Отсрочка платежа по кредиту

Заявление на отсрочку платежа

Заявление на предоставление отсрочки по кредиту — это обращение к кредитору о переносе выплат по займу на более позднюю дату. В условиях распространения новой коронавирусной инфекции заемщики вправе обратиться в банк с запросом переноса выплат.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это перенос платежей по кредиту на более позднее время. Правила предоставления регулируются банками-кредиторами. Перенос платежей на более поздний срок вправе запросить плательщик, находящийся в трудной экономической ситуации (потеря работы, длительная болезнь). Для их получения подается заявление о предоставлении отсрочки платежа по кредиту и представить обоснование необходимости.

В связи с распространением новой коронавирусной инфекции 03.04.2022 принят Федеральный закон 106-ФЗ, предоставляющий право заемщику обратиться к кредитору с требованием о кредитных каникулах на срок до шести месяцев.

Кому полагается перенос платежей по кредиту в связи с коронавирусом

Заполнить форму справки для банка об отсрочке кредита могут:

• представители малого и среднего бизнеса, деятельность которых относится к наиболее пострадавшим отраслям;
• физические лица.

Индивидуальные предприниматели вправе запросить отсрочку и как физлицо, и как представитель МСП.

Перечень наиболее пострадавших отраслей установлен Постановлением Правительства №434 от 03.04.2020. Для компаний малого и среднего бизнеса лимит суммы займа не установлен.

Для физических лиц установлена максимальная сумма потребительского кредита:

4 500 000 руб. — для жилья в Москве

3 000 000 руб. — для жилья в Санкт-Петербурге, Московской области, Дальневосточном федеральном округе

Физлицам предоставляются кредитные каникулы при снижении дохода на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Дополнительно к требованию предоставляется справка для банка для отсрочки кредита о подтверждении снижения дохода:

• Предпринимателям подтверждает доходы ФНС. Среднемесячный доход рассчитывается путем деления совокупного дохода на 12.
• Физлица предоставляют справки обо всех доходах (зарплате, пенсии, стипендии, иные выплаты). Среднемесячный доход определяется путем деления суммы дохода на число месяцев, в которые он получен. Если доходы поступали более чем пять месяцев, из расчета исключаются два месяца с наибольшим и два месяца с наименьшим доходом.

Как получить отсрочку по кредиту

Запросить кредитные каникулы допускается по займам, полученным до 3 апреля 2022. Крайний срок подачи заявки: до 30 сентября 2022. На их время будут приостановлены платежи, но проценты будут начисляться. Физлица вправе запросить не перенос платежей, а их снижение. Подача заявки допускается только единоразово.

Кредитные каникулы можно прервать в любой момент. Допускается досрочное гашение займа во время их действия. Кредитные каникулы не прерываются, пока сумма досрочных платежей не достигнет суммы платежей и процентов за время отсрочки.

Требование или заявление на отсрочку платежа по кредитной карте, потребительском или ипотечном кредите направляется в банк способом, предусмотренным в договоре банка:

• лично;
• почтовым отправлением;
• через интернет-банкинг или мобильный банк.

Как выглядит образец заявления на перенос платежей по займу

Общие правила, как написать заявление в банк на отсрочку, установлены порядком предоставления кредитных каникул. Необходимо указать:

(ФИО, наименование Заёмщика)

Об изменении условий кредитного договора

Прошу рассмотреть вопрос об изменении кредитного (-ых) обязательств (-а) (далее – Кредитный договор) на следующих условиях:

Номер кредитного договора

Дата кредитного договора

Предоставление отсрочки погашения (указать кол-во месяцев) (не более 6 месяцев)

Увеличение срока пользования кредитом (не более 6 месяцев)).

По основному долгу

По процентам за пользование кредитом

Настоящим заявляю, что причина моего обращения в Банк с заявлением о рассмотрении возможности изменения условий Кредитного договора является (укажите причины возникновения сложностей):

Настоящим информирую Банк, что Поручитель(и) / Залогодатель(и) по Кредитному договору

(укажите полностью Ф.И.О. / наименование Поручителя(ей) / Залогодателя(ей))

проинформированы мной о данном обращении в Банк по вопросу возможной реструктуризации задолженности и при положительном решении Банка дали свое согласие (отказались) (нужное подчеркните) заключить и в назначенную дату явиться на подписание дополнительного(ых) соглашения(й) к договору поручительства / договору залога в связи с реструктуризацией задолженности на вышеуказанных условиях.

В случае принятия Банком отрицательного решения о проведении реструктуризации прошу уведомить меня об этом способом, предусмотренным Кредитным договором:

(поставить галочку напротив приоритетного варианта из списка ниже)

• SMS – сообщение. Мобильный телефон: |__|__|__|__|__|__|__|__|__|__| __|
• E-mail: |__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|
• Письмо по адресу проживания, указанному в анкете по реструктуризации задолженности
• Письмо по адресу постоянной регистрации, указанному в анкете по реструктуризации задолженности
• Письмо по адресу временной регистрации, указанному в анкете по реструктуризации задолженности
• Письмо по иному адресу:

Индекс |__|__|__|__|__|__| Город (населенный пункт, область, район и т.п.)

________________________________________________Улица__________________________________________, дом _____, корпус _____, квартира _____

Все банки к настоящему моменту разработали бланк заявления. Многие внедрили возможность заполнения и подачи требования электронно. Например, форма для заемщиков-физлиц Сбербанка заполняется в разделе «Отсрочка погашения кредита по 106-ФЗ»

Чтобы определить, какой нужен бланк вам, обратитесь в банк, выдавший заем, или самостоятельной найдите форму на официальном сайте банка.

Образец заявления на отсрочку платежа по кредиту

Что делать, если банк ответил отказом

После того как отправлено требование, у банка есть пять дней сообщить о принятии решения. Если ответа нет в течение десяти дней, то кредитные каникулы считаются предоставленными.

