возможно, что в течение десяти рабочих дней от страховой компании вам придет письмо с отказом на претензию, либо же вообще не будет ответа. В таких ситуациях вы можете даже не медлить. Просто обратиться напрямую с иском в суд. Опытный юрист поможет вам разобраться во всем происходящем и в случае выигрыша ответчик компенсирует вам эти убытки. Если сумма претензии не больше 50 000 рублей, тогда вы можете подавать в мировой суд прошение, если больше – оформлять заявление и отправлять в районный суд по месту своей прописки.

Как осуществляется процедура подачи иска?

Исковое заявление должно быть написано в соответствии со 131-й статьей ГПК РФ. В нем необходимо изложить свою проблему: четко, лаконично и ясно.

Как именно были нарушены ваши права, и какие основания, вы рассматриваете, предъявляя ряд основных требований, а также доказательную базу прилагаемого досудебного обращения, с оглашением цены иска и перечнем всей необходимой документации.

К перечню собранных бумаг следует добавить:

• отказное письмо страховой организации о том, что процедура возмещения осуществляться не будет;
• подтверждение в письменном виде о том, что была направлена претензия;
• акт о страховом случае, этот документ выдает страховая организация. В нем прописана информация о том, где именно произошла авария, и какие повреждения получило авто;
• иные документы, которые выступают подтверждением законности ваших требований, с понесенными в суде расходами.

В материальную компенсацию, которая взыскивается со страховой компании можно смело включать:

• возмещение страховое;
• средства за причиненный моральный ущерб;
• неустойку, если произошла задержка выплаты денежных средств;
• неустойку если был задержан ответ на письмо, либо вообще не было ответа;
• уплата госпошлины;
• стоимость услуг юриста;
• оплату за проведение экспертной оценки, которая напрямую связана с этим случаем;
• штрафные санкции за невыплату.

Уже целый ряд понесенных издержек, которые следует подтверждать только документально (к примеру, предъявлять чеки). Если вы не знакомы с ориентировочной стоимостью выплаты, тогда следует провести независимую экспертизу, чтобы узнать какую сумму можно смело требовать от страховой организации.

Как проходит судебный процесс?

Процедура передачи иска возможна непосредственно как при личном посещении, так и с помощью заказного письма. Копия иска должна быть отправлена ответчику, и копии документов также должны быть прикреплены. После того как это произошло, остается ждать повестку в суд. Иногда данный процесс затягивается на несколько месяцев. Поэтому предпочтительнее подавать жалобу в Центральный банк либо же в РСА.

Рассматривают за несколько судебных заседаний и будьте готовы к тому, что нужно будет предъявить ряд важных доказательств, о дальнейшем проведении судебной экспертной оценки. Полезно не только проконсультироваться с квалифицированным юристом, но и попросить его представлять ваши интересы в суде.

Специалист должен хорошо знать свое дело, владеть важной информацией и применять опыт, наработанный годами. Долгих разбирательств не будет, если дело очевидное. Суд может отказать вам в удовлетворении просьбы и тогда придется подавать апелляцию в суд более высокого уровня. Часто происходят случаи, когда было удовлетворено апелляционное требование.

Шаг №6. Получить возмещение

После того как будет вынесен вердикт в вашу пользу, вы обязательно должны сделать все правильно и получить результат, на который рассчитывал, вам выдадут исполнительный лист, который необходимо в ближайшее время подать в банк или предоставить судебным приставам и получить положенные за него денежные средства.

Какие основания отказа в выплате по ОСАГО?

Как возмещается ущерб по ОСАГО при ДТП, читайте тут.

Причины отказа в выплате по ОСАГО

Каковы основные причины, согласно которым со стороны страхователя могут быть осуществлены отказы в выплате по итогам аварийной ситуации на дороге, которые прописаны в договоре страхования ОСАГО. Столкнувшись с подобной ситуацией у водителя нет другого выбора, он должен в деталях и подробностях изучить текст документа, чтобы сделать выводы о том, было ли решение правомерным или же нет?

