Программа помощи ипотечным заемщикам в 2022

АИЖК – программы помощи ипотечным заемщикам в 2022 году

Нестабильность экономических реалий и возникновение частных жизненных трудностей может привести к тому, что взятые ранее обязательства по выплате ипотечного долга не смогут выполняться заемщиком в том же размере. Банковские организации заинтересованы в том, чтобы у граждан не скапливалась задолженность по кредиту, поэтому они производят реструктуризацию долга или дают кредитные каникулы. Но все эти шаги не всегда способны помочь семьям, оказавшимся в тяжелой ситуации.

Чтобы получить господдержку, необходимо соответствовать установленным критериям и пройти процедуру оформления.

С 2016 года начала действовать государственная программа, направленная на помощь ипотечным заемщикам, которые в силу сложившихся обстоятельств не могут выплачивать взятый заём. Из бюджета выделяются определенные суммы денежных средств, которые направляются на частичное погашение задолженности по ипотечному кредиту.

Господдержка ипотечникам

Ипотека как специальная программа кредитования была разработана и внедрена в РФ, чтобы дать возможность гражданам приобрести в собственность недвижимость без серьезных первоначальных вложений. Сама суть этой программы заключается в том, чтобы помочь людям. Многие семьи получили возможность не копить долгие годы на жилье, а купить его сегодня и, проживая в нем выплачивать взятые в долг суммы. Ипотека выдается сроком до 30 лет, а все потраченные на жилплощадь средства, вместе с процентами за их использование, выплачиваются ежемесячными платежами.

Ипотечная программа всем хороша и удобна, но есть у нее и существенный минус – нельзя спрогнозировать свое благосостояние на десятки лет вперед. Жизнь каждого человека претерпевает изменения и не все они, к сожалению, положительные. За долгие десятки лет гражданин может обзавестись семьей, детьми, потерять высокооплачиваемую работу или даже здоровье. Сам принцип ипотечного кредитования подразумевает, что если человек не может более выплачивать ежемесячные взносы, жилплощадь реализуется и банк забирает остаток невыплаченного долга, а разность суммы возвращается бывшему заемщику. Конечно, такой исход дела считается плачевным, потому что годы взносов идут насмарку, не говоря уж о том, что владелец жилья оказывается на улице. Чтобы не допустить такую ситуацию, в 2015 году была разработана государственная программа поддержки ипотечных заемщиков.

Законодательные основы

Эта система начала действовать в 2016 году. Ее основы изложены в Постановлении Правительства РФ № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи…» от 20 апреля 2015 г. За неполные два года она приостанавливалась, но затем вновь возобновлялась. В августе 2017 года Правительство РФ приняло решение возобновить действие остановленной к тому времени программы, что и было закреплено в Постановлении №961 от 11.08.2017 г. Конечный срок действия господдержки не был указан и в 2018 году он действует в установленном объеме. На сегодняшний день государственная поддержка была оказана почти 19 000 семей, которые оказались в тяжелой финансовой ситуации.

Постановление №373 с момента первого его принятия постоянно дорабатывалось и улучшалось, в него вносились новые существенные пункты, которые улучшали процедуру взаимодействия и учитывали интересы, прежде всего заемщиков. Документ прописывает основные условия участия в программе и сумму выделенных из специального правительственного фонда средств. В 2017 году на реализацию программы было направлено два миллиарда рублей.

Орган, осуществляющий поддержку

Программа государственной поддержки ипотечных заемщиков осуществляется по линии Минстроя РФ, а непосредственно реализуется акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК). Эта структура уполномочена рассматривать кандидатов, претендующих на получение денежной господдержки, и стимулировать жилищное кредитование.

АИЖК – это государственная организация и ее бюджет на 100% состоит из денег госкапитала. Эта структура имеет четкое назначение – оказывать поддержку банкам, которые занимаются долгосрочным ипотечным кредитованием.

Сотрудничество между банками и АИЖК проходит по следующей схеме:

1. Гражданин обращается в кредитную организацию и получает в ней заём для приобретения жилья.
2. При наличии определенных условий заемщик обращается в АИЖК за господдержкой. Выделенные деньги не отдаются наличными на руки нуждающемуся, а передаются непосредственно кредитору для частичного погашения задолженности.
3. Банк восстанавливает свои финансовые запасы за счет выданных средств, а перечисленная сумма списывается с долга плательщика.

Банк при таких операциях соблюдает свои интересы, а заемщик получает финансовую поддержку от государства и продлевает возможность выплаты долга.

Категории заемщиков

Постановление Правительства №373 приводит полный перечень граждан, которые имеют право рассчитывать на участие в разработанной программе. Список был утвержден в 2015 году и немного скорректирован в ноябре 2016 года. В него входят:

1. Родители, у которых есть один или более несовершеннолетний ребенок.
2. Опекуны или попечители, воспитывающие одного несовершеннолетнего ребенка или большее количество детей возрастом до 18 лет.
3. Граждане, которые принимали участие в военных действиях.
4. Люди с любой степенью инвалидности, при наличии официального подтверждения данного факта.
5. Родители, воспитывающие ребенка-инвалида.
6. Родители, которые содержат детей старше 18 лет, но не достигших 24 лет, при условии, что они учатся на очных отделениях в образовательных учреждениях.

Условия распространяются только на людей, которые имеют российское гражданство, паспорт РФ и постоянную регистрацию на территории России.

Требования к заемщикам

Погашение ипотеки за счет государства возможно, но при этом необходимо соответствовать установленным требованиям. Заемщик должен подпадать под одну из перечисленных категорий и быть гражданином РФ, но и это не гарантирует ему, что помощь будет оказана.

Одним из важнейших показателей считается уровень заработной платы на сегодняшний момент и соотношения размера платежа по кредиту на день оформления и на день обращения в АИЖК. Заявитель должен иметь невысокий ежемесячный доход. Предельная величина зарплаты высчитывается следующим образом:

1. Из ежемесячного дохода вычитается сумма платежа по ипотечному займу.
2. Оставшаяся сумма не должна превышать величины прожиточного минимума в двойном размере. За основу берется ПМ конкретного региона. Сумма дохода делится на всех членов семьи.

К расчету принимаются данные за последние три месяца. Специалисты АИЖК исходят из того, что установленный ранее платеж по кредиту должен увеличиться минимум на 30%. Такая ситуация часто складывается у тех граждан, которые оформили валютную ипотеку или брали ссуду под плавающую процентную ставку.

Требования к кредиту

Для получения финансовой помощи крайне важно, чтобы и сам кредит соответствовал установленным требованиям. Они распространяются в основном на сумму ипотечного займа. Устанавливать какие-либо ограничения в денежном эквиваленте крайне неразумно, потому что стоимость жилых объектов различна в зависимости от региона и населенного пункта, поэтому требования выдвигаются непосредственно к недвижимости, взятой в ипотеку. Залоговое жилье должно подходить под следующие критерии:

1. Площадь недвижимости должна быть не выше чем 45 м2 для 1-комнатной квартиры, 65 м2 для 2-комнатной и 85 м2 для 3-комнатной.
2. Стоимость одного метра квадратного высчитывается по средней цене в данном населенном пункте. Превышение среднего показателя допускается не больше чем на 60%.
3. Ипотечная недвижимость является единственной жилплощадью заемщика. Если у него есть доля в иных помещениях, то важно, чтобы она не превышала 50% от общей площади. Данные о наличии иной недвижимости берутся с 2015 года.