При получении отказа заемщику предоставляется обоснование принятого решения. Если не хватает каких-либо документов, то предоставьте их дополнительно. Если отказ не обоснован, заемщик вправе обратиться в ЦБ РФ с жалобой на действия банка.

Отсрочка по кредиту — как получить отсрочивание по платежам

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

• Высшее образование.
• Работал в банках 3 года.
• Журналист на ТВ.
• Финансовый аналитик. . .

В качестве поддержки своих клиентов банки разрабатывают специальную программу лояльности, помогающую заемщикам находить более оптимальный выход из сложной финансовой ситуации. Отсрочка по погашению кредита — одна из мер, проводимых в рамках программы лояльности кредитных организаций.

1. Способы предоставления отсрочки
2. Порядок получения отсрочивания в банке
3. Когда следует просить об отсрочке платежей
4. 1. Составление заявления
5. 2. Сбор пакета документов
6. 3. Подача документов
7. 4. Ожидание сроков рассмотрения и получение документов

Такая преференция предоставляется только по решению банка и никак не закрепляется в законе. Банк не обязан предоставлять отсрочку клиенту, если это противоречит его (банка) внутренней политике. В свою очередь, чтобы получить отсрочку, самому клиенту необходимо предпринять определенные действия.

Способы предоставления отсрочки

Отсрочка считается также одной из мер в рамках реструктуризации кредитной задолженности. Такие мероприятия производятся в том случае, если благонадежный заемщик попал в сложную финансовую ситуацию, и, чтобы не усугублять его положение, банк пересматривает текущие условия кредитования. Форма предоставления отсрочки может выражаться в следующем:

• Кредитные каникулы — когда взнос очередного платежа оттягивается на определенный срок, до того момента, когда заемщик сможет вновь исполнять свои обязательства.
• Увеличение общего срока кредитования и уменьшение суммы, вносимой по графику платежей — снижение кредитной нагрузки за счет увеличения количества платежей по кредитному договору.

Предоставляются эти послабления в соответствии с внутренней политикой банка или по просьбе (заявлению) самого клиента. Такие мероприятия могут быть не предусмотрены программой банка, поэтому клиенту необходимо инициировать их самостоятельно.

В обоих случаях должно заключать отдельное соглашение. Такое соглашение, как правило, имеет наименование договора реструктуризации кредитной задолженности. Заключение договора является обязательным, так как здесь речь идет об изменении первоначальных условий кредитного договора. В отдельном случае соглашение оформляется в виде приложения к основному договору между заемщиком и банком.

Заемщику рекомендуется внимательно изучить предложенные банком условия и согласиться на таковые, если они предусматривают улучшение его текущего положения. Именно в этом и заключается цель реструктуризации — она должна предполагать помощь для попавшего в трудное положение заемщика.

Порядок получения отсрочивания в банке

Если в программе банка предусматривается предоставление отсрочки, то вероятность ее получения возрастает в несколько раз. Единственное, что необходимо знать, отсрочка не предоставляется клиентам, которые неоднократно нарушили условия кредитного соглашения или имеют длительные просрочки. Услуга доступна только благонадежным клиентам, которым банк может полностью доверять.

Если клиент понимает, что соответствует установленным банком требованиям, то для получения отсрочки по кредиту ему необходимо выполнить следующие действия:

1. Обратиться в банк и подать заявление на получение услуги — заявление заполняется на типовом бланке, который выдается по факту требования.
2. Оплатить комиссию за искомую услугу — ряд банков предоставляют отсрочку платно, и взимание платы не нарушает требования профильного законодательства.
3. Получить документы, подтверждающие активацию соответствующей услуги — заемщику на руки выдается новый график, в котором сроки внесения платежа скорректированы по соглашению между сторонами.
4. Прикрепить новый график к основному договору и добросовестно исполнять обязательства уже по пересмотренным условиям.

Если после получения услуги заемщик не выполнит оговоренные условия, то банк вправе отменить их и вернуть соглашение в прежнее положение.

Оформление отсрочки по срокам занимает до нескольких дней. В это время банк изучит положение клиента, оценит целесообразность предоставления ему данной услуги, проанализирует возможные риски. Только после этого кредитная организация и принимает окончательное решение.

Когда следует просить об отсрочке платежей

В большинстве случаев банки не указывают возможность получения отсрочки по кредиту в своих кредитных программах. Поэтому первые действия и здесь должны быть предприняты самим заемщиком.

Следует понимать, что банк не заинтересован в возникновении просроченной задолженности. Организации необходимо получать прибыль с выданных кредитов без каких-либо затруднений. Следовательно, договориться с банком можно, так как здесь речь идет о взаимном интересе сторон.

Обращаться необходимо еще до возникновения просроченной задолженности. Если клиент понимает, что следующий платеж окажется для него непосильным, то лучше обращаться в банк заранее. Заблаговременное обращение повысит шансы на получение услуги в несколько раз.

Для этого заемщики придерживаются определенного алгоритма, который практически в каждом случае будет идентичным. Если клиент уверен, что отсрочка поможет ему решить сложившиеся проблемы, то для ее получения предпринимаются следующие действия.

1. Составление заявления

В отличие от случая, когда отсрочка предусматривается программой банка, заявление здесь составляется в произвольной форме, без применения специального бланка. В заявлении клиент описывает сложившуюся ситуацию (потеря работы или постоянного дохода), и в просительной форме предлагает банку пересмотреть условия кредитования.

Нужно быть готовым к тому, что указанная заемщиком информация обязательно будет проверяться на достоверность. Выборочно банк может послать запросы в целях удостоверения информации.

