Как снизить ставку по кредиту: топ-6 рекомендаций

Как снизить процентную ставку по кредиту

В статье рассказываем, что такое процентная ставка, и как ее можно уменьшить.

Процентная ставка — это сумма, которую заемщик платит за пользование кредитом. Она может быть разной, всё зависит от размера займа. Ставку рассчитывают на определенный период (месяц, год).

Процент напрямую зависит от ключевой ставки Центробанка РФ. На ее изменение влияет экономическая ситуация в стране.

Процентную ставку банки указывают в диапазоне от минимального до максимального значения. Так они разделяют потенциальных клиентов на категории:

• Клиент с хорошей кредитной историей, отвечающий всем требованиям банка, получит займ по уменьшенной ставке.
• Клиент, представляющий риски, получит высокую процентную ставку. При необходимости это компенсирует затраты банка.

Как банк устанавливает процентную ставку

Давайте рассмотрим на примере.

Ирина подала заявку на получение займа. Скрининговые программы проанализировали ее потенциальную платежеспособность и дали согласие. С предварительно одобренной заявкой Ирина пришла в банк. С собой она взяла необходимый пакет документов. Банк оценил ее платежеспособность и взвесил риски.

Хорошая кредитная история помогла Ирине получить заем без проблем. Но бывает так, что предварительно заявка одобрена, а на оформлении выясняются подробности, влияющие на окончательное решение.

Закон запрещает банкам менять процентные ставки в одностороннем порядке. Например, повышать или снижать размер ежемесячной выплаты. Это возможно только при согласовании сторон. Но клиент вряд ли согласится на изменения не в свою пользу.

Срочно нужны деньги? Совкомбанк поможет быстро и без проблем получить кредит без отказа. Заполните заявку на кредит, а наши сотрудники сообщат вам о принятом решении как можно скорее. Деньги привезет курьер, или вы получите их на свою карту «Халва».

Возможно ли изменить процентную ставку

В законе ничего не говорится о снижении процентной ставки. Поэтому банк вносит изменения по внутреннему регламенту, а решение в каждом случае принимает сотрудник организации.

Однако без активных действий заемщика банк также не будет переоформлять условия кредита. Если вы платите по графику, то зачем что-то менять?

В некоторых случаях вы можете претендовать на изменение условий. Например, если вы срочно взяли кредит под высокий процент, а позже в банке появились более выгодные условия.

Процентную ставку снизят только после вашего обращения. Изучите основные моменты:

Условие

Подробности

Рекомендации

Банк может отказать даже при наличии самых мелких просрочек. Учитываются просрочки по конкретному займу и любым платежам: налоги, алименты. Если ситуация дошла до судебных приставов, то банк не будет рассматривать ваше заявление.

Перед подачей заявления проверьте через сайт госуслуг свои задолженности по штрафам, коммунальным платежам, налогам и т.д.

В кредитную организацию обращайтесь только после погашения основной суммы.

Например, банк требует оформить страховку или перейти в негосударственный пенсионный фонд.

Заранее изучите дополнительные условия и просчитайте их выгоду. Если вы согласны на них, то оплачивайте отдельно. Так банк не добавит дополнительные условия к задолженности.

Помните, что по вашей программе процентная ставка не опустится ниже минимального значения. Если она составляет 17-25%, то ниже 17% не опустится. Скорее всего, станет средним арифметическим — 20%. Позже возможно снижение до 17%.

Что нужно для снижения ставки по кредиту

Подать заявление по форме банка. В нем указывают:

• реквизиты;
• полное наименование кредитной организации и отделения, в которое подается заявление;
• причину снижения (напишите, что вы исправно платили в срок, поэтому рассчитываете на проявление лояльности со стороны банка и уменьшение выплат);
• дополнительные услуги, которыми вы пользуетесь в банке (например, зарплатный проект, ИИС и проч.).

Срок рассмотрения зависит от внутреннего регламента организации. Заявление могут и вовсе не рассмотреть. В некоторых банках можно подать заявку повторно.

Снижать конечную сумму выплат можно двумя способами:

• самостоятельное досрочное погашение займа;
• рефинансирование.

