Калькулятор процентов по кредиту
Сохраните полученную ссылку в закладках браузера и возвращайтесь к результатам расчёта в любое время. Вы можете поделиться этой ссылкой при необходимости.
Как рассчитать проценты по кредиту
Мы простыми словами расскажем, как рассчитать проценты про кредиту с помощью калькулятора. Рассмотрим различные ставки банков по кредиту. Чтение статьи займет не более 5 минут.
Для слабовидящих Слабовидящим
Ночная версия Ночной режим
Кредитная система предполагает ежемесячное внесение определённой суммы на банковский счёт кредитодателя. Чтобы узнать проценты, достаточно использовать онлайн калькулятор с расчётом процентов. В подобные приложения закладываются стандартные формулы, позволяющие получить точное рассчитанное значение. Однако плательщикам не будет лишним уметь самостоятельно высчитывать ставку.
25% Заёмщиков берут кредит на покупку автомобиля. Для начала стоит понимать, что количество средств, которое Вы будете переплачивать банку (процент) зависит от скорости погашения кредита. То есть, чем больше ежемесячный платёж, тем меньше процентная надбавка.
Чтобы правильно рассчитать проценты по кредиту и годовую или месячную ставку, во внимание берутся следующие факторы:
- Количество выданных кредитных средств.
- Размер процентной ставки за год.
- Способ погашения задолженности (различают дифференцированный и аннуитетный варианты).
- Количество дней, на которое выдан кредит.
Все перечисленные факторы учитываются в бесплатных онлайн калькуляторах, позволяющих быстро и точно рассчитать платежи. Если же Вы хотите самостоятельно высчитать проценты, выбор формулы будет зависеть от способа, которым гасится задолженность.
Рассчитываем сумму процентов кредита по ежемесячному дифференцированному платежу
Если Вы решились произвести расчёт процентов по кредиту, рекомендуем использовать калькулятор кредита онлайн с процентами, в котором достаточно указать все запрашиваемые данные. Собственными силами посчитать ставку и процент будет немного сложнее. Так, посчитанные платежи включают в себя следующие составляющие:
- Точно рассчитанная сумма, которую установил банк, начисленная для погашения кредита равными частями (перевод средств осуществляется каждый месяц).
- Процентная сумма, начисленная на кредитный остаток, то есть постоянно уменьшающаяся (при благоприятном раскладе) часть.
Чтобы установить точную сумму постоянного платежа, банковские сотрудники делят взятые в кредит средства на количество месяцев, в течение которых должно произойти погашение. Рассчитать проценты по кредиту позволяет довольно простая формула. Выглядит она так:
- Процентная сумма = (ООЗхПСхКДМ) / (100х365)
- Расшифруем составляющие формулы:
- ООЗ – остаток от основного займа.
- ПС – процентная ставка.
- КДМ – количество дней в месяце.
Вторая часть формулы – это произведение ста процентов на число дней в году.
В принципе, вычислить уровень переплаты по дифференцированной формуле несложно. Но если Вы хотите сэкономить собственное время, рациональнее использовать кредитный калькулятор в режиме онлайн. Программой всё рассчитывается по идентичной формуле, при этом итоговое значение окажется более точным.
Как рассчитать сумму процентов кредита по ежемесячному аннуитетному платежу
Если понятие дифференцированный кредит узнаваемо всеми, то термин «аннуитетный» не так распространён. Такой займ подразумевает погашение долга равными частями. То есть высчитать сколько средств следует вносить на счёт каждый месяц заново не придётся. На протяжении всего займового периода платежи не меняются. Однако сама ставка и процент рассчитываются немного другим способом, более сложным. Опять же, для упрощения задачи рациональнее посчитать через калькулятор процентов по кредиту.
Чтобы рассчитать сумму ежемесячного платежа, не прибегая к помощи специального калькулятора процентов по кредиту, воспользуйтесь такой формулой:
Теперь расшифруем необходимые для высчитывания значения (кстати, калькулятор здесь в любом случае понадобится, иначе рискуете неправильно рассчитать сумму):
- ПСЗ – первичная сумма займа.
- ГПС – годовой процентный размер.
- КП – запланированное количество платежей по займу.
По этой формуле придётся считать платёж с возведением в степень и многоуровневым делением, поэтому проще использовать калькулятор кредита онлайн с процентами.
Расчёт суммы процентов по кредиту с помощью кредитного калькулятора онлайн
В любом из возможных случаев, мы рекомендуем пользоваться кредитным калькулятором онлайн. Это полностью убирает человеческий фактор, возможность сотрудника банка злоупотребить Вашим доверием и просто облегчает расчёты кредита.
Для расчёта суммы процентов по кредиту, Вам необходимо полностью заполнить основные поля кредитного калькулятора: сумма кредита, процентная ставка, период кредитования. К процентам на данный момент мы относим фиксированные и не фиксированные.
К фиксированным мы относим процентную ставку. Да, некоторые банки предоставляют возможность использования изменяемой кредитной ставки, но об этом мы говорили в другой статье. К не фиксированным процентам мы относим комиссии: “за досрочное погашение кредита”, “за выдачу наличных”, “за просроченный платёж по кредиту” и другие. Воспользуйтесь блоком досрочное погашение, если Вы уже совершали его. Добавьте ежемесячные и единоразовые комиссии, это позволит рассчитать всю сумму процентов по кредиту.