2. Сбор пакета документов

Для подтверждения сложной финансовой ситуации, заемщику нужно предоставить в банк документы. Достаточным в данном случае будет получение квитанции 2-НДФЛ, отражающей отсутствие поступлений со стороны работодателя. Если заемщик занимается бизнесом, то для подтверждения предоставляется квитанция по форме 3-НДФЛ.

Справки должны быть «свежими». Любой подлог моментально вычисляется банком, так как эта информация может проверяться через налоговые органы. Если будут обнаружены несоответствия, то о отсрочке в дальнейшем не может быть и речи.

3. Подача документов

Собранный пакет документов подается в банк. На этой стадии клиенту рекомендуется предоставлять любую другую информацию, которую запросит банк. К примеру, если предполагается устройство на работу, то кредитной организации нужно будет дать данные о будущем работодателе и о предполагаемой к получению заработной плате, если это возможно.

Банк должен понимать, что предоставляемая отсрочка поможет клиенту и что он вновь будет исправно платить по своим обязательствам. Если кредитная организация увидит, что клиент преследует цели просто оттянуть факт возникновения просроченной задолженности, то в предоставлении услуги будет отказано.

4. Ожидание сроков рассмотрения и получение документов

Если отсрочка не предусматривается политикой банка, то сроки рассмотрения заявления увеличиваются. Кредитная организация может рассматривать обращение клиента до 5 и более банковских дней. Изменить сроки принятия решения нельзя.

При положительном решении, банк извещает клиента о времени прибытия в офис для подписания дополнительного соглашения. Для этого клиенту потребуется иметь при себе документы: общегражданский паспорт и иные документы, на обязательное наличие которых укажет кредитор.

После подписания соглашения банк должен выдать заемщику на руки подтверждающие документы. Список может разниться в зависимости от вида кредитной программы. Следующие бумаги выдаются клиенту обязательно:

1. Пересмотренный график платежей — выдается в бумажном виде и фиксируется в личном кабинете заемщика.
2. Один экземпляр дополнительного соглашения — заемщик прикрепляет его к основному договору.
3. Документ об изменении полной стоимости кредита — увеличение сроков кредитования автоматически увеличивает показатель по ПСК.

С этого момента клиент начинает исполнять обязательства по пересмотренным условиям. Следует понимать, что отсрочка предоставляется в том виде, в котором это будет выгодно банку. Если сейчас клиент получает возможность временно поправить свое финансовое положение, то в дальнейшем ему придется переплатить (хоть и не существенно) по своему договору.

Бробанк.ру: Кредитные организации заинтересованы в компенсации рисков, поэтому любая отсрочка по кредиту предполагает для них увеличение прибыли. С другой стороны для заемщика такой вариант является единственным для выхода из ситуации, поэтому небольшая переплата должна расцениваться ими нормально.

Отсрочка по кредиту

Как бы вы ни были благополучны, в жизни всегда есть место для форс-мажора. Вы не рассчитали свои возможности, случилось несчастье с кем-то из близких, или просто настала черная полоса, и вот через неделю выплата по кредитам, а денег нет и не предвидится. Возможно, эта ситуация кажется вам безвыходной, но паника и попытки скрыться от проблем ни к чему не приведут.

Нужно понимать, что ни один банк не заинтересован в том, чтобы судиться с должником, описывать и реализовывать его имущество или перепродавать долг коллекторам. Подобные мероприятия для кредитора в большинстве случаев ведут к прямым убыткам, поэтому если учреждение вынуждено прибегнуть к подобным мерам, виноват в этом сам заемщик.

Гораздо лучше для финансовой организации, если клиент, так или иначе, погасит задолженность самостоятельно. Если он проявит ответственность и честно сообщит о своих сложностях, скорее всего, банк сделает все от него зависящее, чтобы упростить погашение кредита, и для этого у него есть несколько возможностей.

Заемщик должен понимать, что при любом варианте отсрочки долг ему не простят. Напротив, заплатить придется даже больше.

Отсрочка по потребительскому кредиту

При отсрочке «по телу» кредита клиенту предоставляются каникулы на выплаты по основной задолженности, при этом он выплачивает фиксированную сумму процентов за использование заемных денег. Таким путем продлевается срок кредитования, а итоговая сумма выплат увеличивается. Такие каникулы банк может ввести на срок от одного месяца до одного года.

На срок от одного до трех месяцев организация может предоставить отсрочку «по телу» и процентам займа совокупно.

Наиболее выгодный для заемщика вариант — каникулы по процентам, в течение которых погашается основной долг, причем общая сумма выплат незначительно снижается.

Какой из вариантов может быть предоставлен клиенту, зависит от содержания кредитного договора. Если в нем прописана процедура предоставления отсрочки в конкретном случае, банк будет действовать в строгом соответствии с условиями документа. Если такие обстоятельства соглашением не регламентированы, учреждение будет принимать решение, основываясь на анализе индивидуальной ситуации клиента.

В любом случае должнику придется документально подтвердить обстоятельства, приведшие к необходимости отсрочки. Уважительными причинами невозможности вовремя и в полном объеме вносить платежи банки считают:

временное лишение источника дохода;

отпуск по беременности и уходу за ребенком до полутора лет;

необходимость длительного лечения;

не зависящие от заемщика форс-мажорные обстоятельства: природные катастрофы, несчастные случаи и т.п.

Заемщику предстоит собрать и представить в банк подтверждающие справки.

Если гражданин не может выплачивать кредит из-за потери работы, банк может потребовать бумагу о постановке на учет в службе занятости населения.

Организация может отказать в предоставлении отсрочки, если заемщик:

ранее допускал просрочки выплат либо имеет плохую кредитную историю;

уволился по собственному желанию, о чем имеется соответствующая запись в трудовой книжке;

пользуется кредитом менее трех месяцев, либо до истечения срока действия кредитного договора осталось три и менее месяцев;

подозревается в мошенничестве.