Досрочное погашение позволит самостоятельно управлять процедурой выплаты займа:

• полностью или досрочно погасить заем;
• платить суммами, превышающими ежемесячный взнос.

Чем быстрее вы погасите основной долг, тем меньше по нему будут ежемесячные начисления. Все подробности вы найдете в договоре или уточните у специалиста.

Если вы планируете каждый месяц платить большие суммы, то выгоднее провести реструктуризацию долга и уменьшить срок займа за счет увеличения регулярных взносов. Переплата будет ниже, даже если условия останутся прежними.

Как выгодно рефинансировать кредит

Рефинансирование — получение нового займа на более выгодных условиях при одновременном погашении предыдущего.

Если вы выплатили менее половины долга, то это хороший вариант. Если больше — уменьшение процентной ставки ничего не изменит.

Банк-кредитор не требует в обязательном порядке перекредитоваться у него же. Вы можете это сделать в любом учреждении с подходящими для вас условиями.

Для заёмщика это предложение становится выгодным, если он:

5 простых способов снизить ставку по кредиту

Эти лайфхаки позволят вам сэкономить на стоимости нецелевых кредитов наличными до 10 процентных пунктов.

1. Обратиться в зарплатный банк

Заёмщики, получающие заработную плату на карту банка, в который они обратились за кредитом, могут рассчитывать на льготные условия кредитования. Почему так происходит? Уровень кредитного риска у зарплатных клиентов ниже, чем у заёмщиков «с улицы». Банк без справок знает размер их дохода, может проанализировать, как меняется зарплата, а, следовательно, и платёжеспособность.

Если зарплатный банк клиента не предлагает льготные условия кредитования, то можно легко сменить кредитную организацию на ту, что предлагает. В конце 2014 года вступили в силу поправки в Трудовой кодекс РФ, отменяющие «зарплатное рабство». Россияне могут сами выбирать банк для перечисления ежемесячной платы за свою работу. Мы уже писали, как это легко сделать. Но использовать такой метод снижения ставки целесообразнее при крупных суммах кредита на долгий срок.

Скидки для зарплатных клиентов в крупнейших банках по объёму розничных кредитов

2. Занять больше денег, чем надо

Стоимость кредита в большей степени зависит от суммы кредита и в меньшей – от уровня дохода клиента, то есть его платёжеспособности. «В нашем банке на ставку влияет только сумма, нас к этому, собственно, обязывает регулятор, поэтому такая ситуация складывается и в целом на рынке, – рассказывает директор департамента нецелевого кредитования и кредитных карт Русфинанс банка Оксана Черненко. – А доход не влияет. Хотя косвенная связь всё равно прослеживается, потому что доход влияет на сумму кредита, который в свою очередь влияет на уровень ставки».

Поэтому, по словам эксперта, чтобы получить низкую ставку, лучше оформлять большую сумму на больший срок. Чем меньше эти параметры, тем более рисковым считается кредит и ставка будет выше.

Если посмотреть на данные ЦБ за первый квартал 2016 года, самые выгодные кредиты в размере от 300 тыс. рублей, самые невыгодные – до 30 тыс. рублей.

Предположим, что заёмщику нужны 30 тыс. рублей, вернуть их он сможет за полгода. Ставка для него составит около 34,6%, размер переплаты 3 118 рублей. А если бы он занимал у банка 100 тыс. рублей на один год, то мог бы рассчитывать на ставку в размере 24,4%. «Ненужные» 70 тыс. рублей легко вернуть досрочно вместе с первым платежом по кредиту. В таком случае стоимость кредита составит уже 2 889 рублей (срок сократится до 4 месяцев).

3. Привести с собой поручителя

Наличие человека, способного поручиться за платёжеспособность заёмщика – тоже способно влиять на стоимость кредита. Ведь для банка это значит, что если клиент перестанет платить, то его обязательства можно будет переложить на поручителя, то есть заставить его платить за должника. Это очень рискованно, немудрено, что очереди из поручителей за заёмщиком никогда не выстраиваются. Легче всего привлечь для этих целей супругу/супруга.

