Процедура реструктуризации долга физического лица

Арбитражный суд Псковской области

Реструктуризация долгов гражданина – реабилитационная процедура, в целях восстановления платежеспособности гражданина и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов.

Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником, а также кредиторами или уполномоченным органом. Проект плана реструктуризации долгов подлежит направлению финансовому управляющему и последующему рассмотрению собранием кредиторов (213.12 Закона о банкротстве).

Согласно статье 213.13 Закона о банкротстве, план реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям:

  • гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
  • гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
  • план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

План реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать погашение требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа пропорционально сумме требований кредиторов, включенных в план реструктуризации долгов гражданина.

С согласия отдельного конкурсного кредитора и (или) уполномоченного органа план реструктуризации долгов гражданина может содержать положение о погашении не в полном размере требований давшего такое согласие лица.

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем три года (ст. 213.14 Закона о банкротстве).

Согласно статье 213.17 Закона о банкротстве, в случае одобрения плана реструктуризации долгов собранием кредиторов, план подлежит утверждению арбитражным судом после того как должником будут удовлетворены:

  • требования по текущим обязательствам (долги, возникшие после возбуждения дела о банкротстве должника),
  • требования перед кредиторами первой и второй очереди, которые включены в реестр требований кредиторов (в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов; во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору)

В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, иные требования конкурсных кредиторов и требования уполномоченного органа, включенные в реестр требований кредиторов, в размере существенно большем, чем конкурсные кредиторы и (или) уполномоченный орган могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев, и указанный размер составляет не менее чем пятьдесят процентов размера требований таких кредиторов и уполномоченного органа.

Последствия утверждения плана реструктуризации долгов:

  • требования кредиторов, могут быть предъявлены к должнику в соответствии планом реструктуризации долгов, а также с соблюдением требований Закона о банкротстве;
  • кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении убытков, понесенных ими в связи с утверждением указанного плана;
  • прекращение денежных обязательств гражданина путем зачета встречного однородного требования не допускается, за исключением случаев, если это предусмотрено указанным планом;
  • ранее принятые судом, арбитражным судом меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина отменяются;
  • аресты на имущество гражданина и иные ограничения в части распоряжения принадлежащим гражданину имуществом могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
  • неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, требования об уплате которых включены в указанный план, а также подлежащие уплате проценты за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение не начисляются, за исключением текущих платежей;
  • на сумму требований конкурсного кредитора или уполномоченного органа, включенных в план реструктуризации долгов гражданина, утвержденный арбитражным судом, начисляются проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 213.19 Закона о банкротстве;
  • гражданин обязан уведомить в письменной форме конкурсных кредиторов и уполномоченный орган о существенном изменении своего имущественного положения в течение пятнадцати дней с даты наступления такого изменения в порядке, установленном планом реструктуризации долгов гражданина. Критерии существенного изменения имущественного положения гражданина устанавливаются в плане реструктуризации его долгов;
  • в течение срока исполнения плана реструктуризации долгов гражданина и пяти лет после завершения исполнения указанного плана гражданин, в отношении задолженности которого утвержден указанный план, не вправе скрывать факт осуществления им указанного плана при обращении за получением кредита, а равно и при приобретении товаров (работ, услуг), предусматривающих отсрочку или рассрочку платежа.
READ
Договор аренды с правом выкупа недвижимости

В случае погашения должником задолженности, предусмотренной планом реструктуризации долгов, суд выносит определение о завершении реструктуризации долгов.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

В России с каждым годом все больше и больше граждан узнает о том, что банкротство физических лиц является единственной возможностью, которая позволяет законным образом полностью списать кредитные обязательства перед банками, микрозаймы, задолженность по ЖКХ и налогам. Но процедура банкротства физических лиц предусматривает несколько вариантов развития событий.

Если речь идет о реструктуризации долгов гражданина при банкротстве, то это метод, позволяющий снизить долговую нагрузку и рассчитаться с долгом в течение определенного срока (или с большей частью долга). Это своеобразная финансовая реабилитация, которая помогает физлицу восстановить свою платежеспособность, окончательно не испортив отношения с кредиторами.