Обратите внимание, что все указанные ограничения по кредиту и размеру жилплощади не затрагивают семьи, где есть трое или более несовершеннолетних детей.

Условия участия в программе

Претендовать на господдержку можно лишь при соблюдении одного из главных условий, которое зачастую не учитывается должниками, – ипотечный заём должен быть оформлен как минимум год назад. Если кредит взят всего несколько месяцев назад, рассчитывать на реструктуризацию долга не стоит. Все усилия государства направлены не на то, чтобы освободить заемщика от кредитных обязательств. Поддержка лишь снижает платежи до приемлемого уровня, оставляя гражданину сумму, которую он сможет погашать самостоятельно.

Рассчитывать на финансовую помощь можно лишь единожды. При этом если заявка будет отклонена по причине недостаточности оснований, то гражданин может обратиться к специальной межведомственной комиссии. Она была утверждена в 2017 году и позволяет более индивидуально подойти к рассмотрению ситуаций. Комиссия может не только принять решение о необходимости помощи по ранее отклоненной заявке, но и увеличить сумму компенсации на любое количество единиц, вплоть до 100%.

Формат помощи

Конечный результат государственной помощи выражается в денежном эквиваленте, но какой формат будет выбран в каждом конкретном случае, зависит от многих обстоятельств. Существует два основных способа для снижения ежемесячных платежей:

1. Уменьшение долговых обязательств заемщика.
2. Перевод валютного кредита в рублевый эквивалент.

Программа господдержки была разработана после того, как экономический кризис значительно ослабил финансовые возможности плательщиков. Еще несколько лет назад ипотека оформлялась по плавающим ставкам, так как данный аспект не регулировался государством. Такой порядок хорошо защищает саму кредитную организацию от потери прибыли, но вот для заемщика может стать долговой ловушкой, что собственно и произошло со многими плательщиками.

Сложные обстоятельства и то, что уровень доходов большего количества граждан серьезно упал, негативно сказалось в первую очередь на их платежеспособности.

Уменьшение обязательств заемщика

Уменьшение обязательств заемщика производится по определенной схеме. Первое что решается финансовым учреждением это какую сумму компенсировать заявителю. Установленного минимального размера в этом случае не существует, а вот максимум есть. Зачастую возмещается 20-30% от общего остатка задолженности по ипотеке. Предусматривается, что размер господдержки не должен превышать полутора миллионов рублей.

Погасить 30% задолженности смогут следующие категории граждан:

1. В семье есть двое несовершеннолетних детей.
2. Установлена инвалидность.
3. Родители воспитывают ребенка-инвалида.
4. Заявитель является ветераном боевых действий.

Семьи, в которых есть один ребенок, могут получить лишь 20% от остаточного размера ипотечного долга. Обратите внимание, что из данного правила может быть сделано исключение, если межведомственная комиссия решит, что оплате подлежит большая сумма долга.

Важно определить не только, сколько денег будет компенсировано из бюджетных средств, но и то, каким образом они предоставляются. Существует два варианта содействия:

1. Вся оговоренная сумма списывается с остатка задолженности, после чего размер ежемесячных платежей пересчитывается.
2. Предусмотренная денежная сумма делится на части, каждая из которых будет направлена на компенсацию ежемесячного платежа. В этом случае есть два существенных ограничениях. Во-первых, компенсировать можно не более 50% ежемесячного взноса. А во-вторых, длительность такой выплаты не должна превышать 18 месяцев.

Какой вариант выбрать решается между заемщиком и кредитором, но прерогатива отдается именно гражданину, ведь финансовая организация ничего не теряет ни в том, ни в другом случае.

Замена валютной ипотеки на рублевую

Многие ипотечные заемщики оказались в неприятной ситуации финансового краха именно потому, что в свое время оформили кредит в валюте. Длительная стабильность на валютном рынке ослабила бдительность граждан, и стало казаться, что ничто не пошатнет сложившуюся ситуацию. Взятые суммы ипотечных кредитов из-за скакнувшего курса увеличились в несколько раз. А с учетом процентной ставки, применяемой к ним, погашение взносов стало просто нереальным.

Программа господдержки позволяет гражданам, оформившим ипотеку в валюте, перевести кредит в рублевый эквивалент.

Реструктуризация таких займов проводится не по установленному курсу, а по принятым на сегодня законам. Процентная ставка, применяемая к рублевому эквиваленту не должна превышать той, что предусмотрена в банке на сегодняшний день для оформления ипотечных программ. Ставка может быть увеличена только в одном случае, если заемщик нарушил установленные правила страхования, предусмотренные договором кредитования.

Документы для реструктуризации

Финансовые организации рассматривают заявление на реструктуризацию долга при помощи господдержки только в том случае, если заемщик предоставляет обязательный пакет документов, для рассмотрения его кандидатуры. Данные о его финансовом и семейном положении должны быть подтверждены и подходить под условия программы.

Перечень документов состоит из таких бланков:

1. Паспорт.
2. Действующий кредитный договор.
3. Документы на несовершеннолетних детей – свидетельства о рождении.
4. Удостоверение об инвалидности или об участии в боевых действиях и получении статуса ветерана.
5. Справка из медицинского учреждения, если несовершеннолетний ребенок имеет инвалидность.
6. Справка о доходах за последние три месяца.
7. Копия трудовой книжки от работодателя или ее оригинал, если человек не работает на данный момент.
8. Справка с образовательного учреждения о том, что совершеннолетний ребенок учится на дневном отделении.
9. Опекуны и усыновители должны предоставить решение органов опеки и постановление суда.
10. Выписка из ЕГРП.
11. Страховой полис.

Список может дополняться на усмотрение кредитного учреждения. К статье прилагается образец заявления на реструктуризацию ипотеки.

Процедура

Для получения государственной финансовой поддержки на погашение части оставшегося кредита по ипотеке заемщику потребуется пройти поэтапную процедуру. Она состоит из следующих шагов:

1. Подается пакет документов в кредитную организацию, которая выдала ипотечный заём.
2. Банк рассматривает поданную заявку и выносит свой вердикт.
3. При положительном решении заявитель переходит к следующему шагу, а при отрицательном может обратиться в межведомственную комиссию для более подробного рассмотрения обстоятельств и вынесения более индивидуального ответа.
4. Заключается новый кредитный договор либо подготавливается допсоглашение к уже существующему бланку.

Сперва банк погашает разницу из собственных средств, но затем вся указанная сумма компенсируется АИЖК

Обращение в банк

Многие заемщики жалуются на то, что банк отказывается реструктурировать их ипотечный заём, не желая рассматривать документы на получение господдержки. Следует учитывать, что далеко не все кредитные учреждения включены в список АИЖК, что затрудняет возможность сотрудничества. Если отказ является инициативой банка, то смело можно обращаться с заявлением в межведомственную комиссию, так как такие действия считаются неправомерными.

