Является ли КАСКО обязательным при автокредите

Автокредит с КАСКО или без страховки: в чем разница

При оформлении автокредита есть выбор — со страховкой или без. Что заемщику дает полис КАСКО, и какие плюсы в его отсутствии?

Стоимость кредита

Кредит без страховки всегда предлагается под более высокую ставку, чем при наличии страхового полиса. Риск влияет на стоимость заемных средств. Если банк рискует, то он старается компенсировать это повышенными процентами.

При наличии полиса КАСКО банк предложит кредит со ставкой ниже, при его отсутствии — выше. Разница в размере процентной ставки по автокредитах со страховкой и без нее достигает 1–5 и даже 10 процентных пунктов.

В Примсоцбанке оформление КАСКО на подержанный кредитный автомобиль позволяет снизить ставку на 3% годовых.

Дополнительные расходы

Цена КАСКО зависит от страхуемого транспортного средства. В среднем страховая защита автомобиля обходится в 5–10% от его стоимости.

Оформлять страховку нужно каждый год вплоть до погашения кредита. То есть за пять лет придется дополнительно к расходам на возврат кредита потратиться на страховку.

Траты на страховку при оформлении сделки урезают возможности заемщика, приобретающего машину. У него и так много сопутствующих расходов, а тут еще и КАСКО:

• первоначальный взнос по кредиту — чем больше, тем лучше, минимум, 20% от стоимости авто;
• услуги по оценке автомобиля — специалист поможет сделать правильный выбор при покупке с рук;
• расходники и оборудование для машины — комплект автовладельца (аптечка, огнетушитель, знаки аварийной остановки, информационные наклейки), сигнализация, навигатор, видеорегистратор, а также ремкомплект, снеговая лопата, щетка, водосгон, коврики, чехлы на сидения;
• траты на содержание автомобиля — место на парковке, топливо и ГСМ, запчасти, сервисное обслуживание, зимняя/летняя резина и другие расходы.

выбирает экономию здесь и сейчас, отказываясь от страховки, чтобы немного переплатить потом — по повышенной процентной ставке. предпочитает заплатить за свое спокойствие и оформить страховой полис.

Примсоцбанк предлагает клиентам оформить страховку в кредит. Не придется искать дополнительно деньги, можно просто прибавить стоимость полиса КАСКО к общей сумме автокредита.

Параметры сделки

Страховка позволяет банку доверить заемщику большую сумму на покупку автомобиля. Увеличивается и возможный срок погашения кредита. Автокредит с КАСКО оформляется даже на дорогостоящие машины, тогда как без страховки клиенту с небольшой зарплатой не видать такой покупки.

Без страховки банк принимает во внимание доход заемщика и оценивает — достаточно ли его на обслуживание обязательств и на содержание автомобиля, а главное — хватит ли на неожиданный ремонт или другие расходы. Поэтому и сумму доверяет клиентам меньшую.

При оформлении автокредита в Примсоцбанке заемщики могут взять в банке до 90% от рыночной стоимости автомобиля. Без страховки цена кредитной машины ограничена и не превышает 1,5 млн. рублей. Первоначальный взнос должен быть 20–25% от суммы.

Финансовая безопасность

Страховка должна обеспечивать безопасность. Именно это — ее главная задача, а вовсе не экономия на процентах или доступ к большей сумме кредита.

Добровольная страховка КАСКО защищает автовладельца от неожиданных трат и убытков в двух случаях:

Без страховки все плохо. Если угонят кредитный автомобиль, платить банку все равно придется. Машины нет, а долг останется. Если машину повредят хулиганы или сосулька, упавшая с крыши, то наряду с ремонтом нужно будет продолжать регулярно вносить ежемесячные платежи по автокредиту. КАСКО позволяет переложить эти расходы на плечи страховщика.

Каждый сам решает при покупке с помощью банка автомобиля рисковать или нет. Страхование КАСКО не является обязательным ни для автовладельцев, ни для заемщиков. Полис просто позволит защитить семейный бюджет от непредвиденных трат, немного снизить ставку по автокредиту и увеличить доступную сумму сделки. Но за это нужно заплатить по тарифам страховых компаний.

Считается, что каско – обязательно для автокредита. Разбираем, так ли это на самом деле и как сэкономить на страховке

