Как отказаться от кредита после подписания договора

Как отказаться от кредита если договор уже подписан

Бывают случаи, когда кредит, критически необходимый еще несколько дней назад, перестает быть актуальным. Пропал нужный товар, нашелся другой источник средств или более выгодный заем был оформлен в другом банке. Что же делать с уже подписанным кредитным договором, если деньги больше не нужны?

  1. Возможно ли отказаться от кредита после подписания договора?
  2. Как оформить отказ?
    1. Оформление отказа при подписанном договоре и полученных средствах
    2. Оформление отказа, когда средства еще не получены

    Возможно ли отказаться от кредита после подписания договора?

    Подписанный кредитный договор – это еще не приговор. Получать деньги вовсе не обязательно. Более того, можно отказаться от услуг, которые предоставляет банк, практически сразу после оформления. Как же это сделать?

    Как оформить отказ?

    Какая бы ни была ситуация, клиент имеет право отказаться от кредита. Рассмотрим два самых распространенных варианта:

    Оформление отказа при подписанном договоре и полученных средствах

    Деньги получены, но еще не потрачены. Это не самый сложный случай, так что можно смело отказываться, так как каждый клиент имеет право на досрочное погашение кредита. Необходимо обратиться в банк с требованием вернуть деньги до окончания действия займа. Вне зависимости от того, когда именно возникла такая необходимость, придется дополнительно вернуть проценты за формальное «использование» кредита. Банк рассчитывает даже несколько секунд с момента получения денег как полный операционный день, за который нужно будет заплатить.

    В данном случае огромное значение имеют условия кредитного договора. Полностью отказать в досрочном погашении банк не имеет права, однако он может наложить мораторий на возврат средств на протяжении ближайших 2-3 месяцев с момента начала действия. Иногда встречаются даже комиссии за досрочное погашение, но это редкость.

    Оформление отказа, когда средства еще не получены

    В данном случае есть два варианта:

    • Дождаться средств и потребовать досрочного погашения, как в случае выше.
    • Обратиться к руководству отделения/филиала с просьбой не выдавать деньги и просто отменить кредитный договор. Требовать этого клиент не может, так как он уже подписал соглашение, но банк может пойти навстречу «чисто по-человечески».

    В каких случаях отказаться уже нельзя?

    Фактически, сразу после получения средств, вместо отказа будет использоваться формулировка «преждевременное погашение». И уже с этого момента отказаться нельзя, можно только смириться и погасить долг за счет тех же полученных денег. Если они не были потрачены, то будет лишь минимальная переплата, в размере процентов за дни использования.

    Таким образом, отказаться можно лишь до момента перечисления средств. Все, что будет дальше – это уже досрочное погашение кредита.

    Как отказаться от кредита по истечению допустимых сроков?

    В кредитном договоре обязательно должен стоять пункт, согласно которому человек обязан получить деньги в срок до… (такого-то числа). Если просто не являться в банк и не предоставлять реквизитов, куда нужно отправить деньги, банк не сможет выдать кредит. Как следствие, договор станет недействительным, что равносильно отказу.

    Законодательство предполагает возможность отказа от кредита на протяжении 14 дней с момента его оформления, но в этом случае придется вернуть всю сумму и заплатить проценты за этот срок, как было описано в предыдущем пункте.

    Как отказаться от ипотечного кредита?

    Ипотека – это точно такой же кредит. Отказ от него аналогичен представленным выше способам. Но заемщик должен помнить о первоначальном взносе. Например, если эти деньги еще не внесены и кредит не получен, то достаточно будет обратиться в банк и потребовать отмены всех уже достигнутых соглашений.

    Ситуация ухудшается, если деньги получены и первоначальный взнос уже ушел продавцу. Вернуть его будет крайне проблематично. Если в качестве продавца выступал застройщик, то еще не все потеряно, а вот с частными лицами все сложнее. Забрать у них деньги, без их на то согласия, практически невозможно и придется обращаться в суд.

    Альтернативный вариант – продавать только-только купленную квартиру и за счет этих средств сразу же гасить задолженность перед банком. В таком варианте сумма первоначального взноса будет равно тому, сколько клиент получит денег за продажу, свыше размера кредита.

