Можно ли снизить процентную ставку по ипотеке

Как снизить процент по ипотеке

Ни один банк просто так не снизит размер процентов по кредиту, так как от ставки по кредиту напрямую зависит получение дохода. Тем не менее, заемщик может повлиять на размер процентной ставки и на другие условия потребительского кредита или ипотеки.

При получении нового кредита можно оформить добровольную страховку, воспользоваться преимуществами государственных программ, привлечь созаемщиков или поручителей. По действующему договору можно пройти реструктуризацию или рефинансирование. Обо всех вариантах, как снизить ставку по ипотеке, читайте в нашем материале.

Что влияет на процентную ставку по ипотеке

Каждый банк сам определяет условия кредитования граждан и юридических лиц. Сильно завышать ставку процентов не имеет смысла, так как иначе клиент уйдет в другую кредитную организацию. При определении ставки по различным программам банки учитывают следующие факторы:

• показатель ключевой ставки ЦБ РФ, так как он напрямую влияет на кредитование, на стоимость заемных ресурсов в финансовой системе страны;
• кредитные программы и предложения от других банков, так как все они конкурируют за привлечение новых клиентов;
• операционные риски, которые связаны со статусом и доходами потенциальных заемщиков, их отношением к ранее взятым обязательствам.

Ипотека — это кредит на приобретение недвижимости. Для банка такой вариант кредитования дает дополнительные гарантии возврата денег, так как на квартиру регистрируется залог. Поэтому проценты по ипотеке изначально меньше, чем по потребительским или целевым кредитам, и уж гораздо ниже, чем по микрозаймам.

Чаще всего банки прописывают в рекламных предложениях условие о процентной ставке так «от …. % годовых». Это позволяет рассматривать каждую заявку индивидуально, давать снижение процентов постоянным и добросовестным заемщикам, и зарплатным клиентам. Также льготы могут предоставляться при снижении операционных рисков за счет добровольного страхования. Банк может уменьшить процент по ипотеке для клиентов другой кредитной организации, если они обратятся за рефинансированием.

Может ли процент по ипотечному кредиту
меняться автоматически за то время,
что клиент его обслуживает?

Может ли заемщик повлиять на условия ипотечного договора

Клиент не может заставить банк при принятии решения о кредитовании снизить процентную ставку по ипотеке или дать другие льготы. Исключением являются только государственные программы, где порядок предоставления льгот прописан в нормативных актах. Например, можно получить отсрочку или рассрочку по платежам, если воспользоваться ипотечными каникулами.

В большинстве случаев заемщик должен подстраиваться под требования банка, чтобы снизить ипотеку, получить выгодный график платежей.

Повлиять на условия ипотечного договора можно:

• при оценке кредитных программ от разных банков, выборе предложений с меньшей ставкой, с наличием дополнительных преимуществ;
• путем выполнения дополнительных требований, заявленных банком (например, добровольное страхование жизни, участие поручителя);
• путем изменения условий действующего ипотечного договора через свой банк или другую кредитную организацию (рефинансирование, реструктуризация).

К сожалению, даже при соответствии всем условиям кредитной программы, невозможно заранее знать, снизят ли банки процент. В каждом случае решение принимается индивидуально, а отказ могут вынести даже самому добросовестному заемщику. Только по государственным программам банк обязан дать льготы или преимущества, если клиент выполнил обязательные требования.

Что такое кредит с плавающей ипотечной
ставкой и к какому показателю
эта ставка привязана?

Как получить сниженную ставку при оформлении ипотеки

Ипотека является долгосрочным договором. Несмотря на относительно низкую процентную ставку, общая переплата за период действия договора может составить сотни тысяч и миллионы рублей. Если добавить к этому расходы на обязательное имущественное страхование, то сумма переплаты станет еще больше.

Поэтому еще на этапе подачи заявки нужно взвесить свои финансовые возможности, попробовать найти минимально возможный процент по ипотеке.

Выбор кредитной программы с выгодными условиями

Получить сниженную ставку по ипотеке можно, если еще до подачи заявки рассмотреть варианты кредитования от разных банков. Для этого рекомендуем посмотреть:

• предложения по процентным ставкам и другим условиям ипотеки на сайтах разных банков — разница даже в несколько десятков знаков после запятой даст существенную экономию на платежах;
• дает ли банк дополнительные льготы зарплатным клиентам — речь может идти не только о снижении ставки, но и об упрощенном рассмотрении заявки, минимальных требованиях к документам, об отказе от взимания платы за дополнительные услуги;
• есть ли возможность повлиять на размер процентов путем выполнения дополнительных требований банка — например, Сбер и ряд других кредитных организаций снижают ставку на 0.1-0.2% при электронной регистрации купли-продажи и залога;
• при оформлении заявки на кредит и подаче документов удаленно, через сайт банка. Так, например, поступает банк ВТБ, снижая ставку за оптимизацию свой работы по обработке заявки и подтверждающих сведений на 0.1 — 0,2 п.п.

При получении новой ипотеки можно снизить процент путем добровольного страхования, участия в госпрограммах, предоставления дополнительных документов

Желательно сравнить предложения по ставкам от разных банков до подачи заявки. По существующей ипотеке можно снизить процент путем рефинансирования, участия в государственных программах поддержки заемщиков. Некоторые банки допускают снижение процентной ставки для постоянных и добросовестных клиентов.

Банки автоматически меняют размер процентов после того, как ЦБ РФ увеличивает или уменьшает ключевую ставку. Обычно об этом становится известно в день заседания совета директоров Банка России по кредитно-денежной политике из сообщения самого ЦБ, которое потом растиражируют в своих публикациях СМИ.

Если в ближайшее время ключевая ставка будет снижена, лучше подождать соответствующего уменьшения процентов в банках. Если ЦБ РФ планирует увеличить ключевую ставку, лучше поторопиться и попробовать взять ипотеку по действующим процентам.

В 2022 года ключевая ставка ЦБ росла. Сейчас она находится на уровне 8,5 п.п. Есть мнения, что в 2022 году ставка увеличится до 10.5 п.п.

Хорошая кредитная история

На сайте банка вряд ли будет указано, что хорошая кредитная история позволит уменьшить процент по ипотеке. Обычно это влияет на одобрение заявки, так как выдача денег добросовестному заемщику снижает риски по кредиту. Поэтому хорошая кредитная история, скорее всего, позволит снизить ставку для уже взятой ипотеки, если вы решите пройти рефинансирование.

