Можно ли и как уменьшить платежи по кредиту?

Как уменьшить платеж по кредиту

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

• В. э. образование.
• Работала 5 лет в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик. . .

Заключив кредитный договор с банком, заемщик берет на себя обязательства по своевременному погашению задолженности. Большая кредитная нагрузка, нестабильное финансовое положение, и прочие факторы вынуждают клиента на поиск вариантов уменьшения ежемесячных платежей по графику. Как уменьшить платеж по кредиту, и насколько это возможно, подробно расскажет сервис Brobank.ru.

1. Когда следует задумываться об уменьшении суммы платежей
2. Позиция действующего законодательства
3. Варианты снижения ежемесячного платежа по кредиту
4. Как снизить процентную ставку по кредиту
5. Как обратиться в банк с просьбой об уменьшении процентной ставки
6. Кто может рассчитывать на положительное решение
7. Уменьшение ежемесячного платежа путем реструктуризации кредитной задолженности
8. Что меняется после реструктуризации задолженности
9. Рефинансирование кредита
10. Как рефинансировать кредит в банке

Когда следует задумываться об уменьшении суммы платежей

Проблема закредитованности населения в последние несколько лет стала особенно актуальной. В 2017 году общая сумма просроченной задолженности россиян перед банками составляла 2,7 трлн рублей. В 2019 году эта сумма выросла до 3 трлн рублей. Тенденция показывает, что ситуация в последующие годы не будет улучшаться.

Причины этого кроются в том, что определенная часть российских граждан оформляет кредиты, не задумываясь о том, как они их будут выплачивать. Специалисты отмечают, что вопрос о снижении ежемесячного платежа по кредиту следует поднимать, если на погашение долга уходит более 40% дохода заемщика.

Отдавая практически половину от своего заработка, заемщик ухудшает уровень своей жизни. В этом отношении вопрос необходимо решать только совместно с кредитором. Мнение о том, что банк в любом случае откажет — изначально ошибочное.

Позиция действующего законодательства

Несмотря на доступность информационно-правовых ресурсов, определенная категория граждан уверена, что снижение платежей по кредиту предусмотрено законом. Подобное утверждение не
совсем верное.

В ч. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что изменение условий кредитного договора в сторону улучшения положения заемщика возможно по одностороннему решению банка. Под улучшением понимается изменение следующих условий:

• Снижение процентной ставки.
• Уменьшение или отмена платы за дополнительные услуги, оказываемые банком.
• Уменьшение или отмена пени, неустойки, штрафов.
• Предоставление кредитных каникул.

Эти и другие меры — право кредитной организации, а не ее обязанность. Отношения по кредитному договору признаются двусторонними, поэтому ущемление прав одной стороны в пользу другой — невозможно.

При этом за банком сохраняется обязанность вовремя и надлежащим образом уведомить клиента об изменении условий кредитного договора. Соответственно, если договор заключен без нарушений, законодательных оснований обязать банк снизить платеж по кредиту — нет.

Варианты снижения ежемесячного платежа по кредиту

В российской практике подобные случаи встречаются достаточно часто. Несмотря на то, что позиция судов на стороне кредитных организаций, заемщикам удается добиться снижения ежемесячных платежей.

Отдельно следует пояснить о способе снижения платежей через суд. В Российской Федерации действует принцип добровольности и свободы договора. Это означает, что ничего не вынуждало заемщика подписываться под условиями договора, которые в определенный момент становятся для него невыгодными.

Вместе с этим, кредитор и заемщик на суде нередко приходят к мировому соглашению, результатом которого становится пересмотр первоначальных условий кредитного договора. Из более доступных вариантов снижения платежа целесообразно выделять следующие:

• Снижение процентной ставки.
• Реструктуризация.
• Рефинансирование.

Если реструктуризация и рефинансирование — отдельные механизмы, то снижение процентной ставки может быть составной частью каждого из них. Прямое назначение этих изменений заключается в улучшении текущего положения заемщика. Частичное погашение общей суммы долга гарантирует уменьшение ежемесячного платежа, но такой вариант доступен лишь отдельной части заемщиков, не имеющих финансовых затруднений.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Снижение процентной ставки напрямую определяет уменьшение ежемесячного платежа по договору. С практической точки зрения это наиболее простой и быстрый способ снижения кредитной нагрузки.

Положительное решение банка в подавляющем большинстве случаев выносится при изменении условий кредитной программы, за оформление которой ранее взялся заемщик. К примеру, в 2019 году заемщик оформил кредит по ставке 12,5%. Через год по этому же продукту банк снижает ставку до 9,5%. В этом случае клиент имеет достаточные основания для подачи на имя кредитора заявления о снижении процентной ставки.

Еще одним поводом для обращения в банк на предмет снижения процентной ставки признается понижение ключевой ставки Банка России. На уже заключенные договоры понижение ключевой ставки не распространяется. Но это обстоятельство может помочь клиенту в решении вопроса в свою пользу.

Как обратиться в банк с просьбой об уменьшении процентной ставки

Внимание следует акцентировать на том, что банк не обязан идти навстречу заемщику, и менять первоначальные условия кредитного договора. Поэтому обращение в кредитную организацию должно выражаться в форме просьбы, а не требования.