Ставки по кредитам без обеспечения на 1-2 п.п. выше, чем по нецелевым кредитам с поручителем.

4. Обратиться в банк, в котором ранее был оформлен кредит

Клиент, который уже занимал у банка и вернул деньги без просрочки – идеальный кандидат на получение кредита. Проверенному заёмщику банки готовы снизить ставку на пару пунктов от стандартной. Для них могут быть даже уже подготовлены предодобренные кредиты на специальных условиях. Как правило, информация о персональном предложении поступает по SMS или на адрес электронной почты.

5. Купить страховку

Заключение договора страхования жизни и трудоспособности заёмщика является добровольной услугой. Банк не имеет право отказать в выдаче кредита клиенту, потому что он не застрахован. Но заёмщики, которые согласились на программу страхования – вызывают у банка больше доверия, поэтому им выдают кредиты, стоимость которых на 2-3 процентных пункта ниже.

С одной стороны, страховка снижает стоимость кредита, с другой – за неё тоже придётся платить. И тут встаёт вопрос, что дешевле? Полис стоит в среднем 0,2-0,4% в месяц от суммы кредита.

Представим, что один кредит в размере 200 тыс. рублей оформляется на 2 года по ставке 19,9% годовых, страховка стоит 0,2% от суммы платежа ежемесячно. Переплата в такой ситуации составит 44 065 рубля, а плата за годовую страховку – 9 600 рублей. В общей сложности заёмщик заплатит 53 665 рублей.

Теперь представим, что схожий кредит, но без покупки полиса, оформляется по ставке 23,9%, что на 4 п.п. выше, чем со страховкой. Размер переплаты составит 53 542 рубля, экономия на отсутствии полиса – 123 рубля. Если размер скидки по процентам будет меньше 4 п.п., то экономия на отсутствии полиса будет ещё существеннее.

Но это правило перестанет действовать, если разница в ставках для заёмщиков со страховой защитой и без неё перешагнёт за 5 процентных пунктов, тогда всё же выгоднее будет оформить страховку. Так, если ставка по кредиту составит 24,9% вместо 23,9%, то размер переплаты вырастет до 55 943 рублей.

Страховку не стоит использовать как способ сэкономить на ставке по кредиту, но при получении крупного займа она будет полезна как защитный механизм на случай финансовых проблем.

Одновременно использовать все пять способов за раз, то есть получить скидку за каждый выполненный пункт, у заёмщика не получится. Мы советуем выбрать от 1 до 3 самых удобных именно для вас вариантов. Например, прийти в зарплатный банк с поручителем или попросить большую сумму в банке, в котором уже занимал, и сэкономить на этом до 10 п.п.

Как снизить проценты по кредиту

В рекламе банки обычно указывают минимальный процент, который рассчитан на «идеального заемщика» с отличной кредитной историей, справкой о доходах, согласного оформить страховку и так далее. Исходя из этого можно сделать некоторые выводы о том, как уменьшить ставку кредита еще до подписания договора.

Предоставить гарантии

Банковские организации идут навстречу клиентам, которые готовы гарантировать возврат средств. Для этого можно предложить оформить кредит под залог недвижимости, либо заручиться поддержкой поручителя.

Не лишним будет предоставление полного пакета документов, в том числе справки 2-НДФЛ.

Выбрать правильный срок

Обычно краткосрочное кредитование подразумевает более высокие проценты. Объяснить такой нюанс просто – банк пытается получить от клиента максимальную выгоду. Лучше рассмотреть предложения на несколько лет с правом полного или частичного досрочного погашения.

Правило в большинстве случаев не относится к ипотеке. В случае с ней обычно наблюдается противоположная ситуация – с увеличением срока кредитования растет и ставка.

Указать точную сумму

Лучше не брать деньги «про запас» и указать в заявке именно ту сумму, которая нужна в данный момент. Чем больше тело кредита, тем тщательнее банк подходит к проверкам клиента и получению гарантий его платежеспособности. Он может попросить представить справку о доходах, залог или поднять ставку на несколько процентов.

Внести первоначальный взнос

В большей степени это касается ипотеки и других видов долгосрочного кредитования. Работает правило просто: чем больше первоначальный взнос, тем надежнее выглядит клиент в глазах банка. А значит, ему можно доверять и предложить более выгодные условия.