Как можно исправить свою кредитную историю
оперативно. Например, за 6 месяцев?
Спросите юриста

Предоставление дополнительных документов в банк

Оценка кредитных рисков при рассмотрении заявки осуществляется на основании сведений и документов о потенциальном заемщике. Также будут важны данные о доходах, месте работы, о кредитном рейтинге созаемщика-супруга (родителей или совершеннолетних детей). Банк может предложить снижение ставки процентов, если клиент представит не только основные, но и дополнительные документы. Их перечень можно посмотреть на сайте кредитной организации, уточнить у менеджеров при оформлении заявки.

Добровольное страхование

Можно ли уменьшить процент по ипотеке, если согласиться на добровольное страхование? Изначально, при оформлении ипотечного договора заемщику придется согласиться на страхование имущества, т.е. приобретаемой квартиры. Это обязательное требование закона, поэтому без имущественной страховки ипотеку не одобрят.

При выдаче каждого кредита, в том числе ипотеки, банк предлагает оформить добровольное страхование. Чаще всего это будет страховка на случай утраты трудоспособности, жизни и здоровья. Раньше такое страхование при одобрении ипотечного кредита тоже было обязательным. За добровольное страхование нужно платить взносы, причем банк может включить их в тело кредита.

За добровольное страхование банк почти всегда дает возможность снизить проценты. Страховка является дополнительной гарантией, что банк получит остаток по кредиту или хотя бы часть денег в случае смерти, болезни или инвалидности заемщика. Уточнить, на сколько снижена ставка при условии страхования, лучше до подписания кредитного договора. Также учтите, что для сохранения сниженной ставки вам придется ежегодно продлевать страхование, иначе банк ее повысит.

Помните, что при отказе от страхования, договор о котором вы заключили на момент одобрения кредита, банк имеет право по закону автоматически поднять вам ставку по кредиту сразу на 2 п.п.

Поручители и созаемщики

Банк изначально потребует привлечь супруга получателя ипотеки в качестве созаемщика. Это не влияет на размер процентов. Но если предложить банку кандидатуры дополнительных поручителей или созаемщиков, то можно рассчитывать на какие-либо льготы по кредиту, и на снижение ставки. Рекомендуем не только проверить эту информацию на сайте, но и уточнить ее напрямую у менеджеров кредитной организации.

Остались ли в наших банках предложения
ипотечных кредитов в валюте?
Закажите звонок юриста

Приобретение квартиры у застройщика

Условия ипотеки напрямую зависят от того, на какую квартиру заемщик просит деньги. Обычно проценты по ипотеке ниже по квартирам в новостройках, а не на вторичном рынке. Более того, многие застройщики напрямую сотрудничают с определенными кредитными организациями, что позволяет им предлагать клиентам дополнительные выгоды.

Если застройщик уменьшает ипотеку или предлагает другие преимущества, проверьте, с каким банком он сотрудничает. Такая информация есть на сайтах застройщиков, в документации на объект. В некоторых случаях застройщик может давать собственную рассрочку по платежам, но это не будет являться ипотекой.

Участие в государственных программах

За счет государственной поддержки тоже можно получить льготные условия по ипотеке. На данный момент граждане могут воспользоваться следующими программами:

• по ставке до 7% можно получить ипотеку на сумму до 3 млн. руб. на квартиру в новостройке или на строящееся жилье (полный условий программы можно найти на Госуслугах);
• по ставке до 6% можно получить ипотеку на сумму до 6 или 12 млн. рублей (условия программы смотрите по ссылке);
• по ставке до 5 процентов можно получить ипотеку на сумму до 6 или 12 млн. рублей для жителей регионов Дальневосточного федерального округа (условия программы смотрите по ссылке).

В первом случае снизить проценты может любой заемщик, если оплатит первоначальный взнос от 15%. Второй и третий вариант из списка доступен для молодых семей с детьми, родившимися после 1 января 2018 года.

Ипотеку по государственным программам дают аккредитованные банки. Точный размер ставки может быть существенно ниже 7, 6 или 5%, так как кредитные организации вправе давать дополнительные выгоды клиентам. К льготам по процентам можно добавить оплату первоначального взноса за счет маткапитала, различных субсидий и компенсаций.

Как снизить процент по действующей ипотеке

По существующей ипотеке тоже можно добиться снижения процентов. Прежде всего, это можно сделать по условиям государственных программ. Они предусматривают льготы не только для вновь оформляемых кредитов, но и при рефинансировании для закрытия ранее взятой ипотеки. Ниже расскажем о нескольких вариантах уменьшения ставки по действующему ипотечному договору.

Говорят, что самые низкие ставки
по ипотеке — в госбанках. Это правда?
Закажите консультацию юриста

Через свой банк

Банки могут предлагать постоянным клиентам различные льготные программы, в том числе со снижением процентов по действующим кредитам. Например, с 2022 года такую программу запустил Сбер. Заявки на изменение условий рассматриваются в индивидуальном порядке, поэтому дать гарантию положительного решения очень сложно.

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация ипотеки не даст снижения процентов. Эта программа предусматривает изменение различных условий договора, предоставление рассрочек, изменение суммы помесячных платежей. В большинстве случае это лишь увеличит общую долговую нагрузку и остаток по ипотечному договору. Но для многих заемщиков временная льгота при реструктуризации даст возможность справиться со сложной финансовой ситуацией.

Как снизить процент по ипотеке при рефинансировании

Это самый реальный вариант для снижения ставки. Рефинансирование, как правило, предусматривает получение кредита в другом банке, после чего деньги пойдут на погашение ранее взятой ипотеки. Вот несколько вариантов, по которым можно рефинансировать действующую ипотеку:

• можно оформить по рефинансированию новую ипотеку с переоформлением залога на новый банк;
• можно получить обычный потребительский кредит и полностью закрыть ипотеку, если вы видите экономию на процентах;
• при рефинансировании можно получить дополнительные суммы денег на свои нужны, льготные период по платежам на несколько месяцев.