В адрес банка подается заявление. Оно не имеет унифицированной формы. На официальных сайтах некоторых кредитных организаций для свободного скачивания размещаются бланки подобных заявлений. При обращении в кредитную организацию необходимо руководствоваться тремя основными правилами:

• Новым клиентам банк по этому же кредитному продукту предлагает более выгодные условия.
• Заявление составляется грамотным образом, с обозначением причин, по которым банк может пересмотреть условия кредитного договора.
• К заявлению нужно прикрепить доказательства того, что сторонние банки по кредитам устанавливают ставки меньшего размера.

Гарантии того, что кредитная организация примет положительное решение, — нет. Сроки рассмотрения заявления могут варьироваться: от 30 дней до полутора месяцев. Ответ на заявление поступает независимо от решения банка — положительного или отрицательного.

Кто может рассчитывать на положительное решение

Какого-либо алгоритма, следуя которому получится снизить ставку по кредиту, не существует. Ни одна схема не гарантирует заемщику положительный исход. Больше шансов на положительный исход при следующих обстоятельствах:

• Отсутствие просрочек по кредиту.
• Срок действия кредитного договора — не менее 12 месяцев (либо до конца срока остается не менее одного года).
• Сумма текущей задолженности — от 500 000 рублей.
• По кредиту не проводилась реструктуризация.
• Клиент пользуется дополнительными услугами кредитной организации.

Эти моменты не являются безусловными. В случае их наличия, за банком закрепляется право на отказ в снижении процентной ставки без озвучивания причины подобного решения. На подачу повторного заявления может быть введен временный мораторий. Срок действия моратория — от одного месяца.

Уменьшение ежемесячного платежа путем реструктуризации кредитной задолженности

Реструктуризация — изменение условий договора в сторону их улучшения для заемщика. Эта мера не закреплена в законодательных актах, поэтому стороны обращаются к ней на основе добровольного и свободного решения.

Просроченная задолженность вредит не только заемщику, но и кредитору. Заключая кредитный договор, банк рассчитывает на своевременный возврат суммы с процентами. Просрочки по оплате тормозят процесс «работы» денег банка. По этим и некоторым другим причинам кредитная организация идет навстречу клиенту.

Что меняется после реструктуризации задолженности

Реструктуризация подразумевает заключение дополнительного соглашения между банком и клиентом. Единой программы, по которой меняются условия кредитного договора, — не существует. К этой мере банки прибегают индивидуально по отношению к каждому конкретному случаю.

Речь идет о праве банка, которое он использует по личному усмотрению. До реализации механизма кредитная организация тщательно анализирует потребности заемщика. В результате реструктуризации клиенту предлагается:

• Увеличение сроков действия кредитного договора — увеличение сроков напрямую определяет уменьшение ежемесячного платежа.
• Уменьшение процентной ставки — как отдельная мера в рамках реструктуризации.
• Предоставление кредитных каникул.
• Отмена штрафов, неустойки, и прочих санкций за неисполнение условий договора со стороны заемщика.
• Изменение графика платежей.

Эти инструменты используются банками как по отдельности, так и все одновременно. Реструктуризация проводится для того, чтобы заемщик смог нормально исполнять свои обязательства перед банком.

Если ожидаемый результат не достигается, и заемщик вновь выходит на просрочку, банк имеет основания требовать возврат полной суммы задолженности. Подобное условие должно быть предусмотрено дополнительным соглашением между сторонами.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование — один из вариантов изменения условий кредитного договора в сторону их улучшения. Если сравнивать сложность реализации всех перечисленных вариантов, то рефинансировать кредит намного проще, чем, к примеру, добиться от банка права на реструктуризацию.

По основным условиям рефинансирование следует рассматривать в одной плоскости с реструктуризацией. Разница заключается в том, что первый способ — соглашение заключается с нынешним кредитором, а второй — со сторонней кредитной организацией.

Плюс, по рефинансированию банки предлагают конкретные условия — суммы, сроки, процентные ставки. В случае с реструктуризацией все решается на сугубо индивидуальном уровне.

Как рефинансировать кредит в банке

Если банк отказывает в снижении процентной ставки и реструктуризации, кредит можно рефинансировать. Практически у каждой крупной кредитной организации в линейке имеется соответствующий продукт. Для реализации механизма необходимо придерживаться следующей последовательности действий:

1. Найти предложение банка о рефинансировании кредитов.
2. Подать заявку.
3. Предоставить банку документы — к стандартному списку документации может быть добавлена и копия кредитного договора.
4. Дождаться решения кредитной организации.

Решение в большинстве случаев принимается в течение 1-3 дней. Если оно будет положительным, новый кредитор полностью погасит задолженность заемщика по текущему договору. Временная вторым банком сумма станет предметом кредитного договора.

К рефинансированию целесообразно обращаться, если предложенные вторым банком условия в лучшую сторону отличаются от первоначальных. В идеале: уменьшенная ставка, комфортный ежемесячный платеж, подходящие сроки кредитования. По структуре подобные соглашения практически ничем не отличаются от стандартных кредитных договоров.

Статьи

С каждым годом задолженность населения перед кредитными организациями увеличивается. Согласно сведениям Росстата, на 2016 год размер долга составлял 2,6 трлн руб., на конец 2017 года – 2,7 трлн руб. Один из способов борьбы с этой проблемой – помочь заёмщикам снизить ежемесячный платёж. Сделать это можно одним из следующих способов.

