Как написать заявление о снижении ставки по кредиту?

Уменьшение процентов по кредиту через суд

Как снизить проценты по кредиту в суде? Суд может принять решение в пользу истца, если кредитор изменил условия кредитного договора без согласия контрагента. Гражданский кодекс позволяет суду отменить излишне начисленную неустойку по заявлению заемщика. Как уменьшить процент по кредиту в суде, куда подавать иск?

Можно ли через суд снизить или отменить проценты по кредиту

Кредитор должен взимать комиссию по займу только в установленном договоре порядке. Если заемщик исполняет обязательства и оплачивает услуги банка, то последний не имеет права начислять штрафы и неустойку, а также увеличивать ставку в одностороннем порядке. При нарушении заемщиком условий договора, банк вправе увеличить сумму задолженности за счет начисления штрафов и неустойки.

Банк имеет право обратиться в суд и взыскать сумму долга принудительно. Он требует возврата основного долга, процентов и штрафов, предусмотренных договором.

Обратите внимание!

Заемщик может ходатайствовать о списании излишне начисленных штрафов, но снизить размер ставки, указанной в договоре невозможно, так как при этом нарушаются права кредитора.

Порядок внесение изменений в условия соглашения регламентирован 452 статей Гражданского кодекса. По ней условия договора может изменяться в том же порядке, что и были заключены. Изменения должны быть обговорены совместно и заключены в письменной форме. Судебное разбирательтво в отношении изменений условий договора возможно, только при отказе одной из сторон в принятии изменений.

Бесплатно : Наши адвокаты оказывают бесплатную первичную консультацию по любым юридическим вопросам. 90% процентов дел решаются одной бесплатной консультацией.

Круглосуточно : Задайте вопрос юристу по недвижимости в онлайн-чате , либо позвоните по телефону горячей линии круглосуточно и без выходных

Если кредитная организация самостоятельно изменила процентную ставку, не обсудив это с заемщиком и не подписав дополительный договор об изменения – это нарушение, которое может быть обжаловано в суде.

Как снизить проценты по кредиту в суде

Подать в суд может кредитор и заемщик. Банк выдвигает требования о возврате суммы долга, начисленных процентов, неустоек и штрафов, если имело место просрочка платежей. Заемщик может быть не согласен с размером штрафов и неустойки. Основанием для начисления процентов и неустойки является кредитный договор.

Заемщик может обратиться в суд для снижения суммы долга за счет частичного списания штрафов.

Один из способов снизить проценты по кредит – договориться с банком. Если у заемщика наступили обстоятельства, препятствующие своевременной уплате взносов по кредиту, он имеет право просить банк о пересмотре условий кредитования в его пользу. Для этого необходимо доказать причину такого ходатайства: справку из медучреждения, подтверждение увольнения.

Обратите внимание!

Банк имеет право изменить условия текущего договора, дать временную отсрочку в выплатах, а также предложить рефинансирование кредита – новый кредит на выгодных условиях для погашения старого.

Если банк отказывается идти на уступки, можно подать заявление в суд о внесении изменений в кредитное соглашение, подкрепив его теми же доказательствами. Суд может обязать банк пересмотреть условия кредитования.

Как уменьшить сумму долга по кредиту в суде

Банк высчитывает неустойки и штрафы по просроченным платежам самостоятельно. Может оказаться, что соответствующие начисления во много раз превышают сумму реального долга. В этом случае можно составить претензию в банк – досудебный способ урегулирования спора. Организация обязана ответить на нее письменно и обосновать начисления, а также принять или непринять требования заемщика. Эта бумага будем одним из доказательств в суде.

После получения ответа, заемщик может сформировать исковое заявления в гражданский суд общей юрисдикции. Или в мировой суд, если сумма требований меньше 50 000 рублей. Иск подается с требованием снизить сумму неправомерно начисленного долга. Если кредитор завысил сумму к взысканию или начислил ее с нарушением договора и норм закона, то суд примет сторону заемщика.

Суд может отменить штрафы, если заемщик неплатежеспособен, когда жизненные обстоятельства изменились после оформления займа. Для этого потребуются документы, подтверждающие снижение дохода, или иных обстоятельств, повлекших неплатежеспособность.

Процедура снижения процентов по кредиту через суд

Для списания излишне начисленной переплаты нужно обратиться в суд, подать встречный иск на банк или обжаловать вынесенное решение. Иногда дела по требованиям банка рассматриваются в приказном производстве, без присутствия сторон.

Обратите внимание!

В приказном производстве, основываясь на поданные банком документы суд выносит судебный приказ, который является одновременно исполнительным документов для взыскания задолженности через судебных приставов принудительно.