Рефинансирование позволяет банкам привлекать клиентуру из других кредитных организаций. Поэтому новым заемщикам предлагается уменьшение процентов, другие льготы и преимущества. Снижение ставки на несколько десятых процентов (например, с 5.5 до 5.3%) дает значительную экономию.

У рефинансирования есть существенный минус. Им нельзя воспользоваться сразу после оформления ипотеки или в последние 1-2 года действия договора. Также при переходе в другой банк придется заново оплачивать имущественную страховку за квартиру, и, возможно, комиссию за факт рассмотрения заявки и выделение денег. В результате вся экономия на процентах может уйти на страхование, оценку недвижимости. Рекомендуем тщательно просчитать все выгоды, прежде чем рефинансировать ипотеку.

На каких условиях программа рефинансирования
ипотечного кредита будет однозначно
выгодна? Спросите юриста

Как уменьшить ипотеку другими способами

Только сам заемщик решает, пользоваться ли ипотекой со старыми условиями, если ставки снижены. Можно продолжать платить по первоначальному графику, попробовать рефинансировать кредит, использовать другие варианты погашения долга.

• регулярно проверять в своем банке новые программы и предложения для постоянных заемщиков;
• просчитывать и оценивать предложения от других банков, предлагающих рефинансировать ипотеку или выдать потребительский кредит со сниженной ставкой;
• уточнять сроки действия и условия государственных программ для заемщиков, так как новые нормативные акты принимают практически ежегодно.

Вы можете проконсультироваться у наших специалистов по вопросам, связанным со снижением процентов по ипотеке и изменению условий договора. Также мы поможем выбрать оптимальный вариант действий при возникновении задолженности.

Как снизить процентную ставку по ипотеке

Ипотечный кредит – замечательная возможность обзавестись собственной недвижимостью или расширить жилую площадь. Уровень инфляции и растущие цены на квартиры, индивидуальные жилые дома и комнаты делают конечную переплату менее ощутимой. Однако вопрос о том, как снизить проценты по ипотеке по-прежнему остается открытым. Есть различные варианты экономии на переплате и реального уменьшения процента.

Можно ли снизить проценты по ипотеке?

Уменьшение ставки на жилищный кредит возможно. Существует 2 пути сокращения итоговых расходов на покупку недвижимости, именно:

1. Сокращение процентной ставки на этапе оформления договора. При грамотном подходе к сделке сэкономить на ипотеке можно еще на этапе общения с банком. Важно заранее изучить ипотечный рынок, понимать, как работает продукт.
2. Пересмотр условий по действующей ипотеке. Более сложный процесс, предполагающий сбор документов, привлечение экспертов и длительный процесс оформления сделки.

Далее приведена подробная информация обо всех способах пересмотра процентов по жилищному кредиту.

Способы снизить ставку до оформления

Следует изначально оформлять договор на выгодных условиях, стараясь воспользоваться любыми возможностями экономии. Как снизить ставку по ипотеке до подписания документов:

1. Выбрать кредитора. Оформлять ипотеку лучше в проверенных банках. Однако чем крупнее и известнее организация, тем менее выгодны условия для клиентов.
2. Оформлять жилищный займ в банке-эмитенте зарплатной карты. Если официальное вознаграждение поступает на карту определенного банка, то лучше обращаться за кредитом именно туда. Чаще всего компании поощряют использовать свои дебетовые карты, в том числе снижая ипотечный процент.
3. Найти подходящую программу. Молодые семьи, военнослужащие, жители сельской местности могут воспользоваться привилегиями скидками от банка по специализированным программам.
4. Не отказываться от страхового полиса. Страхование жизни и здоровья дает небольшую скидку на ставку. Однако при пересчете на длительность ипотечного займа это значительная экономия.
5. Приобретать недвижимость в новостройках. Ипотека на первичный жилищный фонд наиболее выгодна. Вторичная недвижимость, а тем более индивидуальные жилые дома, обойдутся дороже. Процент на кредитование комнат также высок.
6. Внести значительный первоначальный взнос. Способ не предполагает изменения ставки, но позволяет сократить итоговую переплату. Для увеличения взноса можно использовать средства господдержки: материнский капитал, выплаты молодым семьям, субсидии для многодетных.
7. Искать недвижимость через Интернет-ресурсы банков. Так Сбербанк предлагает скидку за покупку объекта через ДомКлик.
8. Использовать залог. Ипотека – залоговый тип кредита. В качестве обеспечения займа выступает сам объект недвижимости. Некоторые банки предлагают оформление дополнительных залоговых обязательств, например, на автомобиль. Включая этот пункт в договор, заемщик получает скидку на ставку, но рискует не только жилплощадью, но и транспортным средством.

Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке?

Однако даже после подписания договора у заемщика остаются способы изменить параметры жилищного займа. Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке:

1. Подать заявку на рефинансирование ипотеки. Под рефинансированием понимают перекредитование: закрытие старой ипотеке за счет новой на более выгодных условиях. Рефинансирование может быть оформлено в том же банке или в иной финансовой организации.
2. Провести реструктуризацию. Это изменение условий ипотечного договора ввиду объективных причин. При проведении процедуры невозможно понижение ставки, но допустимо сокращение срока выплаты. Это уменьшает конечную стоимость кредита. Преимущественно реструктуризация используется заемщиком, не имеющим возможности оплачивать задолженность из-за болезни, потери работы, из-за серьезных семейных сложностей. Реструктуризация может негативно сказаться на кредитной истории и повлечь отказы по заявкам на займы в будущем.
3. Привлечение субсидий. Частичное или полное гашение ипотеки за счет государственной помощи – отличный вариант для тех, кто хочет сэкономить на покупке жилья.
4. Подать в суд. Судебное разбирательство – сложный способ понижать процент. Обращение в инстанцию возможно только при наличии лазейки в кредитном договоре. Однако финансовые организации скрупулезно подходят к составлению соглашения, поэтому этот путь маловероятен. Ключевой особенностью метода является необходимость оплачивать ипотеку даже в ходе судебного разбирательства.
5. Вносить досрочные платежи. Если регулярно вносить сумму больше, чем указано в кредитном договоре, то конечная переплата сократится. Фактически уменьшится ставка. Заявление на досрочное погашение оформляется в отделении банка или через личный кабинет.