Пойти в «свой» банк

Во-первых, процедура оформления здесь пройдет несколько раз быстрее, так как у банка уже есть основная информация о заемщике.

Во-вторых, для постоянных клиентов у финансовых учреждений часто бывают особые акционные условия кредитования со сниженными процентными ставками, увеличенными суммами и минимумом документов.

На самые низкие ставки могут рассчитывать клиенты, которые получают зарплату через конкретный банк или входят в число его сотрудников.

Согласиться на страховку

При оформлении заявки на кредит сотрудник предлагает подключение страховки. Это не обязательная услуга, но при отказе от нее ставка может вырасти на несколько процентов. Об этом клиента предупреждают заранее, также соответствующий пункт содержится в договоре.

Позаботиться о кредитной истории и кредитной нагрузке

Банки неохотно сотрудничают с клиентами, у которых были неоднократные просрочки. Это приводит к увеличению процентной ставки для снижения финансового риска в случае неполного возврата долга.

То же самое относится к заемщикам, у которых на момент обращения в банк уже есть несколько открытых кредитов. Им либо отказывают в оформлении нового договора (без указания причины такого решения), либо предлагают не самые выгодные условия.

Как снизить процентную ставку по действующему кредиту

Также стоит узнать, как снизить проценты по кредиту, если он уже оформлен. Сделать это можно несколькими способами.

Рефинансирование

Суть услуги состоит в том, что текущий кредит закрывается с помощью нового на более выгодных условиях. Перед оформлением рефинансирования необходимо не только сравнить процентные ставки разных банков, но и рассчитать сумму переплат к моменту окончания действия договора.

Реструктуризация

Услуга позволяет изменить условия действующего кредитного договора на более выгодные. Обычно банк предлагает реструктуризацию заемщикам, которые больше не могут вносить ежемесячные платежи по долгу.

Для снижения финансовой нагрузки используется один из возможных методов, в том числе снижение процентной ставки.

Чаще всего во время реструктуризации банк предлагает не снижение ставки, а другие варианты уменьшения ежемесячного платежа, к примеру, перерасчет остатка долга на больший срок. Поэтому при желании снижения ставки об этой услуге стоит думать в последнюю очередь.

Как снизить ставку по кредиту

За получением потребительского кредита изначально стоит обратиться в тот банк, на карту которого вы получаете зарплату. Многие банки, активно работающие на рынке розничного кредитования, предлагают специальные условия кредитов на любые цели для зарплатных клиентов. Обычно размер скидки составляет 1—2 процентных пункта. Объяснить это просто: банк «отслеживает» поступления зарплаты на счет своего клиента и использует эту информацию при оценке платежеспособности. Есть и другие льготные категории, которые могут рассчитывать на снижение ставки: вкладчики банка, клиенты с положительной кредитной историей, корпоративные клиенты (случай, когда ваш работодатель обслуживается в банке), реже — пенсионер.

Это не значит, что стоит сразу выбирать «зарплатный банк», не сравнивая условия по его программам с другими предложениями на рынке. Но ознакомиться с условиями кредитования нужно. Все больше банков позволяют это сделать в системе «Интернет-банк».

2. Предоставить полный пакет документов

Многие банки устанавливают размер процентной ставки в зависимости от полноты пакета документов: чем больше информации о себе вы раскрываете, тем лучше условия вам предложат. Полный пакет обычно включает в себя документы, подтверждающие доход и занятость. Некоторые банки разрешают предоставить только справку по форме 2-НДФЛ, другие дают возможность подтвердить доход справкой по форме банка или свободной формы (правда, в этом случае ставка может увеличиться).

Если вам лень или просто нет времени собирать все эти документы, можно воспользоваться одним из тех предложений, где нужен только паспорт (или паспорт плюс дополнительный документ).

3. Предоставить залог / привести поручителя

Кредит под залог или поручительство нередко выходит дешевле для заемщика. Иногда ставку можно снизить на несколько процентных пунктов. Процедура оформления такого кредита сложнее, но можно сэкономить.