В число ключевых причин отказа по ОСАГО может входить:

• подача заявления в письменном виде с дальнейшим возмещением, а также задержкой во времени;
• обязательное наличие стратегически важных требований, которые позволили бы провести процедуру возмещения морального ущерба;
• возникновения аварийных ситуаций в ходе каких-либо практических занятий на курсах вождения, любых спортивных соревнованиях или во время так называемого тест-драйва авто;
• участие в происшествии машины, которая не была вписана в полис ОСАГО;
• возникла ситуация аварийная на дороге из-за груза, который перевозила машина;
• ДТП возникло по причине забастовки, взрыва, пикета и т. д.;
• требование провести процедуру возмещения вреда, который был причинен субъекту во время исполнения его служебных обязанностей, которые пришли процедуру страхования согласно социальному пакету;
• был причинен имущественный вред памятнику архитектуры, культуры и т. д.

Кроме всего вышеперечисленного, могут также иметь место другие законные причины, которые называют дополнительными. В большинстве случаев они напрямую связаны с наличием подтверждающих и уставных фактов мошеннических действий, согласно которым вред транспорту и водителю был причинен преднамеренно, либо же документация при подаче в страховую организацию была оформлена неправильно.

К ряду дополнительных законным основаниям, которые выступают в качестве отказа осуществлять выплаты финансов по ОСАГО, следует отнести:

• предоставление неполного пакета всей необходимой документации в процессе обращения в организацию. У клиента есть возможность получить право устранить ошибку либо же осуществить повторно подачу заявления;
• если истек срок исковой давности, с этой информацией следует ознакомиться в тексте договора;
• страховщик стал банкротом. В таком случае напрямую следует обратиться в РСА. Эта структура занимается выплатами денежных компенсаций напрямую;
• банк может оказаться фальшивым. Тогда следует просто подать личное заявление в РСА, а также в полицию;
• был установлен факт личной выгоды водителя, получить финансовое вознаграждение;
• были представлены доказательства, согласно которым вред транспорту был причинен умышленно, либо же если водитель сознательно бездействовал относительно уменьшения урона от ДТП;
• была доказана вина каждого из граждан, которые находились в тот момент за рулем. В таких ситуациях страховая организация может выплатить сумму, гораздо меньшую, либо же совсем не выплачивать ее.

У страховщика есть право получить законный отказ, если нет совершенно никакой возможности убедиться в том, что авария на дорожном полотне произошла, а также провести ряд процедур для оценки убытков и постараться их компенсировать. Это происходит в том случае, если водитель авто, решил его самостоятельно отремонтировать и потом только отправил в утиль до подачи заявления на дальнейшее проведение экспертизы.

Могут ли быть какие-либо незаконные причины отказа?

Если рассматривать данный вопрос на практике, часто попадаются недобросовестные страховщики, которые не стремятся выполнять свои прямые обязанности. С этой целью любой сотрудник организации при возникновении страхового случая пытается переложить вину на клиента и руководствуется еще действующим законодательством.

Благодаря проведению независимой экспертизы есть возможность выяснить реальный причиненный ущерб. С точки зрения перечня обстоятельств могут быть найдены и затем использованы лазейки в законодательстве, и поэтому они могут послужить поводом для дальнейшего обращения собственника автомобиля в официальные структуры для отстаивания своих прав, предусмотренных согласно полису ОСАГО.

К числу незаконных причин отказа в выплате компенсации по ОСАГО можно отнести:

• если был причинен вред транспортному средству со стороны водителя умышленно;
• виновник находился в состоянии аффекта, либо под воздействием алкоголя и наркотиков;
• у водителя отсутствовали права на управление машиной;
• гражданин покинул место аварии;
• истек срок техосмотра у человека, который попал в аварию;
• наступило окончание срока использования транспортного средства по ОСАГО;
• виновный в аварии на дорожном полотне отсутствовал в официальном реестре водителей, которые имеют доступ на управление машиной. То есть, гражданина просто не вписали в ОСАГО.

Обычно любые объяснения, которые дают представителям страховых организаций в таких ситуациях совсем некорректные и размытые. Если вам было отказано в компенсации, следует обратить внимание на формулировку основных причин отказа и на какие именно законодательные нормы ссылается страховая компания. После этого следует перепроверить несколько раз нормативные акты, которые были указаны, и детально изучить их содержимое.

Претензия по отказу в выплате по ОСАГО

В случае если гражданин выявит факт, что страховая организация не планирует выплачивать компенсацию, руководствуясь какими-то своими основаниями, ему следует отправить претензию в виде письма на имя руководителя этой организации.