    Например, квартира в новостройке стоит 1,5 миллиона рублей. Точно такая же на вторичном рынке – 1,2 миллиона. Первоначальный взнос составил 500 тысяч, все остальное – кредит. Получается, что человек покупает квартиру за полтора, а продает за 1,2 миллиона. Из них он обязан 1 миллион + проценты за срок использования перечислить в банк. И останется у него меньше 200 тысяч рублей. Очевидна потеря 300 тысяч рублей. Перед оформлением ипотеки следует заранее просчитать все варианты и подписывать договор, только когда все будет «железно» решено.

    Отказ от автокредита

    На этапе согласования отказаться от покупки автомобиля очень просто. Достаточно будет огласить свое желание сотруднику банка и написать соответствующее заявление. Хуже, когда деньги уже перечислены на счет. В данном случае есть два варианта:

    • Если планировалась покупка за наличные и средства были отправлены на счет заемщику. В такой ситуации достаточно просто вернуть их в банк по принципу досрочного погашения.
    • Если машина приобретается в салоне и средства направляются сразу на его счет. Тут уже останется только в ускоренном темпе продавать автомобиль и за полученные деньги погашать задолженность. Нужно помнить, что б/у автомобили, даже купленные день назад, стоят значительно меньше, чем из салона.

    Последствия отказа от кредита

    Многое зависит от банка. Если специалисты были предупреждены о возможности такого исхода, с пониманием отнеслись к проблеме и пошли навстречу, то особых проблем не будет. А вот если возврат был связан с многочисленными спорами, неплатежами, просрочкой и многими другими факторами, то в этом банке получить новый кредит будет проблематично. Более того, информация о заемщике попадает в бюро кредитных историй, и даже факт преждевременного погашения может не стать решающих при рассмотрении заявки в других банках.

    Как отказаться от кредита после подписания договора

    Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

    1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

    С 03.07.2022 в ч. 2 ст. 11 вносятся изменения (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ). См. будущую редакцию.

    2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

    3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

    4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

    5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

    6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

    7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

    С 03.07.2022 ст. 11 дополняется ч. 7.1 – 7.3 (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ). См. будущую редакцию.

    8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

    9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

    10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

    (часть 10 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

    11. В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

    (часть 11 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

    12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

    (часть 12 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

    13. Правила, предусмотренные частями 10 – 12 настоящей статьи, также применяются к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Правила, предусмотренные частью 11 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования, заключенным в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.

    (часть 13 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

    14. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

    (часть 14 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ)

    15. В случае возврата кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, денежных средств заемщику в соответствии с положениями части 2.5 статьи 7 настоящего Федерального закона и частью 10 настоящей статьи страховщик обязан возвратить кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, полученную им страховую премию в размере, соответствующем размеру возвращенной кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заемщику страховой премии. Сроки возврата полученной страховщиком страховой премии кредитору или третьему лицу, действующему в интересах кредитора, определяются в договоре между ними.

    Как отказаться от кредита

    Общий порядок расторжения договора изложен в ст. 452 ГК РФ. В соответствии с данной правовой нормой соглашение должно быть расторгнуто в той же форме, в которой оно было заключено.

    В суд следует обращаться, только если вы ранее получили письменный отказ банка в удовлетворении ваших требований (п. 2 ст. 425 ГК РФ).

    Обратите внимание!

    В соответствии с положениями п. 1 ст. 453 ГК РФ после расторжения договора обязательства сторон остаются в неизменном виде, то есть ваш долг никуда не исчезнет, и его необходимо будет выплачивать.

    Как вернуть кредит после подписания договора?

    В случае, если гражданин взял кредит с целью приобретения какого-либо товара, а впоследствии захотел его вернуть, то в зависимости от вещи и ее качества он либо имеет право сдать ее в течение 14 дней с момента покупки (если к качеству нет претензий), либо в течение двух лет (если была приобретена продукция ненадлежащего качества). Некоторые товары можно вернуть только из-за обнаруженных недостатков. К ним относятся технически сложные изделия.

    Если кредит выдавался наличными, отказаться от договора можно в любой момент. В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик обязан уведомить о своем желании банк до предоставления денежных средств. Способ направления такого уведомления, как правило, устанавливается в тексте договора. Сам по себе факт подписания соглашения ничего не значит, так как обязательства у гражданина возникают только с даты получения денег. Они могут быть переданы в руки или зачислены на счет.