Способ 1: уменьшить ставку

Банки регулярно снижают процентные ставки по кредитам. Клиентам нужно следить за переменами. Если кредитная организация предлагает новым клиентам более выгодные условия, заёмщику следует подать заявление о снижении ставки.

На рассмотрение заявки и принятие решения у банка уходит не менее 30 дней. Услышать от кредитора положительное решение можно при отсутствии просрочек, а также в тех случаях, когда срок выплаты кредита составляет не менее 12 месяцев, а сумма долга – не менее 500 тыс. руб. Если кредит ранее подвергался реструктуризации, то банк, вероятнее всего, откажет в понижении ставки.

Чтобы снизить ставку по кредиту, нужно руководствоваться тремя правилами. Во-первых, обращаться в банк при значительном понижении ставок на рынке. Во-вторых, составить убедительное заявление, описав рыночную ситуацию, а не личное желание. В-третьих, приложить к заявлению предложения от иных кредиторов с более привлекательными финансовыми условиями.

Способ 2: рефинансировать кредит

Для этого нужно взять новый кредит в этом же или другом банке. Это делается для выплаты долга на более выгодных условиях. Банки часто отказывают в такой просьбе ИП и юридическим лицам. Интерес для банков представляют добросовестные заёмщики и суммы долга в размере 500 тыс. руб.

Получить более выгодные условия по выплате кредита можно, предоставив справку о доходах по форме банка, паспорт, справку 2-НДФЛ за последние 3-6 месяцев, заверенную копию трудовой книжки, заявление. Процедура имеет ряд подводных камней. Банк может потребовать застраховать или оценить ипотечную недвижимость, купить новый страховой полис и прочее за счёт заёмщика.
Заявка рассматривается в течение 5 дней.

Способ 3: реструктуризировать долг

Реструктуризация – новая договорённость между банком и клиентом, согласно которой обозначенные ранее кредитные условия трансформируются. Одна из версий реструктуризации – «платёжные каникулы». Клиент банка в течение определённого времени не делает ежемесячных платежей либо отдаёт только проценты. Второй вариант – увеличение срока выплаты долга, что приводить к уменьшению суммы ежемесячного платежа. Помимо этого кредитная организация может отказаться от штрафных санкций, изменить валюту платежа, разработать персональные условия для заёмщика.

Для этой процедуры потребуется заявка и документы, которые подтверждают, что заёмщик оказался в непростой финансовой ситуации. Это может быть справка о болезни, копия трудовой, в которой обозначен факт увольнения, справка 2-НДФЛ, которая доказывает, что заработная плата заёмщика снизилась и пр.

Для банка важно, чтобы в прошлом кредит не был рефинансирован или реструктуризирован. На рассмотрение заявки уходит до 5 рабочих дней.

Способ 4: выбрать индивидуальный метод

Уменьшить ежемесячный платёж можно путём перехода к дифференцированному графику погашения долга. Аннуитетные платежи предполагают ежемесячное внесение одной и той же суммы. По сути, это проценты. Сам кредит практически не гасится. Такое пользование кредитом является более дорогим. Дифференцированные платежи подразумевают разбивку денежной суммы на число месяцев в кредитном сроке. Клиент банка ежемесячно погашает долю кредита и проценты. С каждой выплатой проценты начисляются на меньшую сумму долга. В результате он переплачивает по процентам намного меньше.

Следующий дополнительный способ – досрочное погашение кредита. Однако в случае аннуитетных платежей выгодно досрочно закрывать кредит лишь в первой половине срока.

Уменьшить ежемесячные расходы на выплату кредита могут семьи, в которых родился второй и третий ребёнок, начиная с 1 января 2018 года. Помимо этого, государство также оказывает помощь заёмщикам, выплачивающим долги по ипотеке. В этот список входят граждане, у которых есть дети, не достигшие 18-летнего возраста, инвалиды, те, кто имеет детей-инвалидов, ветераны и пр.

Как уменьшить платеж по кредиту: 3 эффективных способа

Если вы чувствуете, что кредитное бремя в силу различных обстоятельств стало неподъемным, то пора принимать меры. Не стоит ждать, пока накопятся долги. На сегодняшний день, у вас есть выбор эффективных и абсолютно законных методов, как уменьшить платеж по кредиту, и мы расскажем о наиболее эффективных из них.

Из чего состоит ежемесячный платеж по кредиту

Большинство кредитов в нашей стране сегодня имеют аннуитетные платежи, то есть сумма все время одинаковая. Это удобнее для обслуживания долга и при этом выгоднее банку. Ни для кого не секрет, что впервые месяцы 80-90% от этой суммы идет на погашение процентов, а не самого тела долга.

Досрочное погашение кредита ― самый лучший способ сэкономить на платежах, но, увы, он доступен далеко не всем. Большая часть клиентов банка имеет противоположную ситуацию ― они не то что не готовы вносить больше денег, а с трудом справляются с назначенными банком суммами. Что делать в этом случае, и как на законных основаниях уменьшить платежи по кредиту?

Рефинансирование

По сути это перекредитование на более выгодных условиях. Сегодня рефинансировать можно один или сразу несколько потребительских кредитов и ипотеку.