Почему банки требуют оформить полис каско? В России существует не так много видов обязательного страхования. Если исключить пенсионное, медицинское и социальное, останется обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование ответственности некоторых ответственных работников (например, адвокатов или арбитражных управляющих). Кроме того, есть еще один вид страхования, который обязателен, исходя из положений Гражданского кодекса РФ. Так, в статье 343 говорится, что в случае, если имущество передано в залог, залогодатель или залогодержатель обязан застраховать его от рисков утраты и повреждения – причем страховать должен тот, у кого из них находится заложенное имущество. Касается это все как минимум двух ситуаций: ипотечный кредит, который обеспечивается залогом недвижимости. Так как объект недвижимости остается в распоряжении заемщика, страховать его обязан он – и это условие прописано в договоре; автокредит, по которому залогом выступает приобретенный автомобиль. Здесь также страховать объект должен залогодержатель, поэтому банк в договоре прописывает обязательство заемщика застраховать авто по полису каско. При этом Гражданский кодекс требует, чтобы имущество было застраховано на сумму не меньше, чем сумма требования по кредиту. Но зачем это нужно банкам? Здесь все очень просто: так как автомобиль выступает залогом по кредиту, за счет него банк сможет возместить потери, если заемщик не сможет вносить ежемесячные платежи. И если разницу в стоимости между новым и подержанным автомобилем компенсирует первоначальный взнос (как только авто поставили на учет, оно теряет те же 15-20% своей стоимости), то риск угона или ДТП компенсирует как раз полис каско. При этом необходимость оформить полис каско не отменяет и других условий: любой водитель должен иметь при себе полис ОСАГО, иначе он рискует получить штраф в размере 500-800 рублей. Каско не заменяет ОСАГО, поэтому оформлять нужно оба полиса; если заемщик не оформит полис добровольного страхования жизни, банк вполне может поднять процентную ставку по кредиту (если, конечно, это предусмотрено условиями договора). Кроме того, банк может «незаметно» навязать клиенту еще один вид страховки – GAP (guaranteed asset protection – гарантия сохранения цены автомобиля). По такой программе выплата страхового возмещения по каско будет производиться страховщиком без учета износа автомобиля. Банкам это тоже интересно (на случай, если автомобиль будет эксплуатироваться в слишком интенсивном режиме). Соответственно, любой клиент может выйти из автосалона не только с ключами и документами на автомобиль, но и с 3-4 страховыми полисами. Возможно ли вообще оформить автокредит без страховки? Так как каско – это добровольный вид страхования, у заемщиков по автокредитам может возникнуть идея как-то обойти это условие в договоре. В их пользу говорит тот факт, что закон прямо никак не обязывает заемщика оформлять такую страховку – ГК РФ говорит об отношениях между залогодателем и залогодержателем, при этом закон также не обязывает отдавать купленный автомобиль в залог банку. Другими словами, «обязательность» каско сводится исключительно к условиям договора кредитования. Однако условия договора, если они не противоречат закону, обязательны к исполнению обеими сторонами. Соответственно, в том, что банки требуют застраховать залоговый автомобиль, нет ничего незаконного. Соответственно, если клиент не хочет оформлять страховку, возможно несколько вариантов: сотрудник банка не будет даже оформлять заявку на кредит – ведь обязанность клиента оформить каско прописана в договоре, а его форму не будут менять под каждого клиента; если заявку завели, но клиент указал, что хочет кредит без страховки – ему могут отказать по той же причине; если кредит уже одобрен, но клиент отказывается от страховки – банк откажется менять договор и согласовывать отсутствие каско; если кредит уже выдан, а клиент отказался от страховки в «период охлаждения» – банк может расторгнуть договор и потребовать вернуть всю сумму кредита. Хотя есть некоторые банки, у которых есть либо отдельные кредитные продукты без обязательного страхования, либо возможность отказаться от него с изменением условий кредита. Но такие кредиты окажутся для заемщика уже не такими выгодными: процентная ставка изменится в большую сторону; срок кредита может быть искусственно уменьшен (так как банк не может рисковать на долгий срок без страховки); сумма кредита будет сильно урезана (например, Райффайзенбанк в блоге пишет, что получить даже 1 миллион рублей будет сложно); минимальный первоначальный взнос вырастет до 30-50% от цены автомобиля; банк будет более тщательно проверять доходы, кредитную историю и уровень долговой нагрузки заемщика; в некоторых случаях потребуется либо другой залог, либо участие поручителя. Другими словами, если оформить автокредит без залога или без обязательного страхования, заемщик не получит большую часть преимуществ, которые дает ему классический автокредит. И по факту это будет скорее потребительский кредит без залога на более крупную сумму. Например, похожий автокредит выдает Тинькофф банк: заемщик подает заявку на кредит, после чего получает всю нужную сумму на карту. Получив деньги и оплатив ими автомобиль, заемщик (под угрозой штрафа в размере 0,5% от суммы кредита) обязан оформить его в залог банку. При этом ни первоначального взноса, ни обязательства оформить полис каско. Но стоит понимать, что процентная ставка будет определена банком самостоятельно в диапазоне от 11% до 24% годовых. Если не продлевать страховку на второй год? Автокредит обычно выдается на длительный срок – на 3-5 и более лет. Это связано с тем, что стоимость авто слишком высокая, чтобы ее можно было погасить за год-два. При этом страховка на автомобиль оформляется обычно максимум на один год – а значит, ее каждый год нужно продлевать. И в этот момент у заемщика обычно появляется идея не платить снова 30-50 тысяч рублей за полис на следующий год – ведь он не попадает в ДТП, а автомобиль оснащен хорошей сигнализацией. Большинство банков даже подготовили памятки своим клиентам касательно продления страховки – там указано, какой полис и в какой страховой компании можно оформить, и как его затем передать в банк. Если заемщик не продлит каско на следующий год, возможно несколько вариантов: банк этого просто не заметит. Хоть об этом пишут многие блогеры, надеяться на такой исход событий не стоит – сейчас большинство процессов автоматизированы, а потому банк точно поинтересуется, оформил ли клиент страховку на следующий год; банк повысить ставку по кредиту. Это возможно, только если банк прописал это в условиях кредита – там же указывается, на сколько именно банк может повысить процентную ставку; банк разорвет кредитный договор и потребует вернуть всю сумму долга сразу. Это самый крайний вариант, но он предусмотрен условиями договора почти во всех банках, которые работают с автокредитами. Первый вариант (что банк не заметит отсутствия страховки) – самый ненадежный, ведь так клиент сознательно нарушает условия договора. Второй вариант возможен только в тех банках, которые прописывают повышение процентной ставки при отсутствии полиса каско – но таких банков не очень много. Правда, и до третьего варианта (досрочное расторжение договора) банк вряд ли будет доводить – ему тоже важно, чтобы заемщик оставался клиентом и продолжал вносить ежемесячные платежи. А значит, банку придется «уговорить» клиента продлить страховку, пусть и под угрозой полного расторжения договора. Как сэкономить на страховке Полис каско – не только обязательное требование банка, но и просто полезная вещь. По нему автомобиль клиента страхуют на случай ДТП или иного повреждения, а также от угона (а если договор с опцией GAP – то еще и от потери товарной стоимости). Но есть несколько вариантов сэкономить на нем, и при этом не нарушить требования банка. Вариантов экономии будет несколько: не оформлять полис каско в автосалоне или в офисе банка, а обратиться напрямую в страховую компанию. Обычно автосалон получает солидные комиссионные от каждой проданной страховки как агент, поэтому дешевле оформить все непосредственно у страховщика без лишних переплат; узнать стоимость полиса во всех компаниях, подходящих под требования банка. У банка будет перечень согласованных компаний, а также список условий, которым должен соответствовать договор страхования. Вполне возможно, что одна компания оценит страховку гораздо дешевле, чем другая; оформить максимально дешевый полис в рамках требований банка. Удешевить его можно за счет отказа от «лишнего» страхового покрытия (достаточно оставить ДТП и угон), а также за счет франшизы (чем она выше, тем дешевле будет страховка). Правда, банк может ограничить сумму франшизы – например, Сетелем банк для авто ценой до 2 миллионов рублей допускает франшизу не более 30 тысяч рублей; согласиться на установку телеметрии. Некоторые страховые компании готовы снизить стоимость полиса, если клиент согласится установить в его автомобиле комплекс телеметрического оборудования. Оно оценивает аккуратность вождения и склонность к риску на дороге – чем аккуратнее водит человек, тем дешевле будет страховка; оформить комплексный продукт «каско + ОСАГО» – он будет стоить меньше, чем две страховки по отдельности; на второй год оформить пролонгацию страховки в той же компании, где он был оформлен ранее. Если водитель не попадал в ДТП, стоимость полиса почти гарантированно будет ниже. В любом случае главное – оформить такую страховку, которую точно примет банк, а для этого желательно ознакомиться с его условиями и уточнить цену в разных компаниях.