Не слишком добросовестные клиенты могут допускать просрочки выплат или вовсе «забывать» о своих кредитных обязательствах, а «вспоминать» о них только при попытке выехать за рубеж. Такие действия заемщика также могут привести к отказу в предоставлении отсрочки.

Отсрочка по ипотечному кредиту

Обстоятельства получения отсрочки по ипотеке в целом аналогичны тем, которые банки считают приемлемыми для потребительских кредитов. Однако здесь учитывается общая экономическая ситуация в стране.

Банкиры с пониманием относятся к тому, что в условиях кризиса стабильно выплачивать достаточно крупные суммы на протяжении многих лет может быть затруднительно. Это обстоятельство может стать уважительной причиной для предоставления послаблений.

Основным способом отсрочки по ипотеке является реструктуризация кредита. Она подразумевает уменьшение суммы ежемесячных платежей с увеличением срока кредита.

При необходимости также предоставляются кредитные каникулы, когда выплачиваются только проценты. Условия у всех банков различны, однако максимальный срок продления ипотечного договора не может превышать пять лет независимо от кредитной организации.

Для получения отсрочки или реструктуризации кредита заявителю лучше обратиться в кредитную организацию лично, т.к. при отправке заявления по почте между сторонами может возникать недопонимание. Кроме того, такое взаимодействие затягивает процесс принятия решения. При личном обращении в банк стороны смогут обсудить детали на месте и выработать наиболее приемлемый вариант. Тогда решение будет принято финансовым учреждением за несколько дней.

Образовательный кредит

Займы на получение образовательных услуг занимают солидную долю кредитного рынка. Целевой кредит выдается на длительный срок под невысокий процент. Обычно на период обучения предусматриваются выплаты процентов за пользование деньгами, а сам долг погашается после трудоустройства выпускника.

Однако не всякий студент имеет возможность выплачивать проценты по кредиту в период учебы. В таком случае можно обратиться в организацию с заявлением о предоставлении займа на образование с отсрочкой платежа. Чтобы получить его, необходимо собрать стандартный пакет документов, а также предоставить в банк справку о прохождении учебы.

На то, чтобы найти работу, кредитная организация также предоставляет льготный период выпускнику сроком на три месяца.

Инвестиционный налоговый кредит

В некоторых случаях налоговая служба может предоставить организации отсрочку по уплате налога на прибыль, которая называется инвестиционным налоговым кредитом. Взять такой заем может не любая организация, а только та, которая инвестирует средства в:

проведение научно-исследовательских или опытно-конструкторских работ;

осуществление или внедрение инновационной деятельности;

выполнение оборонного заказа;

выполнение особо важного социального заказа;

разработку, внедрение или эксплуатацию оборудования и технологий наивысшей энергетической эффективности.

Такой кредит предоставляется не более чем на пять лет. При этом выплаты по налогам за отчетный каждый период снижаются до 50% до тех пор, пока накопленная сумма кредита не станет равной указанной в договоре.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Комментарии

Здравствуйте! Помогите с вопросом пожалуйста. Моя мама лежит в реанимации с кровоизлиянием в мозг. У нее кредиты,могут ли предоставить отсрочку по кредитам пока она там? В сбербанке мне отказали в отсрочке по карте,а русский стандарт ответа еще не дал. Спасибо.

Помогите с вопросом пожалуйста. Моя мама лежит в реанимации с кровоизлиянием в мозг. У нее кредиты, могут ли предоставить отсрочку по кредитам пока она там? В сбербанке мне отказали в отсрочке по карте, а русский стандарт ответа еще не дал. Спасибо.
Светлана

Добрый день! По существу Ваших
вопросов могу пояснить следующее-Данные правоотношения регулируются гражданским
законодательством Российской Федерации, в соответствии с которым Вам необходимо
подать письменное заявление в адрес банков, в которых оформлен кредит на
предоставление рассрочки, отсрочки платежей, реструктуризации или
предоставление кредитных каникул, в заявлении подробно в хронологическом
порядке с привязкой по датам (к примеру: когда оформляли кредит, когда уволены
с работы, когда заболели и с какого момента лечитесь, когда встали на биржу
и.т.д. укажите все фактические проблемы если имеются) опишите сложившуюся
сложную ситуацию, которая на данный момент отрицательно влияет на финансовое
положение Вашей семьи, перечислите все обстоятельства с приложением копий
подтверждающих документов, увольнение, болезнь, центр занятости, так же
подтверждение иных затрат, коммунальные платежи, расходы на питание,
медикаменты и лечение и.т.д. Далее укажите следующее — Для выхода из сложившейся
ситуации и скорейшей нормализации финансового положения, возникла необходимость
в вашей помощи, понимания и содействия, в решении возникшей обстановки путём
предоставления кредитных каникул, реструктуризации кредитных обязательств или
возможному пролонгированию сумм основного долга с _____ лет (как предусмотрено
договором) на срок ______ лет, изменив срок окончательного погашения кредита. От
исполнения взятых на себя обязательств не отказываюсь, выполню их в полном
объеме и в случае скорейшего улучшения финансового положения, погашу кредит
раньше, в том числе пролонгированного срока. Об улучшении своего финансового
положения обязуюсь сообщить незамедлительно. На данный момент могу вносить
сумму в счёт погашения кредитных обязательств в размере ____ руб. Выражаю
искреннюю надежду и уверенность на помощь, взаимопонимание и Ваше содействие. В
связи с вышеизложенным ПРОШУ ВАС:1. Предоставить кредитные каникулы сроком на
___ месяцев. 2. Произвести реструктуризацию остатка задолженности по кредитному
договору, пролонгировать (перенести) суммы основного долга по кредиту, изменив
срок окончательного погашения кредита.3. Рассмотреть возникшую финансовую
ситуацию, дать консультационные рекомендации и предложить наиболее выгодные
условия реализации вышеуказанных пунктов с целью правильного принятия решения
по нормализации обстановки на взаимовыгодных условиях.4. О принятом решении
прошу сообщить в установленном законом порядке в мой адрес. Если дело дойдёт до
суда — то это заявление будет играть хорошую роль на Вашей стороне, в плане
снижения суммы предъявленных требований банка на взыскание денежных сумм по
кредиту и штрафных санкций, пений, так же в суде попросите уменьшить суммы
взыскания в порядке – ст. 333, 404 ГК РФ. После того как суд вынесет решение о
взыскании — подадите заявление в суд на рассрочку исполнения решения суда т.е.
платежей. С Уважением.

