Минимальный срок ипотеки или максимальный

Почему ипотека на долгий срок — это нормально

Ипотека — это долгосрочный кредит на жильё. Минимальный Ипотека в банках России период — 1 год, максимальный — 30 лет. Как и любой кредит, ипотека — это переплата. Банк даёт деньги в долг и берёт за это проценты. Чем дольше человек пользуется этими средствами, тем больше процентов платит. В случае с ипотекой получается, что мы используем деньги банка 20–30 лет, поэтому переплата выходит катастрофической.

Для примера возьмём сумму 2,4 миллиона рублей. Процентная ставка — 9,2%.

При ипотеке на 20 лет платёж будет составлять 21 904 рубля, а переплата — 2 миллиона 856 тысяч рублей, то есть больше той суммы, что мы взяли в кредит изначально.

Подставьте в таблицу свои числа, чтобы посмотреть, на какой срок лучше взять ипотеку. Посчитать размер платежей можно в любом ипотечном калькуляторе — например, здесь.

В нашем случае платёж по ипотеке на 20 лет отличается от платежа, рассчитанного на 30 лет, всего на 2 246 рублей, а переплата — больше на 2 миллиона 643 тысячи рублей. За эти 10 лет вы будете отдавать 264 тысячи в год или 22 тысячи в месяц — неоправданная цена за разницу в 2 246 рублей.

Почему всё не так страшно, как кажется

На первый взгляд долгосрочная ипотека — это кабала на всю жизнь. Ради собственных квадратных метров нужно каждый месяц отчислять существенную часть зарплаты — и делать это на протяжении 20–30 лет. И в итоге банк получит в два-три раза больше, чем выдал изначально. Однако, если разобраться, всё не так страшно.

Вы выбираете комфортные платежи

Ипотека на долгий срок позволяет сохранить привычный образ жизни и не переходить на режим жёсткой экономии. За счёт того, что вы берёте заём на 20–30 лет, ежемесячный платёж не будет очень большим. Для жителей крупных городов его сумма будет даже меньше, чем стоимость аренды квартиры.

Например, вы купили квартиру в новостройке за 3 миллиона рублей. Первоначальный взнос — 600 тысяч, остальное взяли в ипотеку под 9,2% годовых. Если брать кредит на 10 лет, то платеж будет составлять 30 663 рубля, а если на 20 лет — 21 904 рубля. Получается почти на 9 тысяч меньше.

Снижается риск просрочки платежа

Самый страшный вопрос для тех, кто берёт ипотеку: «Хватит ли мне денег на её выплату?» Многие живут надеждой, что через пару месяцев станет легче, но ситуация в стране складывается так, что цены растут, а зарплаты — нет. И если сегодня платить трудно, то завтра будет ещё сложнее. Поэтому, если изначально не уверены, что потянете большие платежи, лучше подстраховаться.

С ипотекой на долгий срок вы так не рискуете: 20 тысяч выплатить проще, чем 30. В случае форс-мажора вам будет легче найти деньги.

А если зарплату всё-таки повысят, платёж будет напрягать ещё меньше. Например, вы получали 40 тысяч рублей, а за ипотеку отдавали 21 900 — больше половины зарплаты. Через год вы набрались опыта и стали получать 55 тысяч, а платёж по кредиту остался тот же — 21 900 рублей.

Вы можете досрочно гасить ипотеку

Сравнительно небольшой ежемесячный платёж оставляет пространство для манёвра: когда появляются свободные деньги, можно гасить ипотеку досрочно. Например, если получили премию, нашли подработку или вам повысили зарплату. Досрочные платежи идут на погашение долга, а не процентов по нему, поэтому вы быстрее отдадите кредит и меньше переплатите банку.

Есть две стратегии досрочного погашения: сокращение срока или платёжа. В первом случае вы быстрее погасите долг, во втором — с каждым месяцем будете отдавать банку меньше. Нельзя точно сказать, какая стратегия выгоднее: нужно делать расчёты для конкретного кредита и смотреть, какой вариант предпочтительнее для вас.

Посмотрим, как будет уменьшаться переплата, если выбрать стратегию сокращения срока. Берём для примера всё те же 2,4 миллиона рублей на 20 лет. Вот что будет, если вы вносите досрочные платежи:

• Один досрочный платёж. В конце года вам выдают тринадцатую зарплату — 40 тысяч рублей. Вы направляете эти деньги на погашение ипотеки. Такой платёж сэкономит вам 187 тысяч переплаты и уменьшит срок кредита на 11 месяцев.
• 10 платежей по 20 тысяч за 5 лет. Время от времени у вас появляются свободные деньги. Вы делаете 10 досрочных платежей по 20 тысяч рублей в первые 5 лет ипотеки. Это сэкономит вам 635 тысяч рублей и уменьшит срок кредита больше чем на 3 года.
• 10 платежей по 40 тысяч за 10 лет. 10 лет подряд вы вкладываете тринадцатую зарплату — 40 тысяч рублей — в досрочное погашение. Это сэкономит 884 тысячи рублей и уменьшит срок кредита на 5 лет.

Рассчитать, сколько вы сэкономите на досрочных погашениях, можно здесь. А ещё обязательно прочитайте нашу статью о том, какую стратегию выбрать, чтобы быстрее отдать банковский заём.

Инфляция обесценивает ваш долг

Говоря об огромной переплате, не стоит забывать и об инфляции — обесценивании денег. 20 лет назад буханку хлеба можно было купить за 7 Средние потребительские цены на товары и услуги — Федеральная служба государственной статистики рублей, сейчас — за 27, а через 10 лет — за условные 47 рублей.