Если вы, подавая на банкротство, ставите свой целью не списание долгов, а именно прохождение реструктуризации в процедуре банкротства физического лица, то вам понадобится помощь юриста по реструктуризации кредита. Потому что реструктуризация задолженности имеет четкие ограничения по срокам проведения, в соглашении о рассрочке долга должен быть зафиксирован четкий алгоритм восстановления платежеспособности физ лица.

Вам нужна помощь в составлении плана
реструктуризации и утверждения его в суде?
Закажите консультацию юриста

Поскольку не будет проводиться продажа имущества и признание банкротом не состоится, то должник должен доказать суду, за счет каких доходов он намерен выплачивать образовавшийся у него долг.

Также необходимо помнить, что обязательная реструктуризация будет введена, если человек работает и его доход, по мнению суда, позволяет ему выплачивать долги, просто человек в данный момент запутался в своей финансовой ситуации. Если долг будет гаситься строго по графику, то должник и кредиторы могут даже в ходе исполнения плана судебной реструктуризации заключить мировое соглашение.

Короче, подводных камней в процедуре много. Более того, если условия утверждения плана реструктуризации будут нарушены должником, то признание банкротства после реструктуризации долга — это наиболее вероятный исход процедуры. Поэтому, инициируя реструктуризацию долга по кредиту через суд, нужно четко осознавать особенности этой стадии банкротства и не нарушать пункты решения суда.

  • спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
  • коллекторы и банки перестанут названивать вам
  • все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
READ
Как пополнить счет телефона с карты Сбербанка?

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?

После подачи заявления в Арбитражный суд, назначается заседание по делу должника, в рамках которого:

  • выясняются причины банкротства физлица;
  • назначается финансовый управляющий;
  • определяется подходящая процедура в соответствии с деталями дела: реструктуризация долга или реализация личного имущества.

Что предпочтительнее для должника
— отдать долги за три года или расстаться
с имуществом? Спросите юриста

Примечательно, что должник в заявлении может указать необходимость перехода сразу к реализации имущества. Суд может принять такое решение, если у должника нет соответствующих доходов, которые бы позволили ему рассчитаться с долгами, поскольку в рамках реализации необходимые денежные средства получают посредством продажи собственности должника на торгах.

Итак, суд принял решение о реструктуризации долгов по кредитам. Что дальше?

Составляется план реструктуризации долгов гражданина. Согласно № 127-ФЗ о банкротстве, такой план могут составить кредиторы, финансовый управляющий и сам должник. Однако, согласно общим правилам, план должен быть утвержден на общем собрании.

Максимальный срок реструктуризации составляет не более 3 лет, а в плане не должны ущемляться интересы одного кредитора по отношению к другому, если их несколько. При этом большая часть задолженности должна идти в пользу того кредитора, у которого в залоге находится имущество должника. Например, квартира.

Что лучше — банкротство или реструктуризация? Все зависит от того, есть ли у вас имущество, которое вы боитесь потерять и есть ли у вас доход, чтобы платить во исполнение плана реструктуризации. Судебная практика говорит, что многие должника переоценивают свои возможности и через год-два после введения процедуры выплату долгов не тянут, а это означает прекращение реструктуризации и признание несостоятельности. Но только вот время и деньги уже будут потеряны .

Как правильно рассчитать, справитесь ли вы с выплатой своих долгов перед, например, банком? Вы должны посчитать свои доходы, которые вы планируете получить за три года, которые будет проходить реструктуризация, чтобы понять, хватит ли их на покрытие долга хотя бы на 80% и жизнь вас самих и вашей семьи.

Цель процедуры — обойтись без банкротства, чтобы для должника не наступили негативные последствия. Продление сроков реструктуризации не допускается. И даже если такие сроки будет намерен продлить арбитражный суд, то наверняка не утвердит собрание кредиторов.

READ
Имеют право не продлить контракт?

Если я иду на реструктуризацию
долга в суде, то какую его часть
мне предстоит выплатить?

После того, как план реструктуризации задолженности будет утвержден, должнику следует погашать задолженность в соответствии с условиями документа. Если он будет нарушать условия погашения, суд по ходатайству финуправляющего может в принудительном порядке ввести процедуру реализации имущества и инициировать продажу собственности должника, то есть ввести полноценное банкротство гражданина. Чтобы не допустить этого рекомендуется строго следовать утвержденному плану.