Нажмите кнопку “Рассчитать” и Вы получите полный график платежей, включая процентную ставку, указанные ранее комиссии и досрочные погашения кредита. Обратите внимание на блок “Общие данные”, в нём есть колонка “Начисленные проценты” – это и будет сумма процентов по кредиту. Если Вы хотите более детально рассмотреть в какой из месяцев и сколько заплатите процентов по кредиту, нажмите на кнопку “Загрузить ещё … количество строк”.
Распечатайте на принтере, сохраните или отправьте по электронной почте график платежей. Это позволит сравнить полученный график с графиком представленным банком. Так Вы легко поймете о скрытых комиссиях и возможных переплатах, о которых банк умолчал ранее.
Аннуитетный или дифференцированный: наименьшие выплаты процентов по кредиту
Итак, рассчитывать проценты и размер ставок можно двумя методами: при помощи специального кредитного калькулятора или посчитать самостоятельно по формуле. Но один вопрос всё же остаётся нераскрытым: какая выплата окажется более выгодной – дифференцированная или аннуитетная?
Аннуитетный кредит рассчитан на выплаты одинаковыми суммами каждый месяц. Сначала погашаются проценты по кредиту, а после уже “тело” кредита. Дифференцированный кредит рассчитывается с условием более быстрого погашения, но с более высокими платежами в начале кредитного периода и с постоянным уменьшением ежемесячных платежей. Нет смысла брать дифференцированный кредит, если период кредитования составляет 1 год, но если Вы берете кредит на 10 лет и более, то данный вид кредитования поможет значительно сохранить семейный бюджет.
По-сути, достоинства и недостатки подсчётов есть у обеих систем. Выбирать следует самостоятельно, отталкиваясь от реальных возможностей выплаты. Рекомендуется предварительно произвести расчёт процентов по кредиту с помощью калькулятора онлайн или считать самостоятельно, используя приведённые формулы. На основе полученной вычисленной информации подбирать подходящий способ выплаты займа.
Как правильно рассчитать кредит по формуле самостоятельно?
Знания, как правильно рассчитать кредит, помогут выбрать наиболее выгодное кредитное учреждение, планировать свои расходы и не попасть в затруднительную ситуацию, когда заработная плата еще не скоро, а до очередной оплаты по займу остаётся несколько дней. Сумму погашения по кредиту можно узнать у специалиста отделения банка, или с помощью расчёта по специальным формулам, либо же с помощью кредитных калькуляторов, которые предлагают в качестве шпаргалки многие учреждения, дающие деньги в долг.
Как рассчитать кредит самому?
Сумму процентов, необходимую к погашению в следующий отчетный период, можно подсчитать по следующей формуле:
Сумма к погашению = Сумма кредита * ставку процента * срок займа в днях / 365 (количество дней в году).
Рассмотрим на конкретном примере:
Взяв в долг сумму 10000 рублей на 1 год под ставку 20% годовых, получим 10000 * 0,2 * 365 / 365 = 2000 рублей комиссии придется заплатить за пользование кредитом.
Подставив вместо нуля во второе значение единицу, получим 12000 – это вся сумма, которую необходимо будет вернуть условному кредитному учреждению, включая проценты.
Эта формула является приблизительной, но с её помощью можно будет предположить свои траты, в том числе и ежемесячные, и остановить своё внимание на оптимальном для себя предложении.
Для расчета суммы основного кредита и процентов к выплате вовсе не обязательно вооружаться калькулятором, даже если под рукой нет специальной банковской программы.
Простые знания компьютера и прикладной программы Excel помогут однократно вставить формулу и рассчитывать кредит согласно уменьшению основной доли и процентов нарастающим итогом.
Все расчёты могут быть произведены специальным кредитным калькулятором, при этом пользователю следует ввести следующие параметры будущего кредита:
- Сумма кредита.
- Наименование валюты.
- Процентная ставка, заявленная банком.
- Срок, на который одалживаются деньги.
- Наименование типа платежа.
- Начало выплаты по кредиту с указанием даты и месяца.
Целесообразно в параметре пункта 5 рассчитать оба способа оплаты и произвести их сравнение.
Аннуитетные платежи
Данный вид платежа был позаимствован из опыта европейских стран, где подобные платежи применялись еще до того времени, когда были придуманы расчетные карты в сегодняшнем их понимании. Такой платеж позволял приобретать в долг в основном недвижимость и автомобили. При таком типе платежей можно рассчитываться точно в срок, прописанный в кредитном договоре, суммами, которые были обговорены заранее. Приобретая товар в кредит, покупатель точно знал, сколько и когда ему придется выплатить банку, мог планировать свои расходы, подстраивая свои финансовые накопления под такой кредит.
Недостатком такого кредита является тот момент, что большая часть ежемесячной оплаты идет на выплату процентов по кредиту. Это очень выгодно банкам, так как свои деньги, то есть те, которые были выданы дебитору уже давно получены. А большую часть платы по кредиту заимодатель просто получает премию за выдачу денежных средств в долг.
Такие кредиты применяются в основном при:
- ипотечном кредитовании;
- продажах автомобилей в залог;
- выдаче потребительских кредитов в магазинах; на старт-ап нового проекта.