Ничего хорошего в инфляции нет, но в случае с ипотекой она вам только на руку: цены растут, зарплаты индексируются, ваша квартира дорожает на рынке недвижимости, а платёж по ипотеке не меняется.

В 2029 году вы будете отдавать долг банку по ценам 2019 года, даже если эти деньги обесценятся настолько, что на них можно будет купить только хлеб.

Никто не может точно сказать, какой будет инфляция через 5–10 лет. С 2010 по 2018 год она составила 64, 3% Уровень инфляции в Российской Федерации . Если такие темпы сохранятся, то через 10 лет ваша квартира за 3 миллиона будет стоить почти 5 миллионов, через 15 лет — 6,6 миллиона рублей, а через 20 лет — больше 10 миллионов.

А если темпы инфляции снизятся, будут дешеветь ЦБ назвал условия снижения ставки по ипотеке до 8% и кредиты. В такой ситуации вы можете сделать рефинансирование ипотеки — банк снизит вам процентную ставку.

Заранее предусмотрите, чтобы в ипотечном договоре не стоял запрет или штраф на рефинансирование. Тогда вы спокойно сможете перейти на более выгодные условия, если они появятся.

Вы сможете купить квартиру лучше и больше

Банк с большей вероятностью одобрит ипотеку на долгий срок, чем на короткий. Для него это выгоднее: вы будете дольше отдавать кредит и выплатите больше процентов. Кроме того, так банк перестраховывается: заёмщику легче гасить небольшие платежи, а значит, не будет и просрочек.

При долгосрочном кредитовании банк также, скорее всего, одобрит заём на более крупную сумму. Объясняется это просто: размер ипотеки зависит от размера доходов плательщика. Его рассчитывают так, чтобы ежемесячный платёж не превышал Коэффициент «платёж/доход» 40–60% от общего дохода. Соответственно, чем дольше срок ипотеки и меньше размер платежа, тем большую сумму банк одобрит.

Долгосрочная ипотека позволяет взять кредит на большую сумму и купить квартиру большей площади или в более комфортабельном районе.

Например, семья из двух человек с доходом в 150 тысяч рублей в месяц может взять ипотеку на 5 лет — банк одобрит им кредит на сумму около 2,5 миллиона рублей. Если же рассмотреть для этой же семьи кредит на 25 лет, то банк одобрит уже 6 миллионов.

Минимальный и максимальный срок ипотеки

Решила брать квартиру в ипотеку. Я официально трудоустроена в одной из крупных компаний нашего города. Работаю главным бухгалтером, получаю достаточно высокую з/п. Соответственно, одобрят или нет кредит, вопрос не стоит. Единственное, что интересует, это какой выбрать срок кредитования, какой установлен минимальный срок по жилищным займам. Не хочется растягивать столь сомнительное удовольствие, в виде ипотеки, на десятки лет. Именно этому вопросу посвящена моя статья. Здесь можно получить ответы на следующие вопросы:

• Сроки стандартного ипотечного кредитования в РФ;
• Главные требования современных финансовых учреждений;
• Минимальный или максимальный период выбрать?
• Отчего зависит период предоставляемого займа?
• На какое время лучше оформлять кредит?

Стандартные сроки ипотеки

Кредиты, предназначенные для приобретения жилья, предлагают практически все современные банковские учреждения. Для получения займа необходимо соответствовать особым требованиям. Они касаются не только самого заемщика, но также приобретаемой недвижимости.

От того, насколько человек соответствует требованиям, зависит срок ипотеки и сумма предоставленного займа!

Предоставляемые сроки займа можно разделить на несколько видов:

1. Краткосрочный заем. Его можно оформить на период до 10 лет.
2. Среднесрочный кредит – на время от 10 до 20 лет.
3. Долгосрочная форма кредитования – от 20 лет до 30.

Среди данных форм наиболее популярной и комфортной является среднесрочный заем!

Срок выплаты жилищного займа фиксируется в ипотечном договоре. При наличии определенных обстоятельств данный период может быть официально изменен. Он может быть уменьшен или увеличен.

В процессе получения ипотечного займа молодой семьей, где рождается малыш, разрешается получить отсрочку по выплатам. За счет этого срок ипотечного соглашения автоматически продлевается на время этой самой отсрочки.

Требования и условия банков

Среди основных правил и условий, которым нужно соответствовать и которые автоматически определяют период кредитования, можно выделить:

1. Возраст заявителя. Здесь установлен максимальный и минимальный возрастной предел. Заниматься оформлением займа можно с 21 года. Это период, когда человек начинает работать. Что касается максимальной возрастной категории, то здесь нет четкой границы. Все связано с выходом заявителя на пенсию. Чем больше возраст человека, тем меньше становится ипотечный срок.
2. Уровень платежеспособности. Это одно из самых важных условий при установлении периода займа. Если человек получает высокую з/п, срок ипотеки снижается до минимума за счет увеличения ежемесячных платежей. Подобное преимущество можно получить, если предоставить банку справку 2-НДФЛ.
3. Гражданство РФ и обязательная регистрация на территории России. Есть особые кредитные учреждения, которые выдвигают требования по расположению банка. Территориально он должен быть расположен рядом с местом проживания.
4. Кредитная история. Если выясняется, что у заявителя есть проблемы с оплатой кредитов, получить ипотеку будет сложно.

Минимальный и максимальный период займа

Срок выплаты жилищного займа устанавливается банками строго индивидуально!