Не хотите «напрягать» близких людей, предлагая за вас поручиться и отдавать в обременение банку квартиру или машину, — возьмите кредит без обеспечения. Таких предложений на рынке очень много, чтобы найти лучшие, воспользуйтесь поиском потребительских кредитов на нашем портале.

На многие из них вы можете оставить онлайн-заявку (часть банков при подаче онлайн-заявки делают скидку в 0,5—1 п. п.).

4. Оформить страховку

Примерно половина банков, кредитующих физлиц, предлагают сниженную ставку за оформление личного страхования. Скидка может составлять от 1% до 10% (иногда — больше). Страхование — услуга платная, и покупка полиса может «влететь в копеечку», но есть и безусловные преимущества от его приобретения. Обычно снизить ставку банки предлагают при оформлении страхования жизни, здоровья, а также страхования рисков потери работы.

5. Рефинансировать кредит

Этот совет для тех, кто уже платит кредит. Если вы в неудачный момент оформили кредит под высокую процентную ставку, сейчас самое время его рефинансировать.

У каждого банка есть перечень требований, которые он предъявляет к рефинансируемому кредиту. Самое главное из них — своевременное погашение задолженности как минимум в течение шести месяцев. Некоторые финучреждения позволяют погашать только кредиты наличными, а другие — долги по картам, ипотеке и автокредитам. Количество рефинансируемых кредитов у разных банков также может отличаться.

Рефинансирование кредита поможет решить сразу несколько проблем:

• возможность объединить выплаты по действующим кредитам в единый платеж;
• снять обременение с автомобиля или недвижимости;
• уменьшить платеж благодаря снижению процентной ставки (также платеж можно снизить с увеличением срока кредитования).

n nttt nttt ntt nt”,”content”:”tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

6 способов снизить процентную ставку по кредиту

Процентные ставки по кредитам банки устанавливают не просто так, эта цифра напрямую зависит от того, какая на данный момент ключевая ставка Центробанка РФ. Если она высокая — кредитные организации вынуждены завышать и свои ставки по кредитам, а это, в свою очередь, бьет по карману обычных заемщиков, которым понадобился заем именно сейчас. Но существуют ли способы снизить проценты по кредиту? Мы подготовили 5 законных способов, с помощью которых можно уменьшить размер процентной ставки по вашему кредиту.

Снизить процентную ставку по кредиту вполне возможно — нужно только соблюсти несколько условий.

Способ №1: Реструктуризация

Если заемщику становится трудно выплачивать свой кредит, согласно установленному графику, он может обратиться в банк, с просьбой о реструктуризации своего займа. Банки довольно охотно идут навстречу заемщику, так ка для них гораздо выгоднее предложить ему новый график платежей, чем никогда не увидеть выданных денег.

При реструктуризации, заемщику может быть предложено продление срока кредитования, уменьшение ежемесячного взноса и даже снижение процентной ставки. Правда уменьшиться она может всего на 1-2%, но это лучше, чем ничего. Срок, на который банк согласится снизить проценты, тоже не велик — до двух лет максимум. После этого процентная ставка станет такой же, какой и была на момент подписания договора.

Способ №2: Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях, для того, чтобы оплатить старый. Сделать это можно в той же кредитной организации, что и выдала вам первый кредит. Например, если вы брали свой первый заем год назад, и процентная ставка по нему на тот момент составляла 17%, а сейчас она составляет 14%, вы можете просить банк о рефинансировании. То есть, получив новый кредит, вы, с помощью выданных средств, закроете старый, непосильный для вас кредит, а выплачивать будете новый, более подъемный для вас заем.

Следует учитывать, что речь о рефинансировании стоит заводить только тогда, когда разница между процентами составляет от 3 пунктов. Если процентная ставка по новому кредиту отличается от старого на 1-2 пункта, делать рефинансирование кредита нецелесообразно. Также, не стоит делать эту процедуру тем, у кого аннуитетная схема платежей по кредиту, и большая часть задолженности уже погашена. Все проценты уже выплачены банку, поэтому уменьшать уже особо и нечего, а оставшаяся часть долга — это само тело кредита.