Здравствуйте.у меня кредит .я уволилась три месяца назад по личным проблемам пока не могла найти работу.с сейчас ищу.но мне от банка приходят открытки угражающии.что можно сделать что бы получить отсрочку ?заранее спасибо.

Для получение отсрочки обратитесь в банк с письменным заявлением о предоставлении реструктуризации, отсрочки платежа по основному долгу.

Если банк ответит отказом на Ваше заявление, то скорее всего банк будет инициировать судебное взыскание долга. В суде Вы можете с банком заключить мировое соглашение, если мировое соглашение не заключите, может после вынесения решение суда, инициировать рассрочку исполнения решения суда о взыскании с вас кредитного долга.

Банка нет в нашем городе он в Москве.мне приходят угражающии открытки

В кредитном договоре имеется реквизиты Вашего банка, напишите обращение на данные реквизиты в г. Москву, отправьте данное обращение почтой заказным с уведомлннием.

У меня кредит в сбербанке. плачу уже год во время и без просрочки. Сейчас осталась без работы, попала под сокращение, но запись в трудовой как по собственному желанию. Платить нечем, могу ли я взять отсрочку в банке на 2-3 месяца до трудоустройства на работу.

Здравствуйте. У меня кроме кредита в сбербанке, есть ещё кредит в другом банке. Могу ли я подать на реструктуризацию кредита сразу в два банка.

Да банк вправе, по Вашему заявлению, предложить Вам несколько вариантов реструктуризации кредита. Вам, скорее всего подойдёт вариант увеличения срока кредитования — сумма уменьшается, но срок, а следовательно конечная сумма выплат увеличится. Нужен список документов для заявления — могу сбросить

сбросьте пожалуйста. и скажите, а отсрочка повлияет на мою кредитную историю

Досылаю. Думаю что в лучшую сторону как лицо, способное решать проблемы.

1) Копии всех страниц паспорта;
2) Копия документа, подтверждающая невозможность погашать кредит (справка об
увольнении с основного места работы, например);
3) Копия всех страниц трудовой книжки;
4) Справка банка, которая подтверждает сумму задолженности клиента;
5) Копия кредитного договора, к которому прилагаются все имеющиеся
дополнительные соглашения.

Можно ли отсрочить платеж по кредиту

Несмотря на всеобщее распространение кредитов, кредитных карт и ипотек, многие заемщики до сих пор не знают, можно ли отсрочить платеж по кредиту, и что государство законодательно установило возможности для отсрочек и временного прекращения платежей. Если у заемщика возникают временные трудности с погашением очередного платежа или нескольких подряд, современная правовая база позволяет законно отсрочить уплату или существенно уменьшить ее. После того, как финансовое положение заемщика восстановится, план погашения восстанавливается. В каких случаях можно воспользоваться льготными условиями погашения, как это сделать и кто может претендовать на послабления – рассмотрим в этой статье.

Как отсрочить платеж по кредиту с помощью каникул

Многие заемщики в течение срока действия кредитного договора (а если речь идет об ипотеке, то можно говорить о половине всех собственников жилья) сталкиваются с теми или иными трудностями по выплате ежемесячных платежей. Снижение доходов, сокращение или появление иждивенца способны снизить платежеспособность заемщика на несколько месяцев. Банку же невыгодно терять клиента и тратить дополнительные средства на взыскание просроченной задолженности. Кредитор также заинтересован в мирном решении проблемы с внесением платежей клиентом. Поэтому на рынке появились программы предоставления кредитных каникул.

Кредитные каникулы представляют собой послабление для тех заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Они не предоставляются в случае, если затруднения связаны с возникновением страхового случая. Например, если у заемщика был заключен договор страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым травма на производстве является страховым случаем, то все платежи по кредиту в период лечения страхователя оплатит страховая компания, т.к. выгодоприобретателем по договору является банк.

Важно понимать, что кредитные каникулы не снижают общую сумму выплат, они только перераспределяют денежные платежи внутри срока договора. Общая переплата для заемщика останется прежней, а после окончания периода льготных погашений в некоторых случаях кредитная нагрузка даже возрастет. Это произойдет за счет прибавления к текущему размеру платежа тех сумм, которые заемщик не внес в период действия каникул. Поэтому рассматривать такие льготы как способ экономии – неразумно и может привести к более существенным проблемам с выплатами.

Кредитные каникулы могут предоставляться несколькими способами:

1. Отсрочка оплаты основной задолженности по кредиту. Как отсрочить кредит с наибольшей выгодой? В ежемесячный платеж входит часть тела кредита и начисленные проценты за период. На период каникул заемщик выплачивает банку только процентную часть ежемесячного платежа. Такая схема удобна для тех, кто гасит кредит уже больше половины срока. Чем ближе даты платежей к концу срока действия договора, тем существеннее сумма основного долга. Как правило, в первую половину срока действия кредита от 90 до 50% ежемесячного платежа составляют проценты. После «экватора» соотношение меняется. Последний платеж по кредиту уже на 90% состоит из погашения тела кредита. Эта пропорция действительна для аннуитетных платежей. При дифференцированном графике (который встречается крайне редко) сумма погашения основного долга каждый месяц одинаковая, а сумма процентов снижается непрерывно в течение всего срока. То есть чем ближе к концу срока действия договора начинаются кредитные каникулы, тем меньшую сумму нужно будет отдавать банку в течение срока действия послаблений. Важно понимать, что проценты начисляются на остаток ссуды. Если заемщик в течение какого-то срока не выплачивает основной долг, то и процентов заплатит больше, чем при обычном графике погашения.

2. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. В этом случае каждый месяц заемщик продолжает вносить средства в погашение и тела кредита, и процентов, но их общая сумма снижается. В этом случае сумма ежемесячного платежа может снизиться не так сильно, как в первом варианте каникул, но и переплата по процентам будет ниже. Так как часть тела кредита все-таки погашается ежемесячно.

3. Полная отсрочка. Банки редко предоставляют такую форму отсрочки платежа. В этом случае ежедневно на остаток по ссуде будут начисляться проценты, но ни их, ни тело кредита в течение определенного срока выплачивать будет не нужно. С одной стороны, в период финансовых трудностей это может помочь. С другой стороны, общая сумма платежей после окончания каникул, будет существенной.

В течение кредитных каникул банк не вправе начислять штрафы и пени по просроченной задолженности, а также повышенные проценты на основную задолженность. Также он не сможет обратить взыскание на заложенное имущество и потребовать погашения задолженности от поручителя.

Отсрочка в связи с пандемией. Условия по 106-ФЗ.

В связи с тяжелой ситуацией на рынке труда и большим ростом безработицы в результате пандемии и карантинных мероприятий, правительство России внесло правки в закон «О Центральном банке Российской Федерации». В соответствии с законом 106-ФЗ предоставляются меры поддержки в период падения доходов из-за пандемии при выполнении следующих условий:

1. Доходы заемщика (или совокупный уровень дохода, если есть созаемщик) упали на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. То есть необходимо будет предоставить справку 2-НДФЛ за истекший год и за 2022 год.
2. Заявление о предоставлении кредитных каникул поступило в банк-кредитор не позднее 30 сентября 2022.
3. Кредитный договор заключен до 3 апреля 2022 года и по нему нет льготного периода (например, по кредитной карте).
4. По кредитному договору нет действующей просрочки.
5. Ранее по кредиту не применялись отсрочки и реструктуризации.
6. Сумма договора не превышает:

• 600 000 рублей для целевых ссуд на приобретение автотранспорта;
• 2 000 000,00 рублей по ипотечным кредитам для регионов России, кроме ДФО;
• 3 000 000,00 рублей для ипотечных ссуд на приобретение жилья в ДФО и Санкт-Петербурге;
• 4 500 000,00 рублей по ипотечным кредитам для приобретения жилья в Москве;
• 250 000,00 рублей по нецелевым потребительским ссудам;
• 100 000,00 рублей по кредитным пластиковым картам.

Заемщик может сам выбрать период действия льгот, причем дата начала такого периода может устанавливаться с даты за 2 недели до подачи заявления о предоставлении каникул. Максимальный срок отсрочки – 6 месяцев. В течение этого периода предоставление новых траншей по кредитам и использование кредитных карт не допускается. Срок кредита продлевается на срок льготного периода, а размер платежей остается тем же.

Как взять отсрочку по кредиту

Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно обратиться в банк-кредитор с заявлением. Способы подачи такого заявления можно уточнить в кредитном договоре. Это может быть почта, электронный документооборот, личный кабинет на сайте или личное присутствие в отделении банка. Также в кредитном договоре уточняется дата, которая считается датой получения заявления. В течение 5 рабочих дней кредитор обязан рассмотреть просьбу клиента и принять решение. Если заявление подается в соответствии с законом 106-ФЗ (снижение доходов, связанное с пандемией), то в нем нужно обязательно сослаться на этот закон.

К заявлению требуется приложить документы, подтверждающие снижение доходов:

• Справку 2-НДФЛ;

• Больничный лист;

• Свидетельство о признании заемщика безработным.

Дополнительно банк может затребовать иные документы.

После рассмотрения и принятия положительного решения, необходимо будет подписать дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении графика платежей.

Отсрочка платежей по кредиту: плюсы и минусы

Несмотря на кажущуюся простоту получения и выгоду для заемщика, у кредитных каникул есть и минусы:

• Пролонгация срока действия кредита (по 106-ФЗ);

• Увеличение сумм платежей после окончания льготного периода;

• Увеличение общей переплаты по кредиту, т.к. проценты не перестают начисляться;

• Возможно, потребуется дополнительная плата за заключение дополнительного соглашения.

Основной же плюс кредитных каникул, который с лихвой перекрывает все минусы, – возможность снизить кредитную нагрузку в период сложных жизненных ситуаций.

Как снизить долговую нагрузку без кредитных каникул

Если заемщик не хочет оформлять каникулы и планирует снизить нагрузку на свой бюджет на весь срок кредитования, то возможны следующие варианты:

1. Рефинансирование. Получение нового кредита для погашения ранее взятого. Новый кредитор может установить ставку ниже, срок дольше и за счет этого ежемесячный платеж может уменьшиться на несколько десятков процентов. Этот способ позволяет как отсрочить платеж по кредиту, так и снизить общую сумму переплаты.

2. Реструктуризация. Это изменение условий договора в сторону улучшения для клиента. Банк-кредитор может снизить ставку, продлить срок или изменить график платежей (правда, по кредитам физическим лицам такая схема применяется редко).

Главным требованием для этих операций является оплата не менее 3 платежей с начала действия договора, положительная кредитная история по договору и отсутствие текущей просрочки.

Что делать с кредитом, если сократили на работе?

Ссуду можно реструктурировать. Для этого необязательно сообщать в банк о сокращении. Если КИ положительная, то банк скорее всего пойдет навстречу. Также можно обратиться за предоставлением кредитных каникул.