Такой приказ можно отменить в течение 10 дней после получения его на руки. Тогда суд начнет общее производство по делу и у заемщика будет возможность представить доказательства нарушений со стороны банка или доказать временную неплатежспособность и попросить пересмотра кредитных условий.

Если банк систематически нарушает обязательства, увеличивает ставку или начисляет пени и штрафы, заемщик вправе обратиться в суд и потребовать досрочного расторжения договора. Но в соответствии с кредитным соглашением, сумму кредита придется вернуть также досрочно. При этом суд может отменить начисленные неправомерно штрафы и пени, а также взыскать с банка моральный ущерб, если его причинение будет доказано заемщиком.

Если судья вынес решение о взыскании задолженности, то заемщик может обжаловать решение с помощью апелляционной или кассационной жалобы. Заемщик может ходатайствовать об отмене части излишне начисленных процентов. Жалоба в апелляционный суд подается в течение 30 дней с момента вынесения решения.

Необходимые документы

К исковому заявлению следует приложить документы:

• кредитный договор;
• график платежей;
• доказательства оплаты займа: выписки со счета, квитанции об оплате;
• доказательства нарушений со стороны банка: измененные условия, новые редакции договора не подписанные заемщиком, приложения к договору.
• личные документы заемщика.

Обратите внимание!

Если выплата кредита невозможна в связи с жизненными обстоятельствами, то дополнительно нужно приложить справки о заработной плате, справку о составе семьи, подтверждающее количество иждивенцев, медицинские справки, если причина неплатежеспособности болезнь заемщика и его родственников.

Банк не может уменьшить ставку по кредиту по договору, но может снизить размер переплаты за счет списания неустойки и штрафов. Исключение: если банк увеличил ставку без согласия заемщика в одностороннем порядке.

Заявление об уменьшении процентной ставки

Заявление об уменьшении процентной ставки – это нормальная и общепринятая практика взаимодействия с банком по вопросу возврата тела кредита и процентов по нему.

Основания для заявления

Просить об уменьшении процентов по кредиту можно при наличии оснований, дающих кредитополучателю на это право. К основаниям могут быть причислены:

• заявленное банком снижение процентных ставок в целом в банковской политике;
• снижение ставки рефинансирования, объявленное ЦБ РФ;
• наступление в жизни кредитополучателя условий, при которых допустимо снижение процентной ставки.

Отслеживание возможностей

По своей инициативе банк снижать процентную ставку по уже заключенным кредитам не будет, потому что это не выгодно. Снижение ставки имеет целью не облегчение процентного бремени старых кредитополучателей, а привлечение новых кредитополучателей.

Поэтому следить за изменениями в кредитной политике банка следует самостоятельно. Помимо этого, нужно отслеживать решения ЦБ РФ, а также федеральные и региональные законы и указы, касающиеся процентных ставок по кредитам. Например, 9.02.2019 года ЦБ РФ понизил ключевую ставку рефинансирования до 7,5% годовых.

Для большинства кредитополучателей – это пустой звук. Хотя на самом деле – это основание для снижения процентной ставки.

Дело в том, что загадочная ключевая ставка – это тот процент, под который ЦБ дает кредиты коммерческим банкам. Из занятых у ЦБ денег банки дают кредиты своим клиентам, но уже под больший (но законодательно регламентированный) процент.

Снижение ключевой ставки значит, что собственные проценты банка за пользование кредитом от ЦБ снижаются. А это значит, что те проценты, под которые банк дает кредиты своим клиентам, оказываются завышенными.

В силу это ЦБ рекомендовал банкам снизить собственные процентные ставки по старым кредитам. Более того, ЦБ рекомендовал банкам включать в кредитные договоры пункты о снижении процентных ставок по мере снижения процентных ставок ЦБ.

Разумеется, рекомендации – это не закон, но банковская структура такова, что рекомендации ЦБ фактически имеют силу приказа. А это значит, что те клиенты, что следят за изменениями финансовой политики ЦБ РФ, могут просить о снижении процентной ставки в силу рекомендаций ЦБ.

Разумеется, не факт, что банк удовлетворит ходатайство, но попытаться следует. Статистика показывает, что в среднем каждое второе заявление по данной теме удовлетворяется банками.

Личные обстоятельства

Помимо политики ЦБ РФ следует следить также:

• за изменениями законодательства РФ;
• за новыми государственными программами.

Свежий пример – недавний закон о поддержке семей с детьми, в силу которого принята одноименная госпрограмма. Так, при рождении второго и далее по счету детей, можно оформить ипотечный кредит по сниженную 6-процентную ставку.