Наиболее распространенным примером аннуитетного платежа является рассрочка в магазинах бытовой электроники по схеме «0 рублей сейчас и 24 месяца оплаты фиксированной суммы».
Итак, среди преимуществ аннуитетного платежа можно выделить:
- фиксированные сроки оплаты;
- возможность планирования бюджета;
- знание затрат на будущие периоды.
Дифференцированные платежи
Это такие платежи, которые уменьшаются с течением времени при добросовестной оплате кредита. Происходит это в связи с тем, что уменьшается сумма основного кредита, как следствие, уменьшаются и проценты, которые должник выплачивает только за ту часть кредита, которая не закрыта в банке или другом кредитном учреждении.
Показатели значений платежа по основному кредиту не меняются весь срок пользования и оплаты по кредиту, а вот проценты уменьшаются ежемесячно на сумму погашенной каждый месяц части основного кредита.
Такой вид платежа при краткосрочном кредитовании снижает показатель средств, отдаваемых банку за проценты, использованные при получении кредита. То есть, заемщик платит как за свои же деньги, а не за их увеличение на размер процентной ставки по кредиту.
Среди минусов можно отметить, что нелегко найти кредитное учреждение, предлагающее такой вид рассрочки платежа. Банкам гораздо выгоднее «делать деньги из воздуха», в данном случае из процентов, а не позволять клиенту долгое время расплачиваться за те средства, которые формально находятся в его распоряжении.
Также к минусам относится сравнительно большая, по сравнению с аннуитетными платежами, первоначальная сумма оплаты. Такую форму кредитования могут позволить себе состоятельные заемщики.
Как рассчитать годовые проценты по кредиту?
Для аннуитетного платежа достаточно умножить сумму всего взятого кредита на процентную ставку. Наглядно это выглядит так:
10000 * 12% = 1200 рублей составит сумма, которую необходимо выплатить за пользование процентами банку.
При дифференцированном платеже сумма годовых процентов рассчитывается немого сложнее, поскольку необходимо помножить остаток по кредиту на процентную ставку и поделить на 12.
То есть, если из наших 10000 выплачено 5000, то: 5000 * 12%/12 = 50 рублей ежемесячно придется отдавать банку за пользование кредитом. При этом, помножив это же число на 12, получим среднюю сумму для оплаты процентов за весь год.
При обращении в банк для получения кредита следует уточнить, какая система кредитования работает в данной организации. Если предлагается сделать выбор самостоятельно, то есть смысл остановиться на дифференцированном платеже. По такому платежу меньше переплата, да и само осознание того, что платить приходится за свои деньги, является немаловажным фактором при выборе способа кредитования.
Ипотечные кредиты также выгодно выплачивать дифференцированно, так как при растущей стоимости недвижимости невыгодно выплачивать кредит с переплатой значительной суммы средств.
Самым оптимальным решением при выборе выплаты по кредиту будет попросить банковского служащего распечатать примерные графики и суммы платежей по обоим кредитам и сравнить, какой из них наиболее выгодный.
Также полезно будет узнать, какой вид платежа предлагается по умолчанию в каком-либо банке.
Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту?
Сумма ежемесячного платежа складывается из суммы основного кредита и процентов по нему.
При дифференцированном начислении рассчитаем сумму основного кредита за ноябрь, в котором 30 дней:
10000 / 12 = 834 рубля стоимость ежемесячного кредита.
Проценты можно высчитать 10000 * 12% * 30 / 365 = 99 рублей будем платить ежемесячно за пользование кредитом.
834 + 99 = 933 рубля ежемесячно пойдет на погашение платежа этим способом.
Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту
Для расчета ежемесячных выплат по кредиту при аннуитетной оплате можно воспользоваться прилагаемой ниже формулой:
Х – искомая величина размера ежемесячного кредита;
Д – общая сумма денег, взятых в долг;
Пм – процентная ставка по кредиту за 1 месяц, т.е. ставка по кредиту, которая прописана в официальных документах, деленная на 12;
См – срок кредита в месяцах.
Формула для расчета дифференцированного платежа такова:
До – остаток основного долга;
Ом – остаток периодов к оплате в месяцах.
Формула для расчета кредита
Формулы для расчетов процентов по кредитам как дифференцированному, так и аннуитетному, достаточно сложны для восприятия, но практика показывает, что произведя расчеты по такой формуле первый раз, дальнейшее ее пользование не требует наличия ученой степени по математике.
Сумма аннуитетного платежа «С» вычисляется по следующей формуле:
(Сз*П/12)/1–(1/1+П/12) ^ В, где:
Сз – сумма займа;
П – годовая процентная ставка за пользование кредитом;
В – количество месяцев, в которые необходимо провести обязательные платежи по кредитной программе.
При использовании дифференцированной системы платежей используется другая формула:
Д – количество дней в году, то есть 365, кроме високосных дней;
Со – сумма остатка по кредиту, равная стоимости приобретенного товара за вычетом суммы уже погашенных платежей.
Как правильно рассчитать проценты по кредиту – пример
Рассмотрим пример, который поможет правильно рассчитать кредит самому. Для простоты возьмём целые числа и округлим полученный результат до целого значения.
Кредит был оформлен на сумму 12000 рублей и выбрана была дифференцированная система погашения.
Товар был условно куплен в декабре, значит следующий срок платежа датирован январем будущего года.