Реструктуризация долгов при банкротстве — это способ снизить размер задолженности и растянуть выплаты во времени

Вводится реструктуризация только тогда, когда у человека есть стабильные источники доходов — работа плюс пенсия или подработки, и кредиторы уверены, что большую часть ссуд он сможет вернуть.

Если вы проходите судебную реструктуризацию в статусе ИП, то необходимо учитывать, что высказаться за или против процедуры может ФНС — все зависит от размеров вашего долга перед бюджетом и внебюджетными фондами. Если у налоговиков есть основания считать, что вы не справитесь с долгами, то ФНС попытается заблокировать решение суда, высказавшись против применения алгоритма рассрочки .

Однако указ президента от апреля 2020 года о введении пакета антиковидных мер требует от всех госорганов содействовать в восстановлении работы малого бизнеса. Но в судебном порядке бороться с ФНС очень сложно.

Условия реструктуризации при банкротстве физлица

Не каждый заемщик удовлетворяет условиям, которые предъявляются для прохождения данной процедуры. Итак, кто может пройти реструктуризацию долга физического лица?

  1. Человек, который имеет постоянный доход в размере не менее 30 000 рублей.
  2. У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям или же они должны быть погашены.
  3. Не должно быть действующих административных наказаний.
  4. Отсутствие признаков фиктивного банкротства.
  5. Гражданин не проходил реструктуризацию кредитов за последние 8 лет.
  6. Гражданин не получал статус банкрота в течение определенного срока (не менее 5-ти лет).

Отметим, что с небольшими отличиями в документах, но в том же порядке проходят процедуру реструктуризации индивидуальные предприниматели (ИП).

17 мая 2021 года в Госдуму поступил согласованный вариант поправок в закон «О банкротстве». Большинство нововведений касается процедуры признания несостоятельными юридических лиц, но есть новости и для должников — физ. лиц.

Очень много поправок касается процедуры реструктуризации долгов юридических лиц. Эта поляна, в буквальном смысле слова, перепахана заново. Но при этом надо отметить, что процедура реструктуризации долга физ. лица в судебном порядке после принятия поправок практически не изменится.

Но есть одно большое НО — сам закон должен после принятия изменений сменить свое название и, в общем-то, суть. Его предложено называть законом «О реструктуризации и банкротстве». Это значит, что государство делает упор не на списание долгов, а все же на их выплату — пусть поэтапную, растянутую во времени и со списанием части пени, штрафов и процентов. Но на возврат долга, а не на его полное прощение.

READ
Алименты с безработного плательщика в 2022 году

После принятия поправок положения закона будут вступать в силу в течение года, то есть в срок до конца 2022 года.

Задумайтесь, может вам не стоит откладывать подачу документов на банкротство?

Как суд решает,
успешно ли проходит реструктуризация?
Закажите звонок юриста

Какие могут быть последствия у реструктуризации долга?

Закон о банкротстве предусматривает ряд последствий для подобной процедуры.

  1. Кредиторы могут требовать возврат кредитов только в рамках плана по погашению задолженности. и судебные постановления в отношении собственности приостанавливаются. Исполнительное производство по уже просуженным долгам приостанавливается, приставы не имеют права взыскивать с вас ни копейки. Обеспечительные меры теперь может наложить только суд, в рамках банкротства (практика показывает, что такое происходит крайне редко).
  2. Пени и проценты больше не начисляются, учитывается только чистый долг, накопившийся на момент инициации процедуры.
  3. В исключительных случаях может быть принято решение о запрете выезда за границу, однако такое ограничение накладывается крайне редко и довольно легко снимается.
  4. После завершения реструктуризации в течение 5-ти лет необходимо предупреждать новых кредиторов о пройденной процедуре.
  5. Но учтите — реструктуризация, как и реализация имущества в счет уплаты долга, проходит под контролем финансового управляющего, это его обязанность. Он и кредиторы могут выступить с инициативой оспаривания сделок должника в течение прохождения реструктуризации.

Если вы за время прохождения процедуры надумаете запросить рефинансирования своего долга, то любой сторонний банк узнает о том, что вы проходите судебную процедуру реструктуризации долгов и наверняка вам откажет.