Заемщик, который по его собственному разумению подходит под установленные требования и условия господдержки, обязан заполнить заявление-анкету. Этот бланк подтверждается собранными документами и передается кредитору для изучения и вынесения окончательного вердикта.

Положительное решение выливается в пересмотр ранее установленных сумм выплат. Перед тем как подписать новые договоренности с банком следует определиться со способом компенсации – единоразово или частями в счет погашения ежемесячных платежей.

Обращение в АИЖК

Вся процедура оформления производится в тесном сотрудничестве банка и АИЖК. Если процесс идет стандартным путем, то гражданину не придется самостоятельно обращаться в АИЖК, этим занимается кредитор. Банк подает уже рассмотренные документы в агентство, которое на их основании перечисляет финансовой организации оговоренную сумму компенсации.

Если кредитор отклонил заявку на реструктуризацию долга или принял решение компенсировать лишь небольшую его часть, что, по мнению самого владельца недвижимости, неоправданно, можно инициировать комиссионное рассмотрение ситуации. В некоторых случаях комиссия может принять решение о выплате 100% задолженности, но для этого основания должны быть очень вескими.

Программа помощи ипотечным заемщикам АИЖК в 2022-2022 годах

Вопрос жилищного обеспечения в России стоит сейчас почти перед каждой семьей. Для поддержки своих граждан государство разработало программу помощи ипотечным заемщикам 2022-2022.

С развитием банковской системы и кредитных правоотношений оформление ипотеки для многих стало реальной возможностью приобретения собственных квадратных метров. Однако по сей день процентные ставки по жилищному кредитованию оставляют желать лучшего. Поэтому довольно немаленьким оказывается ежемесячный платеж. С наступлением в жизни форс-мажорных обстоятельств не каждый семейный бюджет выдерживает натиск долгового бремени.

На что можно рассчитывать

Стартом действия господдержки заемщиков по жилищным займам стало правительственное Постановление №373, вышедшее весной 2015 года. Непосредственным исполнителем государственной воли выступило «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», так называемое АИЖК.

Неоднократно в документ вносились изменения и меры поддержки все время продлевались. Крайний раз действие помощи пролонгировали до 2022 года включительно.

Также трансформировались условия участия:

1. 30% от остатка суммы выплат перечислит государство, но не больше предельного объема в 1,5 млн. (п. 6 Постановления №961 от 11.08.2017).
2. По установленной договоренности между должником и заимодателем возможно выбрать вид оказываемой помощи – направить сумму на погашение основного займа и так снизить ежемесячный платеж или использовать средства для понижения платежей вполовину на какое-то время.
3. Смена валюты при ипотеке. С иностранной валюты в рубль ограничена процентная ставка – не более 11,5% (п.10 указанного документа).
4. До 1 сентября должна быть создана межведомственная комиссия, ведающая делами оказания помощи. В ее полномочия входит также увеличение предельной суммы в два раза при необходимости.

Например, семья имеет ипотечный заем под 12% годовых, остаток составляет 2 млн. на 10 лет. После проверки агентством представленных сведений, принято решение списать часть задолженности в объеме 20% от оставшейся суммы. Таким образом, ежемесячный платеж с 28694 руб. станет 22955. 5739 рублей выгода для семьи. Сумма вроде и небольшая, но при выплате кредита довольно ощутимая в семейном бюджете.

Многие заблуждаются, считая, что процедура реструктуризации невыгодная для банковских организаций и именно поэтому часто отказывают в ней. Однако это не совсем правильно, поскольку банку гораздо невыгоднее потерять вовсе на процентах и зависшем долге, нежели уступить по реструктуризации и получить все то же самое от государства.

Максимально возможную скидку в 30% вправе получить:

• семьи с двумя и более детьми;
• нетрудоспособные люди;
• семейства с ребенком-инвалидом;
• ветераны боевых действий(ВБД).

Все остальные категории претендентов смогут рассчитывать на помощь не более 20%.

Кто вправе претендовать на помощь от государства

Как говорит действующее законодательство на льготу могут рассчитывать в основном семьи с ребенком и нетрудоспособные люди. Перечень претендентов по закону:

1. Российские подданные с ребенком или детьми.
2. Опекуны одного или более несовершеннолетнего дитя.
3. Участники боевых действий.
4. Нетрудоспособные лица или семьи с такими детьми.
5. Граждане, на полном содержании которых находится обучающийся по дневной форме студент до 24 лет включительно.

Требования к залоговому помещению

Для установления льготы, жилье должно соответствовать следующим предъявляемым требованиям:

• действует ограничение по метражу. Для однокомнатной – не больше 45 кв.м., если 2 комнаты – 65, три и более – 85;
• цена за квадратный метр на момент приобретения не превышала 60% от средней рыночной стоимости по региону;
• жилое помещение по ипотеке является единственным для заемщика. Разрешено быть обладателем вместе с семьей доли в другой недвижимости не более 50% на всех;
• на многодетные семьи не распространяется требование по метражу и стоимости за один квадратный метр.

Таким образом, не каждая жилплощадь может отвечать заявленным установкам. Например, Куликовы проживают в ипотечной квартире в городе, а за городом им по наследству достался дом с общей прерогативой собственности 75%, что превышает максимально разрешенный предел. Они не смогут стать участниками программы.

Наши юристы знают ответ на Ваш вопрос

Бесплатная юридическая консультация по телефону: в Москве и Московской области, в Санкт-Петербурге, а также по всей России +7 (800) 350-56-12

Предписания к личности заемщика

Подать заявку и нужную документацию на помощь можно всем, но далеко не каждый реально сможет ее получить, поскольку необходимо соответствовать предписаниям, предъявляемым к личности заемщиков:

1. Обязательно быть гражданином страны.
2. Суммарный доход после вычета ежемесячного взноса не превышает двух прожиточных корзин по субъекту за три крайних месяца, предшествующих обращению.
3. Платежи в течении каждого месяца возросли по сравнению с первоначальным на 30 и более процентов. Такое редко, когда случается. Поэтому можно получить и отказ. Однако в этом случае нужно обращаться в комиссию. Если есть два основания для получения, то она одобрит выделение средств.
4. Жилье обязательно должно быть приобретено на территории РФ.
5. Все созаемщики являются российскими подданными.

Процедура оформления

Задавшись целью получить государственная помощь, прежде всего, необходимо обратиться в тот банк, где оформляли ипотечный кредит. В программе участвует обширный перечень банковских организаций, возможно и ваш к ним относится. В любом случае можно обратиться в контактный центр учреждения и узнать необходимую информацию.

Далее нужно посетить отдел с просроченной задолженностью, рассказать свою ситуацию и попросить ознакомить со списком документации для оформления льготы от государства.