При пересмотре условий по договору банк имеет право затребовать дополнительную документацию. Пригодится ипотечный договор, график платежей, копия страховых полисов и прочая информация по займу на недвижимость. Для проведения реструктуризации клиенту нужно доказать необходимость изменений. Представить справки о состоянии здоровья, свидетельство о смерти члена семьи, свидетельство рождении ребенка, приказ об увольнении по сокращению.

В каких случаях выгодно уменьшать процент

Перед тем, как снизить процентную ставку по открытой ипотеке, стоит оценить выгоду решения. Пониженный процент не всегда обозначает итоговую экономию. Каждый платеж по жилищному займу делится на основной долг и начисленные проценты. Наибольшая доля последних приходится на начальные платежи по ипотеке. Чем ближе конец выплат, тем выше доля основного долга. Если срок кредитования уже превысил половину, то подаваться запрос на рефинансирование не имеет смысла. Переплата по процентам, повторная оценка объекта, страхование недвижимости приведет к удорожанию сделки.

Задуматься о сокращении расходов на жилищный кредит стоит, если:

• плательщик готовится выйти на пенсию;
• в скором времени в семье появится ребенок или уже есть маленькие дети;
• на работе произошли изменения, повлекшие сокращение дохода;
• у заемщика проблемы со здоровьем, затяжная болезнь, недавно оформлена инвалидность.

Перспективы ипотечного рынка

За последний год условия по жилищным кредитам стали мягче. Сократился процент, уменьшился или даже исчез первоначальный взнос, сократились требования к заемщику. По оценкам финансистов в будущем процент продолжит уменьшаться. Это связано с тенденциями, задаваемыми Центробанком, а также политикой правительства в отношении ипотечных займов.

В завершении

Знания того, как уменьшить процент по ипотеке, пригодятся тем, кто только собирается оформить договор. Советы не будут лишними и для клиентов, выплачивающих кредит на жилье. Пути экономии можно применять как раздельно, так и врозь. Например, следует сочетать субсидии с рефинансированием, чтобы уменьшить долг и сделать условия более выгодными.

Как снизить ставку по ипотеке

В статье рассмотрим способы снижения ставки по ипотеке до ее оформления и во время выплат. Разберем, кому полагаются льготы, можно ли добиться уменьшения процента по ипотеке через суд.

Как снизить ставку по ипотеке – вопрос, которым задаются те, кто еще не оформил ипотеку, и те, кто уже давно ее выплачивает

Для многих ипотека – единственный способ приобретения жилья. Финансовая нагрузка при этом существенная – заемщики много лет выплачивают долги с большой переплатой. На этом фоне экономия даже в 20 тысяч рублей выглядит существенной.

Снизить нагрузку позволяет сокращение ставки – незначительные 1-3% экономят деньги. Добиться этого можно до оформления ипотеки или во время выплат.

Выискивать тайные знания вам не понадобится – работает правило «предупрежден – значит вооружен». Полезная информация о том, какие условия уменьшают проценты, а какие повышают, позволит вам заранее подготовиться к ипотеке, сделать подсчеты и выбрать наиболее подходящий вариант.

Как снизить процент по ипотеке при оформлении кредита

Еще до оформления ипотеки вы можете позаботиться о том, чтобы не переплачивать в будущем.

Начните с себя

• Проверьте кредитную историю

Если ваша кредитная история в порядке, то вы можете выбирать из бóльшего количества банков. А значит, перед вами открыто много финансовых предложений и программ.

1. Сделайте запрос в Центральный каталог КИ Банка России черезГосуслуги, чтобы узнать, в каком Бюро кредитных историй находится ваша КИ.
2. Запросите свою КИ на сайте БКИ. Сделать это можно онлайн, бесплатно два раза в год.

Существуют банки, которые рассматривают кредитные истории индивидуально.

Например, у Василия есть погрешности в КИ – регулярные просрочки. Отдельные финансовые организации могут повысить ему процентную ставку.

Ваш регулярный доход – гарантия своевременного погашения долга для банка. Поэтому финансовой организации важно, в какой форме вы подтвердите заработок.

Вы можете сделать это, предоставив:

• справку 2-НДФЛ,
• справку по форме банка,
• выписку по счету.

Самый убедительный вариант – справка 2-НДФЛ. А вот с выпиской по счету могут возникнуть трудности, если ваша зарплата не отображается в ней с соответствующим названием.

Лучше заранее уточните, меняет ли организация ставку в зависимости от способа подтверждения дохода, а затем подготовьте документы в нужной форме. Можете выиграть на этом 0,5-1%.

Тщательно выбирайте банк

Не секрет, что ставки в банках разнятся. Ваша задача – не полениться и промониторить все предложения. На сайте Совкомбанка представлено множество различных программ.

Если какая-то информация останется для вас неясной, позвоните на горячую линию или сходите в отделение. Важно получить максимально развернутые данные, которые затем вы проанализируете в спокойной обстановке.

Задавайте вопросы о снижении ставки сотруднику банка, возможно, именно так вы откроете для себя новые способы экономии на переплате

• Скидки для зарплатных сотрудников

Если вы являетесь зарплатным сотрудником банка – то есть ваш работодатель заключил договор с финансовой организацией и перечисляет деньги согласно ему – вы можете рассчитывать на снижение 0,2-0,5 процентных пунктов.

Важно: скидки не будет, если вы сами предоставили реквизиты счета работодателю.

Предприятие «Фарма» заключило договор с банком «Копейка». Теперь все сотрудники компании получают зарплату на карты и могут рассчитывать на льготные условия.

Иван не работает в «Фарме», но тоже получает зарплату на карту «Копейки». Он делает это по собственному желанию – сам принес в бухгалтерию реквизиты счета во время трудоустройства. Скидку на ипотеку в банке «Копейка» Иван не получит.

Исходные данные влияют на ставку

• Тип приобретаемой недвижимости и площадь

Ниже всего – на объекты с более высоким спросом. Например, спрос на квартиры выше, чем на недвижимость за городом – этот фактор снижает риски банка, следовательно, и процентную ставку.

Если сравнивать ставки на «первичку» и «вторичку», то на первый вариант, как правило, ниже. Также более низкой бывает ставка на жилье большей площади. Больше кредит – меньше проценты.

На большие суммы кредита зачастую устанавливают пониженную ставку. Даже если у вас есть большой первоначальный взнос и желание взять кредит поменьше, посчитайте заранее – возможно, вам выгоднее оформить кредит на большую сумму под более низкий процент, а затем досрочно погасить часть долга.