Кто и как определяет, успешно ли должник
прошел этап реструктуризации долгов?
Закажите звонок юриста

Таким образом, реструктуризация личных долгов — это законная процедура, позволяющая пройти полноценную финансовую реабилитацию без продажи собственности. Такой вариант разобраться с проблемными кредитами отлично подойдет тем, кто понимает, что в будущем способен будет выбраться из финансовой ямы и испытывает лишь временные затруднения с деньгами.

Скачать образец соглашения о реструктуризации долга вы можете на нашем сайте

Если же у Вас сложилась тяжелая ситуация, Вы не знаете, как рассчитываться с кредитами и понимаете, что проблема с деньгами действительно серьезная, обратитесь к нашим специалистам. Мы проконсультируем Вас и поможем выйти из сложных обстоятельств с минимальными потерями!

§ 1.1. Реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества гражданина (ст.ст. 213.1 – 213.32)

Федеральным законом от 29 июня 2015 г. N 154-ФЗ глава X дополнена параграфом 1.1, вступающим в силу с 1 октября 2015 г.

§ 1.1. Реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества гражданина

ГАРАНТ:

О применении § 1.1 главы Х настоящего Закона см. постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 г. N 45

  • Статья 213.1. Регулирование отношений, связанных с банкротством граждан
  • Статья 213.2. Процедуры, применяемые в деле о банкротстве гражданина
  • Статья 213.3. Возбуждение производства по делу о банкротстве гражданина
  • Статья 213.4. Заявление гражданина о признании его банкротом
  • Статья 213.5. Заявление конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании гражданина банкротом
  • Статья 213.6. Особенности рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом
  • Статья 213.7. Опубликование сведений в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина
  • Статья 213.8. Собрание кредиторов в случае банкротства гражданина
  • Статья 213.9. Финансовый управляющий
  • Статья 213.10. Особенности правового положения кредиторов, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина
  • Статья 213.11. Последствия введения реструктуризации долгов гражданина
  • Статья 213.12. Порядок представления проекта плана реструктуризации долгов гражданина
  • Статья 213.13. Требования к гражданину, в отношении задолженности которого может быть представлен план реструктуризации его долгов
  • Статья 213.14. Содержание плана реструктуризации долгов гражданина
  • Статья 213.15. Документы, прилагаемые к плану реструктуризации долгов гражданина
  • Статья 213.16. Одобрение собранием кредиторов проекта плана реструктуризации долгов гражданина
  • Статья 213.17. Рассмотрение арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина
  • Статья 213.18. Основания для отказа в утверждении арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина
  • Статья 213.19. Последствия утверждения плана реструктуризации долгов гражданина
  • Статья 213.20. Внесение изменений в план реструктуризации долгов гражданина по инициативе гражданина и продление срока исполнения указанного плана
  • Статья 213.21. Внесение изменений в план реструктуризации долгов гражданина по инициативе собрания кредиторов
  • Статья 213.22. Завершение исполнения плана реструктуризации долгов гражданина
  • Статья 213.23. Отмена плана реструктуризации долгов гражданина
  • Статья 213.24. Решение арбитражного суда о признании гражданина банкротом
  • Статья 213.25. Имущество гражданина, подлежащее реализации в случае признания гражданина банкротом и введения реализации имущества гражданина
  • Статья 213.26. Особенности реализации имущества гражданина
  • Статья 213.27. Порядок удовлетворения требований кредиторов гражданина
  • Статья 213.28. Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств
  • Статья 213.29. Пересмотр определения о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина и возобновление производства по делу о банкротстве гражданина
  • Статья 213.30. Последствия признания гражданина банкротом
  • Статья 213.31. Особенности прекращения производства по делу о банкротстве гражданина в связи с заключением мирового соглашения
  • Статья 213.32. Особенности оспаривания сделки должника-гражданина
Общие положения (ст.ст. 202 – 213) (утратил силу)Статья 213.1. >>
Регулирование отношений, связанных с банкротством граждан
Содержание
Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)”

© ООО “НПП “ГАРАНТ-СЕРВИС”, 2022. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания “Гарант” и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Портал ГАРАНТ.РУ (Garant.ru) зарегистрирован в качестве сетевого издания Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзором), Эл № ФС77-58365 от 18 июня 2014 г.