Он выглядит примерно так:

• заявка с указанием основания оказания помощи (увольнение по уважительным причинам – сокращение штата, ликвидация предприятия, ухудшение здоровья, получение инвалидности, декретный отпуск, уменьшение прибыли, например, по факту уменьшения темпа производства);
• документ, подтверждающий личность;
• документ, подтверждающий рождение детей (свидетельство);
• свидетельство о бракосочетании;
• бумага о разрыве брачного союза;
• судебное постановление или опекунского совета и назначении попечительства;
• Документ ВБД;
• копии медицинской карты и медицинское заключение о факте нетрудоспособности;
• документ о составе семьи (справка) для доказательства совместной жизнедеятельности и нахождения на иждивении;
• документ с учебного заведения (выписка), говорящая о действительности дневного обучения данного студента;
• уведомление из ПФР об отсутствии доходов для расположенного на содержании индивида;
• дубликат, заверенный со штампом трудовой книжки;
• справка со службы (для военнослужащих и полиции, а также других организаций);
• установленная законом регистрация (свидетельство) в качестве ИП;
• нотариально заверенное назначение (приказ);
• соглашение с истекшим сроком действия для потерявших место труда;
• доказательство состояния в базе ЦЗН для нетрудящихся;
• уведомление из ПФР о текущем состоянии персонального счета;
• документ ФСС (выписка) о пособиях выплачиваемых и мерах поддержки по факту временной утраты способности к труду;
• справка 2-НДФЛ на всех членов семейства;
• банковское подтверждение совокупного дохода претендентов;
• доходная декларация;
• сведения об объеме пенсионного обеспечения;
• кредитное соглашение;
• документ о залоге имущества из банковского учреждения;
• заявление от должников о наличии на территории государства недвижимости;
• договор участия в долевом строительстве;
• оценка залогового имущества;
• техпаспорт помещения;
• периодичность платежей по кредиту.

Здесь представлен сборный список для всех категорий претендентов. Однако он все равно является довольно обширным и для его сбора придется побегать по многим инстанциям. До изменений 2017 года требовалась еще выписка из реестра преференций владения, которая стоит 1500 руб. на каждого. При отказе документ не возвращался и для новой попытки приходилось платить снова. По результатам многочисленных жалоб теперь агентство самостоятельно делает запрос в Росреестр.

ВНИМАНИЕ . После представления полного перечня документации сотрудник обязуется направить их в уполномоченное учреждение для рассмотрения. На протяжении месяца осуществляется проверка, однако точного времени для принятия решения не установлено. Если делать выводы, по отзывам клиентов, то она может затянуться и до полугода.

По факту вынесения положительного вердикта организация сообщит об этом заявителю и назначит конкретный день для встречи. Впоследствии составляется новый график произведения платежей, заключается соглашение о реструктуризации и трансформации условий закладной.

По прошествии месяца на руки выдается из архива закладная. Нужно посетить отделение Росреестра для регистрации изменений.

Но описанный порядок не является стандартным для всех банков. Так, в ВТБ24 закрывают старую ипотеку и перезаключают новый договор. Соответственно, клиент снова теряет на страховке и оплате оценки имущества.

Что говорят пользователи

Получившие помощь и только занимающиеся оформлением бумаг часто оставляют отзывы в мировой паутине. Из всех проанализированных сложились как положительные, так и отрицательные.

Из плюсов клиенты выделяют:

1. Сумма помощи до 600 тыс. отлично способствует снижению ежемесячного кредитного гнета на семейный бюджет.

1. Сам факт понижения оплаты в каждом месяце взносов стабилизирует финансовую ситуацию и иногда помогает скопить средства для дальнейшего аннулирования займа без просрочек.

Минусы в основном заключаются:

• обширный список документации. Собирать бумажное сопровождение приходится довольно долго. Многие справки имеют определенный период действия, что и без того усложняет процесс сбора;
• нет прозрачных способов отслеживания этапов проверки. То есть люди подают прошение и документацию, а потом ждут долгое время в неопределенности;
• немаленький период проверки. А между тем в это время платежи все возрастают, а возможности их уменьшения не увеличиваются. Вполне реальна ситуация, что по принятии положительного решения, все средства помощи могут пойти на ликвидацию возросших процентов и тем самым никак не облегчить долгового бремени;
• не прописано обязательное требование в предоставлении аргументированного отказа. Прождав большой промежуток времени, люди даже не понимают по какой причине им отказали. В этом случае можно, и даже нужно обращаться за обжалованием в комиссию. Однако это опять займет немало времени.

Как видно из вышесказанного, отрицательных моментов все же больше. Но, получив в итоге одобрение, для семьи оказанная помощь будет достойным подспорьем и возможно поможет рассчитаться с жилищным займом впоследствии без штрафных санкций.

Постановление Правительства Российской Федерации от 11 августа 2017 г. N 961 г. Москва “О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации”

Правительство Российской Федерации постановляет:

1. Утвердить прилагаемые изменения, которые вносятся в основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 г. N 373 “Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества “Агентство ипотечного жилищного кредитования” (Собрание законодательства Российской Федерации, 2015, N 17, ст. 2567; N 50, ст. 7179; 2016, N 50, ст. 7089; 2017, N 8, ст. 1245).

2. Министерству строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации:

до 1 сентября 2017 г. создать межведомственную комиссию по принятию решений о возмещении кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом “Об ипотечных ценных бумагах”, по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу “Агентство ипотечного жилищного кредитования” по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) в соответствии с условиями программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвердить положение об указанной комиссии, состав и порядок ее работы;

направить акционерному обществу “Агентство ипотечного жилищного кредитования” в установленном порядке денежные средства в размере 2 млрд. рублей в соответствии с распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 июля 2017 г. N 1579-р в качестве взноса в уставный капитал акционерного общества “Агентство ипотечного жилищного кредитования” на цели возмещения убытков (их части) кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом “Об ипотечных ценных бумагах”, по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу “Агентство ипотечного жилищного кредитования” по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, в случае, если указанные ипотечные жилищные кредиты (займы) реструктурированы в соответствии с условиями программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

3. Федеральному агентству по управлению государственным имуществом обеспечить в установленном порядке увеличение уставного капитала акционерного общества “Агентство ипотечного жилищного кредитования” на 2 млрд. рублей путем размещения дополнительных акций и осуществить действия, связанные с приобретением указанных акций и оформлением на них права собственности Российской Федерации, в соответствии с трехсторонним договором между Министерством строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации, Федеральным агентством по управлению государственным имуществом и акционерным обществом “Агентство ипотечного жилищного кредитования”.

4. Рекомендовать акционерному обществу “Агентство ипотечного жилищного кредитования” до увеличения уставного капитала в соответствии с абзацем третьим пункта 2 и пунктом 3 настоящего постановления направить собственные денежные средства в размере не более 500 млн. рублей на возмещение кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом “Об ипотечных ценных бумагах”, по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, убытков (их части), возникших в результате проведения реструктуризации на условиях программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и разрешить использовать полученные в соответствии с абзацем третьим пункта 2 настоящего постановления денежные средства на возмещение затрат акционерного общества “Агентство ипотечного жилищного кредитования”, возникших при реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, в соответствии с настоящим пунктом.

5. В случае если заявления заемщиков о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) поступили до вступления в силу настоящего постановления, но не были удовлетворены, возмещение убытков (их части) кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом “Об ипотечных ценных бумагах”, по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу “Агентство ипотечного жилищного кредитования” по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, может быть осуществлено в случае повторного обращения заемщика при условии соблюдения основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, в редакции настоящего постановления.