Срок кредита – 1 год, ставка по проценту – 10%.
Тело кредита ежемесячно будет уменьшаться на 1000 рублей, так как 12000/12 =1000, а в январе придется заплатить проценты со всей части.
Месяц | Сумма основного долга | Расчет процентов | Итого к оплате |
Январь | 12000 | 12000*12*31/100*365=122 | 12122 |
Февраль | 11000 | 11000*12*28/100*365=101 | 11101 |
Март | 10000 | 10000*12*31/100*365=102 | 10102 |
Декабрь | 1000 | 1000*12*31/100*365=10 | 1010 |
Период с апреля по ноябрь был осознанно упущен, но практика подсчета ничем не отличается от приведенных выше примеров. При сложении 12 показателей из правой колонки получится сумма кредита, которую необходимо будет вернуть в банк в течение года. Суммирование же третьей колонки позволит высчитать сумму переплаты, то есть той части, ради которой и работает кредитное учреждение.
Для расчета по аннуитетной формуле достаточно рассчитать процентную ставку по кредиту, так как сумму основного долга, необходимого к погашению ежемесячно мы уже знаем. Эта сумма равна 1000 рублей, поскольку такой способ платежа предполагает оплату равными долями.
Вводные данные у нас те же, поэтому:
Следовательно, ежемесячно платить придется 1833 рубля.
Практика показывает, что дифференцированные кредиты гораздо выгоднее при долгосрочных займах, при которых в последние месяцы или годы выплаты уже не кажутся такими ощутимыми.
При низкой процентной ставке и малом сроке кредитования выбор можно сделать в пользу аннуитетного платежа, в котором самым проблемным станет не первый год, как при дифференцированном способе займа. Долговая нагрузка равномерно распределится между всеми периодами кредитования.
Как рассчитать проценты по кредиту
Прежде чем обращаться в банк за оформлением кредита, следует самому провести расчеты. Займ может оказаться дорогим из-за единоразовых комиссий, страховки и прочих обязательных платежей. Рассмотрим детальнее, как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту.
Из чего состоит кредит
Для финансового учреждения доходом является сумма разницы между полученными и выданными средствами по договорам кредитования. Прибыль по долгосрочным кредитам будет больше, чем по краткосрочным. Если банк увеличит процентные ставки выше рыночных, то клиенты просто откажутся занимать средства. Поэтому банки разрабатывают различные программы обслуживания.
Кредит – это сумма заемных средств, которые банк предоставляет на определенный срок клиенту. Он состоит из основной суммы долга (той, которой не хватало для покупки), учетной ставки и различных комиссий. Чтобы правильно рассчитать проценты по кредиту, нужно знать, за что придется платить.
Первоначальный взнос
Авансовый платеж заемщик выплачивает самостоятельно в кассу продавца. На эту сумму уменьшается кредит. Наличие первоначального взноса является дополнительной гарантией того, что заемщик платежеспособен. Эксперты считают, что человек более осознанно подходит к вопросу кредитования, если сразу потратил свои средства. Беспроцентные кредиты только нарушают финансовую дисциплину. Авансовый платеж не учитывается при расчете процентов по кредиту.
Тело кредита
“Тело” кредита – это основной долг. Эта та сумма, которой не хватало клиенту для покупки товара. Ежемесячный платеж обязательно включает в себя часть основного долга и комиссию за использование средств.
Комиссия
Банковским договором могут быть предусмотрены дополнительные комиссии, такие как единоразовый взнос за оформление кредита и ежемесячные комиссии. Все они увеличивают стоимость кредита и влияют на эффективную ставку. Для проведения расчёта общей стоимости кредита следует сложить все расходы, которые можно найти в договоре.
Годовая процентная ставка
Годовая ставка – это процент, который оплачивается за использование средств. Чтобы увеличить свой доход, финансовые учреждения устанавливают процентную ставку на квартал, месяц и полугодие. Далее будут представлены формулы расчета процентов по кредиту.
Страховка
Страховка является обязательным условием при оформлении долгосрочного займа, например, ипотеки или автокредита. Она является гарантом того, что в случае смерти заемщика задолженность за него погасит страховая компания. В краткосрочной перспективе вероятность гибели заемщика очень маленькая. Поэтому страховка является дополнительной необязательной услугой. Платежи по страховому договору увеличивают будущую стоимость кредита.
Переплата
Разница между общей суммой кредита со всеми комиссиями и обязательными платежами, а также первоначальной суммой – это переплата. Она измеряется в абсолютном отношении и относительном. Чем выше процентная ставка по кредиту, страхованию, ежемесячным комиссиям, тем больше денег клиент заплатит банку. Поэтому очень важно правильно рассчитать кредит перед оформлением документов.
Как точно рассчитать проценты по кредиту
Сегодня одни банки активно предлагают потребительские кредиты под 0,01%, но с комиссией, а другие займ под 15% без дополнительных переплат. Клиенты, которые не знают основ финансовой математики, не смогут быстро и правильно рассчитать проценты по кредиту, то есть эффективную ставку. Это также связано с тем, что банки не предоставляют всю информацию по кредиту, а только ту, что требуется по законодательству. В результате, оформляя кредит под 17% клиент реально платит 78%. Процентная ставка – главный, но не основной показатель, на который следует ориентироваться при выборе кредита.