Что такое реструктуризация долга: почему она не даст списать долги?

После того, как банкротный юрист подаст от вашего имени заявление в суд с просьбой признать вас банкротом, у суда будет два выхода:

  1. запустить реализацию имущества — неотъемлемый шаг на пути к полному освобождению от долгов.
  2. запустить процедуру реструктуризации долгов — пересмотреть график платежей и составить новый с сохранением долгов.

И если реализация звучит страшнее реструктуризации, на деле все с точностью да наоборот.

Рекомендуем ознакомитьсяЧто такое реализация имущества

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация — это, в первую очередь, реабилитационная процедура. Ее цель — восстановить платежеспособность должника и соразмерно удовлетворить требования кредитора.

Реструктуризация направлена не на списание долга, а на его возврат. По сути, она является процессом противоположным банкротству

По факту реструктуризацией называют процесс пересмотра условий погашения долга: суд может списать часть процентов, убрать штрафы и пени, снизить сумму платежа, при этом растянув его срок. При реструктуризации не составляется список имущества, подлежащего реализации. Последнее актуально только для процесса банкротства.

Плюсы и минусы реструктуризации для должника

Когда должник перестает платить по кредиту, государство еще надеется, что кредитор и заемщик придут к консенсусу и как-то договорятся. Этот же этап входил в разработку закона о банкротстве физических лиц. Предполагалось, что диалог может привести к выработке совместной стратегии погашения долга. Однако на практике этого не случилось, отмечает генеральный директор НЦБ Дмитрий Токарев.

В 95% случаев должник не имеет достаточного дохода, чтобы продолжать гасить долги

По его словам, на практике реструктуризация не оправдала возложенных на нее ожиданий — суд прибегает к ней крайне редко. Не редки случаи, когда люди получают львиную долю зарплаты в конверте, поэтому реальный размер их заработка остается загадкой.

Реструктуризация при банкротстве

Процедура реструктуризации долга через банкротство возможна только при соблюдении следующих обстоятельств:

  • Доход должника позволяет платить по своим долгам. При этом сумму погашения нельзя изымать из прожиточного минимума — средств, на которые будет жить должник и его иждивенцы.
  • Непогашенная судимость за преступления экономического характера тоже может стать препятствием к списанию долга.
  • Человек уже был признан банкротом менее пяти лет назад или проходил процедуру реструктуризации в последние 8 лет.

Сам процесс реструктуризации предполагает разработку плана погашения должником кредита или ссуды. Причем предложить суду запустить реструктуризацию может как сам должник, так и кредитор или уполномоченный орган. Если никто не высказал реальных предложений, план составляет арбитражный управляющий.

Почему банкам не нужна реструктуризация?

Изначально план погашения обсуждается на собрании кредиторов. Например, при банкротстве юридического лица он утверждается, если «за» проголосовали более половины кредиторов. При банкротстве физических лиц выступить за реструктуризацию должно подавляющее большинство кредиторов.

При банкротстве физлиц согласиться на реструктуризацию должны: сам должник, кредиторы и финансовый управляющий

На деле — и это демонстрирует судебная практика — к подобным соглашениям стороны приходят в крайне редких случаях. Подобное единение мнений скорее исключение. В реальности процесс реструктуризации в рамках банкротства не выгоден никому: ни должнику, ни управляющему, ни даже банкам.

Последним для участия в таких процедурах на постоянной основе пришлось бы расширить штат юристов, что не добавило бы рентабельности всему процессу возвращения задолженности. Поэтому кредиторам дешевле просто списать долги потенциального банкрота, чтобы в дальнейшем выставить эти долги как безнадежные, списать их перед финансовым регулятором и перекредитоваться.

Именно этот интерес — повышение своей ликвидности в глазах ЦБ РФ путем закрытия безнадежных долгов — объясняет пассивность банков при банкротстве должников.

Дмитрий Токарев Генеральный директор НЦБ «Максимум, что делают банки, — встают в реестр кредиторов, особо не рассчитывая даже на частичное погашение долга».