Председатель Правительства Российской Федерации

Изменения, которые вносятся в основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации

Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, изложить в следующей редакции:

Правительства Российской Федерации

от 20 апреля 2015 г. N 373

(в редакции постановления

Правительства Российской Федерации

от 11 августа 2017 г. N 961)

Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации

1. Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее – программа), определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом “Об ипотечных ценных бумагах”, по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу “Агентство ипотечного жилищного кредитования” по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации (далее соответственно – кредитор, заемщик, возмещение, реструктуризация).

2. Возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), реструктурированным в соответствии с настоящим документом, в порядке, установленном акционерным обществом “Агентство ипотечного жилищного кредитования”, опубликованном на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети “Интернет”.

3. Возмещению подлежат убытки (их часть) кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подпунктом “в” пункта 10 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения, установленной пунктом 6 с учетом пункта 7 настоящего документа.

4. Возмещение в рамках программы осуществляется в пределах денежных средств, предусмотренных на реализацию программы.

5. Реструктуризация проводится на основании решения кредитора по заявлению о реструктуризации, предоставляемому заемщиком кредитору (далее – заявление о реструктуризации).

Реструктуризация может осуществляться путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту (займу), заключения мирового соглашения (далее – договор о реструктуризации). Условия договора о реструктуризации должны соответствовать требованиям, установленным пунктом 10 настоящего документа.

6. Предельная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу) составляет 30 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1500 тыс. рублей, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 7 настоящего документа.

7. В соответствии с решением межведомственной комиссии по принятию решений о возмещении кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом “Об ипотечных ценных бумагах”, по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу “Агентство ипотечного жилищного кредитования” по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) в соответствии с условиями программы (далее – межведомственная комиссия), предельная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу) на основании соответствующего обращения кредитора в межведомственную комиссию может быть увеличена, но не более чем в 2 раза, в порядке, предусмотренном положением о межведомственной комиссии.

8. Если иное не предусмотрено настоящим документом, по состоянию на дату подачи заявления о реструктуризации должны быть одновременно соблюдены следующие условия:

а) заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из следующих категорий:

граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;

граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;

граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;

граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения;

б) изменение финансового положения заемщика (солидарных должников) – среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета размера планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи, к которым для целей настоящего подпункта относятся супруг (супруга) заемщика (солидарного должника) и его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством, а также лица, указанные в абзаце пятом подпункта “а” настоящего пункта, и размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа);

в) обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) является ипотека жилого помещения, расположенного на территории Российской Федерации, или залог прав требования на такое жилое помещение, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона “Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации” (далее – договор участия в долевом строительстве);

г) общая площадь жилого помещения, в том числе жилого помещения, право требования на которое вытекает из договора участия в долевом строительстве, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), не превышает 45 кв. метров – для помещения с 1 жилой комнатой, 65 кв. метров – для помещения с 2 жилыми комнатами, 85 кв. метров – для помещения с 3 или более жилыми комнатами;

д) жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора участия в долевом строительстве, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), является (будет являться) единственным жильем залогодателя. При этом в период, начиная с даты вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 г. N 373 “Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества “Агентство по ипотечному жилищному кредитованию” по дату подачи заемщиком заявления о реструктуризации, допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности не более чем на 1 иное жилое помещение в размере не более 50 процентов. Для целей настоящего подпункта к членам семьи залогодателя относятся супруг (супруга) залогодателя и его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством. Соблюдение указанных условий подтверждается заявлением заемщика в простой письменной форме. Представление заемщиком сведений из Единого государственного реестра недвижимости не требуется. Акционерное общество “Агентство ипотечного жилищного кредитования” осуществляет проверку предоставляемых в соответствии с настоящим подпунктом заемщиком сведений;

е) кредитный договор (договор займа) заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации, за исключением случаев, если ипотечный кредит (заем) предоставлен на цели полного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту (займу), предоставленному не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.

9. В случае несоблюдения не более двух условий, предусмотренных пунктом 8 настоящего документа, выплата возмещения в рамках программы допускается в соответствии с решением межведомственной комиссии в порядке, предусмотренном положением о межведомственной комиссии.

10. Договором о реструктуризации должны быть предусмотрены одновременно следующие условия:

а) изменение валюты кредита (займа) с иностранной валюты на российские рубли по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Центральным банком Российской Федерации по состоянию на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов (займов), номинированных в иностранной валюте);

б) установление размера ставки кредитования не выше 11,5 процента годовых (для кредитов (займов), номинированных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов (займов), номинированных в российских рублях);

в) снижение денежных обязательств заемщика (солидарных должников) в размере не менее предельной суммы возмещения, установленной пунктом 6 с учетом пункта 7 настоящего документа, за счет единовременного прощения части суммы кредита (займа) и (или) изменения валюты кредита (займа) с иностранной валюты на российские рубли по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного Центральным банком Российской Федерации на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов (займов), номинированных в иностранной валюте);

г) освобождение заемщика (солидарных должников) от уплаты неустойки, начисленной по условиям кредитного договора (договора займа), за исключением неустойки, фактически уплаченной заемщиком (солидарными должниками) и (или) взысканной на основании вступившего в законную силу решения суда.

11. При заключении договора о реструктуризации не допускаются сокращение сроков ипотечных жилищных кредитов (займов) и (или) взимание кредитором с заемщика (солидарных должников) комиссии за действия, связанные с реструктуризацией.

12. Все расчеты в рамках программы осуществляются в российских рублях по курсу соответствующей валюты, установленному Центральным банком Российской Федерации на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов (займов), номинированных в иностранной валюте).”.

Программа АИЖК по ипотеке

Ипотечное кредитование сделало приобретение собственного жилья для российских семей намного доступнее. Однако в настоящее время процентная ставка, под которую выдается кредит, продолжает оставаться достаточно высокой, что вызывает трудности при погашении задолженности. Ситуацию усугубило падение доходов населения в связи с ухудшением экономической ситуации в стране. Рост количества просрочек по выплате ипотечных кредитов выступило основной причиной для того, чтобы руководство страны приняло решение о реализации специальной государственной программы, призванной поддержать таких заемщиков. Программа АИЖК по ипотеке предполагает оказание государственной поддержки семьям, которые удовлетворяют выставленным требованиям. Она проводится с 2015 года.

Поиск ипотеки

Программа АИЖК по ипотеке: предназначение и требования к участникам

Массовый отказ от выполнения своих обязательств по ипотеке грозит серьезными негативными последствиями для экономики страны. С целью избежать такого развития событий представителями власти было принято решение о выделении из бюджета средств для предоставления финансирования тем плательщицам ипотечного кредита, которые испытывают затруднения. В 2015 году был принят соответствующий нормативный акт, которым утверждена программа господдержки ипотеки АИЖК. Реализация мер осуществлялась при участии «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию».

Условия программы первоначально устанавливали максимальную сумму оказываемой государством поддержки в размере 20% от оставшейся задолженности по ипотечному кредиту на момент подписания договора о реструктуризации кредита. При этом выплачиваемая субсидия не может превышать 600 тысяч рублей. В феврале 2017 года была принята новая редакция закона, согласно которой предельный лимит оказываемой помощи увеличился и составил 30% от остатка суммы кредита, которая не может превышать 1,5 миллиона рублей.