Имейте в виду, что понятие «большая сумма» будет разниться для регионов. Где-то это 5 млн рублей, а где-то – все 20.

Чаще всего повышение первоначального взноса снижает ставку.

Чтобы узнать об условиях в конкретном банке, уточните информацию напрямую у менеджера. Возможно, вам стоит накопить на первоначальный взнос и получить более низкий процент на весь срок кредитования.

В качестве примера рассмотрим, как от размера первоначального взноса зависят проценты по ипотеке на вторичное жилье в Совкомбанке.

Цель

Размер первоначального взноса

Проценты

Сделав первоначальный взнос в размере 50% от суммы кредита, можно получить минус 1% и сэкономить на переплате.

• Способ регистрации сделки — офлайн или электронная регистрация

Многие банки стремятся к автоматизации процессов и мотивируют клиентов использовать электронную регистрацию за счет понижения ставок.

Это удобно для покупателей – все документы подписываются в банке, а в Росреестр отправляются в электронном виде. Единственное «но» – иногда услуга может быть платной. В этом случае советуем вооружиться калькулятором и посчитать реальную выгоду.

Не игнорируйте предложения от банков и застройщиков

При ипотеке заемщик страхует недвижимость и свою жизнь. Страхование недвижимости – обязательная процедура, которая не влияет на проценты. Страхование жизни необязательно, но отказ может поднять проценты на 1-3 пункта.

Если заемщик заболеет или умрет – страхование жизни защитит его и наследников от долга. И при этом позволит снизить переплату – получится двойная выгода.

Но лучше просчитывать каждый случай индивидуально. Например, если заемщику больше 50 лет, страховка будет стоить дороже. И возможно, в денежном эквиваленте окажется выгоднее не страховать жизнь.

Также нужно иметь в виду, что для сохранения низкой ставки необходимо оформлять страховку каждый год без пропусков. Если страхование прервется, то проценты сразу повысят.

• Специальные платные программы от банков

Кроме готовых финансовых программ, вы можете получить отдельные предложения и снизить проценты, заплатив разовую комиссию. Например, заплатить 50 тысяч рублей, снизить на 1,5%, а в итоге сэкономить на переплате.

Информацию о конкретных предложениях уточняйте у менеджеров. И перед тем, как согласиться, обязательно посчитайте собственную выгоду. Чаще всего такие программы интересны при большой сумме займа.

Банки нередко сотрудничают с застройщиками и агентствами недвижимости, что позволяет им добиться льгот для заемщиков. Так можно сэкономить до одного процентного пункта.

Не стесняйтесь спрашивать у застройщиков, с какими финансовыми компаниями они сотрудничают, и считайте свою выгоду оформления ипотеки у банка-партнера.

Отличный вариант купить жилье с низкой процентной ставкой и минимальными переплатами – оформить ипотеку в Совкомбанке. Банк поможет воспользоваться государственными программами – субсидиями на покупку строящегося жилья, маткапиталом для первоначального взноса, дает кредит пенсионерам и тем, кто только недавно начал официально работать. Заполните заявку на ипотеку с низким процентом, и специалист подробно расскажет вам об условиях.

Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке

Даже если у вас уже оформлена ипотека, вы все еще можете снизить ставку. Сделать это можно через рефинансирование.

Рефинансирование – это погашение одного кредита за счет оформления другого. Кредит с новыми условиями позволяет снизить ставку, уменьшить ежемесячные платежи, изменить срок договора.

Рефинансирование подойдет вам, если:

• у вас гражданство РФ,
• хорошая кредитная история,
• официальное трудоустройство,
• вы выплачиваете кредит более шести месяцев,
• до конца действия договора осталось не менее шести месяцев,
• у вас нет просрочек и долгов.

Банк с выгодными условиями вы выбираете сами. Имеет смысл делать рефинансирование, если:

• процент снижается хотя бы на 1 пункт,
• кредит выплачен наполовину или больше,
• вы подходите под условия госпрограммы.

Обязательно посчитайте, перекроет ли экономия затраты на рефинансирование. Ведь вам придется заново оформить пакет документов, а также провести оценку недвижимости, застраховать жизнь и жилье.

Льготы, влияющие на размер процентной ставки

Делать рефинансирование необязательно в другом банке, можно обратиться в свой. Например, у вас значительно снизился доход. Для этого предоставьте справку 2-НДФЛ и узнайте о возможности понижения ставки.

Кроме того, вы можете обратиться к сотрудникам банка и без явных причин. Просто объясните, что вы планируете провести рефинансирование в другом банке, возможно, вам предоставят новые условия, чтобы не потерять клиента.

Государство предоставляет населению выгодные льготы на ипотеку – не поленитесь ознакомиться с программами, вдруг найдете что-то подходящее

До оформления ипотеки проверьте, подходите ли вы под специальные программы от государства. Льготные условия предоставляются молодым и многодетным семьям, военнослужащим, заемщикам в сложной финансовой ситуации.

Кроме того, пониженная ставка действует для тех, кто хочет приобрести жилье на Дальнем Востоке, в сельской местности или построить свой дом.

Важно: не забывайте о налоговом вычете. Если вы устроены официально и платите налог на доход, то сможете вернуть до 390 тысяч рублей от переплаты по процентам, и до 260 тысяч рублей от стоимости жилья.

Когда стоит добиваться понижения ипотечной ставки через суд

Просто так снизить ставку через суд не получится, так как это не обязанность банка, а его право.

Но если банк совершает нарушения – например, в договоре прописано снижение ставки после выплаты половины долга, но по факту этого не происходит; или вы заметили начисление несогласованных комиссий – вы можете обратиться в банк для разрешения вопроса. Если конфликт не решится мирным путем – вам откажут или не сделают перерасчет – вы можете обратиться в суд.

Важно: не прекращайте выплаты по кредиту даже во время суда, ведь просрочки, штрафы и пени впоследствии никуда от вас не денутся.

Пять способов уменьшить ставку по ипотечному кредиту: советы заемщику

Эпоха симпатичных ипотечных ставок временно закончилась. После декабрьского повышения ключевой ставки ЦБ РФ кредиты на покупку жилья подорожали, и ценник продолжает расти. По нашим прогнозам, уже к концу I квартала средневзвешенная ставка по ипотеке превысит 10%. Сегодня я расскажу, как минимизировать затраты.