    На практике бывает так, что дата подписания договора и день выдачи средств совпадают. В таком случае заемщик может отказаться от получения денег в любой момент. Подписывается дополнительное соглашение, в котором указывается, что договор необходимо считать расторгнутым.

    На практике, как правило, банки при выдаче кредита берут небольшую плату за открытие или ведение счета. Эти денежные средства заемщику не возвращаются.

    Законодательство РФ, а именно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 запрещает включать в тексты договоров условия, которые ухудшают положения заемщика, в том числе требования платы за отказ от сделки или за досрочное расторжение соглашения.

    Кроме того, право гражданина на отказ от договора потребительского кредитования закреплено в ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г №353- ФЗ (далее – Закон №353-ФЗ). Данная статья регламентирует следующие сроки отказа:

    • в течение 14 календарных дней с момента получения займа. В этот промежуток заемщик имеет право вернуть сумму и проценты без предварительного уведомления кредитора;
    • в течение 30 календарных дней. В случае предоставления целевого потребительского кредита заемщик имеет право вернуть его без предварительного уведомления банка.

    По общему правилу уведомить кредитное учреждение необходимо за 30 календарных дней.

    Обратите внимание!

    Если банк нарушил ваши права, то при расторжении вы имеете право требовать возмещения убытков (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

    На практике клиенты обычно направляют в организацию письменное уведомление о том, что желают расторгнуть договор, после чего возвращают деньги. Этот способ применим в ситуации, когда заемные средства уже переведены. Если сам договор не подписан, а документы заемщика только рассматриваются, он может просто отказаться от займа, уведомив банк любым способом.

    Таким образом, заемщик имеет полное право отказаться от соглашения до выдачи денег. Это абсолютно нормальная ситуация, которая не влечет за собой никаких отрицательных последствий для клиента.

    Если банк или микрокредитная организация уклоняются от досрочного приема заемных денег, то гражданин может пожаловаться в Центральный Банк РФ. Ссылаться следует на то, что кредитная организация нарушает правила выдачи потребительских займов. Займ считается потребительским, когда он направлен на достижение целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

    На займы, которые берутся для осуществления предпринимательской и иной приносящей доход деятельности, не распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей» и Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

    Обратите внимание!

    В соответствии с положениями ст. 450.1 ГК РФ клиент в любой момент имеет право отказаться от договора, но при этом он должен выплатить банку проценты за фактическое пользование денежными средствами, а также полностью вернуть сумму долга.

    В какой срок можно отказаться от кредита?

    Законодательство РФ не устанавливает четких сроков, когда заемщик может отказаться от кредита. Период, в течение которого вы приняли такое решение, влияет только на необходимость уведомления кредитора и на размер процентов, который подлежит уплате за фактическое пользование займом.

    Соответственно, чем больше заемщик до своего отказа пользовался кредитом, тем больший размер процентов ему придется уплатить.

    В договоре может быть установлен конкретный срок и способы, с помощью которых осуществляется отказ от договора.

    Если в тексте соглашения содержатся какие-либо иные условия, которые нарушают ваши права, вам необходимо направить банку претензию о расторжении, а если он откажется – обратиться в суд.

    На практике сотрудники учреждений очень часто уклоняются от расторжения кредитного договора, мотивируя это или невозможностью проведения данной процедуры, или сложностями, которые якобы могут возникнуть из-за нее. Но на данные утверждения внимания обращать не стоит.

    ГК РФ устанавливает, что если между сторонами нет согласия относительно расторжения договора, то в одностороннем порядке его расторгнуть нельзя.

    Если банк или иная кредитная организация отказывает вам в удовлетворении ваших требований о прекращении обязательств или всячески уклоняется от этого, мы рекомендуем вам обратиться к нашим юристам, которые имеют большой опыт взаимодействия с финансовыми учреждениями и смогут защитить ваши права.