Это значит, что старые кредитополучатели, при условии рождения в семье ребенка, дающего право на снижение ставки, могут направить в банк соответствующее заявление. Как правило, подобные заявления удовлетворяются в бесспорном порядке.

Поступление кредитополучателя на военную службу дает ему возможность снизить процентную ставку путем перехода на условия военной ипотеки.

Ухудшение финансового положения кредитополучателя также может быть основанием для просьбы снизить проценты, однако подобные заявления удовлетворяются банками крайне редко. Тем не менее, попросить можно. Возможно, банк пойдет навстречу. Разумеется, ухудшение материального положения должно быть подтверждено документально.

Составление заявления

Оформление заявления в банк с просьбой снизить процентную ставку – наименее трудоемкий процесс. Гораздо более времязатратен процесс сбора необходимых документов, подтверждающих право заявителя на снижение процентной ставки.

Само заявление можно составить самостоятельно или же воспользоваться сайтом банка. Как правило, банки предоставляют услугу онлайн-обращений. Если вы выбрали способ самостоятельного написания, то можно взять, как образец, имеющийся на нашем сайте типовой шаблон.

В целом заявление в банк о снижении процентной ставки состоит из следующих структурных компонентов:

1. «шапки» или последовательного перечисления наименования банка и ФИО заявителя, с указанием адреса последнего;
2. описательной части, содержащей сведения о заключенном договоре кредита – дате его заключения, номере договора и его основных условиях;
3. мотивировочной части, в которую входит обоснование заявления. Как говорилось выше, под обоснованиями понимается то, что дает кредитополучателю право просить о снижении – рождение второго ребенка, снижение ключевой ставки и т.д.;
4. перечня прилагаемых документов;
5. даты и подписи.

К документам, обосновывающим просьбу о снижении, можно отнести:

1. свидетельство о рождении ребенка;
2. справку МО о зачислении на воинскую службу;
3. распечатку решения ЦБ о снижении ключевой ставки. Сведения можно получить из Интернета, на официальном сайте ЦБ. Никакой печати на распечатке не требуется. Это скорее способ известить банк, что вы знаете о факте снижения ключевой ставки;
4. справку Центра занятости о постановке кредитополучателя на учет как безработного;
5. справки о болезни кредитополучателя или членов его семьи и т.д.

Обязательно к заявлению прикладывается копия кредитного договора.

Вручение заявления

Еще раз напомним, что снижение кредитной ставки банку невыгодно, а потому получить отказ очень легко. Однако, в случае, если право кредитополучателя на скидку по процентам является неоспоримым, то отказ банка может быть обжалован вплоть до суда. Поэтому желательно обеспечить себя подтверждением, что вы действительно направляли в банк заявление.

Для получения подтверждения рекомендуем отнести заявление в банк лично, попросив банковского служащего расписаться в получении на втором экземпляре заявления.

Еще одним надежным способом вручения будет отправка заявления почтовым отправлением с обратным уведомлением о вручении.

Рассмотрение заявления

Общий срок рассмотрения заявлений граждан – 30 дней. По истечении этого срока банк обязан известить заявителя о принятом решении.

Поскольку процентная ставка – это внутреннее дело банка, то ответ может быть немотивированным, а чисто информативным. Это связано с тем, что банк не обязан извещать клиента о мотивах принятого решения.

Если кредитополучатель решит обжаловать действия банка в суд, то в суде банк, безусловно, объяснит, почему в удовлетворении заявления было отказано.

Как снизить процентную ставку по кредиту

В статье рассказываем, что такое процентная ставка, и как ее можно уменьшить.

Процентная ставка — это сумма, которую заемщик платит за пользование кредитом. Она может быть разной, всё зависит от размера займа. Ставку рассчитывают на определенный период (месяц, год).

Процент напрямую зависит от ключевой ставки Центробанка РФ. На ее изменение влияет экономическая ситуация в стране.

Процентную ставку банки указывают в диапазоне от минимального до максимального значения. Так они разделяют потенциальных клиентов на категории:

• Клиент с хорошей кредитной историей, отвечающий всем требованиям банка, получит займ по уменьшенной ставке.
• Клиент, представляющий риски, получит высокую процентную ставку. При необходимости это компенсирует затраты банка.

Как банк устанавливает процентную ставку

Давайте рассмотрим на примере.

Ирина подала заявку на получение займа. Скрининговые программы проанализировали ее потенциальную платежеспособность и дали согласие. С предварительно одобренной заявкой Ирина пришла в банк. С собой она взяла необходимый пакет документов. Банк оценил ее платежеспособность и взвесил риски.