Каков максимальный размер ипотечного кредита для кредитных каникул?

Для Москвы – 4,5 млн.рублей; для ДФО и Санкт-Петербурга – 3,0 млн.рублей; для остальных регионов – 2,0 млн.рублей.

Какие послабления введены в условиях пандемии?

Можно взять кредитные каникулы с полной отсрочкой платежей на период до 6 месяцев. При этом срок кредита продлевается на период льготы, а вот сумма платежа остается той же.

Кто может рассчитывать на кредитные каникулы?

Те заемщики, у которых доход упал на 30% и более (в соответствии с 106-ФЗ), а также те, кто долгое время находился на больничном или по другим причинам не может вносить ежемесячные платежи.

Отсрочка платежа по кредиту

Отсрочка платежа по кредиту позволяет должнику отложить плановые выплаты банку на некоторый срок. Как правило, ее возможность и процедура предоставления прописывается в договоре займа. При отсутствии в документе такого пункта отсрочка платежа предоставляется только по доброй воле кредитора, согласного пойти навстречу заемщику.

Виды отсрочек по кредиту

Отсрочку платежа по займу иногда называют «кредитными каникулами». Они привлекательны тем, что определенный период времени, в течение которого заемщик не выполняет свои обязательства перед банком, к нему не применяют штрафных санкций. Хотя банки могут предусмотреть комиссию за предоставление отсрочки, она намного меньше, чем штрафы за просроченные платежи.

Кредитные каникулы предоставляются при необходимости изменить условия кредитного договора, когда существенно поменялись обстоятельства должника в сравнении с теми, что были при оформлении кредита (451-я статья Гражданского кодекса).

Отсрочка платежа в банке имеет три разновидности:

Полные каникулы – самый желанный вариант отсрочки, когда на некоторый срок заемщика освобождают от обязанности платить и основной долг, и начисляемые по нему проценты. Обычно он длится не более 3 месяцев. В частности, на нее могут рассчитывать граждане-должники, попавшие в сложную финансовую ситуацию (потеря работы, тяжелая болезнь, утрата имущества вследствие стихийного бедствия и т.д.). Если такая отсрочка предусмотрена договором, то, как правило, на время «заморозки» выплат банк продолжает начислять проценты на сумму займа, но возвращать их придется после окончания каникул.

Каникулы на «тело» кредита – наиболее распространенная форма отсрочки, так как кредитору она выгодна. Например, отсрочка платежа Сбербанка по кредитам малому бизнесу предоставляется именно по основному долгу. То есть сам долг заемщик в период каникул не возвращает, продолжая выплачивать лишь набегающие по нему проценты. При этом «тело» займа не уменьшается, а, значит, по окончании отсрочки размеры регулярных платежей заемщика неизбежно увеличатся. В зависимости от банка-кредитора, данный вид каникул может длиться от месяца до года.

Каникулы на проценты по кредиту – редкий вид отсрочки, так как банки не любят работать себе в убыток. Ведь такая отсрочка означает, что бесперебойно гасится основная сумма долга, но на определенное время приостанавливается выплата процентов. Тогда после каникул, когда «тело» займа уменьшится, сократятся и суммы процентных начислений.

Одна из форм отсрочки должна быть прописана в договоре займа. Если такого условия в договоре нет, клиент, попавший в тяжелую финансовую ситуацию, не сможет принудить банк к предоставлению отсрочки. Кредитор вправе в ней отказать. Также не следует в одностороннем порядке уходить на каникулы, перестав выполнять обязательства перед банком. Это явится не отсрочкой, а просрочкой платежа, грозящей должнику штрафными санкциями и судебным разбирательством с кредитором.

Что предлагают ведущие банки

Финансовые организации, борясь за клиентов, самостоятельно определяют условия отсрочки по кредиту – для юридических лиц, предпринимателей и граждан.

Сбербанк: отсрочка платежа по кредиту

Малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям Сбербанк предлагает несколько видов кредитов, в частности:

«Бизнес-Инвест» – для инвестирования в строительство, приобретения недвижимости и другого имущества. Максимальная отсрочка (только по основному долгу) – 12 месяцев. Банк предупреждает, что столь длительный период установлен для отдельных категорий заемщиков, на усмотрение кредитора. Им учитывается платежеспособность компании или ИП, а также чистота кредитной истории по ранее погашенным (выданным) денежным займам.

«Бизнес-Недвижимость» – для покупки коммерческой недвижимости. Максимальная отсрочка по основному долгу составляет 12 месяцев. На нее также могут рассчитывать только платежеспособные, добросовестные заемщики.

«Бизнес-Доверие» – на текущие потребности коммерсантов. Каникулы по основному долгу – 3 месяца (независимо от того, оформляется ли кредит с залогом или без него).

Для частных заемщиков по потребительским кредитам отсрочка возможна по заявлению клиента, где излагаются основания для ее предоставления. Конкретные периоды на сайте не указаны, так как устанавливаются на усмотрение банка. К заявлению прикладываются документы, в том числе, подтверждающие изложенные в заявке факты.

Отсрочка кредитного платежа: ВТБ 24

У этого банка есть удобная услуга для клиентов, которая при оформлении кредита подключается бесплатно – «Кредитные каникулы». Через полгода со дня выдачи денежного займа она позволяет один раз в 6 месяцев пропустить любой из регулярных платежей. Он переносится на следующий период, одновременно увеличивая срок кредита.

Отсрочка платежа по ипотеке банком также предоставляется, но на иных условиях. Клиенту нужно доказать возникновение финансовых затруднений. При этом банк вправе не принять их во внимание и отказать в отсрочке.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Платежное поручение

Перед тем, как оформлять кредитные каникулы, следует проверить, подходит ли ваша жизненная ситуация и ваши кредиты/займы под условия нового закона, и стоит ли отсрочка платежа той цены, которую за нее предстоит заплатить. “Российская газета – Неделя” собрала главное, что может пригодиться для осознанного решения.