Реализуется программа АИЖК по ипотеке через проведение реструктуризации кредита с заключением либо нового кредитного договора, либо дополнения к действующему соглашению, которое вносит изменения в условия его предоставления.

Подать заявку на участие в программе, в соответствие с которой погашается ипотека АИЖК, могут те заемщики, которые соответствуют выставленным требованиям. Одновременно должны быть соблюдены следующие условия:

• отношение заемщика к определенной категории населения (граждане, у которых есть несовершеннолетние дети или дети-инвалиды, а также те, кто является ветераном боевых действий);
• ощутимое снижение уровня дохода (средний заработок за последние три месяца перед подачей заявления на реструктуризацию кредита должен быть ниже минимум на 30%, чем за аналогичный период перед подписанием кредитного договора) или увеличение планового ежемесячного платежа в рублях более чем на 30% по сравнению с тем, который был установлен при заключении договора;
• нахождение объекта недвижимости, который выступает в качестве залога кредита, на территории Российской Федерации;
• соответствие требования к площади жилья (см. таблицу) и его стоимости (цена квадратного метра не может быть выше более чем на 60% аналогичной общей площади типовой квартиры на первичном или вторичном рынке недвижимости);
• жилье, приобретенное в ипотеку, должно быть единственным в собственности;
• срок действия кредитного договора должен быть не менее одного года на момент подачи заявления на участие в государственной программе.

Если говорить об уровне доходов семьи, основание для участия в программе по ипотеке при соблюдении прочих условий имеют права те семьи, общий доход которых за последние три месяца перед подачей заявления на участие в программе не превышает двукратного размера установленного прожиточного минимума из расчета на каждого из членов семьи.

Следует отметить, что для многодетных семей требование к площади жилья и стоимости одного квадратного метра выполнять не обязательно.

Последние новости о программе АИЖК по ипотеке

Последняя редакция закона, принятая 22 августа 2017 года, возобновила программу помощи АИЖК по ипотеке.

Как работает программа помощи ипотечным заемщикам

В России продолжает действовать программа помощи ипотечным заемщикам, по ней поддержку уже получили более 20 тыс. российских семей. Только с августа прошлого года реструктуризовано 1,753 тыс. ипотечных кредитов.

О том, кто и на каких основаниях может претендовать на помощь государства по обслуживанию ипотеки, — в коротких карточках.

ПрограммаЧем государство помогает ипотечным заемщикам

С 2017 года действует обновленная программа помощи ипотечным заемщикам, которые попали в трудную финансовую ситуацию и не могут обслуживать свои кредиты. Из правительственного резервного фонда было выделено 2 млрд руб., средства внесены в уставный фонд АИЖК (сейчас ДОМ.РФ) для реализации этой программы. Изначально предполагалось, что благодаря финансовой помощи смогут реструктуризовать свои кредиты не менее 1,3 тыс. заемщиков.

Механизмы реструктуризации предполагают снижение платежей заемщика по кредиту в течение периода помощи, прощение части основного долга и изменение кредитором условий кредита, а также установление процентной ставки на уровне не выше 12% годовых.

Период оказания помощи может составлять от 6 до 12 месяцев.

ТрудностиЧто является поводом для обращения ипотечного заемщика за помощью

Если финансовое положение заемщика изменилось и выплачивать ипотечный кредит ему стало затруднительно — это повод для получения господдержки. За помощью можно обратиться, если среднемесячный совокупный доход семьи заемщика за три месяца до даты подачи заявления о реструктуризации не превышает (после вычета ежемесячного платежа по кредиту) на каждого члена семьи двукратной величины прожиточного минимума в регионе проживания. Важно также, чтобы размер ежемесячного платежа по кредиту увеличился не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом, установленным на момент заключения кредитного договора.

УчастникиНа кого рассчитана программа

Поддержку государства могут получить следующие категории заемщиков:

• родители (либо опекуны, попечители) одного или более несовершеннолетних детей;
• инвалиды или родители детей-инвалидов;
• ветераны боевых действий;
• россияне, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет (учащиеся, студенты или курсанты, аспиранты, адъюнкты, ординаторы, ассистенты-стажеры, интерны, получающие образование по очной форме обучения).

Заемщики всех указанных категорий должны быть гражданами России.

Квартира, за которую выплачивается ипотечный кредит, должна быть для этих заемщиков единственным жильем. При этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи (супруга или супруги и детей) в праве собственности на другое жилое помещение. Но оно должно быть одно, а доля в праве собственности на него — не превышать 50%.

КвартираИмеют ли значение параметры жилья, взятого в ипотеку?

Да, имеют. Общая площадь ипотечной однокомнатной квартиры не должна превышать 45 кв. м, двухкомнатной — 65 кв. м, квартиры с тремя и более комнатами — 85 кв. м.

ЗаявкаЧто нужно сделать, чтобы получить поддержку

Нужно обратиться в банк, который выдал ипотеку, и подать заявку о реструктуризации кредита. Необходимо предоставить документы, подтверждающие, что заемщик относится к одной из указанных выше социальных категорий (подойдут свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана боевых действий, справка об инвалидности и т. д.). Также нужно подтвердить уровень дохода всех заемщиков за три месяца, предшествующие заключению договора о реструктуризации (копии трудовых книжек, справки о доходах по форме 2-НДФЛ и т. д.). Еще понадобится заявление об имущественном статусе залогодателя и членов его семьи.

БанкиКакие организации участвуют в программе

По данным ДОМ.РФ, в программе помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, участвует 121 кредитная и некредитная организация. Наиболее активными участниками программы по количеству реструктуризованных кредитов являются Сбербанк, Банк ВТБ, «ДельтаКредит», Москоммерцбанк, Райффайзенбанк.

ПланыКогда заканчивается действие программы

Программа действует до исчерпания денежных средств, выделенных на ее реализацию. С августа прошлого года помощь заемщикам оказана на общую сумму порядка 1,689 млрд руб. Еще по более чем 200 заявкам приняты положительные решения и ожидается оформление реструктуризации в ближайшее время. Как сообщили в ДОМ.РФ, в настоящее время Советом Федерации одобрены поправки в бюджет Российской Федерации, предусматривающие увеличение объема финансирования программы на 731 млн руб.

Субсидирование ипотеки. Действующие программы 2022 года

Правительство РФ пытается помочь гражданам, которые улучшили жилищные условия при помощи банковских продуктов. Для этого заемщику необходимо стать участником одной из государственных программ субсидирования ипотеки.

Субсидирование ипотеки. Действующие программы 2022 года

Что такое субсидирование ипотеки

Государственным субсидированием ипотеки называют меры помощи, оказываемые Правительством РФ гражданам России, которые приобрели недвижимость с использованием жилищного займа. На субсидирование ипотеки могут рассчитывать лишь льготные категории граждан. Их полный перечень напрямую зависит от вида государственного проекта.