Часто банки используют этот инструмент как маркетинговый ход, для переманивания клиентов, предлагая сниженную ставку, более длинный беспроцентный период и другие выгодные условия. Так, перекредитоваться сегодня можно в Сбербанке, Почта Банке, В Тинькофф банке, Альфа банке и других ведущих кредитных организациях. На официальных сайтах можно уточнить условия и необходимый пакет документов.

Рефинансирование очень удобно в том случае, если у клиента есть давние кредиты с высокими ставками, или их скопилось несколько. Банк, в который вы обратитесь, закроет ваши долги и откроет вам один новый займ, по выгодной ставке и всего с одним ежемесячным платежом. Обслуживать его намного проще.

Кстати, не обязательно обращаться за рефинансированием в другой банк. Например, если у вас ипотека, а жизненная ситуация изменилась, то вам изменят условия текущего кредита.

Рефинансирование в реальной жизни

Александр и Юлия взяли ипотеку в 2018 году под 8% годовых на приобретение квартиры в новостройке. В 2022 году в их семье появился второй ребенок, и они смогли рефинансировать свою ипотеку по программе «Ипотека для молодой семьи с господдержкой» и снизить ставку на весь оставшийся период до 4,7%.

С учетом того, что доход Юлии на время декрета существенно сократился, уменьшение ежемесячных платежей было очень кстати для семейного бюджета.

Реструктуризация долга

Реструктуризация предполагает изменение условий погашения кредита. Банк может пойти на уступки клиенту, предоставив отсрочку платежа или увеличив срок. Но для того, чтобы получить такие льготы, недостаточно просто подать заявление в кредитную организацию. У вас должны быть веские основания, связанные с ухудшением финансового положения. Необходимо предоставить соответствующие документы:

• копию трудовой книжки с записью об увольнении;
• справку о постановке на учет в службе занятости;
• выписку из истории болезни, доказывающую потерю трудоспособности заемщика или кормильца;
• любые другие доказательства.

Чтобы получить согласие на реструктуризацию долга, вы должны также постараться убедить банк, что принимаете все возможные меры, чтобы наладить свое финансовое положение: взяли подработку, готовы продать дорогостоящее имущество и так далее. Тогда он может принять решение в вашу пользу.

Кстати, еще летом 2022 года согласно постановлению Правительства РФ при уменьшении дохода на 30% и более, любой заемщик и индивидуальный предприниматель мог оформить так называемые «кредитные каникулы» на срок до 6 месяцев, но, к сожалению, это время уже прошло.

Важно! Для того, чтобы снизить платеж по кредиту по реструктуризации, у клиента не должно быть просрочек по выплатам и накопленных долгов. При этом, не забывайте, что даже если кредитор пойдет навстречу, он:

• не снизит %-ставку;
• не изменит сумму долга и не простит хотя бы часть его;
• не перестает начислять проценты, даже во время «кредитных каникул».

Налоговый вычет

Если речь идет об ипотечном кредите, то существенно снизить сумму ежемесячного платежа или сократить срок можно оформив налоговый вычет.

По закону любой приобретатель недвижимости может вернуть 13% от суммы 2 миллиона рублей, то есть всего 260 000 рублей. Причем сделать это можно единоразово, если ваша квартира стоит дороже или воспользоваться своим правом несколько раз, разбив эту сумму на части.

Важно! Вернуть вычет имеют право не все, а только те, кто:

• имели официальный доход в течение того срока, за который оформляется налоговая декларация;
• уплачивали НДФЛ.

То есть на сегодняшний день самозанятые и индивидуальные предприниматели не имеют права оформить возврат этого налога, поскольку не уплачивают его.

Для того, чтобы получить вычет от государства, необходимо подать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ. Кстати, с 2022 года нам обещают, что сделать это можно будет в электронном виде на сайте ФНС nalog.ru, а рассмотрение и перечисление денег станет более оперативным.

Правильно собрать и оформить документы для налогового вычета вам помогут наши партнеры

Несколько лайфхаков

Мы перечислили 3 самых эффективных способа, которые помогут сократить ежемесячный платеж по кредиту, который уже открыт. Но полезно также знать некоторые лайфхаки, которые смогут снизить долговое бремя еще до того, как вы заключите кредитный договор.

Оформите добровольное страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика.

Как правило, большинство банков еще на стадии подачи заявки на кредит сами предлагают клиентам добровольное страхование. Соглашаться или нет ― дело индивидуальное, но не забывайте, что без страховки ставка по кредиту скорее всего будет немного выше, а значит и ежемесячные платежи тоже.

Его сумма в 2022 году выросла и сегодня это 483 т.р за первого ребенка и 155 т.р. за второго, а сделки с ним проводят почти все банки. А в Банке ВТБ даже оформляют ипотеку до поступления материнского капитала на счет. Воспользуйтесь этими деньгами чтобы увеличить первоначальный взнос или погасить часть долга.

Перед тем, как пойти в банк воспользуйтесь любым кредитным калькулятором, который сможете найти в интернете. Сделайте несколько расчетов ежемесячного платежа в зависимости от срока кредита. Если не уверены в своих силах или в завтрашнем дне, то лучше взять ссуду на более длительный срок.

Итак, существует множество способов, которые позволяют сделать обслуживание кредита максимально комфортным и без ущерба вашему бюджету. Если вы заранее просчитаете все варианты, и спланируете возможности для досрочного погашения, то сможете значительно сэкономить и закрыть кредит без лишних переплат.