Ответ должен прийти в течение пяти дней и если его не последовало, тогда можно смело подавать иск в суд. Возникновение любых спорных ситуаций со страховой компанией после аварии может привести к тому, что придется составлять претензию по ОСАГО. В законе прописан пункт об обязательной письменной претензии, которую следует направлять страховщику.

Благодаря претензии по ОСАГО есть возможность сформулировать требования к страховой фирме, но для этого необходимо тщательно подготовиться. У заявителя должна быть возможность представить доказательную базу в виде собранного пакета документов, и лишь в таком случае можно считать предъявляемые с его стороны требования максимально обоснованными, а действие страховой организации не должно нарушать нормативные права и любые правовые акты.

Как происходит процедура оформления, а также подача претензии согласно ОСАГО?

Не существует каких-либо строгих требований и правил, которые напрямую касаются содержания претензии в нормативно-правовых актах, они не содержатся. Обычно претензия составляется по ОСАГО на имя страховой компании либо же ее филиала.

В тексте документа включается такая важная информация, которую следует указать:

• точное наименование страховщика, который получит данную претензию;
• ФИО, контакты и адрес владельца;
• конкретный ряд требований, который подкрепляется законами и ссылками, если с момента подачи заявления прошло уже больше двадцати дней, тогда необходимо дополнительно осуществить ряд выплат и можно требовать неустойку за просрочку, которая составляет – 1 % за каждый отдельный день просрочки;
• вам следует оставить свои реквизиты, если вы стремитесь провести процедуру возмещения и хотите в дальнейшем получить на карту деньги.

К претензии должны быть приложены такие важные документы:

• паспорт представителя либо же собственника;
• доверенность если документы подает представитель;
• пакет документов, которые являются свидетельствами о нахождении автомобиля в собственности;
• пакет бумаг из автоинспекции об аварийной ситуации;
• страховой полис.

Обязательно стоит уделить особое внимание приложению к претензии и в таких ситуация заявитель должен обязательно обосновать свою претензию по ОСАГО. Для этого ему следует приложить подлинники или заверенные ксерокопии, которые выступят подтверждением прилагаемых документов. В обязательном порядке должны прилагаться в тексте заявления банковские реквизиты, благодаря которым будут в дальнейшем осуществлены выплаты и указывается информация о форме расчета (наличными или безналичными).

Обычно сроки рассмотрения претензии по ОСАГО напрямую зависят от основания подачи и при любых несогласиях с размерами страховых выплат либо же отказом в течение пять дней, или в течение двадцати дней за исключением нерабочих праздничных будней. Когда истечет указанный выше срок рассмотрения претензии, по ОСАГО можно будет смело применять процедуру подачи искового заявления и воспользоваться процедуру судебной защиты нарушенных прав.

Не устраивает сумма страховой выплаты по ОСАГО

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

• В. э. образование.
• Работала 5 лет в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик. . .

К сожалению, недостаточная выплата по ОСАГО — не редкость. Большую часть потерпевших не устраивает сумма, которую насчитал страховщик после экспертизы. Вот и рассмотрим, что делать в этой ситуации, можно ли увеличить размер выплаты.

1. Почему страховая занижает выплаты
2. Как происходит расчет страховой выплаты
3. Откуда берется занижение цены
4. Что делать, если не устраивает сумма выплаты по ОСАГО после ДТП

Почему вообще так происходит, почему пострадавшему выплачивают меньше, чем ему нужно для ремонта автомобиля. И самое главное — что делать, если не устраивает сумма страховой выплаты. Об этом — на Бробанк.ру.

Почему страховая занижает выплаты

На практике почти во всех случаях пострадавшие получают меньше, чем нужно. Если это выплата наличными, то ее не хватает на необходимый ремонт. Если выбран ремонт, сервис может указать на необходимость доплаты. И так случается повсеместно. Но небезосновательно.

При расчете положенной выплаты учитывается износ транспортного средства, его деталей. И это самый главный фактор, из-за которого рассчитанная сумма страхового возмещения неприятно удивляет автовладельца.

То есть, если ваше авто выпущено в 2010 году, то износ деталей явно будет большим, и вы давно не тратились на их замену. После ремонта вы получаете новые детали, и вроде как частично должны оплатить их из своих средств, так как ранее установленные и поврежденные были изношены.