Какие банки участвуют в программе

В 2022 году банки могут предложить 73 вида семейной ипотеки. Жилищный кредит с государственной поддержкой выдают многие кредитные организации, но самыми популярными из них являются:

• Сбербанк;
• Газпромбанк;
• Альфа-банк;
• Почта Банк;
• Банк ДОМ.РФ;
• Россельхозбанк.

Заемщик имеет право самостоятельно выбрать банковское учреждение для оформления ипотеки. Главное условие оказания государственной поддержки – аттестация кредитной организации ЦБ РФ и сотрудничество с Правительством РФ. Между тем, Вице-президент АБР Алексей Войлуков считает, что снижение ставки ЦБ может привести к негативным последствиям.

Если в этом году ЦБ еще раз снизит ключевую ставку еще на 1 п.п., то кредитным организациям будет невыгодно кредитовать население на льготных условиях.

Вице-президент АБР Алексей Войлуков

Государственные программы на погашение ипотеки

Федеральным законодательством предусмотрено несколько программ государственного субсидирования ипотеки.

Важно! Стать участником программы государственного субсидирования можно при соблюдении условий, описанных в проекте.

Жилище

Проект субсидирования ипотеки «Жилище» разработан для поддержки семей, условия проживания которых не соответствуют установленным нормам и реализуется в соответствии с ПП РФ №10 50 от 2010 года. Преференция оказывается в виде предоставления жилищного сертификата, размер которого напрямую зависит от наличия в семье детей. Бездетным гражданам государство оплатит 30% стоимости недвижимости, а родителям с детьми – 35%.

Молодая семья

Проект «Молодая семья» разработан для поддержки граждан младше 35 лет. В нем могут участвовать:

• бездетные молодожены;
• семьи с детьми;
• одинокий родитель с ребенком.

Заявитель, имеющий ребенка, может претендовать на получение субсидии в размере 35% от стоимости недвижимости, а бездетным парам государство гарантирует оплату 30%.

Для участия в программе семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий, что подтверждено включением заявителя в реестр.

Военная ипотека

Военная ипотека предоставляется в рамках инвестиционно-накопительной системы (ИНС). Воспользоваться поддержкой могут военнослужащие и военные пенсионеры, срок службы которых превышает 3 года.

ИНС – это форма накоплений, когда на военнослужащего открывается счет, на который государство ежемесячно перечисляет взносы. Использовать средства по ИНС можно только спустя 3 года после первого дня участия в программе.

Важно! В конце 2022 года Правительством РФ были внесены изменения в ФЗ №117 от 2004 о «Военной ипотеке». Теперь военнослужащие могут взять жилищный кредит, не дожидаясь трехлетнего периода участия в НИС, в случае использования средств материнского капитала в качестве первоначального взноса.

Молодой специалист

Программа государственного субсидирования ипотеки «Молодой специалист» разработана с целью поддержки выпускников вузов, желающих работать по специальности. Участие в проекте возможно при соблюдении следующих условий.

1. Наличие диплома о получении высшего образования по определенным видам профессий. Зачастую программа доступна врачам и учителям, но региональные власти могу расширить перечень лиц, претендующих на получение поддержки.
2. Трудоустройство по специальности. При этом молодой специалист обязан отработать от 1 года до 5 лет.
3. Возраст гражданина не превышает 35 лет. Если в программе участвуют специалисты, имеющие образование выше высшего, например доктора наук, то возрастная планка увеличивается до 40 лет.
4. Получение ипотеки. Не все молодые специалисты могут удовлетворять условиям, предъявляемым банками.

Ипотека предоставляется по сниженной ставке, которая не превышает 8% годовых. Государственную помощь можно использовать в качестве:

• внесения страхового взноса в размере 10%;
• оплаты задолженности по ипотеке на строительство жилья в размере 40% от суммы затрат на возведение жилого дома;
• внесения долга по ипотеке в размере 30%.

Социальная ипотека

Социальной ипотекой могут воспользоваться только граждане, которые работают в бюджетной сфере. Исключением являются служащие МВД и военные. Программа гарантирует выделение субсидии в размере 10% от стоимости недвижимости. Кроме того, работник бюджетной сферы имеет возможность получить ипотеку по сниженной ставке, не превышающей 10%.

Поддержка семей с детьми

На основании ПП №1711 от 2017 года в случае рождения второго ребенка у семьи появляется право на снижение ипотечной ставки. Разницу между ее первоначальным и конечным значением компенсирует государство.

Получить право на сниженную ставку по ипотеке могут семьи, которые купили недвижимость на первичном рынке.

Программа субсидирования ипотеки застройщиками

С целью увеличения поддержки бизнеса по возведению новых жилых домов, государство реализует программу, направленную на снижение ипотечной ставки. Предполагается, что в таком случае число клиентов застройщиков увеличится. Именно поэтому поддержкой могут воспользоваться заемщики, которые купили жилье на первичном рынке у аккредитованных государством компаний.

Как получить субсидию на погашение ипотеки

Чтобы получить субсидию на погашение ипотеки, заемщику необходимо отвечать заявленным в программе условиям, подготовить пакет документов и передать его в банковское учреждение.

Какие документы необходимы

Для участия в программе государственного субсидирования ипотеки, заемщику необходимо подготовить пакет документов, который включает в себя следующие бумаги:

• заполненный бланк заявления по форме банка;
• сертификат на субсидию;
• гражданские идентификаторы личности всех членов семьи;
• ипотечный договор;
• выписка из ЕГРП;
• результаты оценки недвижимости.

Прежде, чем обращаться в банк, необходимо получить сертификат. Для его оформления потребуются:

• идентификаторы личности всех членов семьей;
• документ, подтверждающий нуждаемость в улучшении жилищных условий.

Можно ли получить субсидию на уже действующие ипотечные кредиты

Гражданин, имеющий право на участие в программе государственного субсидирования субсидии, может получить поддержку в отношении уже действующих кредитов. Для этого понадобится получить сертификат и обратиться с заявлением, подкрепленным пакетом документов, в банк.

Основные требования

Для участия в программе субсидирования ипотеки, заемщик должен соблюдать заявленные в проекте условия. Требования предъявляются и к виду недвижимости.

Требования к объекту недвижимости

Чтобы получить государственную поддержку, у участника программы не должно быть иного жилья, кроме того, что приобретено в ипотеку. Площадь квартиры, дома не может больше 46 м2, 65 м2, 85 м2 для однокомнатной, двухкомнатной и трехкомнатной квартир соответственно. Согласно некоторым проектам, участник может приобрести жилье только на первичном рынке.

Требования к заемщику

Заемщик обязан соблюдать условия, заявленный программой. Их полный перечень напрямую зависит от вида поддержки. В основном к заемщику предъявляют следующие требования:

• возрастные ограничения;
• наличие собственных средств для внесения первоначального взноса;
• кредитование сроком, не превышающим 30 лет.

Кроме того, заемщик должен располагать достаточным для исполнения кредитных обязательств объемом дохода.