В финансовой математике существует несколько формул расчета процентов по кредиту. Отличаются они точностью расчетов. В упрощенном виде временной период задается в количестве периодов (месяцев, кварталов, лет), а в точном – в количестве дней кредитования.
Быстро осуществить расчет процентов по кредиту можно по такой формуле:
Пример: Физическое лицо оформило кредит на год в сумме 300 тыс. руб. Годовая ставка – 18%.
Сумма процентов = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 тыс. руб. придется заплатить лицу за использование средств.
Формула расчёта процентов по кредиту
Рассчитать проценты по кредиту можно двумя способами.
Если используется аннуитетная схема, то следует применять такую формулу:
Пример: физическое лицо оформило кредит на 12 месяцев в размере 60 тыс. руб. под 17% годовых.
Сумма платежа = (60 000 * (0,17/12)) / (1- (1 / 1 + (0,17/12)1) = 850,00 : 0,1553 = 5 472,29 рублей.
Рассчитать проценты по кредиту в дифференцированной схеме можно следующим образом:
Дополним условия предыдущего примера. Для полного погашения задолженности в 60 тыс. руб. заемщику следует ежемесячно перечислять 5 тыс. руб.
Платеж за янв = (60 000 * 17 * 31) / (100 * 365) = 866,30
Платеж за фев = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26.
Платеж за декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.
Как самому посчитать ежемесячный платеж
Формул расчета процентов по кредиту существует несколько.
Они зависят от схемы кредитования:
- Аннуитетные платежи. Данная схема предусматривает регулярные выплаты равными суммами на протяжении всего срока займа. Финансовая нагрузка на клиента распределена равномерно на весь период действия договора.
- Дифференцированные. Размер выплаты рассчитывается с учетом оставшейся задолженности. То есть в первые месяцы ежемесячный платеж большой, но с каждым периодом он постепенно уменьшается.
Различия между схемами заключаются в общей сумме переплаты. В случае использования аннуитета клиенты вернут банку больше денег.
Без использования сложных формул рассчитать проценты по кредиту можно с помощью онлайн калькулятора. Такой сервис размещается на сайтах банков, а также многочисленных специализированных ресурсах.
Для выполнения расчета нужно вбить в форму такие данные:
- сумма и срок займа;
- процентная ставка;
- величина комиссий;
- размер аванса;
- дата начала кредитования;
- тип выплат (аннуитетные или дифференцированные).
Преимущество использования калькуляторов на сайтах банков в том, что в них уже вбиты тарифы по каждой конкретной программе. Это значительно облегчает расчет кредита. Чтобы сравнить условия разных программ, придется посетить несколько сайтов. Второе преимущество – это возможность выполнять множество расчетов быстро и без использования формул для расчета процентов по кредиту. В результате заемщик получает шанс выбрать выгодный вариант займа.
Как рассчитать годовые проценты под ипотеку
Когда заемщик обращается за ипотекой, банк детально анализирует его финансовое положение. Обычно выясняется, что ситуация непростая, ипотеку он может получить не под рекламные 11%, а минимум 13%, так как не является клиентом банка и не хочет платить страховку. После заполнения документов выяснится, что залога и поручителей по кредиту нет, поэтому ставка автоматически увеличивается до 15%. А после детального учета всех факторов банк примет решение выдать кредит под 16%. В этой ситуации сложно рассчитать проценты по кредиту. Тем ни менее, сделать это необходимо.
В долгосрочном периоде денежная единица обесценивается. Поэтому банки активно увеличивают ставку кредитования на уровень инфляции. Это является основной причиной переплаты по ипотеке. Рубли «в чулках» дешевеют ежедневно. Через 3-4 месяца инфляция «съест» примерно 170 рублей из положенной 1 000 руб., а еще через несколько месяцев те же 170 рублей и т. д. То есть через год 1000 рублей обесценится. То же самое происходит с денежными средствами, которые банки получают по выданным договорам. За счет инфляции они обесцениваются.
Поэтому при расчете ипотеки или автокредита используется формула начисления сложных процентов.
FV = PV (1 + r) n , где
- PV – первоначальная стоимость кредита.
- r – ставка.
- Н – Количество периодов.
Пример: банк выдал заемщику 20 тыс. долл. на 10 лет под 10%.
Банки предлагают воспользоваться “простой формулой“ – проценты за 10 лет прибавить к сумме основного долга: 20 000 + (0,1×20 000 ) x 10 = 40 000 $.
То есть через 10 лет клиент “купит банку” еще одну квартиру. На самом деле переплата по кредиту будет значительно больше. Общая сумма составит:
FV = 20 000 (1 + 0,10)10 = 20 000 * 2,4328 = 48 656 долл. Разница составляет 8 656 долл.
Чтобы грамотно подходить к вопросу получения кредита на долгосрочный период, следует правильно рассчитать проценты по кредиту с разными исходными данными.
Как рассчитать кредит?
Самостоятельно рассчитать проценты по кредиту, сроки и суммы его выплаты необходимо, чтобы условия по кредиту были выгодны не только банку, но и потребителю.
- Самостоятельный расчет.
У каждого из этих способов есть плюсы и минусы. Чтобы пользоваться кредитным калькулятором, не нужно обладать специальными знаниями. Но расчетные формулы при этом будут не очевидны, поскольку выдают только конечный результат. Вы не сможете объективно оценить процентные ставки.