Вот несколько популярных финансовых учреждений и предоставляемые ими минимальные и максимальные сроки займов:

• Сбербанк – 1 год и 30 лет;
• ВТБ 24 – 1 год и 30 лет;
• Райффазенбанк – 1 год и 25 лет;
• Банк Открытие – 5 и 30 лет;
• Промсвязьбанк – 3 года и 25 лет.

Минимальный срок, равный одному году, выбирается достаточно редко. Причина в том, что суммы на покупку жилья берутся довольно крупные, соответственно придется выплачивать заем крупными платежами.

На общий срок кредитования может влиять и государство!

Вот самые популярные специальные программы жилищного кредитования от государства:

1. Молодая семья. Предоставляется безвозмездная сумма или оплачивается часть процентов. Максимальный срок – 30 лет.
2. Военная ипотека. Определенная часть займа гасится из государственных средств. Максимальный период здесь ограничивается выходом военного в отставку — 45 лет.
3. Молодым специалистам. Деньги на жилье выдаются по льготным процентам. Сумма разницы компенсируется государством.

Отчего зависит срок займа?

Срок жилищного кредитования зависит от достаточно большого количества факторов, которые банк учитывает в обязательном порядке. Они касаются заемщика и выбранной им недвижимости. Вот самые основные факторы:

• Возраст. Молодым заемщикам предоставляется максимальный период погашения займа;
• Платежеспособность. Высокий доход заемщика гарантирует более быстрое погашение займа;
• Статус заявителя. Для финансового учреждения надежным будет тот гражданин, который состоит в официальном браке. Еще большим плюсом будет получение супругом не менее высокого дохода;
• Предоставление дополнительных гарантий. Речь идет о созаемщиках и поручителях. Максимально выгодные условия предоставляются, если заемщик предоставляет залог в виде недвижимости.

Говоря о факторах, касающихся самой недвижимости, то здесь можно отметить следующие моменты:

1. Новостройка. Предоставляя заем, банк при максимальном сроке потребует таких гарантий, как залог, комплексное страхование и привлечение поручителей.
2. Вторичка. Главным условием здесь является наличие в распоряжении необходимых документов, которые подтвердят оптимальную частоту сделки.

Вид платежей

При определении срока жилищного кредитования учитывается метод начисления ипотечных процентов. Он может быть аннуитетным и дифференцированным!

В первом случае оплата взносов производится исключительно равными частями. На начальном этапе доля процентных начислений намного выше основной задолженности. Во втором случае основная масса процентных перечислений будет осуществлена вначале.

В процессе выбора аннуитетного метода необходимо понимать, что чем меньше выбран срок займа, тем большей будет переплата. При дифференцированном способе расчета и при взятии займа на максимальный срок, эта разница почти не ощущается.

Здесь же стоит отметить, что уровень платежеспособности для банка также имеет значение. Если человек получает высокую зарплату и в состоянии выплачивать кредит в размере 50% от получаемых доходов, у него получится оформить заем на минимальное количество времени. Это отличная возможность избежать серьезной переплаты.

Какой период лучше выбрать?

Чем меньший срок выплаты займа выбирает заемщик, тем меньше процентов будет оплачено за использование займа. При этом размер ежемесячных платежей будет достаточно большим.

При выборе максимального срока нужно быть готовым к небольшим ежемесячным взносам. Переплата банку здесь будет достаточно существенной. Это основано не только на количестве платежей, но также на более высоких процентах.

Причина повышенных процентов при максимальном сроке кредитования основана на приличных рисках, с которыми может столкнуться банк за столь долгое время.

На основании данной информации можно сделать вывод, что среднесрочный кредит. Это оптимальная возможность получить заем с выгодными процентами и с комфортной суммой ежемесячных выплат. Общая переплата по процентам также будет не очень высокой и не очень низкой.

Максимальный или минимальный срок ипотеки — на какой срок лучше брать ипотеку?

Ипотечный кредит — весьма популярное сегодня долговое обязательство. Готовятся к его оформлению тщательно: штудируют кредитные предложения разных банков, просматривают отзывы о банках и программах, откладывают деньги на первый взнос и продумывают наиболее выгодный период кредитования. Именно последний пункт является одним из основополагающих параметров выбора банка.

Мы расскажем, рассчитать срок погашения кредита так, чтобы заем оказался наиболее выгодным.

Особенности выбора срока ипотечного кредитования

Ответ на вопрос, на какой срок выгоднее брать ипотеку, напрямую зависит от материального положения человека. Однако важно не только это. От того, на какой срок будет оформлена ссуда, будет зависеть процент по договору и размер переплаты.

Чаще всего, выбрать период кредитования можно самостоятельно. В отдельных случаях банки регулируют желание клиента исходя из уровня его дохода и прочих показателей.

Каждое кредитное предложение имеет свои, четко оговоренные сроки. Чем короче период, тем меньше сумма переплаты — именно так звучит основное правило кредитования. При этом важно понимать, что сумма ежемесячного платежа будет тем меньше, чем длиннее период кредитования.

Чтобы понять, на какой срок лучше брать ипотеку, важно изучить различные предложения и сопоставить их со своими финансовыми возможностями. К примеру, срок ипотеки (минимальный) в Сбербанке составляет всего один год. Однако далеко не каждый способен выплатить огромную жилищную ссуду всего за 12 месяцев. Такие периоды больше характерны для небольших потребительских кредитов.

Максимальный срок ипотеки в России достаточно вариативен. Одни банки готовы ссудить средства на 20–25 лет. Другие готовы ждать намного больше. Например, максимальный срок ипотеки «ВТБ 24» составляет в отдельных случаях целых 50 лет. Готовы ли клиенты нести финансовое «ярмо» настолько долго, зависит только от них.