–>

Как снизить процент по кредиту: 5 простых способов, чтобы платить меньше

В августе граждане оформили более 2 млн необеспеченных кредитов на ₽646,7 млрд — рекордную для российского рынка сумму. В сентябре количество таких ссуд снизилось на 2,4%, а объем — на 1,6%. Тем не менее, в годовом выражении объем кредитования вырос на 14,5%.

В Банке России отмечают закредитованность россиян. Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова сообщала, что доля кредитов, выданных заемщикам с высокой долговой нагрузкой, достигла 30% к началу августа. Это займы, на погашение которых человек тратит более 80% своего ежемесячного дохода. Темпы роста необеспеченных кредитов — 23%, рассказала Данилова.

«Ненормально, когда люди, семьи с небольшими доходами берут большое количество кредитов. Мы видим, к сожалению, не только то, что новые заемщики приходят в банки, а как раз нарастает количество людей уже с большим объемом кредитов», — говорила Эльвира Набиуллина в интервью РБК.

Если вы только собираетесь взять потребительский кредит или он у вас уже есть, а проценты по нему кажутся вам слишком высокими, то их можно снизить. Рассказываем, как это сделать.

Не ведитесь на рекламную ставку и внимательно читайте договор

Ставки, рекламируемые банком, и реальные проценты при заключении договора могут значительно отличаться. Обычно на сайтах кредитные организации показывают минимальную ставку, и чтобы ее получить, нужно соответствовать определенным условиям.

Например, на сайте банка написано, что ставка по кредиту наличными — от 5,9%. Однако внизу мелким шрифтом есть уточнение, что получить заем с такими условиями можно, если вы оформляете страховку, а размер кредита — от ₽3 млн до ₽5 млн. Если эта сумма будет меньше, то ставка будет больше — допустим, 12%. Без страховки, соответственно, условия тоже будут другие. Иногда ставки могут различаться на десятки процентов.

Кроме того, реальная ставка, стоимость страховки и дополнительные платежи можно увидеть в пункте договора о полной стоимости кредита. Посмотрите, является ли оформление страховки обязательным условием для займа. Если нет, то оцените свои возможности, взвесьте все за и против и решите, нужна вам страховка или нет.

Она может пригодиться, если вы вдруг потеряете работу и не сможете делать ежемесячные платежи, как прежде. Тогда страховая компания поможет вам расплачиваться с долгами. Однако стоимость страховки может перекрыть выгоду от низкой ставки по кредиту. Если вы оформляете заем на небольшую сумму и короткий срок или планируете погасить его досрочно, то она может и не понадобиться.

Подробно изучайте информацию о кредитах, внимательно читайте договоры и пользуйтесь кредитными калькуляторами, чтобы сравнивать займы в разных банках. Может оказаться, что низкая ставка действует ограниченное время, например, полгода или год. Учтите, что низкий процент не всегда означает выгоду, так как бывает, что с маленькой ставкой переплата может быть выше. Если вы не согласны с условиями кредитного договора, не подписывайте документы.

От чего зависит размер ставки по кредиту и как ее снизить?

Процент по кредиту — это стоимость денег, то есть сумма, которую вы платите за пользование средствами банка. Его размер в первую очередь зависит от фактора, на который клиент не может повлиять, — ключевой ставки Банка России. Кредитные организации тоже занимают деньги, но у ЦБ. И за это они должны отдавать свои проценты.

Так что проценты по кредитам для граждан не могут быть меньше ставки рефинансирования, иначе выдавать их было бы убыточно. Но клиенты все-таки могут повлиять на размер процента по кредиту в определенных рамках:

• Обычно чем больше сумма кредита или его срок, тем меньше ставка. Быстрые займы на небольшой срок, наоборот, более дорогие. По данным ЦБ на август, средняя ставка по кредитам в рублях со сроком менее года составляла 14,19%, а более года — 10,79%.

Тем не менее, стоит проверять условия конкретных кредитов, так как соотношение срока и суммы займа для получения самого выгодного предложения может различаться. Для начала можно посмотреть варианты с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.

Например, не стоит рассчитывать, что если вы возьмете ₽30 тыс. в кредит на пять лет, то проценты будут меньше. Если посмотреть по калькулятору Сбербанка, то ставка по такому кредиту при примерном расчете составляет 13,9% для клиента, который не получает зарплату в этом банке. Если взять на тот же срок ₽700 тыс., то процент уменьшится до 12,9%.

• Банки могут предоставить более выгодные условия зарплатным клиентам, так как кредитная организация видит ваши доходы. Набор необходимых документов для оформления кредита в этом случае может быть меньше.
• Если вы не зарплатный клиент, то лучше собрать как можно больше документов, подтверждающих ваши доходы. Снизить ставку также могут наличие поручителя, созаемщика, обеспечения в виде имущества. Так банк получает дополнительную гарантию того, что вы выплатите долг.
• Кроме того, поможет хорошая кредитная история и небольшая кредитная нагрузка, так как чем больше у клиента кредитов, тем больше вероятность, что он не справится с выплатой долгов.

Что делать, если уже есть кредит?