Способ №3: Максимальный пакет документов

Размер процентной ставки для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. Чем больше документов, подтверждающих свою платежеспособность, предоставит клиент, тем больше доверия вызовет у кредитной организации. Соответственно, размер процентной ставки может быть изменен в пользу заемщика, так, как банк не будет сомневаться в том, что тот вернет долг полностью и в срок. А значит не нужно перестраховываться с помощью завышенных процентов.

Поэтому, при оформлении кредита, желательно иметь с собой любые бумаги, подтверждающие ваш положительный финансовый статус. Это могут быть и трудовая книжка, и документы на квартиру, дом или машину, дипломы об образовании, справки о наличии дополнительного дохода и т.д. Ваша цель — удостоверить банк в том, что вы однозначно выплатите свой заем вовремя.

Способ №4: Хорошая кредитная история

Когда человек оформляет любой кредит, на него заводится файл в бюро кредитных историй. Ваше поведение относительно взятого займа полностью отображается в этой организации. Все своевременные или просроченные платежи, погашенные кредиты и текущие задолженности — все это влияет на вашу репутацию в кредитной сфере. Если вы — счастливый обладатель хорошей кредитной истории, то можете рассчитывать на лояльность банка и, как следствие, снижение процентной ставки. Особенно, если вы уже являетесь клиентом выбранного банка и своевременно погашали кредиты в этой кредитной организации ранее.

Положительная кредитная история — это еще один плюс для заемщика, так как банк будет уверен в вашей платежеспособности и, возможно, согласится уменьшить размер процентной ставки для вас.

Способ №5: Поручители и страховки

Как уже говорилось ранее, банку нужно видеть, что кредит выдается человеку проверенному, и, в случае чего, существуют гарантии свои средства вернуть. Этими гарантиями выступают поручители, залог и страхование.

При наличии обеспечения, то есть поручителя или залога, в случае неуплаты задолженности, у банка есть гарантия получить деньги либо с другого человека, либо продав имущество, заложенное должником. А при наличии страховки, долг выплатит страховая компания. Поэтому многие банки стремятся заставить своих клиентов страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность.

При наличии вышеперечисленных гарантий, процентная ставка может быть снижена. Однако следует помнить, что за услуги страховой компании заемщику придется платить во время всего периода кредитования. Да и поручителей найти не просто — не каждый согласится взять на себя ответственность выплачивать ваш долг в случае непредвиденной ситуации. Требования у банков к поручителям также достаточно завышенные — от него тоже потребуются доказательства платежеспособности, и чем больше он предоставит документов, тем лучше.

Способ №6: Акции и специальные предложения

Часто банки проводят акции для своих постоянных клиентов, для того, что их удержать. А также предлагают специальные условия для новых клиентов, чтобы их заманить. Если вы уже являетесь клиентом кредитной организации, в которой собрались взять заем, уточните, не действует ли какая-нибудь акция, по которой вам могут улучшить условия предоставляемого кредита.

Если вы еще не знаете в каком банке лучше взять новый кредит, не стесняйтесь походить по разным кредитным учреждениям и узнать, где существуют интересные предложения для новых клиентов. Зачастую, некоторым группам людей предоставляются приятные условия по кредитам, к таким группам относятся пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д.

Итак, изменить размер процентной ставки в свою пользу вполне реально. Для этого только нужно заранее позаботиться о нескольких важных деталях перед тем, как подписывать договор с банком. Если же это ваш первый кредит — постарайтесь быть максимально прилежным кредитодержателем. Совершайте все выплаты в срок, чтобы не испортить свою кредитную историю, ведь она вам еще пригодится.

&t=blue&w=6247&product=lawyer&template=blue&style=default&width=600&height=370″ width=»600″ height=»450″ frameborder=»0″>

Как снизить проценты по кредиту после его оформления

Многие кредитные программы предполагают снижение ставки при выполнении определенных условий. Однако об этом знают далеко не все заемщики. Чтобы вы могли снизить свою кредитную нагрузку, Bankiros.ru подготовил для вас несколько вариантов снижения процента по ссуде. В этом материале расскажем:

• как банк устанавливает процентную ставку;
• способы снижения ставки по кредиту.