Период кредитования

В общем случае средний срок, на который оформляется ипотечный заем, составляет 15–17 лет. Именно столько, чаще всего, достаточно заемщику, чтобы грамотно распорядиться своими накоплениями. Бывают и другие ситуации. В зависимости от срока кредитования различают следующие виды ипотечных программ:

• краткосрочная — менее 10 лет;
• долгосрочная — более 20 лет;
• среднесрочная — от 10 до 20 лет.

Часто финансовые учреждения устанавливают граничный срок займа самостоятельно. В отдельных случаях он может быть сдвинут в любую сторону.

Можно ли увеличить срок ипотеки и как это сделать? Для этого должны иметься веские основания: болезнь, потеря работы, тяжелые жизненные обстоятельства и другое. Так, если в период выплаты займа у молодой пары рождается ребенок, банк часто идет навстречу и по заявлению заемщика отодвигает срок погашения кредита на несколько лет.

Наиболее востребованным в России считается среднесрочный ипотечный кредит.

Минимальный срок ипотеки

Практически все банки заявляют минимальный срок ипотеки в один год. На практике же подобный срок используется редко. Виной тому несколько факторов:

• крупные суммы займа;
• существенные процентные ставки;
• необходимость доказать банку столь высокую платежеспособность.

Если заемщик зарабатывает столько, что способен вернуть ипотечную ссуду в течение года, в банк он, скорее всего, не пойдет. Недостающую сумму он наверняка одолжит у родственников и друзей, или предпочтет краткосрочное потребительское кредитование.

«Быструю» ипотеку погашать сложно. Придется ежемесячно оплачивать солидные суммы. Заемщики бывают вынуждены экономить на каждом куске хлеба.

При заключении краткосрочного ипотечного договора следует учитывать множество факторов:

• возможность изменения финансовой ситуации;
• появление незапланированных расходов (рождение ребенка, болезнь, крупный ремонт);
• инфляция;
• невозможность прогнозировать рост доходов.

Возникновение таких факторов сделает выплату займа практически невозможной. Это приведет к образованию задолженности, «пятнам» в кредитной истории, штрафным санкциям, вплоть до полной потери имущества.

При отсутствии четких гарантий погашения ипотеки в столь короткий период кредитные менеджеры вынуждают увеличить срок кредитования.

Максимальный срок ипотеки

Долгосрочные обязательства часто сопровождаются сниженной процентной ставкой. Кроме того, такие выплаты не нанесут значительного ущерба семейному бюджету. Такие ипотечные договора заключают:

• при оформлении ипотеки на новостройку;
• для проведения строительных работ с целью расширения квадратуры помещения;
• при завершении ранее начатого строительства;
• для покупки земли с «недостроями».

На долгий срок советуют оформлять ипотечную ссуду и тогда, когда доходы не слишком большие, но имеют регулярный характер. В этом случае минимизируется риск возникновения просрочек. Прибегают к этому способу и тогда, когда денег для уплаты первого взноса явно недостаточно.

Каждый банк предлагает свою долгосрочную программу. Например, максимальный срок ипотеки «Райффайзенбанк» составляет может быть растянут на 30 лет. При этом на момент окончания выплат клиенту должно исполнится не более 65 лет.

Максимальный срок ипотеки в Сбербанке также ограничивается 30 годами. А вот граничный возраст заемщика при определенных условиях можно «растянуть» до 75 лет.

Досрочное погашение

При оформлении ипотечного займа не слишком состоятельные клиенты часто прибегают к интересной хитрости. Изначально заем оформляется на максимально долгий период, а потом по мере поступления дополнительных средств ссуда погашается досрочно.

В этом случае плюсы и минусы ипотеки, а точнее, такого ее оформления очевидны.

Заемщик получает возможность ежемесячно вносить небольшие суммы, которые ему вполне по-карману. Если в дальнейшем финансовое положение изменится, за счет внесения дополнительных сумм можно существенно снизить размер переплаты.

При внесении внепланового платежа можно просить как уменьшения срока кредита, так и пересчета размера помесячного платежа. Что выгоднее? Следует просчитать заранее.

Внимание! Некоторые банки позволяют изменять схему дальнейших расчетов каждый раз при внесении дополнительных средств.

Минус в такой ситуации только один. Следует заранее найти банк, который не станет противиться досрочному погашению ипотеки и позволит делать это на выгодных условиях. Это непросто.

Критерии отбора оптимальных условий кредитования

При подборе программы ипотечного кредитования, важно обращать внимания на такие моменты:

• схема внесения платежей;
• наличие явных или скрытых комиссий;
• разовые выплаты за оформление договора и банковское обслуживание;
• уровень дохода заемщика.

Ну и основные факторы:

1. Размер ссуды. Планируйте количество заемных средств так, чтобы помесячный платеж составлял не более 50% от совокупного дохода семьи.
2. Начальный взнос. Предпочтительно для начала иметь сумму, превышающую установленный банком минимальный размер. Так можно добиться намного более выгодных условий кредитования.
3. Ставка в процентах. Взвешивайте показатели в комплексе. Как ни странно, наиболее низкая ставка не всегда самая выгодная.
4. Период погашения задолженности. В зависимости от этого показателя меняется не только месячный платеж, но и процентная ставка (в некоторых случаях). Этот вопрос следует продумывать тщательно.

Факторы, влияющие на срок ипотеки

Период, на который выдается ипотека, зависит от большого количества факторов. Рассмотрим подробнее некоторые из них.