    Адвокаты помогут составить претензию в банк, исковое заявление в суд, подкрепленное ссылками на законы и положения договора, а также сообщат о различных инструментах, о которых не знает большинство рядовых граждан без профильного юридического образования. К примеру, вы можете вернуть 13% от взятого кредита. Эта возможность доступна только для займов, которые были взяты на определенные цели. Их нужно указать при оформлении кредитного договора. Например, для приобретения жилья, на получение образования или на оплату медицинских услуг.

    Взял и передумал: как отказаться от оформленного кредита?

    Вы взяли кредит и поняли, что что-то пошло не так: зарплата не потянет, у вас уже есть один и второго вам не надо, или вы просто решились на ссуду импульсивно. Несколько дней назад кредит был жизненно необходим, а тут нашёлся повод отказаться. Что делать, когда договор уже подписан и деньги банк вам выдал? «Выберу.ру» подготовил небольшую инструкцию по отказу от кредита.

    Могу ли я отказаться от оформленного кредита?

    Да, практика отказа от кредита с подписанным договором существует. На вашей стороне – правила ст. 807 Гражданского кодекса РФ. В этой статье прописаны особенности оформления договора займов и потребительских кредитов в том числе. Также регулирует такую форму отношений банк – клиент Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Договор считается заключенным, когда вы получаете от банка деньги. То есть, подписанная бумага – это ещё не всё. До того, как банк перечислит вам деньги или вы заберёте их в кассе кредитной организации самостоятельно, вы можете обратиться к кредитору и заявить о желании расторгнуть договор.

    В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства.

    Ещё не всё потрачено

    Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.

    В рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды. Вам придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону. В противном случае вы можете написать досудебную претензию.

    Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду. Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца. Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.

    Отказ от кредита и досрочное погашение

    Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФзаемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.

    Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.

    По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.

    Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.

    После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.

    Страховка и отказ от кредита

    Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.

    • если в течение этого срока вы не получили деньги, то вы можете отказаться от кредита, а также от страховки. Чтобы отказаться от полиса, обратитесь в СК и напишите заявление об отказе;
    • если вы получили деньги и в течение 14 дней успели досрочно погасить кредит, то за это время также можете отказаться от страховки, так как всё еще длится период охлаждения.

    В остальных случаях, когда вы погасили кредит быстрее на несколько лет или месяцев, но пропустили период охлаждения, деньги за страховку СК возвращают не всегда. В некоторых страховых документах прописано, что по правилам страхования вы можете вернуть часть премии при досрочном погашении кредита. Если же указано, что частичный возврат премии при досрочной выплате кредита не возможен, то вернуть деньги, к сожалению, не удастся.

    «Погасить нельзя отказать»

    В каких ситуациях отказываться уже поздно? По сути, вы можете отказаться от кредита только до получения ссуды. После уже будет использоваться формулировка «досрочное погашение». А в этом случае уже, как говорится, понять и простить: и себя, за необдуманное решение, и кредитора.

    Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.

    Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду. Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю. Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.

    Отказ от предоставления или получения кредита на основании положений ст. 821 ГК РФ

    Отказ от предоставления или получения кредита на основании положений ст. 821 ГК РФ

    Во взаимоотношениях банка и его клиентов существуют три немаловажных этапа — это предварительные переговоры и подписание договора, выдача кредита и его погашение должником. Законодательство позволяет сторонам отказаться от предоставления или получения кредита и в том случае, когда договор уже подписан. Но для этого необходимо соблюдение ряда условий, оговоренных в законодательстве.

    Правовое регулирование отказа кредитного договора

    Первый этап относится к ситуации до подписания договора. В это время соискатель кредита и сотрудники банка только ведут переговоры о предоставлении денежных средств на возмездной основе. Гражданин или юридическое лицо, стремящееся к получению средств, предоставляют банку сведения о своём экономическом статусе, а банк анализирует их. В практике банков это называется финансовым скорингом, который представляет собой систему оценки клиентов, в основе которой лежат статистические методы. Если клиент не подходит, то просто получает отказ.

    На этом этапе банк может отказать кому угодно, не нарушая при этом законодательства. Особенно, если гражданин окажется безработным или просто имеет плохую кредитную историю. Если же решение о выдаче кредита всё же будет принято, то банк обязан его предоставить, но только после того, как договор с клиентом будет подписан, и у того на руках окажется его копия документа. В таком случае полный или частичный отказ возможен только на основании закона.