Если у вас уже есть потребительский кредит, и вы его брали по менее выгодной ставке, чем есть сейчас на рынке, то его можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Благодаря этому можно уменьшить ставку, размер платежей и переплаты по сравнению со старым кредитом. Кроме того, можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках и выплачивать единый ежемесячный платеж, а также увеличить сумму займа.

Данные о том, что вы рефинансировали кредит, передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят вашу кредитную историю в отличие от реструктуризации долга. Последняя используется, когда клиент банка не может каждый месяц платить прежнюю сумму или вообще выплачивать долги.

Однако прежде, чем принимать решение о рефинансировании, стоит посмотреть на срок, в течение которого вы платили по прежнему кредиту. Большинство банков используют систему аннуитетных платежей, то есть они одинаковы каждый месяц. Тем не менее, при такой системе в первой половине срока кредита вы платите больше процентов, чем погашаете тело долга. Во второй половине срока кредита ситуация обратная.

Так что если вы уже долго платите кредит и решите его рефинансировать, то начнете все заново — опять будете платить больше процентов, чем погашать долг. Чтобы понять, выгодно ли вам рефинансирование, можно обратиться к кредитному калькулятору в интернете. Введите информацию по текущему кредиту — ставку. остаток суммы долга, сколько месяцев его еще нужно выплачивать. После этого введите данные по кредиту, которым вы хотите рефинансировать прежний, и сравните переплату по первому и второму случаю.

Названы пять способов снижения кредитной нагрузки

Финансовое положение граждан пошатнулось из-за пандемии коронавируса и связанных с ней ограничительных мер. В частности, многие столкнулись с невозможностью полноценно обслуживать кредиты. С конца апреля российские заемщики подали банкам около 400 тысяч заявок на реструктуризацию своих долгов, всего – около 1,4 миллиона, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.

О лучших вариантах снижения кредитной нагрузки “РГ” рассказала эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Наталья Колбасина.

1. Реструктуризация

Это изменение условий кредитного договора. При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк. Попробуйте договориться о реструктуризации долга. Но помните, что реструктуризация – крайняя мера. Прибегать к ней стоит в особо тяжелых случаях.

Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Еще один вариант – пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.

Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, а также дать заемщику другие, уже индивидуальные условия.

Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.

Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата по кредиту в будущем.

2. Рефинансирование

Это заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения уже существующей задолженности. Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, процентную ставку.

Если кредитов несколько, можно сделать их консолидацию. Консолидация долга – разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Сумма платежей по кредиту снижается, а управлять одним кредитом легче, чем тремя или пятью.

Перед заключением нового кредитного договора при рефинансировании нужно обратить внимание на то, сколько вы сейчас платите по кредиту и сколько еще осталось платить, а также сколько вы платите за страховку по текущему кредиту. Сравните с тем, сколько будет нужно платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление.

Перекредитование выгодно, если разница между процентными ставками по ипотеке начинается от 1%, по потребительскому кредиту – от 3%. Возникающие сопутствующие расходы при рефинансировании не съедают выгоду, получаемую от разницы в процентных ставках по текущему и новому кредиту.

3. Ипотечные каникулы

Порядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2019 года. Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение. Это увольнение и регистрация в качестве безработного, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд. Ипотечное жилье должно быть единственным, максимальная сумма кредита – 15 млн рублей, срок действия каникул – шесть месяцев.

Виды каникул: погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи); разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа – заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам); полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул); увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).

Кроме того, в связи с распространением коронавируса можно получить отсрочку по ежемесячным платежам по ипотеке. Это частный случай кредитных каникул, описанных в пункте 4.

Срок подачи заявки в банк – с 3 апреля по 30 сентября 2022 года. Условие – доход заемщика снизился на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Кроме того, ипотека должна быть оформлена до 3 апреля 2022 года, а максимальная сумма ипотечного кредита ограничена максимум 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей – в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, Московской области, 4,5 млн рублей – в Москве. Заемщик на момент подачи заявки не должен находиться на ипотечных каникулах 2019 года.

Отсрочка платежей в рамках ипотечных каникул из-за коронавируса для заемщиков не бесплатна. В период таких ипотечных каникул банк будет начислять процентов по ипотеке согласно договору. Проценты придется погасить после окончания льготного периода. Пени и штрафы за просрочку во время льготного периода взиматься не будут.

Главный недостаток новой программы – ограничение по суммам кредита.

4. Кредитные каникулы

Доступны для граждан и предпринимателей с 3 апреля, если они пострадали от снижения доходов из-за пандемии коронавируса.

Для их оформления установлены потолки по различным видам кредитов. Для потребительских кредитов (займов) физических лиц – 250 тысяч рублей, для потребительских кредитов (займов) ИП – 300 тысяч рублей, по кредитным картам – 100 тысяч рублей, по автокредитам – 600 тысяч рублей.

Доход заемщика должен снизиться на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, а кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2022 года. Срок действия кредитных каникул – до полугода, прекратить их действие можно в любой момент, уведомив банк о своем решении. Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2022 года.

Важно помнить, что это отсрочка всех платежей максимум на полгода, а не прощение долга. В период кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пени и не требует досрочного погашения кредита.

Проценты по кредиту за этот период начисляются. Но по потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая актуальна на дату подачи заемщиком в банк требования об отсрочке платежей.