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите?

КАСКО – один из самых полных и популярных видов страхования, действующих на территории РФ, способный защитить владельца транспортного средства от его угона или материального ущерба. Насколько обязательна процедура оформления, и можно ли отказаться от КАСКО при автокредите? Каждый, кто берёт средства в банке, несколько ограничен финансово, и его желание сэкономить на данной расходной статье выглядит вполне оправданным. Что по этому поводу говорит закон?

Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите?

Возможно ли взять автокредит без КАСКО? Чем чреват для заёмщика отказ оплаты страхования автомобильной и гражданской ответственности? Или это всего лишь необоснованное требование банков, которое просто защищает их материальные интересы?

Закон о КАСКО для кредитных машин

Действующим законодательством регламентировано обязательное страхование транспортного средства, оформленного в кредит. Правовые акты, регулирующие порядок проведения процедуры:

• глава 28 Гражданского кодекса РФ;
• закон о ведении страховой деятельности на территории Российской Федерации;
• общие нормы и правила проведения страхования.

Кроме того, КАСКО выступает в качестве услуги имущественного характера, поэтому процедуры кредитных отношений касается и статья 929 ГК, где детально прописана динамика решения финансовых вопросов, связанных со страховым возмещением кредитных имущественных ценностей.

Как отказаться от КАСКО при автокредите?

Если автокредит уже оформлен, а за полис платить не хочется, можно поступить следующим образом:

.
1. Обратиться в компанию, которая данное требование не считает обязательным, и переоформить договор кредитования.
2. Заключить страховку с франшизой.
3. Включить выплаты по КАСКО в общую сумму кредитных обязательств.

Следует знать, что если банк настаивает на страховке, его программа будет наверняка выгоднее той, где эта услуга не предусмотрена. Это может означать более высокие процентные ставки, короткий срок действия договора, слишком большие ежемесячные платежи.

По поводу франшизы можно сказать следующее — это идеальное решение для добросовестных и осторожных водителей, так как её затратную часть перекрывает непосредственно заёмщик (незначительные повреждения он будет устранять сам).

Является ли КАСКО обязательным страхованием при автокредите по госпрограмме?

Если заём оформляется в рамках действия государственной программы, то технически финансовая организация не сможет требовать с человека наличие полиса. При этом действия сотрудника банка следует рассматривать в индивидуальном аспекте. Нужно внимательно заполнять анкету – если там содержится пункт о КАСКО, оспорить действия работника в дальнейшем будет сложно.

Что касается закона, то с правовой точки зрения гарантом заключённой сделки и финансовой состоятельности плательщика выступает государство. Оно же должно обеспечивать и гарантировать безопасность салону, банку или иным заинтересованным лицам, участвующим в процедуре оформления автокредита.

Можно ли не продлевать КАСКО на второй год?

Реально ли не платить КАСКО на второй год кредита? Практически в 100% случаев, организация, оформившая заём под приобретение автомобиля, настаивает на том, чтобы договор страхования был заключён на весь срок действия кредитного договора. Это достаточно неудобно для должника. Во-первых – требуется переплатить значительную сумму. С каждым годом цена на купленную машину будет понижаться, соответственно, и за сам полис следует платить меньше. Но такой пункт в договоре не указывается, и человек оплачивает страховку в первоначальном объёме.