Возраст гражданина

Практически все банки устанавливают возрастные ограничения для клиентов. Это обусловлено тем, что финансовые учреждения хотят быть уверенными в платежеспособности. Ограничения позволяют существенно снизить финансовые риски кредиторов.

Популярный диапазон 21–60 лет. По мнению кредитных экспертов это самый продуктивный и трудоспособный возраст. В некоторых финансовых учреждениях границы сдвигаются в ту или иную сторону. Дополнительно изменить возрастной ценз можно путем внесения дополнительного залога, а также привлечением созаемщиков или поручителей.

Платежеспособность заемщика

Все ипотечные заявки обязательно проходят процедуру рассмотрения. При этом тщательно изучается платежеспособность клиента. Рассматривая заявителя буквально под микроскопом банк рассчитывает максимальный размер средств, который можно выдать.

На этом этапе важно документально подтвердить уровень доходов. Если клиент не может предоставить справку 2-НДФЛ, некоторые банки позволяют подтверждать доходы иным способом. Также позволяется оформить ипотеку с уменьшением срока кредитования и существенным увеличением первого взноса.

Стоимость приобретаемого жилья

На срок кредитования также влияет и сумма, на которую претендует заемщик. Рассчитать примерный ежемесячный платеж можно и самостоятельно. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором. Достаточно просто ввести нужные данные и все станет ясно.

Наличие государственных программ субсидирования

С учетом таких программ реально изменить не только период кредитования, но и процент. К примеру, многие партнеры-застройщики предлагают клиентам частично компенсировать ставку по ипотеке в первые несколько лет. Таких предложений не так уж много, чтобы найти выгодное, придется потрудиться.

Сроки действия ипотечных займов по спецпрограммам

В отдельных случаях срок кредитования регулирует не только финансовая организация, но и государство. Это касается действия специальных предложений.

Программы для молодежи

Одиноким гражданам с детьми и молодым парам предлагается особые условия кредитования. Молодежью считаются лица в возрасте от 21 до 35 лет. Каждая финансовая организация имеет свои условия для таких клиентов. Им дано право самостоятельно определять срок кредитования и условия погашения.

Ипотека для пенсионеров

Срок, определенный для выхода на пенсию, зависит не только от возраста человека, но и от рода занятий. Существует перечень профессий, в которых люди выходят на заслуженный отдых по «горячей сетке». Пенсионерами становятся в 60, 50 и даже в 36 лет.

Если же пенсия была получена на общих основаниях, срок погашения ипотеки рассчитывается таким образом, чтобы не выходить за 65-летний юбилей.

Военная ипотека

Военнослужащие как раз и относятся к одной из категорий, которые выходят на заслуженный отдых раньше остальных. С учетом этого участники программы НИС могут получить ипотеку лишь на условии ее полного погашения к 45 годам. Оформлять ипотечный кредит армейцам разрешено с 22 лет. Так что максимальный срок погашения ни при каких условиях не превысит 23 года.

Выводы

Оптимальным для погашения, все же, являются среднесрочные ипотечные кредиты. В этом случае заемщик получает возможность выплачивать ссуду посильными платежами, и избежать образования задолженности. В случае досрочного погашения появляется возможность и дополнительно сэкономить на процентах и переплате. Статистические исследования говорят о том, что чаще всего ипотечные займы оформляются на период в пятнадцать лет, а выплачиваются за восемь.

На какой срок выгоднее брать ипотеку – советы банкиров (видео)

Эта подборка ответит на все Ваши вопросы. Обязательно посмотрите все экспертные видео.

Минимальный и максимальный срок ипотеки

Ипотека — целевой кредитный банковский продукт, прочно закрепившийся на рынке недвижимости.

Исходя из своих организационных и финансовых возможностей, каждый заемщик сам определяет, на какой срок ему взять ссуду в долг.

Минимальный и максимальный срок ипотеки зависят от условий банка, возраста заемщика, кредитной программы и размера выплат. Есть и другие факторы, определяющие сроки кредитования.

Ипотека с минимальными временными рамками отличается меньшей суммой переплаты. Ипотека на максимальный срок снижает нагрузку на семейный бюджет, позволяет рассчитывать на инфляцию.

Рассмотрим разные варианты и определим, на какой срок выгоднее всего для вас.

Условия ипотечного кредитования

Ипотека может быть выдана на срок от 1 года до 30 лет. Банки России предлагают минимальные и максимальные сроки возврата денежных средств.

Срок ипотечного кредитования обусловлен не только возрастом заемщика и уровнем его платежеспособности. Государство вправе ограничить срок использования кредитных средств в рамках действия специальных программ.

Основные условия предоставления ипотеки — срок, процентная ставка и размер ссуды. Отдельные требования банка касаются возраста, стажа, дохода кредитополучателя и залогового имущества.

Минимальная планка по сроку кредитования начинается с 1, 2,3 или даже 5 лет, однако максимальный срок, рассчитанный более чем на 30 лет, встретить в российских банках вряд ли удастся.

Одно из важнейших условий получение ипотеки — оформление обязательной страховки на залоговую недвижимость. Отказаться от этого нельзя, так как требование определено на федеральном уровне.

Процентные ставки по ипотекам значительно ниже, чем в потребительских кредитах, к тому же, имеют тенденцию к понижению.

К июню 2018 года в Сбербанке предлагалась ипотека для молодых семей под 8,6 % годовых, а с господдержкой для семей с 2 и более детьми — даже под 6 %. Выгодные предложения также предлагают банки «Открытие», Газпромбанк и Альфа-Банк.