Хорошая кредитная история помогла Ирине получить заем без проблем. Но бывает так, что предварительно заявка одобрена, а на оформлении выясняются подробности, влияющие на окончательное решение.

Закон запрещает банкам менять процентные ставки в одностороннем порядке. Например, повышать или снижать размер ежемесячной выплаты. Это возможно только при согласовании сторон. Но клиент вряд ли согласится на изменения не в свою пользу.

Срочно нужны деньги? Совкомбанк поможет быстро и без проблем получить кредит без отказа. Заполните заявку на кредит, а наши сотрудники сообщат вам о принятом решении как можно скорее. Деньги привезет курьер, или вы получите их на свою карту «Халва».

Возможно ли изменить процентную ставку

В законе ничего не говорится о снижении процентной ставки. Поэтому банк вносит изменения по внутреннему регламенту, а решение в каждом случае принимает сотрудник организации.

Однако без активных действий заемщика банк также не будет переоформлять условия кредита. Если вы платите по графику, то зачем что-то менять?

В некоторых случаях вы можете претендовать на изменение условий. Например, если вы срочно взяли кредит под высокий процент, а позже в банке появились более выгодные условия.

Процентную ставку снизят только после вашего обращения. Изучите основные моменты:

Условие

Подробности

Рекомендации

Банк может отказать даже при наличии самых мелких просрочек. Учитываются просрочки по конкретному займу и любым платежам: налоги, алименты. Если ситуация дошла до судебных приставов, то банк не будет рассматривать ваше заявление.

Перед подачей заявления проверьте через сайт госуслуг свои задолженности по штрафам, коммунальным платежам, налогам и т.д.

В кредитную организацию обращайтесь только после погашения основной суммы.

Например, банк требует оформить страховку или перейти в негосударственный пенсионный фонд.

Заранее изучите дополнительные условия и просчитайте их выгоду. Если вы согласны на них, то оплачивайте отдельно. Так банк не добавит дополнительные условия к задолженности.

Помните, что по вашей программе процентная ставка не опустится ниже минимального значения. Если она составляет 17-25%, то ниже 17% не опустится. Скорее всего, станет средним арифметическим — 20%. Позже возможно снижение до 17%.

Что нужно для снижения ставки по кредиту

Подать заявление по форме банка. В нем указывают:

• реквизиты;
• полное наименование кредитной организации и отделения, в которое подается заявление;
• причину снижения (напишите, что вы исправно платили в срок, поэтому рассчитываете на проявление лояльности со стороны банка и уменьшение выплат);
• дополнительные услуги, которыми вы пользуетесь в банке (например, зарплатный проект, ИИС и проч.).

Срок рассмотрения зависит от внутреннего регламента организации. Заявление могут и вовсе не рассмотреть. В некоторых банках можно подать заявку повторно.

Снижать конечную сумму выплат можно двумя способами:

• самостоятельное досрочное погашение займа;
• рефинансирование.

Досрочное погашение позволит самостоятельно управлять процедурой выплаты займа:

• полностью или досрочно погасить заем;
• платить суммами, превышающими ежемесячный взнос.

Чем быстрее вы погасите основной долг, тем меньше по нему будут ежемесячные начисления. Все подробности вы найдете в договоре или уточните у специалиста.

Если вы планируете каждый месяц платить большие суммы, то выгоднее провести реструктуризацию долга и уменьшить срок займа за счет увеличения регулярных взносов. Переплата будет ниже, даже если условия останутся прежними.

Как выгодно рефинансировать кредит

Рефинансирование — получение нового займа на более выгодных условиях при одновременном погашении предыдущего.

Если вы выплатили менее половины долга, то это хороший вариант. Если больше — уменьшение процентной ставки ничего не изменит.

Банк-кредитор не требует в обязательном порядке перекредитоваться у него же. Вы можете это сделать в любом учреждении с подходящими для вас условиями.

Для заёмщика это предложение становится выгодным, если он:

Заявление о снижении процентной ставки по кредитному договору

Снижение процента по кредиту может быть выгодным, если у вас оформлена ипотека или крупный заем. Но большинство банковских клиентов недоумевают – прошу снизить процентную ставку по кредитному договору в связи с ухудшением материального положения или по другой причине, а мне отказывают, почему? На самом деле, законных оснований уменьшения кредитного процента не так много. Как добиться лояльности банка и улучшить условия дальнейшей выплаты кредита?

Насколько это выгодно?

Прежде чем написать заявление в банк на снижение ставки, оцените выгодность этой затеи. В этом поможет любой кредитный калькулятор, в котором можно указывать произвольные параметры. Такую программу легко найти в интернете.