Начисленные в период каникул проценты и станут платой за отсрочку платежей. Она может быть очень высокой. Фото: wutwhanfoto / istock

По каким кредитам можно потребовать отсрочку?

Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:

ипотека – не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей в Москве;

автокредиты – не более 600 тыс. руб.;

потребительские кредиты – не более 250 тыс. руб. (для ИП – не более 300 тыс.);

кредитные карты – не более 100 тысяч.

Мой кредит больше. Что делать?

Для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах – по нему лимит 15 млн руб., в остальном условия похожие, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта вашифинансы.рф Анна Заикина. Главное, чтобы заемщик уже не воспользовался законом об ипотечных каникулах.

Самое главное – при первых “симптомах” неплатежеспособности следует обратиться в банк, советует Анна Заикина. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.

А вот кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят, говорит юрист, эксперт проектов “Финшок” и “Жилфин” Ольга Дайнеко.

У меня много кредитов. Как быть?

Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, указывает Анна Заикина. Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется.

Каникулы – это бесплатно?

Кредитные каникулы – это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает, отмечает Ольга Дайнеко. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.

Потребительские кредиты – проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%. После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.

Ипотечные кредиты – проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.

Кредитные карты – после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.

Банки соберут документы сами?

Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам. По словам Ольги Дайнеко, возможно использование следующих документов:

справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме;

больничный лист с COVID-19 или с отметкой “03-карантин” (для тех, кто вернулся из других стран);

справка из стационара с подтвержденным диагнозом;

справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;

справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.

Банк может запросить и другие документы, например, выписку из ЕГРН, декларацию ИП.

Как банк принимает решение?

Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. То есть если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае. Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.

Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У банка всего пять дней на решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.

Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже – в течение 90 дней после заявления, а при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.

Банк говорит, что в документах что-то не сходится. И что теперь?

Если документы не предоставлены или они не соответствуют действительности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и еще к ним приплюсуются штрафы и пени за просрочку. Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй. Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления: если уж суждено получить отказ банка, то лучше как можно скорее.

Каникулы можно взять на срок от 1 до 6 месяцев. Лучше брать по максимуму?

Лучше выбирать сразу 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул. Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода, советует Банк России.

ВС объяснил, как отсрочить кредитные выплаты в пандемию

Во втором тематическом обзоре, посвященном применению коронавирусного законодательства, Верховный суд пояснил порядок действий граждан, которые хотят получить в банке отсрочку по кредитному договору или договору займа.

Пояснения о применении “кредитных каникул” можно найти во втором вопросе обзора. В частности, там указано, что если гражданин до 3 апреля взял кредит или заём (как обеспеченный, так и не обеспеченный ипотекой) не на предпринимательскую деятельность, то условия договора меняются. Это указано в ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ, который вступил в этот день в силу. В этой норме говорится, что обязательства по договору можно приостановить. Срок приостановления указывается по требованию заемщика. Но он не может превышать полгода.

Обратиться с требованием в банк надо до 30 сентября 2022 года.

Надо одновременно соблюсти такие требования:

1. Размер кредита – не больше максимального размера кредита, установленного правительством.
Суммы такие:
– по ипотечным кредитам – 1,5 млн руб.;
– по автокредитам – 600 000 руб.;
– по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей – 300 000 руб.;
– по потребительским кредитам для физлиц – 250 000 руб.;
– по кредитным картам для физлиц – 100 000 руб.

2. Доход заемщика или совокупный доход всех заемщиков за месяц, предшествующий обращению, снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год. При этом кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. Если заёмщик не представит документы в срок или они ничего не подтверждают, то кредитор уведомляет заемщика, что в льготном периоде ему отказали. Обязательства остаются прежними. Кредитор также может сам запросить информацию у органов, указанных в законе (ч. 7, 8, 29, 30 ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ).

3. На момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в ст. 61–1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ.

Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору. Если кредит обеспечен ипотекой, то льготный период начнется иначе, но не ранее чем за месяц до даты обращения (ч. 4 ст. 6 № 106-ФЗ). При потребительском кредите с лимитом кредитования (кредитной карте) – не ранее самой даты обращения (ч. 28 ст. 6 № 106-ФЗ).

Заемщик может пользоваться “кредитными каникулами” дважды: по «коронавирусному» закону № 106-ФЗ, и по ст. 61–1 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если необходимые условия соблюдены. Последовательность льгот может быть любая, но они не должны вводиться одновременно.

Независимо от того, есть ли основания для предоставления льготного периода по закону 106-ФЗ и изменил ли заемщик условия договора, его могут освободить от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, если это случилось не по его вине (ст. 401 ГК). Например, если исполнить обязательства было невозможно из-за чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств, в том числе связанных с ограничительными мерами, если заемщик не мог платить ни онлайн, ни обычным способом.

Коронавирусные нерабочие дни – это не основание для применения ст. 193 ГК. Но если последний день срока исполнения обязательств приходится на этот период, днем окончания срока считается ближайший за ним рабочий день. Перенос срока на ближайший за рассматриваемым периодом рабочий день не будет считаться нарушением, следовательно, речь не будет идти о просрочке. Это разъясняется в информационном письме ЦБ «О сроке исполнения обязательств».

Неуплата предусмотренных договором платежей по кредитам и займам с 30 марта по 3 апреля 2022 года не будет просрочкой исполнения обязательств, разъясняет ВС. Но с 4 по 30 апреля банки работают – в этот период должники должны платить в предусмотренный договором срок.

Добросовестный кредитор должен учесть фактические возможности должника по исполнению обязательств. Например, есть ли у него возможность дистанционного обслуживания, а если ее нет – режим ограничительных мер и возможность клиента прийти в офис кредитора и заплатить вовремя.