    Позволяет это сделать ст. 821 ГК РФ, а её п. 1 указывает на то, что такая возможность существует только «при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок». Существует лишь один объективный критерий, указывающий на это — банкротство лица. Другими словами, процедура банкротства только начиналась, когда физическое или юридическое лицо обратилось за кредитом. Договор уже был подписан, но тут в банке узнали о банкротстве. Тогда может быть принято решение о полном или частичном отказе в кредите.

    Во всех остальных случаях заёмщик имеет право требовать предоставления ему кредита на условиях договора на основании ст. 819 ГК РФ. Это означает, что он может обратиться в суд с исковым, в котором вполне реально указать ещё и на убытки, возникшие в силу упущенной выгоды. К примеру, если кредит брался для того, чтобы заключить какую-то хозяйственную сделку, что сорвалась из-за немотивированного отказа банка.

    Есть в ст. 819 ГК РФ и п. 3, дающий возможность отказать в кредитовании в том случае, если должник использует целевой кредит не по назначению. Но здесь речь может идти только о закрытии кредитной линии, а такими чаще всего пользуются коммерческие организации.

    Бремя доказательства правомерности отказа от предоставления кредита после подписания договора ложится целиком на банк. Истец же должен нести бремя доказывания того, что в действиях банка имеется состав гражданского правонарушения. Собрать нужные для этого документы оказывается не так просто. Практика показывает, что сделать это удаётся только в том случае, если кредит планировался для ведения коммерческой деятельности, а отказ банка в его предоставлении не соответствовал банкротству соискателя и сорвал какую-то выгодную сделку. Но подтвердить это документально так, чтобы получить решение суда в свою пользу заёмщикам очень сложно. Основной причиной для этого является то, что арбитражные суды обычно рассматривают негативно понуждение банков к выдаче кредитов.

    В законодательстве РФ нет ни одной нормы, которая устанавливала бы возможность требовать неустойку с банка, что не предоставил кредит после подписания договора. Сами же соглашения, которые устанавливали бы неустойку банка, в такой ситуации практически не встречаются. Исключения могут составить только крайне редкие ситуации, связанные с банковским обеспечением каких-то крупных сделок, участниками которых являются государственные предприятия.

    В судебном порядке п. п. 1 и 3 ст. 821 ГК РФ на практике почти не применяются, поскольку банки обладают возможностью просто брать и не предоставлять кредит в том случае, если не считают сделку выгодной для себя. Вряд ли руководство хоть какого-то из них имеет основания для того, чтобы начать сбор доказательств, которые позволили бы это сделать на основаниях закона. До судов такие дела доходят крайне редко, поскольку несостоявшиеся заёмщики так же не усматривают причин для инициации судебного делопроизводства.

    В принципе обстоятельства могут изменится и у заёмщика. Довольно часто изначальное стремление получить кредит отпадает в силу ухудшения экономического статуса или возникновения каких-то других объективных причин. Это верно применительно к юридическим и физическим лицам, а особенно в условиях непредсказуемого состояния рынка. Компромиссное решение предлагает п. 2 рассматриваемой статьи. Заемщик получает право отказаться от кредита полностью или частично, уведомив об этом банк или кредитора другого типа до установленного договором срока перечисления средств. Впрочем, иное может быть установлено какими-то другими нормативными актами или условиями договора.

    По своей сути это ни что иное, как односторонний отказ от согласованного кредита, который правомерно рассматривать в качестве одностороннего расторжение договора на основаниях п. 3 ст. 450 ГК РФ. Моментом расторжения следует считать момент получения банком уведомления заемщика об отказе от кредита.

    На практике и тут всё будет зависеть от сотрудников банка. Даже если заёмщик обратится с соответствующим заявлением лично, то там могут попросить подождать, перевести деньги, а затем сообщить о том, что уже поздно, деньги переведены на счет, банк свою часть обязательств уже исполнил. Это становится возможным в силу того, что в типовых кредитных договорах дата перечисления средств обычно является днём подписания.

    На практике тут многое зависит от условий договора и ряда обстоятельств. В сущности заёмщик может вернуть долг уже на второй день, если это потребительский кредит. При этом его потери будут минимальными даже при существенной сумме долга. Гораздо труднее отказаться от каких-то специальных типов целевых кредитов, которые чаще всего имеют отношение к финансированию банком предпринимательской деятельности. Если у заёмщика сохраняется возможность отказаться от кредита, то значит у него отсутствует обязанность его принять.