1. Накопить солидный первоначальный взнос

Летом прошлого года ЦБ РФ изменил правила резервирования средств по ипотечным кредитам с первоначальным взносом (ПВ) до 20%: они стали жестче. Это означает, что выдача ипотеки с небольшим ПВ самим банкам теперь обходится дороже. Из-за этого и других причин у некоторых кредиторов низкий ПВ дает надбавку к процентной ставке в 1—1,5 процентного пункта. Это довольно заметная надбавка для заемщика, которая ощутима для его кошелька. Поэтому целесообразно затратить больше времени для накопления первоначального взноса, чтобы сумма составляла около 30% от стоимости приобретаемого жилья. О том, как без лишних жертв собрать деньги на ПВ, я недавно уже рассказывал.

2. Избегать просрочек по текущим кредитам

Огрехи в кредитной истории не повод отказываться от получения кредита. Но нужно быть готовым к тому, что «темное прошлое» будет стоить вам денег — в случае с ипотечным кредитом просрочка отразится на размере процентной ставки. Надбавка за неидеальную кредитную историю зависит от давности «грехов»: если просрочка была допущена 3—5 лет назад и более и не носила критический характер, скорее всего, кредитор не обратит на это особого внимания. Отклонения в кредитной истории, допущенные 1—1,5 года назад, могут обойтись заемщику в плюс один процентный пункт к ставке, полгода — в 2 процентных пункта, три месяца — в 3 пункта и более. Если же просрочка текущая, заемщик наверняка получит отказ.

До подачи заявки на ипотеку в течение года старайтесь не допускать даже технической просрочки по уже имеющимся кредитам. Если же просрочка уже есть, имеет смысл повременить с получением ипотечного кредита хотя бы шесть месяцев.

3. Предоставить максимально полный пакет подтверждающих доход документов

На минимальную ставку может рассчитывать заемщик, который способен подтвердить регулярный доход официальными документами. Для работников по найму это справка 2-НДФЛ, для собственников бизнеса — справка о доходах и суммах уплаченного налога физлица и справка 3-НДФЛ, для самозанятых — электронная справка о доходах из личного кабинета ФНС и выписка по счету за год. Справки по форме кредитора и заявленный доход при получении ипотечного кредита также рассматриваются, но процентная ставка, скорее всего, будет выше на 1—2 п. п. Если у вас есть дополнительные источники заработков, не поленитесь подтвердить их: чем выше подтвержденный доход заемщика, тем более выгодные условия сможет предложить ему кредитор. Речь идет не только о процентной ставке, но и о сроке кредитования.

4. Не экономить на страховке

При получении ипотечного кредита в обязательном порядке необходимо застраховать объект недвижимости — если вы этого не сделаете, то вам просто откажут в кредите. Но нужно знать, что отказ от страхования жизни, риска потери трудоспособности и титула обязательно отразится на процентной ставке. В общей сложности надбавка может составить около 2—3 п. п. — на выходе переплата окажется довольно большой: обслуживание полиса обойдется гораздо дешевле. Кроме того, застраховав жизнь, здоровье и титул, вы почувствуете себя гораздо увереннее и в случае трудностей не потеряете недвижимость.

5. Следить за госпрограммами и акциями банков

Сейчас в РФ действует несколько ипотечных программ с господдержкой: льготная ипотека, семейная ипотека, дальневосточная ипотека и другие. Ставки по ним значительно ниже рыночных, но заемщик в большинстве случае должен соответствовать определенным критериям. Прежде чем подавать заявку на кредит, узнайте о действующих государственных и региональных ипотечных программах: возможно, найдется подходящая и для вас. В этом случае разница с рыночной ставкой может быть огромной — 3—4. п. п. и даже больше. В то же время банки совместно с застройщиками периодически стимулируют спрос на конкретные объекты, предлагая ипотеку по сниженным ставкам. Такие акции проходят довольно часто у разных кредиторов, имеет смысл отслеживать предложения.

Даже если у вас не так много возможностей сократить затраты на кредит, но при этом доход в целом позволяет получить ипотеку, я бы советовал не откладывать решение жилищного вопроса. Ставки, конечно, уже довольно высокие, но в ближайшие месяцы ниже они точно не станут, а вот выше — совершенно точно. Цены на недвижимость пусть и не столь быстрыми, как в прошлом году, темпами, но также будут расти. Так что, на мой взгляд, ждать не стоит: недвижимость по-прежнему остается одним из самых надежных активов, поэтому я советую рассматривать ипотечный кредит не как обременение, а как перспективный инвестиционный инструмент.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

n nttt nttt ntt nt”,”content”:”tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

Как снизить ставку по ипотеке уже на старте

Не всегда менеджеры в банках подсказывают, как можно снизить ставку по ипотеке, когда человек уже подал документы.

В результате уже после подписания документов выясняется, что ставка могла быть иной, а платежи — меньше.

Я сотрудничаю с разными банками и каждый день помогаю людям оформлять ипотеку. Расскажу, что влияет на процентную ставку и с помощью каких опций ее можно снизить. Буду рассматривать только стандартную покупку жилья на первичном и вторичном рынках без субсидий и госпрограмм.

Какие есть варианты снижения ставки

Опции, с помощью которых можно снизить процентную ставку по ипотеке на весь срок кредита, есть только в определенных банках. Поэтому нужно каждый раз узнавать в конкретных банках, какие опции у них есть.

Я перечислю все опции, а дальше расскажу подробно о каждом пункте.

Вот что может влиять на ставку

По закону заемщик обязан застраховать объект, то есть саму недвижимость. На вторичном рынке эту страховку оформляют сразу. С новостройками она не требуется, пока дом не построят. Но на ставку этот вид страхования не влияет.

Основное, что влияет на размер процентной ставки в большинстве банков, — личное страхование, то есть страхование жизни и здоровья заемщика. Это необязательный вид страхования по закону, и заемщик может отказаться его оформлять. В этом случае банки увеличивают размер процентной ставки по ипотеке на 1—3 процентных пункта. Например, вот так изменится процентная ставка по данным на июнь 2022 года, если отказаться застраховать жизнь по программе на покупку готовой квартиры.