Разберем на примере. У вас оформлен кредит под 16% годовых на 15 лет, остаток задолженности составляет 3 млн. рублей. Появилась возможность понизить ставку до 14%, стоит ли это делать? Давайте посчитаем:

• по текущим условиям размер платежа составляет 44 061,02 рубль, а переплата за весь срок погашения 4 930 983,60 рубля;
• после снижения ставки ежемесячный взнос станет 39 952,24 рубля, выплата по процентам 4 191 403,20 рубля.

Разница очевидна. Регулярный платеж снизится больше чем на 4 тысячи рублей, суммарная переплата при оплате по графику – почти на 740 тысяч рублей. В этом случае уменьшение кредитной ставки оказывается очень выгодным для клиента.

Однако не стоит путать понижение процента с рефинансированием. Данный вид кредита оформляется в другом банке, которому все равно придется заново переплачивать с текущей суммы займа. Если вы перекредитуете задолженность по аннуитетной схеме платежей, в первое время будете платить только проценты. Так что лучше снижать ставку в том же банке, где у вас сейчас оформлен кредит.

Как составить бумагу?

Процедура оформления заявления во многом зависит от вашего банка. Некоторые организации готовы принимать даже устные обращения клиентов, другим потребуется паспорт и личное присутствие заемщика в офисе. Чтобы узнать, как поступить и что писать в тексте заявки, позвоните по телефону горячей линии. Как минимум, оператор подскажет куда обратиться, как правильно составить заявление и какие бумаги приложить.

Важно! Обычно такие обращения принимаются в отделении банка, доказать факт устной заявки на снижение процента вы не сможете.

Есть и другие способы обращения в банк для получения консультации по данному вопросу. Воспользуйтесь онлайн-чатом на сайте финансовой организации или в личном кабинете клиента. Можно написать письмо в электронном варианте или обычном бумажном, но такой способ контакта с банком используется нечасто, ведь можно получить информацию гораздо более оперативно.

Примерный срок рассмотрения составляет 30 дней. В течение этого времени банк обязан сообщить решение и обосновать его в случае отказа. Если для подачи заявления вы используете почтовое отправление, срок увеличивается из-за пересылки. Что писать в обращении:

• личную информацию о заемщике (фамилию, имя, отчество, паспортные данные, адрес прописки, контактный телефон);
• реквизиты кредитного договора (номер и дата);
• текущую процентную ставку;
• причину для снижения процента;
• непосредственно сам текст просьбы;
• текущую дату и подпись клиента.

Внимание! Если вы обращаетесь в банковское отделение лично, возьмите с собой оригиналы документов.

Также составьте список приложений, обычно в него входит копия паспорта и кредитного договора, другие бумаги – по ситуации. Укажите, каким образом желаете получить ответ. Юристы рекомендуют написать заявление в двух экземплярах. На одном сотрудник банка проставляет отметку о приеме в работу и отдает клиенту. Данный документ является подтверждением принятия и пригодится в случае судебного разбирательства.

Важна причина снижения

Обычно ответ дается раньше, чем через месяц. Дело в том, что законных оснований для удовлетворения просьбы клиента практически нет. Обычно снижение процента происходит по условиям кредитного договора (например, после оформления залога) или автоматически по всем старым займам, но в этих случаях заявление подавать не нужно. В каких еще ситуациях клиент может попросить уменьшение процентной ставки и каковы шансы на одобрение?

• Ухудшение материального положения. Вероятность, что банк пойдет навстречу минимальна, скорее он предложит реструктуризацию долга или кредитные каникулы.
• Государственное субсидирование (например, до 5-6% по ипотеке семьям, где родился второй или последующий ребенок). Для уменьшения процента необходимо соответствовать условиям программы и приложить все документы по списку, который можно получить в банке.
• Снижение процента рефинансирования. Ключевая ставка Центробанка РФ периодически меняется, вслед за ней повышаются или понижаются проценты по кредитным программам банков. Некоторые организации иногда проводят массовое снижение (к примеру, Сбербанк), другим необходимо заявление от заемщика.

Ответ всегда остается на усмотрение кредитора, законных механизмов воздействия на него нет. За исключением государственных программ понижения процента, но и в этом случае нужно строго следовать их условиям. Если вы считаете, что вам отказали неправомерно, можно обратиться в суд.

Снижение процентов по кредиту в суде

Довольно часто при подписании кредитного договора близость желанных денег затуманивает разум, и заемщик не обращает внимания на содержание документа, особенно на мелкие буковки. И вместо прочтения документа, быстро подписывает его «там, где галочка».