    Отношение высших судов к отказу потребителей от получения кредита и его досрочному возврату

    Немаловажным в этом вопросе является правомерность тех случаев, когда банки устанавливают за отказ от получения кредита какие-то штрафы. Отношение высших судов к таким ситуациям можно найти в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146. Кроме прочего в нём приводится пример того, как отнёсся суд кассационной инстанции к попыткам банка избежать административной ответственности, которая у него возникла в силу того, что Роспотребнадзор стал привлекать к ней за нарушение прав потребителей по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. В кредитный договор были включены штрафы за досрочное возвращение кредита.

    С тем, что это условие противоречит законодательству согласился суд начальной инстанции, но не согласился суд апелляционной. Однако суд кассационной инстанции отменил его решение и оставил в силе только решение суда начальной инстанции. При этом было отмечено, что положения статьи 315 ГК РФ не означают, что должник не вправе исполнить обязательство досрочно. При этом законодательство о защите прав потребителей допускает, что они могут отказаться от товара или услуги после непродолжительного срока.

    Суд кассационной инстанции также отметил, что заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заёмщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.

    Из этого можно сделать вывод о том, что все попытки банков оформлять кредитные договоры так, чтобы досрочное погашение стало возможным только спустя какой-то срок или за него назначаются штрафы или пени находятся вне правового поля. В рассматриваемом же примере банк был правомерно привлечен к ответственности Роспотребнадзором, поскольку незаконно установил штрафы, нарушающие права потребителей. Хотя доказать это в подобных случаях остаётся сложным, но всем заёмщикам, желающим досрочно погасить свои обязательства, нужно добиваться этого, не опасаясь доводить дело до высших судов в том случае, если не удастся отстоять свои права в судах нижестоящих инстанций.

    Как отказаться от кредита после подписания договора?

    Отказ от кредита после подписания договора: способы и особенности

    Разные жизненные ситуации могут привести к тому, что нужно будет расторгнуть кредитные отношения с банком после подписания соглашения. Можно ли отказаться от кредита после того, как клиент поставил подпись в договоре? Можно, но сложности будут расти пропорционально тому времени, сколько прошло после выдачи денег от финансового учреждения.

    Причины отказа

    Все причины можно сгруппировать в несколько больших групп:

    • банк не выполнил свои обязательства – не перевел деньги в нужный срок. Такое может произойти в случае с льготным кредитованием. Например, кредитная организация исчерпает годовой денежный лимит, который был предназначен на предложения с привлечением субсидий;
    • клиент неправильно понял условия предоставления кредита или банковский менеджер из-за некомпетентности ввел в заблуждение;
    • у клиента изменились обстоятельства, и деньги больше не нужны. Либо кредитная нагрузка стала слишком большой (например, при внезапном увольнении);
    • решение взять ссуду оказалось не обдуманным, и клиент поздно понял, что предложенные условия совсем ему не подходят. Это часто происходит с простыми на первый взгляд кредитными продуктами – потребительские кредиты наличными, кредитками.

    Кредит «MTS Cashback»

    Если банк не выполнил свои обязательства, то соглашение можно расторгнуть без проблем. А вот если причины отказа несущественные с точки зрения банка, то придется постараться, чтобы расторгнуть кредитные отношения без серьезных негативных последствий.

    Можно ли отказаться от получения кредита до подписания договора?

    Это самый безболезненный вариант. Если на бумаге не узаконено соглашение между клиентом и банком, то никаких обязательств ни у кого нет. Одобренная заявка не обязывает клиента в обязательном порядке перейти к следующему этапу – подписанию соглашения.

    Что нужно сделать, чтобы сделать отказ до подписания? Никакие письменные заявления не нужны. Желательно просто предварительно сообщить об этом банковскому сотруднику. Можно просто прекратить общение с банком, но это не самый лучший вариант. Лучше закончить коммуникацию, объяснив причину отказа. Иначе в дальнейшем можно оказаться в черном списке банка, в который вы обращались.

    Можно ли отказаться от взятого кредита после подписания договора?

