Страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни и здоровья при ипотеке

Страхование жизни и здоровья при ипотеке требуется не всегда — это специальное условие банка. Законом предусмотрена только обязательная защита залогового имущества. Тем не менее многие банки включают требование о страховании жизни заемщика в договор ипотеки. Это обусловлено большим сроком кредитования. Сложно предсказать события на 10-20 лет вперед. Заемщик в этот период может получить травму или потерять трудоспособность по многим причинам. Страховка покрывает финансовые риски банка: если клиент не сможет погашать долг по состоянию здоровья, страховой полис компенсирует ущерб. Страховыми случаями по договору признаются смерть, наступление инвалидности заемщика. В зависимости от наполнения возможны и другие варианты защиты.

Сколько стоит страхование жизни и здоровья при ипотеке

Стоимость полиса рассчитывается на основе базовой ставки страховой компании с применением поправочных коэффициентов. На цену ипотечной страховки влияют следующие факторы.

• Сумма страхового покрытия. Минимальный размер обычно устанавливается банком. Чем больше сумма покрытия, тем дороже полис;
• Срок действия страховки. Договор можно оформить на 1 год и каждый раз продлевать его до полного погашения ипотеки;
• Рисковое наполнение договора. Программы страхования жизни при ипотеке — это коробочные продукты, которые уже включают в себя несколько опций. Минимальное наполнение: защита в случае получения инвалидности 1 или 2 группы и смерти заемщика. Дополнительно страховка может покрывать период временной нетрудоспособности по болезни или в результате несчастного случая. Страхователь может сам выбрать продукт, удовлетворяющий требованиям банка. Чем больше рисковое наполнение, тем дороже полис и надежнее финансовая защита;
• Пол и возраст заемщика. Для граждан трудоспособного возраста стоимость страховки будет дешевле, чем для пенсионеров. При этом мужчинам страховка обходится дороже, чем женщинам;
• Риски по здоровью. В расчете стоимости учитывают наличие хронических заболеваний, а также профессию застрахованного лица. Если род деятельности заемщика связан с повышенными рисками для жизни и здоровья, страховая компания имеет право применить повышающий коэффициент.

Как сэкономить на страховании по ипотеке

• Купить полис в страховой компании. Банки предлагают заключить договор защиты жизни и здоровья непосредственно при оформлении кредита. Если обратиться напрямую в страховую компанию, полис обойдется дешевле. Не придется платить комиссию банка за привлечение новых клиентов, которая часто по умолчанию включена в оплату;
• Сделать основным заемщиком жену. При ипотеке страхование здоровья и жизни для женщины обходится дешевле, чем для мужчины;
• Изучить специальные предложения. Компания «АльфаСтрахование» предлагает специальные программы для постоянных клиентов и для тех, кто переходит к нам из других организаций. Рассчитать цену можно онлайн с помощью нашего калькулятора.

Документы для оформления

Чтобы купить полис, потребуются паспорт заемщика и заявление, которое формируется автоматически. Страховая компания на свое усмотрение может предоставить анкету с вопросами о состоянии здоровья или запросить другие документы. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений.

Что делать при наступлении страхового случая?

Если произошел страховой случай, сам заемщик или его родственники должны немедленно обратиться в компетентные службы (медицинское учреждение, полицию и т. д.). В течение 3 дней необходимо уведомить о случившемся АО «АльфаСтрахование». Сделать это можно в ближайшем офисе компании, в письменном виде. К заявлению на получение выплат по страховому случаю прикладывают документы из компетентных органов. После рассмотрения заявки вас уведомят о принятом решении.

Страхование жизни при ипотеке

Страхование ипотечного кредита
обязательное условие сделки с банком.

Страхование ипотечного кредита – обязательное условие сделки с банком

Закон устанавливает только один обязательный вид страхования при ипотеке – страхование объекта залога (самого жилья).

Но банк может рекомендовать получить дополнительные гарантии, чтобы вернуть свои деньги, если что-то случится с недвижимостью, заемщик не сможет платить, или сделка купли-продажи окажется недействительной.