По закону максимальное занижение за износ — 50%, оно рассчитывается по специальной утвержденной формуле.

Кроме того, заниженная выплата по ОСАГО может быть результатом следующих особенностей ее расчета:

• если говорить объективно, то осмотр авто представителем страховщика сложно назвать экспертизой. Поэтому часто встречаются погрешности, осмотр неглубокий, много чего упускается из вида;
• заниженная стоимость деталей при расчете страхового возмещения. Цена берется из специального, утвержденного законом каталога. И часто эта стоимость ниже, чем реальная рыночная.

А еще есть “экспертная погрешность”, которая позволяет страховщикам законно занижать положенную выплату на 10%. И естественно, компании этим пользуются. Одно накладывается на другое, и пострадавший автовладелец получает меньше денег, чем ему реально нужно для ремонта машины.

Как происходит расчет страховой выплаты

Вообще, сумма определяется не просто так, а на основании методики расчета и определения размера расходов на ремонт авто после ДТП. Это регулирует положение Центрального Банка РФ №755-П.

На деле простому человеку практически нереально изучить этот документ и определить, сколько ему положено по закону, не занижает ли страховая выплату. Например, вот формула расходов на восстановительный ремонт:

Формула расчета износа:

Если потерпевший выбирает не денежную компенсацию, а ремонт, в расчет идут трудозатраты работников сервиса:

Более того, при расчете играет роль регион пользования автомобилем, срок эксплуатации транспортного средства, объем механических повреждений. Есть даже отдельная формула для определения износа шин, предусмотрен отдельный порядок расчета при полной гибели ТС.

Важный момент расчета — стоимость запчастей, которая регулируется Главой 7 указанного выше положения Центрального Банка. В каждом регионе формируются свои справочники, делается выборка запчасти, устанавливается ее средняя цена.

Самое интересное, в справочники включаются не только розничные, но и оптовые цены. И понятно, что при выведении средней цены она будет не в пользу пострадавшего. Хоть и оговаривается, что оптовые цены учитываются с наценкой, но вряд ли с реальной рыночной.

В интернете можно найти калькуляторы, которые якобы считают положенную по ОСАГО выплату. Но на них не стоит полагаться, эти программы не учитывают регион и стоимость запчастей, которая может постоянно меняться. Не нужно слепо верить таким программам.

Откуда берется занижение цены

Вообще, сначала нужно объективно оценить ситуацию. Если у вас старое авто, скорее всего, к нему применен большой коэффициент износа, который может достигать 50%. Но, конечно, если машина относительно новая, а сумма сильно занижена, нужно разбираться.

Откуда может взяться занижение цены:

1. Машина далеко не новая, имеет высокую степень износа.
2. Погрешности эксперта, который недооценил повреждения.
3. Учтены цены на запчасти из установленного реестра, которые ниже реальных.
4. Законна погрешность 10%, примененная страховщиком. И можно не сомневаться, что он ее применил.

С первым пунктом спорить бесполезно. Есть закон, есть утверждена формула. В подавляющем числе случаев причиной маленькой выплаты по КАСКО или ОСАГО является плохая экспертиза. Действительно, она редко бывает качественной, осмотр быстрый и поверхностный.

Что делать, если не устраивает сумма выплаты по ОСАГО после ДТП

В течение 20 дней после подачи заявления страховая компания проводит экспертизу транспортного средства, делает на ее основании расчет положенной суммы и переводит ее автовладельцу. Если вас не устраивает сумма выплаты по ОСАГО, нужно сразу приступать к действиям.

Что делать, если не устроила сумма выплаты по страховке:

1. Обратиться к страховой компании и попросить предоставить вам детали экспертизы, на основе которой проводился расчет. На этом этапе нужно определить, почему назначили так мало.
2. Изучите представленные материалы. Если вы видите, что ущерб недооценен, нужно подать страховщику заявление о несогласии с установленной суммой. Бланк можно скачать с сайта компании и заполнить дома. Если отправляете заказным письмом или приносите лично, ответ на заявление дается в течение 30 дней. Многие компании принимают претензии на электронную почту и рассматривают их 15 дней.
3. В большинстве случаев требуется проведение независимой экспертизы, которую оплачивает потерпевший. Если правда окажется на его стороне, страховщик обязан возместить затраты.