Потом, придя домой и разобравшись, хочется пожаловаться на грабительские проценты и «снизить кредит», вернее, изменить нагрузку на свои финансы в сторону облегчения. Можно ли снизить проценты по кредиту через суд? Давайте разбираться.

Проценты в договоре

Поскольку кредитный договор — это один из видов сделки, то одностороннее изменение его условий не допускается. Таким образом, банк самовольно не вправе поднимать процент без согласия заемщика (хотя какой заемщик в здравом уме на это согласится?!).

Правда, это справедливо только для договоров кредитования с физическими лицами, при выдаче денег юр лицам все сложнее, и ставка по ним почти всегда — плавающая, и зависит от финансового состояния заемщика.

Если банк увеличил процент по кредиту без вашего согласия — можно смело обращаться в суд. В таком случае суд снимает проценты, которые были начислены излишне, и возвращает их к значению, прописанному в договоре.

В некоторых кредитных договорах может быть предусмотрено снижение ставки по банковским кредитам при уменьшении ключевой ставки Банка России, либо «за хорошее поведение» заемщика — при своевременном погашении им кредита в течение определенного времени.

Но в последний год ставка ЦБ растет и сегодня составляет уже 7,5% годовых, а банки идут на различные ухищрения, чтобы «не светить» повышение ставки по своим кредитам, и при этом соблюдать требования законов и нормативов Банка России. Например, кроме ставки по кредиту по кредитной карте вводят фиксированную плату «За пользование средствами банка» за каждый день.

Или «внезапно» переводят бесплатные услуги в разряд платных. Так, практически во всех банках внесение платежа для погашения кредита через кассу наличными деньгами стало платным. Это неприятно, но для похода в суд — маловато.

Как узнать среднерыночный процент
по кредиту в банке, на какую ставку
ориентироваться? Спросите юриста

Ограничение процентов

Последние годы государство постепенно закручивает гайки нелегальным или просто недобросовестным кредиторам. Еще несколько лет назад этот рынок выглядел со стороны откровенно пугающе: невероятные проценты, дописанные мелким шрифтом пени и штрафы, коллекторский разгул, когда агентства по взысканию долгов работали, мягко говоря, на грани беспредела. Но с тех пор ситуация кардинально изменилась.

Был принят закон «О потребительском кредите (займе)», в котором описано все то, что имеют право делать банки, а чего они категорически делать не могут. Была найдена управа и на коллекторов — в лице контролирующего органа — ФССП и закона, который прописывает работу взыскателей.

Но раньше возникали десятки и сотни ситуаций по всей стране, когда люди небольшого ума перехватывали в конторке возле дома 10-15 тысяч до зарплаты, не читая при этом договор, а потом этот долг возрастал до 400-500 тысяч путем хитрого начисления процентов и пеней.

Однако в 2018-2019 годах был принят ряд новых законов, которые свели такую схему на нет.

Так, с 1 января 2022 года максимальный процент по кредиту или займу на срок не более года не может превышать 1% в день, а итоговый долг с учетом тела кредита, пени и штрафов — сумму самого кредита больше, чем в 1,5 раза. То есть, если вы взяли микрозайм 10 тысяч рублей, то отдать должны не более 25 тысяч. В эту сумму также входят пени, неустойки и вообще любые платежи по кредиту.

Так что если при годовом потребительском кредите Вы заплатили за него в 2 раза больше, чем был сам кредит, то можно смело идти в суд отменять неустойку и оспаривать пени. Разумеется, на полное списание долгов рассчитывать не приходится, но уменьшение платежей в любом случае будет кстати.

Помимо этого изменения коснулись и частных заемщиков: теперь согласно статье 809 Гражданского кодекса чрезмерные проценты (более чем двукратно превышающие среднерыночные) находятся вне закона, и суд может уменьшить такие завышенные проценты до нормального рыночного размера.

Куда жаловаться, если я считаю, что банк
сдирает по кредиту с меня лишнее?
Закажите звонок юриста

Более того, в Госдуму в ноябре 2022 года внесены поправки в закон, согласно которым планируется снижение максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, их полной стоимости и предельному объему платежей по ним. И хотя в проекте указаны и кредиты, понятно, что речь идет, в первую очередь, о займах в микрофинансовых организациях.

Законопроект предлагает снизить максимальный размер процентной ставки по договору потребительского кредита или займа со сроком возврата не более одного года с 1% до 0,8% в день. Документ предлагает снизить максимальное значение полной стоимости кредита или займа до 292% годовых, а максимальную сумму всех платежей по нему — до 130% от суммы предоставленного кредита (займа).

В результате общая экономия заемщиков по процентным платежам по займам может составить порядка 5 млрд рублей в год, считают авторы документа. А это «окажет позитивное влияние на доступность финансовых услуг для населения и будет способствовать снижению долговой нагрузки граждан», полагают депутаты.