Кроме того, лицо может быть готовым выплатить весь долг банку раньше установленного соглашением срока и вообще не оформлять страхование. Но в этом случае необходимую сумму всё равно заложат в кредитное тело. На практике получиться, что КАСКО вроде бы и оплачено, а сама услуга оказываться не будет.

По такому же принципу работают дорожные нарушения и происшествия. Если за первый год их не было, стоимость полиса уменьшится, что на сумме взносов опять никак не отразится. Следовательно, заключать договор страхования на весь кредитный период неразумно, предпочтительно это делать на один год. После чего при необходимости пролонгировать действие документа, а если что-то пойдёт не так, или услуга не устроит — просто сменить организацию.

Стоимость страхования для кредитного автомобиля

Как узнать, сколько придётся заплатить за КАСКО? Входит ли КАСКО в стоимость автокредита? Однозначно ответить на этот вопрос невозможно. Каждая компания имеет индивидуальный алгоритм расчётов. При его разработке она руководствуется рядом факторов, которые могут играть как на уменьшение, так и на увеличение выплат. На стоимость полиса влияют:

• цена транспортного средства — если машина с салона, страховка будет в разы выше, чем на подержанный автомобиль;
• возраст владельца и его стаж вождения;
• число ДТП – при их отсутствии сумма будет ниже, а если данные факты повторяются с завидной регулярностью, то к общей величине начислений добавится ещё одна статья (с юридической точки зрения она будет обоснована как потенциальные риски).

Если привязываться к каким-то конкретным суммам, то можно говорить о среднем процентном соотношении, которое в 2022 году составляет примерно 8-13% от общей стоимости транспортного средства с учётом рассмотренных нюансов.

Если речь идёт о КАСКО на фоне франшизы, то в случае наступления страховой ситуации собственник автомобиля также понесёт определённые финансовые затраты. Стоимость может рассчитываться по нескольким направлениям:

1. Величина франшизы не компенсирует ущерб владельцу полиса – в этом случае клиент банка закладывает в расходную статью, к примеру, 20 000 рублей, из которых при нанесённом ущербе на сумму, большую заявленной, ему будет возвращена лишь разница по этим величинам. Следовательно, чем больше будет франшиза, тем выше компенсация.
2. Услуга страхования насчитывается по максиму, а клиент получает возможность 100% возмещения убытков, если страховка перекрывает финансовые потери при страховом случае. При франшизе в 30 000 рублей на фоне ущерба в 40 000 рублей заёмщик получит на руки все 40 тысяч в полном объеме.

Какие банки дают автокредит без КАСКО?

Можно ли оформить автокредит без КАСКО? Конечно. Несмотря на то, что большинство кредитных компаний требуют наличие полиса, есть ряд банков, которые готовы закрыть на это глаза. Причём среди них есть довольно крупные структуры, имеющие государственную аккредитацию и возможность предложить своему клиенту наиболее выгодные условия погашения долговых обязательств.

Высокий процент получить одобрение на выдачу займа для приобретения автомобиля при обращении в:

• Сбербанк
• ВТБ
• Росбанк
• ЮниКредит Банк
• Совкомбанк
• Уралсиб

Важно понимать, что такое решение банки принимают не во всех случаях — зачастую даже данный перечень не станет гарантией того, что полис не потребуется. Специалисты рекомендуют перед подачей документов изучить кредитную политику каждой организации и только потом делать выбор в пользу конкретного банка. Кроме того, можно обратиться одновременно в несколько компаний, а затем выбрать оптимальное для себя решение по результатам программ кредитования.

Как сэкономить на КАСКО при покупке авто в кредит?

Как обезопасить себя от лишних финансовых вложений, если банк требует страховку? Главное правило – ответственный и деловой подход к ситуации. Сэкономить на данной услуге действительно можно, причём немало. Начинать следует с того, что не только банк нужно выбирать тщательно – не менее серьёзно следует отнестись и к выбору салона, а также и к выбору конкретного автомобиля. Такая практика почти не применяется среди отечественных пользователей транспортных средств, а зря. В странах Европы заёмщики не игнорируют такую возможность выиграть финансово.

Рассмотрим пример. Так средняя сумма кредитования по регионам РФ составила в 2017 году порядка 600 тысяч рублей. В данную ценовую нишу попадает не так уж и много автомобилей, при этом их технические качества практически идентичны, а характеристики похожи. В этом случае покупателю следует отталкиваться не от выбора производителя, а сосредоточить своё внимание на кредитных банковских программах. И лучшим решением станет государственная поддержка. Сегодня в таких программах принимают участие более сотни банков по всей территории России – по ним процентные ставки меньше и условия погашения тела договора выгоднее.

Отдельно остановимся на выборе компании, обеспечивающей страховые услуги. В ряде случаев человек может сам рассчитать примерную стоимость полиса на электронном калькуляторе, имеющемся на сайте страховщика, и найти самый выгодный вариант. Как показывает практика, разница может быть весьма внушительной и составить не менее 12%. Учитывая, что сама сумма, заложенная в полис, измеряется в десятках тысяч российских рублей, экономия, как говорится, налицо. При личной беседе со специалистом компании необходимо акцентировать своё внимание на следующих факторах:

• страховое покрытие – ситуации, на которые в случае их возникновения распространяется компенсация;
• цена самого полиса.