После получения ответа на претензию, если он не в вашу пользу, нужно взять этот ответ, приложить к нему отчет независимой экспертизы и обратиться к финансовому омбудсмену.

Обратиться к финансовому омбудсмену по ОСАГО можно через онлайн-приемную, вход в которую выполняется через Госуслуги.

С недавнего времени обращение к омбудсмену по этому вопросу — обязательная часть. Только после его оценки ситуации можно идти в суд.

Так что, если вы не согласны с оценкой страховой компании, в 2022 нужно сначала написать претензию страховщику, после провести оценку повреждений, написать обращение к омбудсмену и только после этого писать исковое заявление в суд.

Обратите внимание, что если ваши требования не будут удовлетворены, суд встанет на сторону страховой компании, вы понесете потери на независимой экспертизе. Поэтому инициируйте дело только в том случае, если максимально уверены, что страховая компания занижает выплату. Причем делайте собственную оценку ситуации объективно с учетом того, как именно страховая рассчитывает выплату.

Страховая отказывает в выплате

Цель страховой компании (далее СК) не в том, чтобы у пострадавшего была максимальная выплата по страховке, а в том, чтобы самим заработать как можно больше денег. Помните об этом, когда заключаете договор страхования, и внимательно читайте все, прежде чем подписать. Особенно то, что напечатано мелким шрифтом.

Когда страховая отказывает в выплате по страховке, на это должны быть веские основания. Оспорить их бывает непросто. Но с помощью опытного юриста, который специализируется на вопросах страхования, возможно довести дело до решения в вашу пользу.

Какие могут быть основания у страховой для отказа в выплате

Выплата делается после того, как произошел страховой случай, и страхователь написал заявление, а также предъявил СК подтверждающие документы.

Чтобы за всем этим последовала страховая выплата, случай должен относиться к списку рисков, прописанных в страховке. Также в договоре обычно указывается, какие ситуации не будут являться страховыми случаями. Например, выплата после пожара не дается, если возгорание возникло в результате:

• халатности или неосторожности хозяина;
• умышленных действий владельца, заключившего договор страхования;
• военных действий или гражданских беспорядков.

Хорошо, когда в соглашении указано максимальное количество возможных рисков. Тогда меньше вероятность, что СК откажет вам. Сумма возмещения зависит от того, какой страховой лимит прописан в договоре.

Если ущерб меньше или равен лимиту, то должно быть полное возмещение, если больше — он может быть покрыт страховкой только частично.

Процедура получения или отказа в страховой выплате

Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.

1. Сообщить в СК в минимальный срок о том, что произошел страховой случай.
2. Собрать документы для подтверждения события и обратиться с ними к страховщику.
3. Назначить и оплатить экспертизу. Застрахованное лицо и страховая компания могут привлекать экспертов независимо друг от друга.
4. Дождаться решения, будет выплата или СК нашла основания не давать возмещение.

Если страховая компания не дает выплату по страховке без достаточно веских оснований или существенно занизила сумму ущерба, можно обращаться в суд.

Основные связанные с процедурой причины, по которым страховая лишает своих клиентов выплаты:

• несвоевременное уведомление (позже указанного в договоре срока);
• неполный набор документов;
• обнаружение ложной или искаженной информации со стороны лица, заключившего договор страхования;
• нарушение владельцем условий договора, например, если авто осталось на неоплачиваемой стоянке, а соглашение было заключено на условии, что машина будет только на оплачиваемых;
• несвоевременное представление имущества страховщику для альтернативной экспертизы.

Если основание отказа страховой компании заключается в нарушении сроков, пропущенных по уважительным причинам, то восстановить их можно через суд. Препятствие для своевременного уведомления о том, что произошел страховой случай, должны признать непреодолимым. Это может быть тяжелое заболевание в острой форме, дальняя командировка или что-то другое.

Обман в отношении СК в системе страхования рассматривается как попытка мошенничества, и за ним может последовать не только отказ, но и занесение в черные списки или даже уголовное преследование. В тех случаях, когда страховая компания не имеет права не заключать новый договор, она сделает полис на порядок дороже. Это, прежде всего, касается обязательного страхования ОСАГО.

Что делать, если страховая отказала в выплате

Обычно солидные страховые компании редко дают полный отказ, они чаще значительно занижают ущерб. Для этого они применяют альтернативную оценку состояния имущества, которую проводят «прикормленные» эксперты.