Калькулятор Списать долги выгоднее, чем согласиться на реструктуризацию. Убедитесь сами.

Суд ввел процедуру реструктуризации долгов при банкротстве физического лица. Хорошо это или плохо?

Слово «Реструктуризация» происходит от англ. restructuraction – изменение, восстановление структуры. В финансовой сфере применяется как мера в отношении заемщиков, которые не способны обслуживать свой долг.

Законодатель при внесении изменений в Закон о банкротстве в части, регулирующей несостоятельность физических лиц, решил отказаться от терминов «наблюдение» и «конкурсное производство», которые используются при банкротстве фирм.

Процедуры банкротства физического лица

Применены новые формулировки, более понятные простому человеку: «Реструктуризация долгов гражданина» и «Реализация имущества гражданина». Согласно букве закона, при банкротстве физического лица применяются следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества гражданина, мировое соглашение. Процедуры названы реабилитационными, то есть они изначально направлены на восстановление прав должника: в реструктуризации – на восстановление платежеспособности, в реализации – на освобождение от исполнения обязательств, при мировом соглашении стороны договариваются об урегулировании проблемы долга, и необходимости в процедуре банкротства уже нет.

Цель банкротства физического лица

Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.

На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается». Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность. Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода. Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.

Судебное заседание при банкротстве физического лица

В первом судебном заседании, когда рассматривают поданное должником заявление, его обоснованность, принимается решение, какую процедуру ввести в отношении должника. Суду дано право ввести как последовательность процедур, то есть применить реструктуризацию долгов, так и сразу признать должника банкротом. Суд может по ходатайству должника пропустить реструктуризацию долгов и ввести реализацию имущества.

И тут имеет значение сложившаяся практика региона. К примеру, в Москве в случае отсутствия дохода или, если его размер не позволяет рассчитаться с кредиторами за 3 года, суд, преимущественно, удовлетворяет ходатайства о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов. А в Санкт-Петербурге довольно-таки часто суд отказывает в удовлетворении подобных ходатайств. Должник имеет доход – значит имеет возможность погашать задолженность. Согласно позиции некоторых судов, процедура банкротства является компромиссом между кредитором и должником, который стремится, но испытывает объективные затруднения в погашении своих долгов. Поэтому законодатель, а теперь и суд рассчитывают на активную позицию кредитора в процедуре реструктуризации долгов, на возможность предложения должнику щадящего графика погашения задолженности, снижения штрафных санкций, прощения части задолженности, не погашенной за срок исполнения плана реструктуризации.

Но практика такова, что кредиторы, за редкими исключительными случаями, не проявляют желания вести диалог с должником, договариваться и прощать. Поэтому этап реструктуризации долгов рассматривается судами, как получение объективной картины структуры обязательств и активов должника, как результат работы финансового управляющего в процедуре. Он анализирует данные о зарплате, делает запросы об имуществе должника, формирует реестр требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов и выносит на их обсуждение вопросы по дальнейшей процедуре.

А теперь главные вопрос, заданный в заголовке статьи: так ли плоха реструктуризация, как первая применяемая процедура при банкротстве?

Очевидный минус: сроки проведения всех мероприятий увеличиваются обычно на полгода – стандартный срок, определенный законом на каждую применяемую процедуру.

Главный плюс – при введении первой процедуры все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Прекращаются удержания из заработной платы, пенсии и иного дохода. Должник на время всей процедуры реструктуризации долгов получает зарплату в полном объеме и распоряжается ею по своему усмотрению (без финансового управляющего). Согласитесь, один этот факт позволит вздохнуть должнику свободнее и прочувствовать, что закон в отношении него уже работает.

Стоимость процедуры банкротства физического лица в случае «лишней» процедуры реструктуризации долгов

Как же изменится стоимость процедуры банкротства, если суд посчитает применить первой процедуру реструктуризации долгов? Цена нашего юридического сопровождения не изменится и сохранится весь согласованный при подписании договора объем работ до завершения всех мероприятий и освобождения от обязательств. Необходимо будет понести все те же затраты по уплате госпошлины, внести депозит на первую процедуру в 25000 рублей, оплатить публикации и почтовые расходы. Только сделать это работающему должнику будет проще, не прибегая к помощи родственников, потому что зарплату он будет получать в полном объеме. А доступная рассрочка на оплату основных услуг сопровождения позволит расплатиться с нами уже к окончанию первой процедуры. Не нужно будет беспокоиться, где брать деньги при признании банкротом, ведь выделяться из конкурсной массы будет только прожиточный минимум.