Если вы уже воспользовались ипотекой с более высоким процентом, обратитесь к программе рефинансирования и переоформите кредитные обязательства в другом банке.

Параметры суммы

Размер ссуды, которую банк готов предоставить в распоряжение заемщика, определяется следующими параметрами:

• ограничением на минимальную и максимальную сумму по целевой программе — например, в Сбербанке можно получить от 300 тысяч до 30 миллионов рублей;
• стоимостью объекта недвижимости — банк выдает кредит до 90 % от оценочной стоимости;
• доходом кредитополучателя — размер ежемесячных выплат не должен превышать 30-40 % всего дохода.

При определении суммы банк учитывает также возраст заемщика, расходы семьи, в том числе по другим кредитным обязательствам, перечень документов, наличие поручителей.

Второстепенные условия

Банки имеют склонность к перестрахованию, поэтому при выдаче долгосрочных займов предъявляют дополнительные требования, которые не определены на законодательном уровне, но при их несоблюдении кредит вам выдадут на невыгодных условиях или вовсе откажут.

Одно из таких условий — страхование жизни и здоровья. На него можно и не соглашаться, но при отказе годовая процентная ставка увеличится от 0,5 до 1 %. Более разумным решением будет принять условия банка и оформить личную страховку.

Еще одно важное условия — первоначальный взнос. Можно подобрать ипотечную программу и без него, но вряд ли условия будут очень выгодными. Выплачивая первый взнос, заемщик демонстрирует банку свою платежеспособность и ответственность.

Обычно размер взноса составляет от 15 до 25 % от стоимости жилья, и это немалая сумма. Можно выплатить и больше, тогда банк предложит более выгодную процентную ставку, но не обязательно.

Стандартное требование к возрасту заемщика составляет 1 год. Верхний предел не устанавливается, но есть ограничения по возрасту заемщика к моменту выхода на пенсию.

Обратить внимание следует также на условия досрочного погашения. Даже если вы сразу не планировали такой пункт, обстоятельства спустя несколько лет могут измениться, и вам будет выгодно досрочное погашение. Не все банки предоставляют возможность выплатить кредит ранее установленного срока, не взимая комиссионные выплаты.

Также вам могут потребоваться ипотечные каникулы — условия их предоставления также лучше узнать заранее.

Длительность ипотеки и возраст заемщика

Средний срок, на который обычно предоставляется ипотека, равен 15 годам. За это время большинство заемщиков успевают рассчитаться с банком.

Долговые обязательства, основанные на срочности кредита, различаются по трем видам:

• краткосрочная ипотека — до 10 лет;
• среднесрочная — от 10 до 20 лет;
• долгосрочная — от 20 до 30 лет.

Большинство российских банков устанавливают минимум и максимум возрастных порогов для кредитополучателей. Требования обусловлены учетом платежеспособности и уменьшением количества рисков.

Стандартный возрастной ценз — от 21 до 65 лет — время начала и окончания трудоспособного возраста. У женщины в 47 лет максимально разрешенный срок кредитования составит от 18 лет. У мужчины в возрасте от 23 до 35 лет есть возможность оформить кредит на максимальный период.

Увеличить срок по ипотеке пенсионерам можно при наличии стабильного дохода и залоге имеющейся недвижимости.

Некоторые банки отходят от шаблонных требований и выдают ипотеку с совершенно иными подходами к возрасту. Банк «Открытие» и Ак барс банк выдают ипотечный кредит с 18 лет. Транскапиталбанк и Сбербанк кредитуют неработающих пенсионеров и предоставляют ипотеку до 75 лет.

Такой подход позволяет оформить ипотечный кредит на максимальный срок, снизить ежемесячный платеж и увеличить свои шансы на одобрение при скромном доходе.

Сроки действия ипотечных кредитов по специальным программам

Ипотека для молодых семей

Сертификат на определенную сумму предоставляется одному из супругов в возрасте от 21 до 35 лет. Документ может быть оформлен как первоначальный взнос. Определение срока кредита зависит от условий конкретного банка.

Военная ипотека

Накопительная ипотечная система в соответствии с Федеральным законом № 117 позволяет военным аккумулировать средства на специальном счете.

Итоговая сумма будет направлена на приобретение жилья.

Деятельность военнослужащих носит опасный характер, и выход на пенсию осуществляется ранее, чем у других категорий граждан.

Верхний возрастной порог для заемщиков снижен до 45 лет.

Военная ипотека предоставляется с 22 до 45 лет. Максимальный срок кредита составляет 23 года.

На какой срок выгоднее брать ипотечный кредит?

Сбербанк в 2022 году занимает ведущие позиции на рынке ипотечного кредитования. Минимальный срок ипотеки в Сбербанке начинается с 1 года, а максимальный срок ипотеки в Сбербанке составляет 30 лет.

При этом процентные ставки и общий размер переплат имеют более выигрышные позиции, чем в других финансовых организациях.

Если вас интересует, на какой минимальный срок можно взять ипотеку, обычно это 1 год. Однако таким правом пользуются очень незначительное количество граждан, имеющие на это свои причины.

К примеру, через год ожидается получение наследства, перевод денежных средств, получение материальной помощи от родственников, выплата долга. Минимальный срок ипотечного кредита при крупной сумме смогут получить далеко не все.

При несоответствии возрастных ограничений и размера ежемесячного дохода вам, скорее всего, откажут, но, возможно, предложат ипотеку на более длительный период.

Если вы все равно уверены в своих возможностях, выбирайте банк с возможностью досрочного погашения без выплаты комиссий и соглашайтесь на тот срок кредитования, который вам предложат. А решение, когда погасить задолженность, вы примите уже самостоятельно.