Обманутые страхователи редко обращаются в суд, чтобы получить компенсацию по страховке в полной сумме. Но, к сожалению, судебное разбирательство — это единственный способ призвать к порядку страховую организацию.

Сущность таких гражданских дел заключается в противостоянии экспертов. Представитель страховой компании доказывает обоснованность своей суммы оценки ущерба или нарушение страхователем договора. Истец и нанятый им эксперт доказывают обратное. Бороться со страховой организацией без дополнительной юридической поддержки сложно. А зачастую и бесполезно.

Если решение суда будет принято в пользу страхователя, то страховая компания может оплатить не только возмещение по договору, но и судебные издержки. А также неустойку, если этого будет требовать истец и судья согласится с требованиями.

Возможно также удовлетворение иска не полном объеме, и тогда страховая заплатит меньшую сумму, чем запрашивал истец. Так что нужно сумму ущерба указывать по реальному максимуму, чтобы вернуть хоть часть.

Подробнее о получении денег по ОСАГО читайте здесь. А о помощи страхового юриста — тут.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Основания для отказа в выплате по ОСАГО

На каких законных основаниях страховщик может отказать в выплате возмещения потерпевшему? В каких ситуациях наличие полиса ОСАГО у виновника ДТП не гарантирует урегулирование убытка?

В негативных отзывах об урегулировании убытков по ОСАГО страхователи чаще всего жалуются на отказы, которые связаны с предоставлением неполного комплекта документов, необходимых для получения выплаты. Их перечень регламентирован в Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002. Но при получении страховой компанией полного комплекта документов по страховому событию процесс урегулирования будет возобновлён и произведён в полном объёме. Однако данная причина не единственная в списке оснований для отказа в выплате страхового возмещения. Рассмотрим самые популярные из них.

Полис просрочен или он поддельный

Ситуации, когда виновник ДТП забыл о необходимости продлить свой полис ОСАГО, а страховщик ему об этом не напомнил, случаются часто. С повсеместным распространением возможности оформить электронный полис дистанционно, всё чаще страхователи сталкиваются с онлайн-сервисами мошенников. Попадая на фейковые страницы — клоны сайтов страховых компаний и их представителей, автовладельцы рискуют получить поддельный полис ОСАГО. Поэтому на дорогах встречаются участники движения, которые не предполагают, что их страховка не действительна. Если у виновника ДТП нет в наличии действующего подлинного полиса ОСАГО, выплаты за ущерб, причинённый другому транспортному средству, от страховщика не будет.

Проверить полис ОСАГО на подлинность можно здесь

Банкротство страховой компании или отзыв лицензии

Участники ДТП могут столкнуться с отсутствием возможности выплаты страхового возмещения по ОСАГО в случае банкротства страховщика. Практика ухода с рынка крупных федеральных страховых компаний говорит о том, что риск не получить выплату из-за банкротства или отзыва лицензии у страховой компании вполне реальный.

В такой ситуации пострадавшему или его представителям следует обращаться в компенсационный фонд РСА (Российского Союза Автостраховщиков), который был создан для осуществления компенсационных выплат. Возмещение вреда жизни или здоровью из фонда возможно в тех случаях, когда:

страховая компания признана банкротом или у неё отозвали лицензию на осуществление страховой деятельности;

Что касается выплат по ущербу, нанесённому имуществу (транспортному средству) потерпевшего, он компенсируется из фонда РСА только в двух случаях:

страховщик признан банкротом;

Нет установленного ответчика

Даже если виновнику ДТП удалось скрыться с места происшествия, скорее всего, с учётом современных возможностей установления личностей участников дорожного движения, его могут оперативно найти. Как только идентификация произойдёт, оснований для отказа в выплате у страховой компании уже не будет. Однако возможна ситуация, при которой правоохранительные органы не смогут установить личность виновника ДТП, что повлечёт за собой обоснованный отказ в выплате со стороны страховщика.