95% наших клиентов минуют «лишнюю» процедуру реструктуризации долгов, т.к. мы практически всегда направляем мотивированное ходатайство в суд о пропуске процедуры реструктуризации долгов, ссылаясь на полное отсутствие дохода, либо на его недостаточный размер. Этим мы экономим самое дорогое, что есть у человека – время. Но если должник работает, то процедур может быть две. Поэтому при обращении в нашу компанию, в личной беседе мы согласовываем с клиентом все возможные варианты и сценарии развития событий и объясняем, как это повлияет на результат банкротства.

Если у вас остались вопросы – позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13 или напишите через онлайн-консультацию на сайте.

Реструктуризация долгов физического лица

Чтобы восстановить платежеспособность любого гражданина и погасить существующую задолженность, законодательством предусмотрены специальные реабилитационные мероприятия. Важно понимать, как проходит процедура реструктуризации долга и/или имущества при банкротстве физического лица, какие сроки под это выделены, и какими последствиями она чревата.

В нашей стране совсем недавно никто особо не задумывался над подобными возможностями. Однако сейчас предельно понятно, что иногда это становится единственным выходом, чтобы списать кредитные обязательства перед разными финансовыми структурами, долги по налоговым вычетам и коммунальным платежам, ипотеке или микрозаймам, а также иным вариантам.

Есть смысл разобраться в вопросе более подробно и выяснить, о чем конкретно идет речь, какова процедура и порядок, отчего банкам это невыгодно, а также каковы преимущества и недостатки процесса.

Что такое реструктуризация долгов гражданина при банкротстве физ. лица

Четкое и доступное описание таких мероприятий дано в статье под номером 213.13 «Закона о банкротстве». Согласно его нормам, субъект с задолженностью не менее пятисот тысяч рублей, а также при условии, что текущие платежи по кредиту не вносились последние три месяца, ввиду отсутствия финансовых возможностей (средств), имеет право обратиться в арбитражный суд, чтобы его признали банкротом.

Он подает заявление, после чего выясняется обоснованность и правомочность такой бумаги. Если все соответствует действительности, долги переводятся в более щадящий вариант. Общая сумма расписывается, изменяется график текущих платежей, процентные ставки могут быть всерьез снижены, а неустойки даже полностью аннулированы.

Обязательные условия

  • Обладание доходом (средствами), который позволяет покрывать ежемесячные расходы на собственные потребности, а также на погашение необходимых платежей. Предельная сумма составляет 30 тысяч рублей.
  • Отсутствие судимости по экономическим преступлениям в непогашенном состоянии.
  • Долг возник ввиду проведения какой-то коммерческой, бытовой или хозяйственной деятельности, а не накопился из-за выплаты алиментов, нанесения вреда здоровью и так далее. К примеру, если он появился в процессе ведения бизнеса или приобретения дорогостоящего жилья.
  • Процедура банкротства не проводилась в течение последних пяти, а также не было реструктуризации долгов на протяжении восьми лет.
  • Нет признаков фиктивности предоставленных данных о неплатежеспособности.
  • Не наложены активные админнаказания.

В процессе проведения такой процедуры сотрудниками судебных органов составляется особый план. Он обязательно содержит информацию о конечной сумме задолженности, порядке ее погашения, а главное, о периоде, за которое необходимо полностью рассчитаться с наложенными обязательствами.

Согласно второму пункту вышеозначенной статьи законодательства, он не должен превышать 36 месяцев (3 лет). Решение обычно принимается судом исходя из доходов или средств, которые имеются в наличии у должника.

Порядок процедуры

После того как заявление в соответствующие органы подано, назначается слушание. В его рамках должны быть прояснены следующие основополагающие моменты:

  • Причины возникновения финансовых затруднений должника.
  • Назначение финансового управляющего (конкурсного кредитора). Именно он и будет выступать в качестве посредника между сторонами конфликта, которые будут привлечены к урегулированию различных вопросов.
  • Определение наиболее подходящего алгоритма последующих действий.