Очень важно найти оптимальный баланс между этими двумя критериями при выборе привлекательной программы кредитования с участием КАСКО. Учитывая все изложенные факторы, можно не только сэкономить на самом полисе, но и выиграть финансово на общей стоимости автомобиля, купленного в кредит.

Обязательно ли делать каско при автокредите

Владеть автомобилем, тем более в кредит – удовольствие не из дешевых. Страхование – один из основных пунктов автомобильных расходов. Разбираемся в статье, зачем нужно оформлять каско и можно ли этого избежать.

Обязательно ли каско при автокредите

Для человека, размышляющего над этим вопросом, есть две новости. Как обычно, хорошая и плохая.

Хорошая состоит в том, что с точки зрения закона страхование каско, в отличие от ОСАГО, не является обязательным. То есть формально никто не вправе заставить вас потратить крупную сумму на полис – стоимость годового каско в среднем варьируется от 6% до 10% стоимости приобретаемого авто.

Плохая – никто не может обязать банки выдавать вам автокредит и навязывать условия в этом вопросе. Финансовые организации принимают решение, исходя из собственных интересов и представлений о вашей платежеспособности.

Чаще всего банки не раскрывают основания для отказа в предоставлении автокредита. Однако негласная статистика утверждает, что требование потенциального клиента освободить от навязанного автострахования – в числе основных причин.

Логика рассуждений банковских экспертов следующая: если для покупки автомобиля вам нужны заемные деньги, значит, лишних накоплений у вас нет, тогда гарантировать вашу платежеспособность может только поручитель или залог.

С первым у большинства россиян проблемы – не у каждого на примете есть состоятельный надежный человек или организация, которые возьмут на себя обязательства погасить за вас кредит при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Остается залог, причем в сумме не меньшей стоимости кредита. На эту роль лучше всего подходит сам автомобиль – не требуется делать дополнительных экспертиз и подтверждать законность владения предметом залога.

Однако машину легко разбить, в результате чего она потеряет значительную часть стоимости. Кроме того, ее могут угнать. В этом случае банк может потерять свои деньги. Поэтому требование к покупателю застраховать автомобиль, как предмет залога, вполне логично и обоснованно. И сумма тем больше, чем статистически чаще разбивают или угоняют подобные машины.

Конечно, есть и другие параметры, которые влияют на стоимость каско:

• количество водителей, допущенных к вождению автомобиля;
• возраст покупателя – для лиц моложе 21 года и старше 65 лет цена выше, т.к. их платежеспособность вызывает меньше доверия;
• стаж вождения;
• возраст автомобиля – чем старше, тем дороже;
• количество ДТП с участием покупателя в прошлом.

Требования по каско:

• иностранная машина не должна быть старше 10 лет;
• отечественная машина не должна быть старше 7 лет.

Если оформлять автокредит по каско не хочется, а новый автомобиль успел стать заветной мечтой, не расстраивайтесь! Вовсе не обязательно соглашаться на невыгодные для вас условия. Все, что необходимо с вашей стороны, – выбрать модель новой машины и подобрать кредит без каско в Совкомбанке.

В чем преимущества каско

Главный минус каско – его стоимость. В среднем автовладельцы закрывают кредит за приобретенный автомобиль через 3 года, заплатив за это время страховой компании 20-25% от цены нового авто.

Каско может оказаться очень полезным:

1. гарантирует, что вы не останетесь без машины;
2. освобождает вас от необходимости судебных тяжб со страховой компанией виновника ДТП (если это не вы);
3. значительно облегчает процедуру оформления мелких ДТП (часто для замены разбитого стекла или фары вам не придется предъявлять какие-либо документы);
4. гарантирует, что бесплатно ремонтировать автомобиль будут грамотные мастера в специализированном автосервисе.

А можно ли сделать каско дешевле

Существуют различные способы снизить стоимость каско.

1. Оформить франшизу – страховая компания предоставляет значительную скидку (до 50%). Однако будьте готовы к тому, чтобы выплатить ее в случае наступления страхового случая.
2. Инновационным способом страхования можно считать «киберкаско» – специальную программу от Совкомбанка, которая позволяет уменьшить стоимость страхования (скидка до 70%) в зависимости от годового пробега автомобиля определенной марки. Особенно удобно то, что с помощью мобильного приложения банка можно докупать недостающие километры.
3. Попросите сотрудника банка не включать каско в стоимость кредита и оплатите его отдельно, чтобы не платить дополнительные проценты за страховку.
4. Самостоятельно выберите страховую компанию – оформить полис у представителей страховщиков, расположившихся в автосалоне, обойдется дороже.

Как избежать каско при автокредите

Если все же вы твердо решили отказаться от навязанной страховки, то выход есть.

Некоторые банки идут навстречу своим клиентам и выдают автокредиты без дополнительной страховки. Однако в этом случае условия кредитования будут для вас хуже – кредитная организация постарается окупить возросшие риски.

• процентная ставка по кредиту будет выше;
• банк может уменьшить сроки возврата, а значит, ежемесячный платеж станет больше;
• увеличится первоначальный взнос за авто;
• банк может предъявить комиссию за оказанную услугу.

Часто банки не афишируют такие возможности вовсе, но если вы зададите кредитному специалисту вопрос, он объяснит вам условия отказа от каско.