Авто использовалось не по назначению

Отказ в выплате по полису ОСАГО может последовать, если транспортное средство, которым управлял виновник, в момент ДТП использовалось не по назначению:

было задействовано в обучении вождению;

Автомобиль не числится в полисе ОСАГО виновника

Не редкостью являются случаи, когда страхователи, ставшие виновниками ДТП, в момент аварии управляют чужими транспортными средствами, которые не числятся в их полисе ОСАГО. Получается, что и виновник установлен, и автогражданка у него оформлена, но только не на тот автомобиль, который участвовал в происшествии. Такое положение дел — вполне законное основание для отказа в выплате страхового возмещения.

Доказан факт мошенничества

У любой страховой компании в штате имеется команда экспертов по урегулированию убытков. Опытные специалисты сразу после первичного осмотра транспортных средств, участвовавших в ДТП, могут определить, есть ли вероятность того, что авария сфабрикована. При наличии таких подозрений представители страховщика обратятся в правоохранительные органы. Если факт мошенничества подтвердится, выплаты по ОСАГО от страховой компании не будет, а дело перейдёт в другую правовую плоскость.

Остались вопросы по статье, хотите предложить интересную тему или знаете, как сделать «Открытый журнал» ещё лучше? Скорее пишите нам через форму обратной связи – мы с удовольствием ответим, тщательно изучим и обязательно примем во внимание. И не забудьте подписаться на нашу рассылку, иначе пропустите самое важное и интересное!

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Для оформления продукта необходим брокерский счёт

проект «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4

Будьте в курсе новых публикаций!
Подпишитесь на дайджест «Открытого журнала» и получайте подборку публикаций за неделю.

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Когда страховая не выплатит по ОСАГО и будет права

За 17 лет существования ОСАГО все к нему привыкли и рассчитывают на выплаты после ДТП. Но есть несколько ситуаций, при которых получить компенсацию невозможно. И это не препоны страховых компаний, а законодательно закрепленные нормы. И лучше о них знать заранее.

Напомним, что по ОСАГО страхуется не автомобиль, не водитель, а ответственность водителя. Если он станет виновником ДТП, то ему не нужно будет из своего кармана оплачивать восстановление поврежденного имущества или здоровья потерпевших в определенном законом размере. За него это сделает страховая компания, у которой он купил полис. Отсюда вытекает первое условие, при котором компенсации не будет.

Нет виновника аварии

У этого пункта может быть несколько вариантов. Самый понятный — ДТП произошло с одним автомобилем из-за дорожных условий, пешеходов, невнимательности водителя и вообще без причины. Поскольку по закону выплаты по ОСАГО производит компания водителя-виновника, а здесь такового нет, то денег не будет. Это не отменяет того, что можно попробовать получить компенсацию с дорожных служб, пешехода или других лиц, но делать это придется в суде.

Более редкий, но возможный вариант — отсутствие вины у двух участников аварии. Если ими не нарушен ни один пункт Правил дорожного движения, то ни один из них не признается виновником и ни один не может претендовать на выплаты по автогражданке.

Скрывшийся с места ДТП водитель также может стать причиной в отказе выплаты. В этой ситуации виновник есть, но его личность нужно установить и найти. Пока не появится конкретный человек с полисом ОСАГО, страховая не будет производить выплаты.

При обоюдной вине участников аварии им положена выплата, пропорциональная их невиновности, но чаще всего они получают половину от причитающейся суммы.

И мы плавно переходим к другому поводу для отказа в выплате.

У виновника нет ОСАГО

Если водитель-виновник не застраховал свою ответственность, то он будет расплачиваться за причиненные убытки самостоятельно. На это не влияет наличие полиса у пострадавшего, которому, скорее всего, придется взыскивать деньги на ремонт через суд.

Причем отсутствие ОСАГО у виновника может быть вполне осознанным, а может и нет. Полис не работает, если у него закончился срок действия, даже если авария произошла на следующий день, а собственник забыл продлить договор. Сейчас все чаще возникают ситуации, когда человек вроде застраховал ответственность, но сделал это у мнимого агента, который забрал оплату, но реального договора не заключил, а в качестве полиса выдал либо высококачественную подделку, либо документ был ранее списан страховой компанией. В этом случае добиваться выплат скорее всего придется через суд.

После ДТП всегда нужно проверять полис виновника на сайте РСА. По статусу он должен быть «на руках у страхователя» и действовать на момент аварии.