Порядок выплат

Субсидия предоставляется в следующем порядке:

1. Направление пакета документов для получения права на субсидию. Его перечень зависит от вида поддержки.
2. Получение решение об одобрении или об отказе участия в программе. Срок ожидания составляет не более 10 рабочих суток.
3. Оформление сертификата. Его предоставляют только после того, как подойдет очередь заявителя на субсидию.
4. Открытие именного счета в кредитной организации.
5. Предоставление заявления, подкрепленного пакетом документов в банк.
6. Внесение государством субсидии на счет заявителя. После этого средства направляются на погашение долга.

После окончательного погашения ипотеки недвижимость переходит в полную собственность заемщика. Для подтверждения этого следует заказать справку из ЕГРП.

Виды субсидий по ипотеке и кому они положены

В 2022 году россияне могут воспользоваться различными видами ипотечного субсидирования, оказываемого как на федеральном, так и на региональном уровне.

Погашение ипотеки 450 000 за третьего ребенка в многодетной семье

Семьи, в которых родился третий и последующий ребенок после января 2019 года, имеют право на получение 450 тысяч на погашение ипотеки. Никаких дополнительных условий, кроме наличия ипотечного договора, не предъявляется. Программа будет действовать до 2022 года. Информации о ее продлении пока нет.

Семейная ипотека под 6%

Семейная ипотека представляет собой вид государственной поддержки, когда ставка по жилищному кредиту снижается до 2,5% за счет ее субсидирования государством. Помощью могут воспользоваться семьи, в которых родился второй ребенок после 2018 года. Программа продлена до 2022 года. Уменьшенная ставка будет действовать до окончания срока кредитования.

Дальневосточная ипотека под 2 процента

Граждане возрастом до 35 лет, проживающие на Дальнем Востоке, имеют возможность воспользоваться субсидированием ипотечной ставки до 2%. Главными условиями участия в программе являются:

• наличие собственных средств для внесения 20% от стоимости квартиры в качестве первого взноса;
• стоимость недвижимости не более 6 млн. рублей;
• покупка квартиры или дома на первичном рынке.

Сельская ипотека под 3 процента

На основании ПП №1567 от 2019 года, граждане, желающие переехать в сельскую местность или уже проживающие там, могут воспользоваться сельской ипотекой по сниженной ставке до 3%. В таком случае стоимость квартиры не может быть больше 5 млн. рублей. Доля первоначального взноса составляет 10% от стоимости недвижимости.

Материнский капитал

На основании ФЗ № 256 от 2006 года, в 2022 году при рождении первого ребенка семья получает право на Материнский (семейный) капитал (МСК) в размере 483 881,83 рублей. Если при появлении первенца мама не получала сертификат, то она может его оформить на второго ребенка и последующих детей. В таком случае сумма увеличивается на 155 тысяч рублей. На погашение ипотеки МСК можно направить, не дожидаясь трехлетия ребенка.

Налоговый вычет и возврат процентов по ипотеке

После полного погашения ипотеки россияне имеют право на получение налогового вычета по НДФЛ в размере 13% от стоимости недвижимости. Точный размер поддержки определяется с учетом следующих правил:

• каждый из супругов имеет право на вычет в размере 13%, но не более 2 млн. рублей;
• если квартира куплена в ипотеку, то предоставляется дополнительный вычет на проценты, на сумму не более 3 млн. рублей;
• получить поддержку может официально работающий гражданин.

Оформить вычет можно через своего работодателя или в ФНС.

Возврат процентов

Если заемщик полностью погасил ипотеку раньше положенного срока, он имеет право возвратить проценты по ней, уплаченные в первые года кредитования.

Кредитные каникулы

В некоторых случаях заемщик имеет право просить банк предоставить кредитные каникулы сроком до полугода. В это время банк не начинает действия в отношении взыскания задолженности путем изъятия залогового имущества. Во время ипотечных каникул банк вправе:

• снизить ставку;
• уменьшить ежемесячный платеж.

Субсидия на первоначальный взнос

Правительство РФ обсуждает вопрос о предоставлении россиянам субсидии на первоначальный взнос по ипотеке. Поддержку планируют оказывать:

• военнослужащим и работникам бюджетной сферы;
• молодым родителям, возрастом до 35 лет;
• семьям с тремя и более детьми.

Известно, что поддержкой можно воспользоваться в том случае, если заемщик покупает недвижимость на первичном рынке.

Субсидия для расселения ветхого жилья

Жители аварийного дома имеют право на получение квартиры на безвозмездной основе. В случае покупки недвижимости в ипотеку за счет собственных средств, гражданин может рассчитывать на компенсацию от фонда содействия по реформирования ЖКХ, которая предоставляется в виде оплаты части процентов по жилищному кредиту.

Субсидированная ипотека для военных

Военнослужащие могут воспользоваться правом на получение военной ипотеки в рамках программы ИНС. После регистрации в проекте на имя военного открывается личный счет, куда поступают средства от государства. Их преумножают путем инвестирования. Спустя три года военнослужащий может взять ипотеку, которая будет погашена аз счет средств, накопленных по программе ИНС.

Рефинансирование

Заемщики имеют возможность рефинансировать ипотеку на более выгодных условиях. Механизм заключается в том, что клиент банка получает новый жилищный кредит, только на иных условиях, например по сниженной ставке, за счет которого первоначальная ипотека гасится в полном объеме.

Реструктуризация

Реструктуризация представляет собой видоизменение условий кредитования. Поддержка оказывается банками. Подать заявку на помощь могут заемщики в случае ухудшения финансового положения. Для того чтобы воспользоваться поддержкой, необходимо обратиться к работнику кредитной организации и заполнить бланк по установленному образцу.

Преимущества и недостатки субсидированной ипотеки

К преимуществам субсидированной ипотеки относят:

• уменьшение срока кредитование;
• погашение части долга за счет государственных средств.

К недостаткам программы относят то, что участниками проекта может стать не каждый россиянин. Право на государственную поддержку не гарантирует выдачу жилищного кредита.

Типичные ошибки

В процессе государственного субсидирования ипотеки многие заемщики совершают ошибки. К самым распространенным из них относят:

• получение ипотечного займа в кредитных учреждениях, которые не сотрудничают с государством в отношении субсидирования кредитов населения;
• предоставление неполного пакета документов;
• совершение ошибок при заполнении бумаг;
• недостаточная финансовая грамотность, что препятствует правильному пониманию некоторых законов.

Ответы на часто задаваемые вопросы

В процессе оформления субсидирования ипотеки граждане могут столкнуться с непониманием некоторых вопросов.

Вопрос 1. Имею ли я право на снижение ставки по ипотеке, если у меня нет детей?

Ответ 1. Государственная поддержка в виде субсидирования ипотечной ставки предоставляется молодым специалистам, семьям с детьми, государственным служащим и работникам бюджетной сферы. Если вы относитесь к одной из перечисленных категорий, то вы можете претендовать на снижение ипотечной ставки.

Вопрос 2. Куда обращаться для получения субсидированной ипотеки?

Ответ 2. Самая конечная инстанция – это банк. Но прежде, чем его посетить, нужно подтвердить право на получение помощи. Оформление государственной помощи происходит в следующих ведомствах:

• молодежная организация;
• местная администрация;
• ПФ РФ;
• Департамент строительства и жилищных отношений.

17 января 2022, 03:24 Дек 28, 2022 12:44 Льготы всем Ссылка на текущую статью