“Вирусные” кредитные каникулы не волшебная палочка, а дополнительная возможность продержаться в период пандемии и кризиса. Не все заемщики смогут ими воспользоваться из-за ограничений по сумме кредита и отсутствия возможности официально подтвердить снижение дохода на 30%.

Если у вас совсем плачевная ситуация – не тяните и подавайте на реструктуризацию.

5. Досрочное погашение

Если ни один из вышеперечисленных способов не подошел, попробуйте применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов.

Первая называется “лавина”. Нужно выбрать самый дорогой кредит (с максимальной процентной ставкой) и все средства бросить на его погашение. Задача – погасить его как можно быстрее, так как он самый дорогой и съедает больше всего ваших денег в виде процентов. “Лавина” приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов и минимизирует суммы по имеющимся долгам. Подходит людям, которые смогут придерживаться строгой финансовой дисциплины.

Вторая стратегия называется “снежный ком”. Ее суть – как можно быстрее закрыть самый маленький кредит. На процентную ставку при этом смотреть не нужно. По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема). После закрытия самого маленького кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем. Недостаток – суммарная переплата будет выше, чем при “лавине”.

Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и денег нет совсем, можно объявить себя банкротом. Заемщик может инициировать такую процедуру, если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок независимо от их суммы, а также соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и т.д.

Более того, заемщик обязан инициировать процедуру, если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей, платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более, задержки платежей может еще не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности погашения обязательств.

Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность придется доказать в суде.

Также придется оплатить госпошлину (300 рублей), судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы (минимум 10-20 тысяч рублей), работу финансового управляющего (25 тысяч рублей за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника). При этом введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны.

Объявление себя банкротом – серьезнейший шаг, все плюсы и минусы которого необходимо тщательно взвесить.

Его плюсы: перестанет расти долг; прекратится начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам; прекратятся звонки и визиты коллекторов и кредиторов.

Его минусы: после завершения банкротства гражданин в течение трех лет не может участвовать в управлении организациями; если до банкротства он был ИП, то в течение пяти лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью; в течение пяти лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами и также пять лет нельзя будет подать на банкротство повторно.

Как снизить проценты по кредиту после его оформления

Многие кредитные программы предполагают снижение ставки при выполнении определенных условий. Однако об этом знают далеко не все заемщики. Чтобы вы могли снизить свою кредитную нагрузку, Bankiros.ru подготовил для вас несколько вариантов снижения процента по ссуде. В этом материале расскажем:

• как банк устанавливает процентную ставку;
• способы снижения ставки по кредиту.

Почему кредит предполагает разные ставки

Часто кредиторы указывают процентную ставку по ссуде в диапазоне: от минимальной до максимальной. Банки делают это, во-первых, в рекламных целях: многие клиенты обращают внимание только на минимальную ставку при выборе банка. Во-вторых, таким образом финансовые учреждения разграничивают заемщиков по категориям.

Если клиент полностью отвечает требованиям банка, он может рассчитывать на кредит по минимальной ставке. Когда с показателями у клиента не так гладко, ставку по ссуде для него увеличат.

Клиентам, которые получили кредит с более высокой ставкой, дается возможность снизить процент через определенное время. Для этого необходимо добросовестно вносить платежи и выполнять некоторые условия банка.

Как банк устанавливает процентную ставку

Сначала заявку клиента оценивает скоринговая программа. Система принимает только предварительное решение. Последнее слово остается за специалистами банка. Они изучают документы заявителя, запрашивают его кредитную историю, иногда изучают операции по карте. Главная задача таких действий – оценить благонадежность потенциального клиента. Чем больше рисков сотрудничества с ним, тем выше для него ставка по кредиту. Иногда клиенту могут отказать в кредите в принципе, если риски перевесят всю выгоду от сотрудничества.

Если заявка заемщика одобрена, с ним подпишут кредитный договор и перечислят необходимую сумму. Важно, что при этом процентная ставка по договору не является конечной, клиент и банк могут пересмотреть ее со временем. Однако кредит не всегда предупреждает заемщика о такой возможности.

Как банк принимает решение о смене процентной ставки

Возможность снизить процентную ставку в кредитном договоре не прописывают. У банка нет формальных правил по снижению ставки. Нет пока и специального закона об этом. Поэтому решение о снижении ставки банк принимает сам и оказать внешнее влияние на него не получится.

Как снизить ставку по кредиту

Банк не будет снижать ставку по собственной инициативе. Такое действие носит заявительный характер и требует активного участия заемщика. Если вы планируете уменьшить процент по кредиту, проверьте себя на соответствие следующим требованиям:

• у вас нет просрочек по кредиту – ни краткосрочных, ни тем более долгосрочных;
• вы исполнили обязательную минимальную часть по кредиту;
• перед оформлением кредита вы пошли на все условия банка, и даже оформили дополнительные страховки.

Каждая кредитная программа имеет свой диапазон ставок. Например, если вы оформили кредит по минимально возможной ставке в 9%, понизить ее вам не смогут. Даже если вы очень ответственный заемщик.

Как подать заявление на снижение ставки по кредиту

Утвержденной единой формы для такого заявления нет. Более того, она в принципе есть ни у каждого банка. Составить ее вы можете в свободной форме, но обязательно укажите несколько моментов:

• свои данные, адрес проживания;
• информацию о кредитном учреждении и отделении, в котором подается заявление;
• данные сотрудника, который принял ваше заявление;
• обстоятельства, побудившие вас на пересмотр условий кредитного договора: вы добросовестно вносили платежи и теперь рассчитываете на снижение ставки;
• доп.услуги, которыми вы пользуетесь по рекомендации банка.