Вместо заключения

Минимальный срок ипотеки составляет 1 год, максимальный — 30 лет.

Право выбора остается за кредитополучателем, но при условии, что ваш возраст не менее 21 года и не старше 50, и ежемесячный доход достаточно внушительный. Во всех остальных случаях право выбора принадлежит кредитору.

В соответствии с предоставленными документами, вашими организационными и финансовыми возможностями банк предложит оптимальный срок кредитования. И лучше всего согласиться с этим предложением.

Ипотека — это серьезный шаг, даже за несколько месяцев ситуация в вашей семье может измениться, поэтому просчитывайте все ходы заранее и перестраховывайте свои силы. Выберите «золотую середину» или используйте максимальную возможность.

Ипотека: на сколько лет ее дают и кому

Оформление кредита на недвижимость – ответственный шаг, перед которым клиенты внимательно изучают и сравнивают условия банков. Помимо основных требований финансово-кредитных организаций (процентной ставки и первоначального взноса), клиентов интересует на сколько лет и кому дают ипотеку? Постараемся в этой статье ответить на поставленные вопросы.

Средним сроком, на который дается ипотека, принято считать 15 лет. Этот период достаточно долгий, чтобы быть по силам семейному бюджету, и позволяет не переплачивать кредит лишние 5 – 10 лет. Выделяют 3 вида долговых обязательств:

Краткосрочная – выдается на срок до 10 лет;

Среднесрочная – период действия составляет от 10 до 20 лет;

Долгосрочная – срок кредитования составляет от 20 до 30 лет.

Максимальный срок, на сколько дается ипотека в России сегодня, составляет 30 лет. Подобные условия предлагают несколько крупнейших банков, имеющих господдержку. Большинство финансово-кредитных организаций выдают кредит на недвижимость не более, чем на 25 лет. Минимальный срок как правило составляет 3 – 5 лет.

«Семейная ипотека» стала доступнее.
Теперь и с одним ребенком!

От 15% первоначальный взнос

На срок До 25 лет

Например, в «Росбанк Дом» минимальный срок кредитования составляет 3 года, максимальный – 25 лет.

Вне зависимости от того, на сколько лет выдается ипотека на квартиру, дом или комнату, условия по ипотечным кредитам идентичны. Различие с учетом типа недвижимости будет отражаться на процентной ставке по кредиту, первоначальном взносе.

Большинство банков предусматривают досрочное погашение ипотеки. Если Вы изначально брали кредит на 15-20 лет, его можно будет выплатить на 5-7 лет быстрее. Правда, вносить платежи выше установленного выгодно в первые годы действия договора. Выплачивать досрочно кредит на большие сроки (25 лет) становится невыгодно.

Кому и на сколько лет дают ипотеку

Срок кредитования зависит от нескольких факторов:

уровень дохода клиента,

размер первоначального взноса.

Большинство российских банков устанавливают возрастные рамки. Стандартный вариант – клиенту не менее 21 год на момент подписания договора, не более 65 на момент погашения кредита. Увеличить срок по ипотеке пенсионерам можно при наличии залоговой недвижимости.

В зависимости от того, на какой срок дается ипотека, меняются требования к клиентам.

Ипотека на 5 – 10 лет предполагает наименьшую переплату. Естественно, ежемесячные платежи будут большими. Рассчитывать на одобрение подобного кредита на недвижимость могут заемщики с высоким уровнем дохода, либо ожидающие денежные поступления в ближайшее время. Снизить долговую нагрузки помогут досрочные выплаты. Важно соотнести все риски. Ведь, если появятся просрочки, банк может выставить залоговое имущество на торги.

Ипотека на 15 лет – оптимальный вариант, при котором соблюдается баланс между переплатой и ежемесячной нагрузкой на семейный бюджет, связанной с выплатой кредита.

Ипотека на 20 лет и более рассчитана на заёмщиков со стабильным, но низким доходом. Переплата в этом случае будет большая. Зато риски, обусловленные потерей платежеспособности, минимальные. Досрочное погашение в подобного рода ипотеке неоправданно с финансовой точки зрения.

Как видим, часто условия напрямую связаны с тем, кому дают ипотеку. Совсем молодой или напротив пожилой заемщик с невысокой платежеспособностью не могут рассчитывать на те же условия, что и клиенты среднего возраста со стабильным высоким доходом.

На сколько лет выгодно брать кредит на недвижимость

Срок ипотечного кредита напрямую влияет на размер переплаты по кредиту, процентную ставку, сумму ежемесячного платежа. Эксперты по возможности рекомендуют выбирать среднесрочную ипотеку. Идеальный период 10 – 15 лет, которую реально погасить, при этом не переплатив. Чем больше срок, тем выше размер переплаты.

Звезды сошлись для тех, кто мечтал купить квартиру в новостройке

От 15% первоначальный взнос

На срок До 25 лет

Чем раньше заемщик рассчитается с банком по ипотечному кредиту, тем меньше он потеряет в деньгах и ликвидности приобретенной недвижимости. Уменьшить нагрузку можно с помощью периодических досрочных выплат.

Стоит напомнить о праве заемщика рефинансировать ипотеку в том же банке или другом кредитном учреждении с более выгодными условиями. При оформлении нового ипотечного договора может быть изменен срок действия долгового обязательства.

Планируя взять кредит на недвижимость, важно посмотреть на себя глазами банка. Срок, на который выдается ипотека, будет зависеть от уровня доверия. Распланируйте семейный бюджет, учитывая, что следующие 15 лет будете выплачивать кредит. Постарайтесь вносить более высокие платежи в первые годы выплаты ипотеки. Уточните возможность рефинансирования.