Перед тем, как взять кредит, надо внимательно изучить предложения разных банков и понять, за что вам придется в этом кредите переплачивать. Потому что по каждому неудобному моменту с исками в суд ходить будет категорически дорого и неудобно, а банк добровольно ставку по кредиту снижать откажется.

Уменьшение процентов по соглашению сторон

Эта тема была рассмотрена нами в статье о реструктуризации кредитов, но вкратце напомним суть: банк не обязан идти навстречу заемщику и уменьшать проценты по кредиту даже при сильном ухудшении его финансового состояния. Хотя на практике банки часто понимают, что лучше получить меньше и позже, чем не получить ничего, доведя гражданина до банкротства.

В этом случае суды встают на сторону банков: например, Московский городской суд своими апелляционными определениями несколько раз высказывал мнение о том, что ухудшение финансового состояния заемщика не рассматривается как существенное обстоятельство, которое обязывает банк уменьшить долг или убрать проценты.

Гражданин должен понимать, что его материальное положение может ухудшиться, оценивать все риски, когда он берет кредит, и осознавать, что уменьшить проценты по кредиту через суд может и не получиться.

Хотя банкиры часто говорят, что человек, получая кредит, практически никогда не ориентируется на ставку по долговым средствам. И даже не на сумму переплаты по кредиту. Мол, для него важнее всего — размер ежемесячного платежа.

Кредит по 15%, а кредитная карта под 35% годовых
— это нормальный разброс ставок или банк
«чудит»? Спросите юриста

Процесс снижения процентов по кредиту в суде

Для подачи иска о списании процентов по кредиту в суде понадобится:

• собственно исковое заявление;
• кредитный договор;
• приложения к договору: графики платежей, правила кредитования;
• доказательства оплаты заемщиком кредита и процентов: выписки, распечатки, квитанции;
• доказательства нарушений кредитора: новые графики платежей, измененный договор, не согласованный заемщиком.

Подавать документы в суд надо по месту регистрации банка или его филиала в вашем регионе.

Вообще практика снижения процентов по кредиту в суде сложилась противоречивая. Очень многое зависит от обстоятельств конкретного дела, где-то суд идет на встречу заемщику, которому навязали откровенно кабальный кредит, пользуясь его тяжелым финансовым положением или неосведомленностью (вот как ранее в случаях завышения ставки по займам в МФО), где-то суд отвергает все доводы, мотивируя это тем, что «еще в школе учат читать то, под чем подписываешься».

Наши специалисты имеют большой опыт ведения подобных судебных дел, понимают специфику судебной практики в разных регионах, поэтому с нами вы можете рассчитывать на облегчение финансового бремени при любом размере кредита. Если у вас остались вопросы — звоните, мы консультируем бесплатно.

Как написать заявление о снижении ставки по ипотеке

Еще в 2017 году Сбербанк начал предлагать действующим клиентам, оформившим ипотечные кредиты по высокой процентной ставке возможность ее снижения до адекватного на данный момент уровня. Для этого нужно соответствовать требованиям банка и написать соответствующее заявление. После этого Сбербанк его рассмотрит и примет окончательное решение.

1. Подробнее о снижении ставки
2. Расчет выгоды от пересчета процентов
3. Как подготовить заявление о снижении ставки по ипотеке?
4. Нюансы заполнения
5. Как банк рассматривает вопросы о снижении ставки?
6. Вероятность одобрения от банка
7. Как повысить шансы на перерасчет процентов?

Подробнее о снижении ставки

Благодаря низкой инфляции и достаточно неплохому состоянию экономики России, Центральный Банк принял решение о снижении ключевой ставки, от которой отталкиваются все банки при определении уровня процентных платежей за кредиты. В том числе и за ипотеку. Так как ставка была снижена, логично, что банки предложили своим клиентам снизить ставки и по их продуктам. Это было сделано в первую очередь для того, чтобы избежать массового перекредитования, однако для обычных заемщиков выгода от таких действий очевидна. Чем меньше процентная ставка, тем меньше придется переплачивать, а ведь это основной минус любой системы кредитования.

Расчет выгоды от пересчета процентов

Предположим, что клиент оформил ипотечный кредит в 2009 году. Средняя процентная ставка на тот момент составляла около 14-15% годовых. При помощи программы, предложенной Сбербанком, можно уменьшить размер платежей до уровня 11-12% годовых. Насколько же это выгодно? Неужели 2-3 процента в состоянии помочь серьезно сэкономить? Разберем на примере.