Почему кредит предполагает разные ставки

Часто кредиторы указывают процентную ставку по ссуде в диапазоне: от минимальной до максимальной. Банки делают это, во-первых, в рекламных целях: многие клиенты обращают внимание только на минимальную ставку при выборе банка. Во-вторых, таким образом финансовые учреждения разграничивают заемщиков по категориям.

Если клиент полностью отвечает требованиям банка, он может рассчитывать на кредит по минимальной ставке. Когда с показателями у клиента не так гладко, ставку по ссуде для него увеличат.

Клиентам, которые получили кредит с более высокой ставкой, дается возможность снизить процент через определенное время. Для этого необходимо добросовестно вносить платежи и выполнять некоторые условия банка.

Как банк устанавливает процентную ставку

Сначала заявку клиента оценивает скоринговая программа. Система принимает только предварительное решение. Последнее слово остается за специалистами банка. Они изучают документы заявителя, запрашивают его кредитную историю, иногда изучают операции по карте. Главная задача таких действий – оценить благонадежность потенциального клиента. Чем больше рисков сотрудничества с ним, тем выше для него ставка по кредиту. Иногда клиенту могут отказать в кредите в принципе, если риски перевесят всю выгоду от сотрудничества.

Если заявка заемщика одобрена, с ним подпишут кредитный договор и перечислят необходимую сумму. Важно, что при этом процентная ставка по договору не является конечной, клиент и банк могут пересмотреть ее со временем. Однако кредит не всегда предупреждает заемщика о такой возможности.

Как банк принимает решение о смене процентной ставки

Возможность снизить процентную ставку в кредитном договоре не прописывают. У банка нет формальных правил по снижению ставки. Нет пока и специального закона об этом. Поэтому решение о снижении ставки банк принимает сам и оказать внешнее влияние на него не получится.

Как снизить ставку по кредиту

Банк не будет снижать ставку по собственной инициативе. Такое действие носит заявительный характер и требует активного участия заемщика. Если вы планируете уменьшить процент по кредиту, проверьте себя на соответствие следующим требованиям:

• у вас нет просрочек по кредиту – ни краткосрочных, ни тем более долгосрочных;
• вы исполнили обязательную минимальную часть по кредиту;
• перед оформлением кредита вы пошли на все условия банка, и даже оформили дополнительные страховки.

Каждая кредитная программа имеет свой диапазон ставок. Например, если вы оформили кредит по минимально возможной ставке в 9%, понизить ее вам не смогут. Даже если вы очень ответственный заемщик.

Как подать заявление на снижение ставки по кредиту

Утвержденной единой формы для такого заявления нет. Более того, она в принципе есть ни у каждого банка. Составить ее вы можете в свободной форме, но обязательно укажите несколько моментов:

• свои данные, адрес проживания;
• информацию о кредитном учреждении и отделении, в котором подается заявление;
• данные сотрудника, который принял ваше заявление;
• обстоятельства, побудившие вас на пересмотр условий кредитного договора: вы добросовестно вносили платежи и теперь рассчитываете на снижение ставки;
• доп.услуги, которыми вы пользуетесь по рекомендации банка.

Общие рекомендации: постарайтесь сохранить деловой стиль заявления и не допустить формальных ошибок. Иначе ваше заявление не рассмотрят.

Как рассматривается заявление на снижение ставки по кредиту

Если банк изначально не предполагает снижение ставки, то подавать повторное заявление при отказе не стоит. Если же такие прецеденты есть, вы можете подать повторную заявку со временем. В том случае, когда банк не идет вам навстречу, а вы хотите снизить кредитную нагрузку, вы можете рефинансировать или реструктурировать долг.

Как реструктурировать кредит

Это дополнительная услуга банка для клиентов с временными финансовыми трудностями. Реструктуризация является пересмотром кредитного договора для снижения долговой нагрузки заемщика. Реструктурировать долг можно только в том банке, в котором вы оформили кредит.

Ситуации, при которых возможна реструктуризация:

• снижение доходов – например, потеря работы, снижение зарплаты;
• призыв заемщика в армию;
• декретный отпуск заемщика;
• полная или частичная потеря работоспособности из-за болезни или травмы.