Как меняется ставка, если в зависимости от того, есть ли у заемщика страховка

Как правило, страхование жизни и здоровья обходится заемщику дешевле, чем более высокая ставка по кредиту. Например, средняя стоимость полиса личного страхования для людей до 35 лет без особых проблем со здоровьем и без рискованных хобби в виде прыжков с парашютом — 0,3—0,5 процентного пункта от суммы ипотеки. Поэтому выгоднее оформлять личное страхование. Во-первых , переплата по ипотеке будет меньше, а во-вторых , кредит будет защищен. Если с заемщиком произойдет несчастный случай или он получит инвалидность, страховая выплатит остаток задолженности по ипотеке.

Но есть категории, для которых нужно все считать отдельно. Например, для заемщиков старше 50 лет личное страхование стоит дорого. Поэтому нужно соотнести риски и стоимость страховки. При этом нужно понимать, что если заемщик получит инвалидность или уйдет из жизни до того, как выплатит ипотеку, страховка покроет его долг перед банком.

Если заемщик все-таки решил отказаться от личного страхования и оформить ипотеку под повышенную ставку, следует искать банк, где надбавка за отсутствие страховки будет минимальной.

Посчитайте на калькуляторе, что выгоднее в вашем случае: оформить дополнительную страховку или взять ипотеку по повышенной ставке.

Застраховаться обычно можно в любой аккредитованной страховой компании, список которых даст банк. Однако иногда ставка может зависеть от того, в какой страховой оформляется полис.

Например, если страховку оформлять в страховой компании, которая входит с банком в одну финансовую группу, то ставка по ипотеке будет минимальной. Если оформить полис в сторонней аккредитованной страховой — ставка увеличится на 0,8 процентного пункта. А если вообще не оформлять личное страхование — на 2 процентных пункта.

Стоимость страховки в аккредитованных банком компаниях иногда завышена, поэтому может быть выгоднее либо оформить полис в другой страховой, либо вообще отказаться от страховки и оформить ипотеку под повышенную ставку.

Чтобы сохранить низкую ставку по ипотеке, страховку нужно оформлять каждый год непрерывно. Если хотя бы один раз пропустить пролонгацию договора страхования, то, по условиям кредитного договора, ставка увеличится до конца срока действия ипотечного кредита. То есть, если оформить ипотеку в 2022 году со страховкой, затем продлить страховку в 2022, а в 2023 году отказаться от страховки, банк увеличит ставку. Если в 2024 году заемщик снова решит застраховать жизнь и здоровье, чтобы понизить ставку, банк может отказать и повышенная процентная ставка останется до конца срока выплаты ипотеки.

Как снизить ставку по ипотеке?

Для многих семей в России ипотечное кредитование является единственным доступным способом приобрести жилье или усовершенствовать жилищные условия. Договора с банками заключаются на продолжительный период времени, из-за чего покупки выполняются с большими переплатами. По данной причине клиенты выплачивают кредиторам суммы, которые могут в несколько раз превышать первоначальный займ. Совсем не вызывает удивлений, что люди стараются снизить процентные ставки по ипотекам и защититься от лишних растрат.

1. Подробнее про возможность снижения ставки по ипотеке
2. Когда может понадобиться снижение ставки по ипотеке?
3. Способы снизить ставку
   1. Рефинансирование
   2. Реструктуризация
   3. Субсидирование
   4. Суд
   5. Другие способы

   Подробнее про возможность снижения ставки по ипотеке

   Специалисты финансовой, экономической сферы делятся советами относительно снижения процентных ставок по ипотеке. Сделать это могут при желании многие заемщики, которые не хотят терять лишние средства при оплате кредитов. Снизить процентную ставку получится, если пользоваться такими простыми советами:

   • Нужно изначально подходить со всей внимательностью к выбору кредитного продукта, кредитора. Рекомендуется посетить банковское отделение, где у клиента имеется зарплатный счет. Там он сможет рассчитывать на получение привлекательных условий кредитования. В свою очередь процентная ставка может автоматически снизиться на пару пунктов.
   • Если брать кредит по ипотеке, важно наличие хорошей кредитной истории. Хорошо, если она будет в том банке, где клиент планирует заключить договор. К примеру, он может взять займ на небольшую сумму или кредитку. После того, как долг погашен в срок, у клиента есть все надежды рассчитывать на жилищное кредитование с пониженной процентной ставкой.
   • При покупке недвижимости следует внести первоначальный платеж. Желательно, чтобы он был максимально надежным. Ставка снизится в том случае, если риски для кредитора сократятся.
   • Рекомендуется заручиться поддержкой платежеспособного поручителя, в роли которого может выступать близкий друг, родственник.
   • Предоставление залога под ипотеку, к примеру, другого объекта недвижимости или авто.
   • Участие в программе «ипотека с государственной поддержкой». Рассчитывая на бюджетные субсидии, можно надеяться на снижение ипотечных ставок. Тем не менее, семья, которая претендует на получение поддержки от государства, обязательно должна соответствовать определенным критериям, а также иметь документацию, которая подтверждает права на льготы.

   Зная, как сократить процентную ставку, клиент банка сможет реализовать данные рекомендации на практике. Важно отметить, что совсем не обязательно переплачивать банку. Лучшие найти компромиссные условия сотрудничества и заключить соглашение, по которому каждый ежемесячный платеж будет заемщику по карману.

   Когда может понадобиться снижение ставки по ипотеке?

   К изменению ставки не всегда ведет ухудшение материального положения семьи, иногда причиной может стать его улучшение. Как правило, на практике выделяются такие причины:

   1. повышен размер заработной платы или уменьшен по причине смены должности, а также сокращения;
   2. в семье появляются иждивенцы, рождаются дети, планируется отпуск по уходу за малолетним ребенком, декрет;
   3. выход на пенсию, получение пособий от государства;
   4. другие причины, которые вызвали изменение состояния материального положения.