Допустим, кредит был оформлен в 2009 году под 15% годовых. Остаток задолженности на момент изменения процентной ставки составляет 2 000 000,00 рублей. Остаток срока – 20 лет. При таких условиях, учитывая популярную сейчас аннуитетную систему платежей:

• Каждый месяц нужно вносить по 26 336 рублей.
• Совокупная переплата на момент окончания срока составит 4 328 768 рублей.

Если же снизить ставку до 11% получаем следующую ситуацию:

• Платить в месяц по 20 644 рублей.
• Совокупная переплата за весь остаток срока: 2 957 255,00 рублей.

Посчитаем выгоду. Каждый месяц семья будет экономить 26336-20644=5692 рублей. А за весь оставшийся срок придется переплатить значительно меньше: 4328768-2957255=1 371 513 рублей. То есть, более чем на 1,3 миллиона меньше. Выгода очевидна.

Как подготовить заявление о снижении ставки по ипотеке?

Есть два варианта подготовки и отправки заявления. Один, самый простой, перейти на специализированный сайт от Сбербанка, где внести в форму свои данные и отправить в электронном виде. После этого, в течение 30 дней заявление будет рассматриваться банком и в конечном итоге клиента оповестят о принятом решении. Однако можно лично прийти в любое отделение банка и подать заявление на бумажном носителе.

Нюансы заполнения

Как можно заметить на представленном выше образце, никаких особых документов и сложностей с подготовкой и заполнением заявления возникнуть не должно. Рекомендуется перепроверить правильность указать номера и даты кредитного договора, а также контактных данных клиента. Также следует иметь при себе оригинал договора с банком. Менеджер может приложить его копию к заявлению для большей наглядности. Отдельно следует отметить верное указание контактного телефона. Ошибка хотя бы в одной цифре приведет к тому, что банк просто не сможет оповестить клиента о принятом решении.

Так как подобные операции не слишком выгодны для банка, при подаче заявления очень рекомендуется попросить до менеджера копию заявления (или второй образец, если заемщик сделал два) с отметкой о принятии, входящим номером и датой принятия. Это позволит избежать спорных ситуаций.

Как банк рассматривает вопросы о снижении ставки?

Весь процесс рассмотрения заявления занимает 30 дней. Чаще решение принимается быстрее. Следует учитывать, что банк может предложить снизить ставку до уровня 10,9-12,9% годовых, в зависимости от той программы, которая действует у клиента, а также наличия или отсутствия страхования жизни и здоровья. Если ставка и так меньше, то смысла подавать заявление нет, оно будет отклонено. Отдельно нужно отметить, что снизить ставку могут и те клиенты, которые уже совершали такую операцию в 2017 году.

Вероятность одобрения от банка

Если заемщик соответствует требованиям программы снижения ставки по ипотеке, скорее всего отказа не последует. Для этого процентная ставка по действующему кредиту должна быть больше, чем 10,9-12,9% и по кредиту не должны быть просроченной задолженности. Есть и другие требования:

• Кредит должен был быть получен не раньше, чем за 1 год до момента подачи заявления. Если клиент получил заем всего несколько месяцев назад, банк не будет рассматривать такое заявление.
• На момент подачи заявления осталось погасить больше 500000,00 рублей.
• До момента подачи заявления не было реструктуризации.

В большинстве случаев, если клиент соответствует всем заявленным требованиям, его заявление будет одобрено и процентная ставка снизится. Примечательно, что на сайте банка стоит еще такой параметр, как «Другие факторы». Непонятно что именно в данном случае предполагается и на основании чего банк может отказать. Как следствие, в случае отказа нужно требовать развернутого пояснения, на каких, собственно, основаниях. В теории, если клиент будет знать, из-за чего ему отказали, то сможет убрать проблемные моменты и подать заявление снова.

На практике, банк отказывает только по вполне очевидным и понятным причинам, четко перечисленным выше.

Как повысить шансы на перерасчет процентов?

Сначала нужно понять, что данная программа не рассчитана на перерасчет процентов как таковых: только на снижение процентной ставки. То есть, ранее выплаченное никто не компенсирует и в счет существующей задолженности не примет. Просто последующие платежи будут меньше, как и сумма переплаты.

Повысить шансы на одобрение можно при помощи оформления полиса страхования жизни и здоровья заемщика. Также необходимо погасить всю просроченную задолженность. Последнее – обязательное условие, без выполнения которого вообще нет смысла подавать заявление. Кроме того, можно уточнить у менеджера, как еще можно повысить вероятность одобрения. Возможно банк предложит дополнительные варианты страхования или иные условия, при выполнении которых заявление будет принято безоговорочно.