Чтобы реструктурировать долг, клиент должен предоставить банку заявление по установленной форме и прикрепить к нему документы:

• справку 2-НДФЛ;
• справку о пенсии;
• справку о состоянии банковского счета;
• справка с места работы.

Заявление подают в то же отделение банка, где выдан кредит. Подобные заявки банк рассматривает в индивидуальном порядке. После кредитор выбирает возможную меру поддержки клиента, например:

• отсрочка погашения ссуды;
• снижение размера ежемесячных платежей и, соответственно, увеличение срока кредитования;
• изменение валюты по кредиту. Обычно, это перевод валютного договора в рубли.

Как рефинансировать кредит

Почти все банки предлагают программы рефинансирования кредита. По сути, это выдача нового кредита для погашения уже имеющегося. При этом не имеет значения, где вы планируете рефинансировать кредит: в «родном» или чужом банке.

Цель рефинансирования – изменить условия по текущему кредиту, в том числе снизить ставку по нему. Если первый кредит вам выдали, например, по ставке 17,3%, то новый кредит могут выдать по ставке 11%. Разница в итоговых суммах, как говорится, на лицо.

Рефинансирование позволяет перекрыть одновременно до пяти различных кредитов. Срок кредитования банк и клиент выбирают совместно.

Часто «родные» банки не очень заинтересованы в рефинансировании собственных же кредитов. Целью такой программы для банка является скорее привлечение новых клиентов из других учреждений. Именно поэтому рефинансирование имеет более лояльные условия: банк привлекает новую клиентуру и в перспективе может продать ей дополнительные услуги.

Прежде чем рефинансировать кредит, определите выгодность от операции. Если прошло больше трети срока кредитного договора с вашим банком, смысла в рефинансировании может и не быть.

Если вы планируете рефинансировать кредит, то вы можете выбрать оптимальный вариант в нашем специальном разделе. Система предлагает только актуальные и выгодные предложения банков. Выберете в параметрах необходимую сумму и сайт выберет для вас оптимальные варианты.

Чтобы облегчить вам жизнь еще больше, мы предлагаем вам собственную подборку программ для рефинансирования:

1. Кредит на рефинансирование от Альфа-Банка

Кредит для рефинансирования от Альфа-Банка предлагает объединить до пяти кредитов из разных банков. При необходимости вы можете оформить рефинансирование с запасом. Так, вы дополнительно получить средства на другие нужды в кредит.

2. Кредит на рефинансирование от УБРиРа

При оформлении дохода учитывается также «серый» доход. Для удобства банк предоставляет возможность самостоятельно выбирать дату ежемесячных платежей.

3. Кредит на рефинансирование от Банка «Открытие»

Банк предлагает клиентам программу рефинансирования до десяти кредитов. Для зарплатных клиентов предусмотрены особые условия кредитования.

4. Кредит на рефинансирование от Промсвязьбанка

При добросовестных платежах банк обещает понижение ставки по кредиту на один процент.

Еще больше кредитных предложений в можете найти в нашем специальном рейтинге.

Как рефинансировать кредит в другом банке

1. Выберете программу рефинансирования на нашем сайте.
2. Подайте заявку в выбранный банк. Прикрепите к ней паспорт РФ, справку 2-НДФЛ, документы по имеющимся кредитам.
3. Дождитесь решения банка.
4. Попросите специалиста сделать перерасчет кредита с новой ставкой.
5. Если выгода при рефинансировании для вас есть, заключите с банком кредитный договор.
6. Новый банк перечисляет деньги вам или непосредственно бывшему кредитору.
7. Теперь вы выплачиваете кредит другому банку на новых условиях.

Что делать, если вы хотите снизить ставку по ипотечному кредиту

По отзывам клиентов, банки пересматривают ставку по жилищным кредитам более охотно. Поэтому вероятность одобрения вашей заявки выше. Если банк отказывает в одобрении вашей заявки, вы также можете обратиться за ипотечным рефинансированием в любой банк. Процедура перекредитования похожа с оформлением ипотечного договора.