Можно рассчитать кредит «вручную» — по формулам. Для этого необходимо знать сумму, предоставляемую банком, срок погашения кредита, ставку в процентах и тип платежа. Применяют два способа совершения оплаты — дифференцированную и аннуитетную.
Рассмотрим, что это такое.
Как рассчитать кредит с дифференцированными платежами?
При этом способе погашения долг делят на срок кредита, а проценты начисляют каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны организации-кредитору. В первое время вы платите больше, но с каждым разом выплаты уменьшаются.
Сумму платежа делят надвое. Первая часть — фиксированная доля для всего срока кредита. Это погашение основного долга. Вторая — проценты, рассчитываемые ежемесячно, в зависимости от остатка.
Поскольку в процессе выплат основной долг уменьшается, сумма, начисленная по процентной ставке, тоже становится меньше.
Пример вычисления дифференцированной оплаты по формуле:
- % – процент за месяц,
- Д – общий долг,
- %ст — процентная ставка,
- М – расчетный месяц, количество дней.
Пример расчёт на 3 месяца по кредиту на год в размере 60 000 рублей под 10% годовых:
Закрепленная сумма платежа 5000 =60000/12
493,15 = (60000*10*30/100*365), платеж составляет 5493,15.
Закрепленная сумма платежа 5000 =60000/12
467,12 = (55000*10*31/100*365), платеж составляет 5467,12.
Закрепленная сумма платежа 5000 =60000/12
410,95 = (50000*10*31/100*365), платеж составляет 5410,95.
Как рассчитать кредит с аннуитетными платежами?
В этом случае оплата долга по кредиту осуществляется равными, изначально установленными частями. Ежемесячно вы платите банку одну и ту же фиксированную сумму.
Аналогично предыдущему, платеж разбит на две части. Но при условии фиксированного платежа сумма процентов ежемесячно меняется в меньшую сторону, а сумма погашения кредита — в большую.
Формула расчета аннуитетной выплаты кредита:
П – ежемесячная выплата
%ст — процентная ставка в год
С – срок погашения (в месяцах)
Поясним на примере. Предположим, условия кредитования — как и в предыдущем примере: 60 000 руб. под 10% годовых на срок 12 месяцев.
Считаем:
Ежемесячная выплата — 5 275 рублей.
Какой способ выбрать?
При выборе кредита и расчете ежемесячных платежей, следует учитывать особенности первого и второго варианта.
Обратите внимание на суммы первых ежемесячных выплат при дифференцированной платежной системе — они завышенные. Это может принести определенные трудности при оплате. Поэтому при дифференцированном способе погашения кредита особое внимание уделяется платежеспособности заёмщика. Его финансовое обеспечение должно превышать на 25% доход клиента, взявшего кредит на тех же условиях, но с аннуитетными платежами. Дифференцированный способ лучше выбирать тем, для кого даже самый большой процент — не критичен.
Аннуитетный способ подойдет тем, чей доход нестабилен. Или значительная его часть уходит на выплату долга. Несмотря на то, что вы платите равномерно, это не значит, что вы так же последовательно гасите долг. При аннуитетном способе вы платите сначала проценты банку, потом возвращаете долг. То есть, если через какое-то количество лет ваше финансовые возможности станут лучше и вы захотите погасить долг досрочно, у вас не получится значительно снизить переплату — к этому моменту вы уже почти (или полностью) ее погасили.
Предоставленные расчеты не являются единственными. Некоторые банки могут использовать свои методы начисления процентов и расчета графика платежей. Для того, чтобы рассчитать кредит самостоятельно, следует уточнять в банках систему их расчетов.
Но при любом способе погашения долга следует учитывать инфляцию. Впрочем, для вас это может быть и хорошей новостью — в том случае, если ваш доход увеличивается вместе с ростом инфляции. Тогда со временем траты на погашение кредита для вас будут все менее и менее существенны.
#ТОП предложений
Сравните условия, выберите самый выгодный продукт и отправьте заявку в банк!
Актуально на: 10/02/2022
Только по ссылке
- Альфа-Банк 100 дней без %
Акция по пригласительной ссылке: обслуживание 1 год бесплатно, далее 590руб/год
Онлайн на сайте банка
Снятие наличных
- до 50 000 руб/мес: бесплатно
- от 50 000 руб/мес: комиссия 5.9%
- лимит на снятие: 300 000₽/мес
Условия кредитования
- Без процентов: 100 дней
- Льготный период: возобновляемый
- Минимальный платеж: 3% от суммы долга каждый месяц
- В случае просрочки ставка на покупки: 11.99%
- В случае просрочки ставка на наличные: 23.89%
Услуги и опции
- Выпуск карты: бесплатно
- Доставка курьером: бесплатно
- Мобильный банк: бесплатно
- SMS-банк: 99 руб/мес (необязательно)
- Кешбэк на покупки: до 33%
Чтобы не платить проценты – необходимо каждый месяц возвращать банку 3% от суммы долга.