Будьте готовы к тому, что такая программа может в конечном итоге (после подробного подсчета) оказаться почти такой же дорогой, как и при оформлении каско. Однако во втором случае вы получаете финансовую защиту от рисков.

Предложите в залог другую материальную ценность

Это может быть недвижимость, другой транспорт, ценные бумаги или дорогое ювелирное изделие. Разумеется, их рыночная стоимость должна превышать стоимость автокредита. При этом может возникнуть ряд трудностей:

• потребуется доказать неоспоримость владения материальной ценностью (к примеру, что никто другой не претендует на нее (или ее часть) по праву наследования);
• ценность может оказаться неликвидной – то есть несмотря на большую стоимость, продать ее может быть очень трудно из-за отсутствия покупателей (речь может идти об антикварной ценности или неликвидных ценных бумагах);
• недвижимость может быть обременена, а значит, банк не сможет ее быстро реализовать (например, если в квартире прописаны малолетние дети).

Возьмите потребительский кредит

Наверное, это самый простой (но не самый дешевый) способ избежать каско – оформить потребительский кредит.

Чаще всего процентная ставка по такому кредиту выше. Также может потребоваться большее количество документов для подтверждения платежеспособности.

При грамотном подходе вы можете снизить расходы на страхование своего «железного коня», вплоть до полного отказа от каско. Однако взвесьте сначала все за и против.

Оформление страховки при автокредите, обязателен ли КАСКО и как от него отказаться?

В большинстве случаев при оформлении автокредита встает необходимость в приобретении полиса КАСКО. Однако это существенная статья расходов, которая зачастую ощутимо бьет по карману.

Можно ли отказаться от такого вида страхования? Насколько это выгодно и целесообразно? Во всех этих, а также многих других вопросах поможет разобраться настоящая статья.

Что говорит закон?

Действующая система законодательства не содержит отдельного нормативного акта, который бы регламентировал порядок страхования по КАСКО (в отличие от ОСАГО) и определял, нужен ли такой полис при оформлении автокредита. Данная область правоотношений лишь косвенно регулируется другими законами.

Добровольный характер полиса КАСКО зависит от порядка приобретения того или иного автомобиля, то есть за собственные средства или в кредит.

Добровольный вид страхования

Под КАСКО подразумевается страхование автомобиля, осуществляемое по желанию владельца транспортного средства.

Как правило, такой полис защищает от трех видов риска:

• порчи;
• полной гибели;
• угона злоумышленниками.

В каждом случае конкретный набор рисков индивидуально обговаривается в рамках страхового договора, что сказывается на конечной стоимости полиса.

Если человек является собственником машины, то он имеет полное право не оформлять КАСКО.

Обязательно ли оформлять при покупке нового автомобиля в кредит или нет?

При оформлении автокредита, машина выступает в качестве залога. Это означает, что в случае невозврата денежных средств, банк имеет право забрать ее.

Однако, что будет, если транспортное средство попадет в аварию и окажется непригодным для дальнейшей эксплуатации?

Для того чтобы защитить себя от риска невозврата денежных средств, банки требуют обязательно покупать страховку КАСКО на автомобиль, оформленный в кредит.

Как правило, они ссылаются на пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ, в котором указано, что залогодержатель обязан страховать заложенное имущество от ущерба и поврежедений за счет средств залогодателя.

Условия для подержанных машин

Стоит отметить, что поддержанная машина, купленная в кредит, не является исключением при оформлении КАСКО.

Банки также требуют застраховать и ее.

В отношении не новых авто у страховщиков действует ряд условий:

1. размер тарифа выше на 50-70%, чем для новых транспортных средств;
2. многие не желают продавать полисы на авто, находящиеся «в возрасте» (7-10 лет);
3. некоторые организации страхуют автомобили в возрасте до 12 лет, но при этом существенно ограничивают список программ, по которым можно оформить полис (например, для таких машин недоступна опция «выплаты без учета износа»).

Можно ли и как отказаться от полиса, если брать займ на машину?

Такая возможность у заемщика средств есть. Никто не имеет право насильно заставить приобрести полис КАСКО.

Однако важно понимать, что в этом случае банк может не выдать кредит на машину, причем сделать это на законных основаниях.

Так, п. 1 ст. 821 ГК РФ гласит, что кредитор может отказать в предоставлении займа в случае, если у него есть сомнения, что средства будут возвращены в срок.

Статья 821 ГК РФ. Отказ от предоставления или получения кредита

1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Сегодня большинство российских банков готовы выдать автокредит без обязательного КАСКО, но на более жестких условиях. К некоторым из них можно отнести:

• повышение годовой процентной ставки за пользование кредитными средствами;
• требование предоставить в залог другой вид имущества;
• уменьшение лимита кредитования;
• большой первоначальный взнос (30-50% от стоимости авто);
• ограничение списка моделей машин, которые можно купить в кредит.

Расторжение договора в период охлаждения

Иногда происходят такие ситуации, когда человек, купивший авто в кредит и уже оформивший КАСКО, принимает решение все же отказаться от данного вида страхования. Как быть в этом случае?

От всех видов добровольного страхования, в том числе и КАСКО, можно отказаться в так называемый «период охлаждения», который действует в течение 14 дней с момента заключения договора (п. 1 Указания Банка РФ от 20.11.15 г. № 3854-У).

Данный период времени может быть увеличен по решению страховщика.

Так, в случае отказа от КАСКО после начала действия договора, страхователю должна быть возращена стоимость страховки за вычетом определенной ее части, рассчитанной за количество дней, в течение которых она действовала.