    Кредит на покупку автомобиля

    После того, как подпись клиента появилась в оферте, ситуация меняется. Просто не выходить на связь с банковским менеджером нельзя. Однако есть существенная разница, когда:

    • деньги после подписания уже перечислены;
    • деньги еще не поступили на счет клиента.

    Пока денег нет, расторжение договора не составит особого труда. Но и после получения средств есть шанс благодаря некоторым законодательным актам РФ:

    • Гражданскому кодексу, а именно 807 статье;
    • Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)».

    Как отказаться от кредита после получения денег?

    Официально можно отказаться от ссуды в течение 14 дней после подписания соглашения. Ссылаться можно на Федеральный закон «О потребительском кредите». К слову, в это время можно отказаться от денег как полностью, так и частично. То есть как вернуть все средства, так и просто уменьшить финансовый лимит.

    После отказа нужно будет вернуть всю сумму, которую перевел банк, а также проценты за использование средств. Обычно это символическая сумма, за небольшой срок не может быть начислено больше.

    По закону банк не может препятствовать возврату в течение первых 14 дней. Однако если появились вопросы, можно написать досудебную претензию, чтобы решить конфликт.

    Как отказаться от одобренного кредита, если прошло больше 14 дней после подписания договора? Расторгнуть договор можно, но это не будет называться официально отказом. После 14 дней можно только досрочно погасить долг. Но тут есть свои подводные камни. Запретить досрочное погашение банк не может. Не может банковская организация и выставлять штрафные санкции за такую операцию. Но при этом есть несколько условий для досрочного погашения:

    • многие банки прописывают в договоре условие: досрочное погашение можно совершить только через несколько месяцев после выдачи денег. Это делается для того, чтобы банк мог получить прибыль в виде процентов хотя бы за небольшой срок;
    • уведомить кредитную организацию о раннем погашении нужно заранее. Стандартный срок – 30 дней, но некоторые банковские учреждения существенно сокращают срок.

    Срок для отказа от кредита

    Еще раз подчеркнем, что отказ от ссуды возможен только в 14-дневный срок после подписания договора. Манипуляция с возвратом денег после первых 14 дней – это не отказ, а досрочное погашение.

    Для клиента это значит только то, что при досрочном погашении придется заплатить больше. Нужно будет вернуть не только основную сумму, но и проценты за несколько месяцев.

    После 14-дневного срока обращаться в суд с претензией нет смысла. В данном случае закон на стороне банка. Клиенту нужно успеть отказаться от взятого кредита до истечения 14 дней. Этот период специально вводили, чтобы было время подумать, не опрометчивый ли поступок совершен.

    Особенности отказа в зависимости от вида кредитования

    Отказаться от потребительского кредита проще всего – нет ни залога, ни других отягчающих обстоятельств. С целевыми ссудами – автомобильным займом или ипотекой – дело обстоит сложнее.

    В любом случае, для каждого вида кредита есть свои особенности. Отличается также и алгоритм действий – как нужно поступать в разных ситуациях.

    Потребительский кредит – как отказаться от оформления?

    В случае нецелевого займа поступать нужно, как было рассказано выше:

    • если отказаться от кредита нужно до момента перечисления денег, то письменные заявления не нужны, только устное оповещение сотрудников;
    • если отказ происходит после получения денег и подписания договора, то нужно написать заявление о расторжении соглашения, и вернуть средства с процентами. Все это нужно успеть сделать в 14-дневный период после оформления;
    • если с момента подписания прошло 14 дней, то вместо отказа можно только досрочно погасить долг.

    Автокредит – как отказаться от кредита после подписания договора?

    Ситуация с целевым займом осложняется тем, что есть залог имущества – транспорт. То есть возврата средств недостаточно, нужно переоформить залог.

    Чтобы расторгнуть отношения с банком, нужно:

    1. Заполнить заявку в банке – сообщить в письменной форме об отказе.
    2. Если деньги выданы, а машина еще не куплена, то нужно сделать досрочное погашение. То есть заранее оповестить об этом банк, а затем внести нужную сумму вместе с процентами.
    3. Если авто уже куплено, то провести процедуру будет сложнее. Во-первых, нужно будет перепродать машину. Для перепродажи нужно взять разрешение банковской организации. Если продавать придется долго, то придется все это время платить проценты за использование средств.