- Открытие 120 дней без %
Бесплатное обслуживание при совершении операций на сумму от 5000руб/мес
Онлайн на сайте банка
Снятие наличных
- Бесплатно
- Лимит на снятие: 1 200 000₽/мес
Условия кредитования
- Без процентов: 120 дней
- Льготный период: возобновляемый
- Минимальный платеж: 3% от суммы долга каждый месяц
- В случае просрочки: ставка на покупки: 13.9%-29.9%
- В случае просрочки ставка на наличные: 13.9%-29.9%
Услуги и опции
- Выпуск карты: бесплатно
- Доставка курьером: бесплатно
- Мобильный банк: бесплатно
- SMS-банк: 59 руб/мес (необязательно)
- Кешбэк на покупки: нет
Чтобы не платить проценты – необходимо каждый месяц возвращать банку 3% от суммы долга.
- Тинькофф Платинум
Акция: до 22 ноября получите бесплатное обслуживание навсегда
Онлайн на сайте банка
Снятие наличных
- 2.9% + 290₽
- Лимит на снятие: 700 000₽/мес
Условия кредитования
- Без процентов: 55 дней
- Льготный период: возобновляемый
- Минимальный платеж: 8% от суммы долга каждый месяц
- В случае просрочки: ставка на покупки: 12%-29.9%
- В случае просрочки ставка на наличные: 30%-49.9%
Услуги и опции
- Выпуск карты: бесплатно
- Доставка курьером: бесплатно
- Мобильный банк: бесплатно
- SMS-банк: 59 руб/мес (необязательно)
- Кешбэк на покупки: до 30%
Чтобы не платить проценты – необходимо каждый месяц возвращать банку 8% от суммы долга.
Только по ссылке
- Райффайзенбанк 110 дней без %
Акция по пригласительной ссылке: бесплатное обслуживание всегда и без условий
Онлайн на сайте банка
Снятие наличных
- 3% от суммы операции + 300₽
- 3.9% от суммы операции + 390₽ в банкомате другого банка
Условия кредитования
- Без процентов: 110 дней
- Льготный период: возобновляемый
- Минимальный платеж: 4% от суммы долга каждый месяц
- В случае просрочки ставка на покупки: 19%-32%
- В случае просрочки ставка на наличные: 49%
Услуги и опции
- Выпуск карты: бесплатно
- Доставка курьером: бесплатно
- Мобильный банк: бесплатно
- SMS-банк: 60 руб/мес (необязательно)
- Кешбэк на покупки: до 30%
Чтобы не платить проценты – необходимо каждый месяц возвращать банку 4% от суммы долга.
- ВТБ карта возможностей
Бесплатное обслуживание всегда и без условий
Онлайн на сайте банка
Снятие наличных
- до 50 000 руб/мес: бесплатно
- от 50 000 руб/мес: комиссия 5.5%
- лимит на снятие: 2 000 000₽/мес
Условия кредитования
- Без процентов: 200 дней на первые покупки, далее 110 дней
- Льготный период: возобновляемый
- Минимальный платеж: 3% от суммы долга каждый месяц
- В случае просрочки: ставка на покупки: 14.9%-28.9%
- В случае просрочки ставка на наличные: 34.9%
Услуги и опции
- Выпуск карты: бесплатно
- Доставка курьером: бесплатно
- Мобильный банк: бесплатно
- SMS-банк: бесплатно
- Кешбэк на покупки: до 20%
Чтобы не платить проценты – необходимо каждый месяц возвращать банку 3% от суммы долга.
- Газпромбанк удобная карта
Бесплатное обслуживание при совершении операций на сумму от 5000руб/мес и при отсутствии задолженности, если вы не пользуетесь
Онлайн на сайте банка
Снятие наличных
- до 100 000 руб/мес: бесплатно
- от 100 000 руб/мес: комиссия 3.9% + 390₽
- лимит на снятие: 600 000₽/мес
Условия кредитования
- Без процентов: 180 дней
- Льготный период: возобновляемый
- Минимальный платеж: 3% от суммы долга каждый месяц
- В случае просрочки: ставка на покупки: 11.9%-25.9%
- В случае просрочки ставка на наличные: 29.9%
Услуги и опции
- Выпуск карты: бесплатно
- Доставка курьером: бесплатно
- Мобильный банк: бесплатно
- SMS-банк: бесплатно
- Кешбэк на покупки: нет
Чтобы не платить проценты – необходимо каждый месяц возвращать банку 3% от суммы долга.
Человеческий подход
Независимо и
подробно
Для нас самое главное, чтобы Вы знали о подводных камнях предложений банков и получали лучшее выгодное решение.
ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ
Что такое беспроцентный период кредитования?
Беспроцентный период — это возможность пользоваться кредитной картой и не платить проценты/комиссии за пользование деньгами.
Что такое минимальный платеж?
Минимальный платеж — сумма ежемесячного обязательного платежа для погашения задолженности по кредитной карте. Обычно 3-10% от суммы долга. Она рассчитывается банком ежемесячно.
Это не дополнительный сбор, а погашение части долга. То есть данными платежами Вы возвращаете потихоньку занятые деньги банку и сохраняете период без процентов.
Обязательно ли страхование для оформления кредитки?
Нет. Вы вправе отказаться. Но страхование жизни и здоровья может повысить Ваш кредитный лимит по карте.
Как повысить шансы на одобрение?
Указывайте все официальные и неофициальные доходы при заполнении анкеты (возможно Вам помогают родители или есть подработка).
Не подавайте заявку в один и тот же банк чаще, чем 1 раз в 3 месяца.