Общие рекомендации: постарайтесь сохранить деловой стиль заявления и не допустить формальных ошибок. Иначе ваше заявление не рассмотрят.

Как рассматривается заявление на снижение ставки по кредиту

Если банк изначально не предполагает снижение ставки, то подавать повторное заявление при отказе не стоит. Если же такие прецеденты есть, вы можете подать повторную заявку со временем. В том случае, когда банк не идет вам навстречу, а вы хотите снизить кредитную нагрузку, вы можете рефинансировать или реструктурировать долг.

Как реструктурировать кредит

Это дополнительная услуга банка для клиентов с временными финансовыми трудностями. Реструктуризация является пересмотром кредитного договора для снижения долговой нагрузки заемщика. Реструктурировать долг можно только в том банке, в котором вы оформили кредит.

Ситуации, при которых возможна реструктуризация:

• снижение доходов – например, потеря работы, снижение зарплаты;
• призыв заемщика в армию;
• декретный отпуск заемщика;
• полная или частичная потеря работоспособности из-за болезни или травмы.

Чтобы реструктурировать долг, клиент должен предоставить банку заявление по установленной форме и прикрепить к нему документы:

• справку 2-НДФЛ;
• справку о пенсии;
• справку о состоянии банковского счета;
• справка с места работы.

Заявление подают в то же отделение банка, где выдан кредит. Подобные заявки банк рассматривает в индивидуальном порядке. После кредитор выбирает возможную меру поддержки клиента, например:

• отсрочка погашения ссуды;
• снижение размера ежемесячных платежей и, соответственно, увеличение срока кредитования;
• изменение валюты по кредиту. Обычно, это перевод валютного договора в рубли.

Как рефинансировать кредит

Почти все банки предлагают программы рефинансирования кредита. По сути, это выдача нового кредита для погашения уже имеющегося. При этом не имеет значения, где вы планируете рефинансировать кредит: в «родном» или чужом банке.

Цель рефинансирования – изменить условия по текущему кредиту, в том числе снизить ставку по нему. Если первый кредит вам выдали, например, по ставке 17,3%, то новый кредит могут выдать по ставке 11%. Разница в итоговых суммах, как говорится, на лицо.

Рефинансирование позволяет перекрыть одновременно до пяти различных кредитов. Срок кредитования банк и клиент выбирают совместно.

Часто «родные» банки не очень заинтересованы в рефинансировании собственных же кредитов. Целью такой программы для банка является скорее привлечение новых клиентов из других учреждений. Именно поэтому рефинансирование имеет более лояльные условия: банк привлекает новую клиентуру и в перспективе может продать ей дополнительные услуги.

Прежде чем рефинансировать кредит, определите выгодность от операции. Если прошло больше трети срока кредитного договора с вашим банком, смысла в рефинансировании может и не быть.

Если вы планируете рефинансировать кредит, то вы можете выбрать оптимальный вариант в нашем специальном разделе. Система предлагает только актуальные и выгодные предложения банков. Выберете в параметрах необходимую сумму и сайт выберет для вас оптимальные варианты.

Чтобы облегчить вам жизнь еще больше, мы предлагаем вам собственную подборку программ для рефинансирования:

1. Кредит на рефинансирование от Альфа-Банка

Кредит для рефинансирования от Альфа-Банка предлагает объединить до пяти кредитов из разных банков. При необходимости вы можете оформить рефинансирование с запасом. Так, вы дополнительно получить средства на другие нужды в кредит.

2. Кредит на рефинансирование от УБРиРа

При оформлении дохода учитывается также «серый» доход. Для удобства банк предоставляет возможность самостоятельно выбирать дату ежемесячных платежей.

3. Кредит на рефинансирование от Банка «Открытие»

Банк предлагает клиентам программу рефинансирования до десяти кредитов. Для зарплатных клиентов предусмотрены особые условия кредитования.

4. Кредит на рефинансирование от Промсвязьбанка

При добросовестных платежах банк обещает понижение ставки по кредиту на один процент.

Еще больше кредитных предложений в можете найти в нашем специальном рейтинге.

Как рефинансировать кредит в другом банке

1. Выберете программу рефинансирования на нашем сайте.
2. Подайте заявку в выбранный банк. Прикрепите к ней паспорт РФ, справку 2-НДФЛ, документы по имеющимся кредитам.
3. Дождитесь решения банка.
4. Попросите специалиста сделать перерасчет кредита с новой ставкой.
5. Если выгода при рефинансировании для вас есть, заключите с банком кредитный договор.
6. Новый банк перечисляет деньги вам или непосредственно бывшему кредитору.
7. Теперь вы выплачиваете кредит другому банку на новых условиях.

Что делать, если вы хотите снизить ставку по ипотечному кредиту

По отзывам клиентов, банки пересматривают ставку по жилищным кредитам более охотно. Поэтому вероятность одобрения вашей заявки выше. Если банк отказывает в одобрении вашей заявки, вы также можете обратиться за ипотечным рефинансированием в любой банк. Процедура перекредитования похожа с оформлением ипотечного договора.