Виды ипотечного страхования:

• страхование имущества
• жизни и/или здоровья
• права собственности

В зависимости от требований банка или желания заемщика можно выбрать отдельные виды или застраховать все вместе. В этом случае говорят о комплексном страховании.

Квартира или дом будут защищены от повреждений в случае:

• пожара,
• взрыва бытового газа,
• стихийных бедствий,
• обнаружения конструктивных дефектов здания,
• залива жидкостью,
• противоправных действий третьих лиц,
• падения летательных аппаратов, их частей или иных предметов,
• столкновения с застрахованным имуществом транспортных средств

РЕСО-Гарантия выплатит банку непогашенную часть кредита и проценты по нему в случае смерти или утраты трудоспособности, а остальную часть страховой суммы получит заемщик или его наследники.

Страхование права собственности (которое еще называют титульным страхованием), чтобы обезопасить себя, если сделка купли-продажи будет оспорена. Рекомендуется делать на весь срок кредита (особенно, если недвижимость приобретается на вторичном рынке).

Квартира или дом защищены от повреждений в случае:

• пожара,
• взрыва бытового газа,
• стихийных бедствий,
• обнаружения конструктивных дефектов здания,
• алива жидкостью,
• противоправных действий третьих лиц,
• падения летательных аппаратов, их частей или иных предметов,
• столкновения с застрахованным имуществом транспортных средст

Страхование права собственности (которое еще называют титульным страхованием), чтобы обезопасить себя, если сделка купли-продажи будет оспорена. Рекомендуется делать на весь срок кредита (особенно, если недвижимость приобретается на вторичном рынке).

Страхование права собственности (которое еще называют титульным страхованием), чтобы обезопасить себя, если сделка купли-продажи будет оспорена. Рекомендуется делать на весь срок кредита (особенно, если недвижимость приобретается на вторичном рынке).

Наши преимущества

• Индивидуальный подход – подбор именно той программы ипотечного страхования, которую требует банк
• Низкие тарифы по сравнению с конкурентами
• Минимальный комплект документов
• Упрощенная система работы с электронными документами, ускоряющая процесс рассмотрения заявления

• Принятие решения и подготовка договора в течение одного рабочего дня
• Бесплатное медицинское освидетельствование. Для заемщиков моложе 56 лет медицинское освидетельствование требуется только при сумме кредита свыше 20 млн руб., 56 лет и старше – свыше 5 млн руб.
• Возможность оплаты очередного взноса в удобном для Вас филиале или офисе компании

Правила страхования

Отслеживайте статус страхового случая в приложении РЕСО Мобайл

Мы в соцсетях

Автострахование от РЕСО-Гарантия

РЕСО-Гарантия © – универсальная страховая компания. В числе наших приоритетов автострахование (как автоКАСКО, так и страхование ОСАГО), добровольное медицинское страхование, страхование имущества (в т.ч. страхование недвижимости), страхование ответственности (в т.ч. добровольная автогражданка) и грузов. Для определения стоимости страховых полисов на калькуляторах сайта вы можете произвести расчет КАСКО (страхование рисков “Хищение”, “Ущерб”), рассчитать стоимость полиса ОСАГО и дополнительного страхования АГО, “Зеленая карта” и таких услуг, как ипотечное страхование, страхование квартиры, страхование дачи, ДМС, страхование путешественников, страхование жизни.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке

Ипотечное кредитование связано с выделением крупной суммы денег на приобретение жилья. Банк заинтересован в надлежащем исполнении обязательств со стороны заемщика и предпринимает множество мер защиты от непредвиденных обстоятельств. Он имеет законное право требовать, чтобы гражданин застраховал жизнь и здоровье.

Для чего оформляют страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни при ипотеке является гарантийной мерой для возврата займа, поскольку банк выступает выгодоприобретателем по полису. Как правило, еще при подаче заявки на оформление кредита, заемщику разъясняют данное требование.

Нюансы оформления страховки при ипотеке заключаются в следующем:

при подаче заявки граждане обязаны в письменной форме подтвердить согласие на ее оформление;

она оформляется на сумму заемных средств, которые банк предоставляет по условиям договора;

тариф, который обязан уплатить заемщик, может включаться в сумму кредита, либо гражданин уплачивает взносы за счет своих сбережений;

страхование осуществляется на протяжении всего периода действия кредитного договора.