    Ипотека – как правильно отказаться от кредита?

    Для закрытия ипотеки есть два сценария – в зависимости от того, на какой стадии сейчас находится кредитование.

    Вариант 1. Договор заключен, а деньги еще не перечислены. В этом случае нужно в кратчайшие сроки обратиться в Росреест, ведь при заключении соглашения сделка регистрировалась там. После нужно будет вернуть средства с процентами.

    Вариант 2. Договор заключен, деньги переведены. Здесь не получится отказаться от займа, возможно только досрочное погашение. В этом случае обращаться в Росреестр не нужно. Необходимо после оповещения банка внести всю сумму долга плюс проценты. Если нужен не отказ, а изменение условий, можно попробовать обратиться за реструктуризацией в банковскую организацию, с которой подписан договор. Если не получилось договориться – возможен вариант с рефинансированием в другой организации.

    Последствия расторжения соглашения

    Перед тем, как написать отказ от кредита, нужно подумать о последствиях. Если заявка по ссуде оформлена, а договор не заключен, то проблем в будущем быть не должно. Никаких пометок и занесений в «черный список» не будет.

    Но когда соглашение подписано, последствия, к сожалению, появятся. Факт отказа будет занесен в личное дело клиента, данные которого позже попадут в отчет бюро кредитных историй. Одно такое замечание, возможно, не станет серьезным основанием для невыдачи денег в банках. Однако в сочетании с другими проблемами кредитной истории могут стать серьезной проблемой для клиента.

    Чтобы не допускать необходимость расторжения договора, лучше следовать советам юристов:

    • не обязательно подписывать договор сразу, клиент имеет право взять образец договор домой, подробно его изучить, и только потом подписывать. Так можно избежать недопонимания и дополнительных условий, на которые клиент не обратил внимание;
    • предварительная консультация с сотрудником банка тоже не обязывает сразу соглашаться на оформление продукта. Можно сравнить предложения от разных банков и выдать наиболее удачный вариант.

    Образец отказа от кредита

    Чтобы рассказать о своем намерении, нужно обратиться в то отделение, в котором было подписано соглашение. В банке могут быть стандартные бланки для заявления, но если их нет, допускается написание заявления в свободной форме.

    Что обязательно нужно указать, чтобы отказаться от кредита после одобрения:

    • личные данные – ФИО, адрес регистрации, а также сведения из паспорта;
    • адрес офиса, в котором оформлялся кредит;
    • контактные сведения – номер мобильного телефона и адрес электронной почты;
    • условия кредитования – процентная ставка, лимит, срок;
    • причины расторжения договора;
    • необходимые дополнительные условия (например, если нужна справка, подтверждающая расчет с долгом).

    Под основным текстом заявления нужно поставить подпись, инициалы и дату подписания.

    Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play. В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.

    Часто задаваемые вопросы

    Если кредитно-финансовая организация отказывается расторгать договор, нужно узнать причину. Возможно, это недопонимание, и все можно урегулировать. Например, отказаться от ссуды нельзя, но можно погасить его досрочно. Если не получилось договориться, то можно написать досудебное обращение. Если не помогло и это, то придется разбираться на судебном заседании.

    В большинстве банков клиентам предоставят бланк или шаблон для заполнения. Но если образца нет, то можно написать заявление в произвольной форме. Обязательно нужно указать ФИО, контактные данные, адрес отделения, где проходило оформление, точные условия кредитования, а также причину расторжения соглашения.

    Во-первых, надо в сжатые сроки обратиться в банк с заявлением. Во-вторых, если есть какие-то важные жизненные обстоятельства, то можно приложить соответствующие документы. В-третьих, можно рассмотреть другие варианты, кроме расторжения. Например, реструктуризацию или рефинансирование.

    Можно оформить отказ в течение 14 дней после подписания договора. Но чаще всего навязывают не кредитный продукт, а дополнительные услуги. Например, добровольное страхование жизни и здоровья. От полиса тоже можно отказаться в период охлаждения – так называют 14-дневный срок после подписания договора.

    READ
    Уголовный кодекс, оставление в опасности
Ссылка на основную публикацию