Возврат должен быть произведен в течение 10 рабочих дней.

Что грозит заемщику за отказ от полиса?

Как правило, последствия, которые может повлечь отмена КАСКО, отдельно прописываются в рамках договора. За подобное действие могут последовать следующие «наказания»:

1. разрыв кредитного договора с требованием досрочного погашения займа;
2. наложение штрафных санкций;
3. увеличение годового процента, взимаемого за пользование кредитом и другие.

Рекомендуется заранее при оформлении кредитного договора поставить банк в известность об отказе от покупки полиса добровольного страхования авто.

Действие соглашения на второй и последующие года

Если заемщик подписал кредитный договор, в котором закреплена обязанность по страхованию машины, то он обязан выполнять данное обязательство до тех пор, пока авто находится в залоге у банка.

С каждым годом цена такого полиса должна уменьшаться, так как банк имеет право требовать страховку только на ту часть стоимости авто, которая еще не погашена.

На какой риск идет клиент?

Многие автовладельцы не продлевают страховку КАСКО на второй и последующие года, полагая, что банк не отслеживает данный момент.

Стоит отметить, что это весьма рискованное решение, если кредитор узнает о данном обстоятельстве, могут последовать весьма неприятные события, вплоть до требования погасить долг досрочно.

Если идти на авантюру, нужно быть готовым моментально приобрести полис при малейшем намеке банка. Скорее всего, приобретение полиса замнет инцидент.

Выдача займа без дополнительных услуг

Многие банки готовы выдать автокредит без страховки на автомобиль. Объясняется это тем, что кредитное учреждение не желает терять дополнительных клиентов.

Более того, зачастую это приносит им дополнительную прибыль, так как:

• существенно увеличивается годовая ставка за пользование заемными средствами;
• может быть быстрее возвращен заем за счет сокращения общего срока кредитования.

Также многие банки берут в залог вместо автомобиля, например, недвижимость или какие-то другие ценные активы заемщика.

Что делать, если пришлось согласиться с условиями банка?

Сегодня существует достаточно большое количество инструментов, позволяющих снизить стоимость полиса КАСКО. К основным из них можно отнести:

1. Франшизу – это сумма, на которую будет уменьшена выплата при наступлении ущерба (например, аварии, угона и т.д.). Это означает, что какую-то часть расходов по восстановлению авто (при наступлении страхового случая) владелец машины возьмет на себя. Преимуществом покупки КАСКО с франшизой является более низкая стоимость такого вида страховки.
2. Оборудование спутниковой слежки – сэкономить на стоимости страховки также позволяет установка в машине высокоэффективной противоугонной системы. В настоящее время спутниковая система слежения является одним из наиболее надежных способов защиты автомобиля от угона. Однако стоит понимать, что это достаточно дорогое удовольствие.Прибегать к такому методу целесообразно тогда, когда речь идет о дорогой престижной марке автомобиля. В противном случае сэкономить не получится.
3. Набор опций – страховки КАСКО предназначены для защиты от различных угроз, причем, чем больше рисков, тем соответственно выше стоимость полиса. Таким образом, ограничив список страховых случаев, автовладелец сможет уменьшить конечную стоимость полиса.Кроме того, зачастую страховщики включают в конечную стоимость КАСКО различные дополнительные опции (например, бесплатный вызов эвакуатора, оформление документов аварийным комиссаром и т.д.). От всех этих услуг можно отказаться и сэкономить.
4. Акции – сегодня многие страховые компании предлагают весьма привлекательные бонусы для своих клиентов. Так, например, если оформить ОСАГО и КАСКО у одного и того же страховщика, то можно получить хорошую скидку.

Также интересным вариантом является оформление КАСКО «50 на 50», то есть изначально клиент платит половину стоимости полиса, а вторую половину только, если произошел страховой случай.

Альтернативный способ

Одним из весьма эффективных способов, позволяющих обойти покупку страховки КАСКО, является оформление не целевого потребительского кредита.

Так как при потребительском кредите, в отличии от автокредита, нет требования о страховании залога, то и без КАСКО можно обойтись.

В данном случае достаточно лишь подтвердить свою платежеспособность, собрав необходимый пакет бумаг. Полученные же деньги можно направить на приобретение нового автомобиля.

КАСКО находится в интересах и самого владельца транспортного средства, ведь зачастую аварии, угоны и прочие неприятные происшествия, приводят к еще большим финансовым потерям.

Автокредит без КАСКО: можно ли отказаться?

КАСКО – необязательный вид автомобильного страхования. Но в отличие от ОСАГО, КАСКО защищает владельца машины при любых обстоятельствах аварии. На вопрос «Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите?» нет однозначного ответа. Законодательство РФ не обязывает кредитополучателей это делать. А вот банки придерживаются другого мнения. Как быть в этой ситуации? Давайте разбираться.

Обязательно ли КАСКО при автокредите?

Законодательство РФ обязывает оформлять ОСАГО в течение 10 дней после покупки автомобиля. Это закреплено в федеральном законе «Об ОСАГО». Никаких подобных документов в отношении КАСКО нет. То есть с точки зрения закона этот вид страхования не обязательный.

Однако, у банков мнение другое. Автокредит предполагает оформление залога – автомобиля, который покупает клиент. Получается, что до момента полного погашения долга владельцем машины является банк. Именно он понесет убытки, если с автомобилем что-нибудь случится. С этой точки зрения, кредитная организация как владелец имеет полное право просить застраховать свое имущество. Получается, что на практике автокредитование с КАСКО становится практически обязательным. Есть только несколько банков, готовых выдать деньги на покупку машины без КАСКО.