Последний пункт обычно имеет всего два варианта развития событий. В первом случае назначается реструктуризация, то есть долг расписывается на определенный срок с выплатами частями ежемесячно. Второй предполагает реализацию активов обладателя задолженности. Судом допустим, без лишних проволочек, переход к продаже имеющегося имущества, когда восстановление платежеспособности становится совершенно невозможным.

Если судья активирует расписывание задолженности, значит шансы еще остались, и это, несомненно, хороший знак. Поэтому составляется специальный план, по которому она будет гаситься. Важно, чтобы он устраивал обе стороны, иначе может последовать его деактивация. Документ подписывают все участники процесса, включая конкурсного кредитора. Он же осуществляет в дальнейшем контроль над исполнением утвержденного графика выплат. Стоит помнить, что основания введения максимального срока реструктуризации долга при банкротстве гражданина должны быть действительно весомыми.

Почему банкам это не нужно

Ответ на этот вопрос лежит на поверхности, поэтому разобраться с ним не составит труда. Предлагаемый процесс подразумевает смену условий, порой весьма серьезное, по кредитному договору. Они зачастую включают:

  • Изменение кредитных ставок.
  • Снижение процентов.
  • Значительные отсрочки платежей.

Эти, а также некоторые иные, специфические причины, заставляют финансовые структуры не соглашаться с условиями должника. Именно поэтому подобными делами занимаются судебные органы.

Плюсы и минусы реструктуризации

  • Все пени, неустойки, проценты и прочие штрафные санкции, с момента вынесения решения суда и после вступления его в силу, полностью снимаются.
  • Подобные акты сопровождаются мораторием на удовлетворение практически всех требований кредиторов.
  • Исполнительные производства на период выплаты также оказываются прекращенными.
  • Судебные иски, предъявленные ранее, по которым не вынесен вердикт, будут деактивированы и отменены.
  • Любые претензии могут предъявляться исключительно в рамках банкротства.
  • Запрет на выезд за границу, который зачастую применяется в качестве предупредительной меры, будет полностью снят.
  • Реализация имущества должника не будет проводиться, а сумма процентов станет в разы ниже.
  • Крупные финансовые операции или сделки проводятся исключительно с согласия стороннего финансового управляющего, назначенного арбитражным судом. Предельная сумма составляет 50 тысяч рублей.
  • Подготовленный должником проект реструктуризации может быть не одобрен противной стороной. Тогда суд обычно принимает решение о реализации имущества и списании всех задолженностей.
  • Если систематически нарушать порядок и план, то решение суда вполне может быть отменено.
  • Чтобы осуществить процесс, а также в дальнейшем следить за его реализацией потребуются дополнительные средства, к примеру, на публикации в газете «Коммерсант», а также пополнение депозита Арбитражного суда.

Часто задаваемые вопросы

Кто может подать заявление на признание банкротства и расписывание задолженности?

Любое производство по факту неплатежеспособности физлица может быть активировано только по заявлению, которое он сам же и подал.

Что становится весомой причиной признания субъекта банкротом и реструктуризации задолженности?

В первую очередь, это просрочка платежей по кредитам на сумму, не менее тридцати размеров минимальных зарплат. Кроме того, должно последовать прекращение оплаты или снижение ее наполовину, как минимум в течение двух месяцев.

Какие долги нельзя реструктуризировать?

Прежде всего, речь может идти о задолженности по оплате алиментов, возмещению нанесенного вреда здоровью, а также по внесению обязательных платежей государственного социального страхования (ЕСВ).

Заключение

Если субъект обладает какими-либо определенными средствами, хотя они кажутся мизерными и ничтожными, в сравнении с прошлым финансовым положением, можно смело активировать процедуру. Ответ на вопрос, сколько длится реструктуризация при банкротстве тоже, оказывается, прояснен, и в эти предельные сроки придется полностью уложиться. Все это поможет удержаться на плаву, и обойтись без продажи имеющегося имущества, что неизбежно во всех иных случаях. Однако если, кроме долгов ничего более не осталось, то такой вариант развития событий исключен.

Ссылка на основную публикацию