Эксперт рассказала, на сколько лет выгоднее брать ипотеку

Ипотека дала сотням тысяч российских семей возможность обзавестись, наконец, собственным жильем. Перед долгожданным новосельем заемщикам придется накопить необходимую сумму на первоначальный взнос, собрать требуемый пакет документов и пройти многоступенчатую процедуру одобрения.

Кредиты на покупку жилья становятся более доступными, появляются льготные программы, и все больше людей решается взять на себя ответственность и приобрести квартиру в долг. Один из главных вопросов, на который должен ответить себе потенциальный собственник — на какой срок брать ипотеку. От этого зачастую зависит процентная ставка и даже вероятность одобрения займа банком. Понятно, что, чем меньше срок, тем выгоднее условия и, соответственно, меньше переплата. Однако всегда есть риск, что доход семьи может сократиться, и тогда ежемесячные выплаты окажутся не по силам.

Самостоятельно разобраться во всех нюансах неподготовленному человеку бывает нелегко. Мы побеседовали с Татьяной Решетниковой, заместителем руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи», и получили исчерпывающие ответы на наиболее насущные вопросы касаемо того, какой срок ипотеки выгоднее.

Существуют ли фиксированные сроки, на которые можно брать ипотеку?

«Как таковых фиксированных сроков, на которые можно брать ипотеку, у банков нет, однако, есть ограничения по минимальному и максимальному сроку кредитования. В большинстве банков срок, на который можно взять ипотеку находится в диапазоне от 1 года до 30 лет. Плюс есть ограничения по предельному возрасту заемщика и созаемщиков, как правило, на момент окончания срока кредитования он должен быть не выше 65-85 лет, и здесь все зависит от индивидуальных условий каждого банка», — говорит Татьяна Решетникова.

На сколько лет выгоднее брать ипотеку? Действительно ли выгодна ипотека на длительный срок?

Итак, банки предлагают ипотеку на 1, 2, 3, 5, 7, 10, 15, 20 и даже 30 лет. Так какой же вариант предпочтителен?

Оптимальный срок погашения ипотечного кредита — 7 лет, но с целью минимизации рисков лучше оформлять на максимально возможный срок, а затем стремиться выплатить его за счет досрочного погашения в этот период.

«Долгосрочная ипотека, однозначно, выгодна, но не заемщикам, а банкам. Банки заинтересованы в выдаче максимальной суммы кредита, чтобы заемщик был ограничен финансово в возможности досрочного погашения, по крайней мере первые несколько лет. Мы же обычно рекомендуем постепенно заниматься улучшением жилищных условий, а не оформлять сразу большой кредит. Например, можно взять ипотеку на 20 лет сразу на большую квартиру или сначала оформить кредит на 6 лет, и приобрести недвижимость меньшей стоимости. Даже три такие шестилетки будут выгоднее первого варианта в 2,5 раза! При этом увеличение жилья идет параллельно с ростом потребности, как в отношении площади квартиры, так и ее расположения», — комментирует специалист.

Влияет ли срок кредита на вероятность одобрения?

«Несомненно, есть влияние срока кредитования на вероятность положительного решения по кредиту. И это проверено на практике. Нередко к нам обращаются те, кто не может получить одобрение по ипотеке, и мы подбираем для них оптимальные условия кредитования и подходящую программу у банков. Тестировали в реальных ситуациях, когда заявка после отказа подается повторно с изменением срока. Ситуации бывают разные, где-то необходимо увеличить срок, чтобы сократить сумму ежемесячного платежа, в других случаях, напротив, — уменьшить срок, чтобы возраст заемщика на момент планируемого срока выплаты кредита не был критическим для банка. Есть и чисто брокерские хитрости, когда срок кредитования запрашивается некратный 5, например, 24 года и 6 месяцев — это позволяет добиться индивидуального рассмотрения заявки на кредит при нестандартной ситуации у заемщика, когда ему отказывают на этапе автоматической проверки. Многие сложности с одобрением ипотечного кредита у некоторых заемщиков можно реально решить только эмпирическим путем с привлечением ипотечных брокеров», — отвечает Решетникова.

Можно ли погасить ипотеку досрочно? Насколько это выгодно, и не возражают ли банки против такого развития событий? Не предусмотрено ли штрафных санкций за досрочное погашение?

Гасить ипотечный кредит досрочно не только можно, но и нужно. Полное или частичное досрочное погашение разрешено на любом сроке. При этом банки имеют право начислить проценты только за фактическое время пользования кредитом и на фактическую сумму остатка долга ежемесячно.

«Поэтому безопаснее оформлять кредит на длительный срок, а платить по собственному графику с ежемесячным, пусть и минимальным, но досрочным погашением. Таким образом, обязательный платеж получится минимальный, а переплата будет по факту реального пользования кредита, а значит значительно ниже той, что могла бы быть, если платить строго по графику. Поэтому обычно своим клиентам мы рекомендуем выбирать максимально возможный срок кредита по той или иной программе, но при этом индивидуальный график формировать из расчета выплаты ипотеки в течение 7 лет как раз за счет досрочного погашения», — отмечает риелтор.

Таким образом, по мнению нашего эксперта, 7 лет является оптимальным сроком для ипотечного кредита, при котором сохраняется баланс между размером ежемесячного взноса и переплатой по кредиту. Но это стандартная ситуация, а нужно учитывать и индивидуальные особенности каждого конкретного случая.