До недавнего времени страховые компании отказывали в выплатах на основании того, что водитель-виновник не был вписан в полис, был пьян, не имел права управления или страховой случай наступил вне указанного периода страхования (но сам полис еще действовал). Верховный суд обязал страховщиков платить пострадавшему во всех этих случаях, а потом возвращать потраченное путем регрессного иска к виновнику. Главное, чтобы автомобиль был застрахован по ОСАГО.

Для снижения рисков, когда у виновника аварии нет полиса ОСАГО, некоторые страховые компании стали предлагать водителям доступные дополнительные программы, покупка которых гарантирует выплату пострадавшему.

Авария произошла вне дорог общего пользования

Вероятность встретить в лесу или в поле другой автомобиль крайне мала, но она есть. Если вдруг ДТП произошло в таком месте, куда условно не может доехать ГИБДД, значит, оно не сможет быть оформлено. И по нему не будет выплат. Другое место, в котором автомобилям лучше не сталкиваться, — закрытая территория каких-либо предприятий, включая полигоны и спортивные трассы. Обычные дворовые проезды и паркинги относятся к общественным дорогам, на которых ОСАГО работает. Здесь лишь нужно учесть, что автомобиль виновника должен двигаться с водителем внутри, а ситуация с царапинами из-за открытой двери в сферу автогражданки не входит.

Также к «территориальному» поводу в отказе можно отнести страховые случаи, произошедшие за границей. Российские полисы ОСАГО действуют только внутри отечественных границ.

Неправильно оформлены документы

Некоторые обстоятельства для отказа в выплате могут возникнуть уже после ДТП и его оформления.

Для того, чтобы получить выплаты, потерпевший должен предоставить в свою страховую или в страховую виновника полный пакет документов — заявление о выплате, извещение о ДТП, копию протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела, паспорт, СТС. Если чего-то не хватает или в документах есть ошибки, то страховщик может отказать в праве на возмещение. Устранить эту причину достаточно просто — нужно исправить опечатки и дополнить пакет.

Нарушены сроки подачи документов

Особенно это актуально для тех, кто оформлял аварию по схеме «европротокола», без вызова ДПС. На то, чтобы отдать документы страховщику, пострадавшему дается пять дней. Если же аварию оформили в ГИБДД, то документы можно подать в течение трех лет. При нарушении этих сроков страховщики вправе отказать в выплате.

Поврежденное транспортное средство не было предоставлено на осмотр

Осмотр происходит одновременно или после подачи документов на выплату. Транспортное средство пострадавшего должен оценить эксперт страховой компании до того, как будет произведен восстановительный ремонт или остатки автомобиля будут утилизированы. Если этого не произойдет, страховая на законных основаниях может отказать в выплате, и никакие независимые экспертизы не докажут наличие и характер повреждений. Исключение составляют случаи, когда автомобиль невозможно доставить на экспертизу к страховщику, тогда по обоюдной договоренности проводится независимая оценка. Также экспертиза обычно не нужна, когда поврежденный автомобиль направляется на восстановительный ремонт страховщиком — о повреждениях и своих затратах отчитывается автосервис.

Мошенничество

Это самый спорный повод для отказа в выплате, но он встречается на практике. Страховщик перекладывает всю вину на владельца, который якобы повредил автомобиль нарочно. Такие случаи потребительского вандализма действительно бывают. Особенно часто подставными авариями пытаются прикрыть реальные ДТП. Но все-таки людей, готовых разбить свой автомобиль ради получения 400 000 рублей (именно столько по закону составляет максимальная сумма выплат), не так много, и иногда добропорядочным водителям приходится доказывать правомерность своих требований в суде.

На ОСАГО не получится «заработать», требуя компенсации морального ущерба, он может быть выплачен только виновником ДТП. Под страховой случай не попадают повреждения, полученные от перевозимого груза или при его погрузке и разгрузке.

Если машину повредили третьи лица, будь они местными вандалами или нерадивыми сотрудниками автосервиса, или же она пострадала из-за стихии (упала сосулька, дерево, кусок крыши), то ОСАГО не имеет к этим ситуациям никакого отношения. Чтобы сократить свои расходы в подобных ситуациях, нужно оформлять каско.

Как видно из перечисленного, страховые компании иногда имеют полное право отказать в выплате по ОСАГО. Для того, чтобы избежать этого, нужно внимательно изучить правила страхования и соблюдать их. Ну а если страховщик все-таки не хочет выполнять свои обязанности — добиваться компенсации через суд.