Всегда указывайте достоверные данные в анкете банка, так как все финансовые организации проверяют взносы в ПФР, уплату налогов и кредитную историю.
Кредит-онлайн.ру – это независимый онлайн проект, который помогает выбирать банковские продукты с выгодными условиями.
Пользователю
Информация о сайте
Информация о банках
© 2006-2022 Кредит-онлайн.ру • Все права защищены
Мы не собираем персональные данные
Оператор (владелец сайта https://kreditonline.ru/) ставит своей важнейшей целью и условием осуществления своей деятельности соблюдение прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну.
Сайт https://kreditonline.ru/ посредством сервиса Яндекс.Метрика (https://metrika.yandex.ru/) может автоматически собирать и обрабатывать сведения, не являющимися персональными данными: информацию об интересах пользователей на Сайте на основе введенных поисковых запросов пользователей Сайта, с последующей обработкой и хранением поисковых запросов пользователей Сайта с целью обобщения и создания клиентской статистики об использовании разделов Сайта. При этом веб-отметки, куки и другие мониторинговые технологии не дают возможность получать персональные данные.
Политика использования файлов cookie
Файлы cookie — это небольшие фрагменты данных со служебной информацией о посещении сайта, которые сервер отправляет на ваше устройство. Файлы cookie запоминают информацию о ваших предпочтениях, позволяют в более удобном для вас режиме просматривать посещенные сайты в течение определенного времени.
На основании данных, полученных с помощью файлов cookie, владелец сайта https://kreditonline.ru/ разрабатывает наиболее полезный функционал для Сервисов, которыми вы пользуетесь, проводит статистические и маркетинговые исследования, исправляет ошибки в Сервисах и тестирует новые функции для повышения производительности Сервисов, персонализирует их и показывает наиболее релевантную для вас информацию.
Файлы куки любого типа хранятся и обрабатываются не более 3 дней, далее удаляются.
Как рассчитать кредит самостоятельно
Обычно за самостоятельный расчет платежей по кредиту берутся недоверчивые заемщики, которые ожидают от своего банка подвох. Но не спешите считать это излишней дотошностью: взяв ссуду в банке, вы действительно рискуете переплатить. Предварительный расчет поможет разобраться в схемах платежей и способах сэкономить. Кроме того, внимательность к условиям кредита поможет отсеять лишние статьи расхода — штрафы, страховку и комиссии за ненужный функционал.
Факторы переплаты по кредиту
Кредитование может серьезно выручить человека в момент финансовых невзгод. Оно также является крепким подспорьем — с помощью заемных средств мы улучшаем качество жизни, покупая то, что раньше могли себе позволить лишь в далекой перспективе. Однако банки не предоставляют финансовый ресурс «просто так». В каждый кредит они включают переплату — сумму, которую заемщик платит сверх того, что им было получено в долг.
В итоге размер кредита разрастается и зависит от:
- Суммы основного долга;
- Срока кредитования;
- Процентной ставки;
- Схемы расчета;
- Дополнительных выплат (штрафов, комиссий).
Финучреждения кровно заинтересованы в переплате за кредит: чем выше прибыль от отдельного клиента, тем больше банк может реинвестировать в другой кредит, получая новые статьи дохода. Как же клиенту учесть все факторы и прикинуть стоимость ссуды?
Как рассчитать кредит быстро
Предварительный график платежей по кредиту сообщают еще на этапе обращения в банк. Подав заявку на определенную программу, клиент дожидается звонка консультанта или беседует со специалистом в отделении — более точной информацией помимо банка не располагает никто. Если клиент в свободном режиме подыскивает вариант ссуды, он может воспользоваться кредитным калькулятором. Они всегда доступны на официальных сайтах банков и ориентированы на собственные продукты.
Более взвешенный подход — найти кредитный калькулятор на интернет-ресурсе, посвященном экономике и финансам. Сторонние калькуляторы оптимальны для сравнения кредитов от разных банков. Для точности расчета они позволяют выбрать:
- Сумму кредитования и процентную ставку;
- Дату оформления ссуды и срок возврата;
- Порядок и периодичность погашения;
- Размеры ежемесячных/единовременных комиссий.
В итоге за считанные секунды пользователь получает график платежей, разбитый на кварталы или месяцы. Однако самый верный способ оценить предстоящие траты — посчитать вручную. Для этого надо разобраться с методиками погашения долга.
Какие бывают схемы расчета
Для большинства заемщиков график и схемы расчета платежей кажутся громоздкими формулами, в которых невозможно разобраться без специальных знаний. На практике существует всего две формулы, по которым гасятся кредиты:
- Аннуитетная;
- Дифференцированная (на остаток).
Суть аннуитета проста — сумма ежемесячного платежа будет одинаковой на протяжении всего срока кредитования. При такой схеме расчета долг погашается равными частями, что ценно для клиента: с аннуитетом вам рассчитать бюджет, а платеж по кредиту можно спокойно ставить на автомат, привязав его к зарплатной карте. Обратная сторона аннуитетной схемы — это систематические переплаты. Известно, что весомую часть ежемесячного платежа составляют проценты. При аннуитете в первые месяцы кредитования вы будете расплачиваться именно за процентную ставку — основную статью доходов банка. А вот «тело» долга возвращается под конец срока, причем в максимальных размерах.