Можно ли отказаться от КАСКО?

У любого банковского клиента есть возможность отказаться от такого вида страхования. Другой вопрос – выдаст ли при этом кредитная организация ссуду или нет. Это зависит от того, какие условия будут прописаны в договоре. Банк может обезопасить себя и внести пункт про обязательство страхования в письменное соглашения.

Если пункт с КАСКО не внесен в договор, то можно попросить банковскую организацию отменить оформление страховки. При этом отказ от КАСКО при автокредите может повлечь изменение условий выдачи денег. А именно – уменьшение суммы кредита или срока выплат, увеличение процентной ставки.

Если клиент уже оформил страховку, он имеет право отозвать заявление в «период охлаждения». Это 14 дней после подписания договора. Двухнедельный срок – это минимальное время для отказа, страховая компания может увеличить его. Возможность воспользоваться таким периодом появилась у россиян с 1 января 2018 года. С этого времени начало действовать распоряжение Центрального банка РФ, в котором указано, что можно отказаться от навязанной страховки. Причина появления такого распоряжения – огромное количество жалоб на навязанные дополнительные банковские услуги.

Какие еще виды страхования, кроме КАСКО, попадают в список разрешенных к отмене полиса? Страхование:

• жизни и здоровья;
• финансовых рисков;
• имущества;
• гражданской ответственности за причинение вреда.

Как отказаться от КАСКО при автокредите в «период охлаждения»?

Если не прошло 14 дней после заключения страхового договора, то можно подать заявление об отказе в страховую компанию. Если посредником при подписании соглашения выступал банк, то можно обратиться туда. Вместе с заявлением лучше подать копию страхового договора.

Подать заявление можно:

• в офисе организации;
• почтовым отправлением.

Просто звонка страховому агенту будет недостаточно.

Сколько денег вернут, зависит от того, действует уже полис или нет. Если нет – должен быть оформлен возврат полной суммы. Если да – только часть (пропорционально истекшему сроку).

Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок после обращения. Способ возврата – наличными или на указанный в заявлении счет.

Если страховое агентство по каким-то причинам отказывает в возврате, можно написать жалобу в Центральный банк РФ. Так рассмотрение пройдет быстрее и успешней.

Как снизить стоимость КАСКО?

Отказ от КАСКО при автокредите – не всегда правильная стратегия. Иногда финансовые потери будут большими, если банк изменит условия и повысит ставку при отказе. Поэтому лучше заранее просчитать, что выгоднее.

КАСКО может быть выгодным вложением средств. Тем более, что стоимость полиса можно значительно уменьшить. Мало, кто разбирается, какие услуги предлагают страховые агентства. Ведь КАСКО – это комплексное предложение. То есть можно убрать ненужные функции и значительно сэкономить. Как это сделать?

Во-первых, можно сузить территорию действия полиса. Чаще всего там указана Россия и страны Европы. А можно, например, оставить Россию и страны Балтии. Либо вообще оставить только РФ.

Во-вторых, можно установить противоугонную систему, которая снизит риски кражи машины и снизит тариф КАСКО.

В-третьих, нужно стараться не попадать в ДТП. Добросовестным водителям страховщики делают скидку. Чем больше опыта без штрафов на дорогах, тем дешевле полис.

В-четвертых, можно не продлевать КАСКО на второй год автокредита. Это можно сделать, если нет запрета на это действие в договоре.

И еще одно дополнение – в нескольких страховых компаниях насчитают рассчитают разную сумму полиса. Вы не обязаны заключать договор с той компанией, которую предлагает банк. Можно выбрать более подходящую.

Преимущества и недостатки КАСКО

Нужно ли КАСКО при автокредите – вопрос неоднозначный. С одной стороны, это дополнительные финансовые расходы, с другой – хорошая защита автомобиля.

Напоминаем, что обязательное страхование ОСАГО сработает только в том случае, если вы жертва аварии. Но если вы виноваты в ДТП, то ОСАГО не покроет ремонт авто. И придется расплачиваться за него собственными деньгами, при этом разбираясь с банком. Поэтому главное преимущество КАСКО – комплексная защита машины – и при ДТП, и при поломке авто, и при появлении царапин.

Другие преимущества кредитования с КАСКО:

• не нужно подтверждать доход справками, банк и так уверен в сохранности залогового объекта и возврате средств;
• финансовая организация предоставляет выгодные условия – высокий лимит, хорошая процентная ставка, низкий стартовый взнос;
• с КАСКО можно купить и новую, и подержанную машину, без – только новую, причем у дилеров, которых укажет банк.

Недостатки кредитования с КАСКО:

• дополнительные расходы;
• нельзя самостоятельно определить время, когда вы будете страховать машину – сразу после покупки или через год. Сделать это придется перед заключением кредитного договора.

Какие банки выдают кредиты без оформления КАСКО?

Без КАСКО выдают ссуды большинство микрофинансовых организаций. Но условия предоставления кредитов очень невыгодные. Банки предлагают гораздо более лояльные условия. Но найти хорошие варианты от банков без КАСКО сложно. Чтобы сэкономить ваше время, мы сами занялись поиском кредитно-финансовых учреждений, которые позволяют получить деньги без полного страхования автомобиля.