   При появлении различных финансовых проблем банки готовы предложить такие варианты:

   • увеличение срока, когда должен быть выплачен долг по кредиту на период трех-десяти лет, по причине чего будет уменьшена сумма выплаты на каждый месяц;
   • ипотечные каникулы – отсрочка по выплатам на два года. В течение всего периода времени выполняется выплата процентов. Что касается тела кредита, то основной долг можно будет погасить несколько позже;
   • разработка индивидуального режима по выплатам с учетом особенностей финансового положения человека, который выплачивает долг;
   • возможность оплачивать взносы в счет погашения задолженности за квартал, но не ежемесячно, как установлено по договору с учетом наличия стандартного графика оплаты долга;
   • кредитные каникулы – специалисты банка детально изучают финансовое положение заемщика и все существующие уважительные причины, которые стали основанием для получения данной льготы. При участии в госпрограмме процентная ставка снижается;

   Сбербанк предлагает снижать процентную ставку в том случае, если услуга была оформлена в электронном виде. Подробности можно узнать на официальном сайте банковского учреждения. Заемщику выделяется персональный менеджер. Услуги оплачиваются при регистрации. Заявка в Росреестр подается online.

   Способы снизить ставку

   По-другому рекомендуется действовать в том случае, если кредит оформлен, а банковская организация хочет сократить процентную ставку. Заемщик испытывает разочарование – он поспешил с заключением соглашения. Впрочем, из такой ситуации также имеется выход, поскольку переплата снижается по существующему ипотечному кредиту в том случае, если обратиться в кредитную организацию.

   Как же сэкономить на процентной ставке, когда кредит уже получен? Доступны такие схемы ее снижения.

   Рефинансирование

   Берется «кредит на кредит». Делается это в том банке, в котором оформлялась ипотека. Тогда у заемщика не будет необходимости собирать большой пакет документов, производить оценку недвижимости, теряя на эти процедуры много времени. Обратившись в другой банк, нужно предварительно просчитать и выяснить, будет ли экономия существенной, а заключение соглашения на кредит – выгодным.

   Реструктуризация

   Данная процедура дает возможность уменьшить/увеличить ежемесячный платеж и выиграть на переплате. Если доход заемщика увеличился, в таком случае стоит подать заявку в банк и приложить к ней документы, которые подтверждают данный факт. Аналогичные действия также проводятся и в случае досрочного погашения – сокращается срок соглашения, производятся выплаты большими суммами.

   Субсидирование

   Начать участвовать в государственных социальных программах никогда не поздно. Если заемщик является членом молодой семьи или поступил на военную службу, он может рассчитывать на субсидии от государства, а также снижение процентов. При рождении второго ребенка будет получен документ на материнский капитал. Данные средства можно использовать, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке.

   Во многих ситуациях нарушителем договора кредитования становится не только клиент, но и сам банк. Если права заемщика не соблюдены или он нашел определенную лазейку в документе, в таком случае ему рекомендуется обратиться в судовую инстанцию. Грамотный подход к судовому разбирательству позволяет снизить общую переплату по ипотеке. Тем не менее, заемщик обязательно должен быть уверен в личной правоте. В противном случае ему еще придется оплатить судебные издержки. Стоит отметить, что в момент судовых разбирательств нужно продолжать выплачивать задолженность по кредиту согласно графику, иначе банк в отношении должника будет проводить санкции.

   Относительно утраты прав собственности на жилье следует сказать, что некоторые банки обязательно требуют застраховать данный риск на период ипотечного кредитования (где-то на три года – период исковой давности по действительным сделкам). Если же жилье было приобретено в новостройке, то данный титул страховать не обязательно.

   Как правило, все тарифы на страховку рисков в первую очередь определяются индивидуально для всех заемщиков.

   Страхование любого жилья полностью зависит от тех факторов, какие у здания перекрытия, наличие отделки, общее состояние жилья (техническое) и прочее.

   Другие способы

   Если квартира покупалась в новостройке, некоторые банки на момент строительства готовы дать ипотеку под достаточно высокую процентную ставку. Заемщик может после ввода нового дома в эксплуатацию оформить документ о собственности, оценить квартиру, застраховать ее и предоставить пакет документации в банк для снижения ставки до 3%.

   Шансы на снижение ставки

   Несомненно, шансы на понижение ставки есть всегда. В настоящее время доступно огромное количество способов, снижающих проценты по действующему кредиту. Тем не менее, важно помнить, что самым популярным методом является рефинансирование. Кроме того, рождение детей в семье также позволяет экономить на процентах по ипотеке.

   Можно ли снизить ставку по уже действующей ипотеке?

   Чтобы получить льготы по оплате, нужно подать заявление в банк, в котором будут обосновываться причины изменения ипотечного соглашения. Без данного документа банковская организация не начнет разрабатывать дополнительный договор в рамках существующих программ по рефинансированию, реструктуризации задолженности.

   Другой вариант – обращение в организацию, которая функционирует при господдержке (АИЖК). При наличии соответствующей возможности подается заявление на участие в программе господдержки для получения субсидирования, что позволит погасить часть долга. Как правило, деньги передаются банку напрямую, если они были накоплены на определенных счетах, которые финансируются федеральным бюджетом.

   В случае соответствия требованиям программы по господдержке заемщик может получить выплату до 20% от общего размера займа. Важно, чтобы недвижимость подпадала под характеристики, которые указаны в правилах. Также должны иметься реальные подтверждения сложившейся сложной ситуации у должника и точное обоснование невыплаты задолженности.

   Заемщик может самостоятельно подавать в финансовое учреждение заявление, в котором заключено соглашение ипотечного кредитования. Данный метод снижения процентов крайний, используется в том случае, когда рефинансирование/реструктуризация недопустимы по причине определенных нарушений по соглашению, наличию просрочек, появлению долгов по обязательным выплатам.

   Закон о снижении ставки по ипотеке

   История с поднятием ключевой ставки с 10,5 до 17 % Центробанком в 2014г осталась позади для ипотечного рынка кредитования. На заседании в декабре 2017 правительство сократило ключевую ставку на 0,5 пунктов до 7,75%. Эксперты говорят о том, что в наступившем 2018 году Центробанк будет продолжать снижать ключевые ставки, благодаря чему банки смогут сократить размеры ипотечных ставок, а также увеличить спрос на недвижимость.

   По прогнозам специалистов, в будущем рост рынка ипотечного кредитования только продолжится, в частности и благодаря программе государственных субсидий, которая была анонсирована Президентом РФ. Она будет доступна для семей, у которых с 1 января родится второй/третий ребенок. По ожидаемым прогнозам, средняя ставка сократится практически до 8%.