Обязательно ли оформлять страховку?

В рамках ипотечного кредитования заемщикам приходится иметь дело с двумя видами полисов — страхование объекта недвижимости, а также жизни и здоровья граждан. В отношении имущественной страховки законодатель высказался однозначно — требование банка о его оформлении является абсолютно законным.

Для страхования жизни и здоровья такое требование в законодательных актах отсутствует. Однако для защиты своих интересов банку не запрещено выдвигать такое дополнительное требование. При этом могут возникать следующие ситуации:

если на стадии подачи заявки гражданин выражает несогласие с оформлением полиса, ему откажут в одобрении кредита;

для максимальной защиты интересов большинство банков включают в кредитный договор условие о полном возврате заемных средств, если ежегодный полис не продлен;

при наступлении страхового случая, связанного с полной или частичной утратой трудоспособности (либо смертью заемщика) компенсация будет выплачена в пользу банка для погашения ипотечного кредита.

Если вы откажетесь от оформления полиса, это неизбежно повлечет отказ в одобрении кредитной заявки или досрочное расторжение договора с возвратом заемных средств.

Кроме того, обязывая заемщиков страховать жизнь и здоровье, банки нередко используют систему поощрений — при своевременном предоставлении оформленного полиса ставка кредитования может снижаться. Если в процессе пользования заемными средствами гражданин не продлил полис, процентная ставка может увеличиваться на 2-7%, что для ипотеки означает значительное повышение ежемесячного платежа.

Порядок оформления страхования жизни и здоровья

Для упрощения процедуры банки нередко предлагают воспользоваться страховыми продуктами своих партнеров. Размер взносов по таким полисам может оказаться несущественно выше среднерыночных расценок, однако средний показатель тарифов одинаков у большинства компаний.

Кредитор не имеет права обязать оформить полис у конкретной страховой компании, это будет расцениваться как навязывание дополнительных услуг и грозит штрафом за ограничение конкуренции.

Алгоритм действий для оформления страховки жизни и здоровья заемщика выглядит следующим образом:

отражение в кредитной заявке согласия на включение в договор пункта о страховании;

оформление договора на выдачу ипотечных средств;

обращение в страховую компанию для оформления полиса;

оплата тарифа и получение полиса;

представление банку оригинала полиса.

По истечении каждого года пользования заемными средствами, полис необходимо продлевать. Для этого можно обратиться в ту же страховую компанию, либо выбрать нового страховщика. На практике, при постоянном сотрудничестве с одной компании можно получить существенное снижение размера взносов на последующий период.

Куда обращаться?

Поскольку условия страхования жизни и здоровья граждан идентичны почти у всех крупных компаний на рынке, заемщик вправе самостоятельно выбрать страховщика. Требование ипотечного договора будет соблюдено, если в полис включены следующие условия:

сумма страхового возмещения соответствует размеру остатка по кредиту (соответственно, при ежегодном продлении полиса размер страхового покрытия может уменьшаться);

выгодоприобретателем указан банк, оформивший ипотеку;

страховка оформлена на весь состав заемщиков по договору (например, если займ выдан на обоих супругов, они должны оформить полисы и предоставить их в банк);

полисы должны оформляться на протяжении всего срока действия ипотечного договора, в противном случае заемщику грозит досрочный возврат кредита или повышение процентных ставок.

По состоянию на 2017 год в Сбербанке аккредитованы 16 страховых компаний, которые могут оформлять полис.

Перечень документов

Для оформления страховки при ипотеке нужно представить только общегражданский паспорт заемщика. После ознакомления с условиями договора, нужно оплатить тариф — если оплата происходила в безналичной форме, дополнительно предоставляется платежный документ. После оплаты страхового взноса заемщику выдается бланк полиса.

Стоимость

Поскольку страховка оформляется на всю сумму остатка по кредиту, даже минимальные взносы влекут существенные траты для заемщика. Как правило, ставка составляет до 3% от суммы страхового покрытия. Уменьшить размер платежей можно путем самостоятельного выбора другой страховой компании.

Возврат НДФЛ

С целью стимулирования граждан оформлять полисы добровольного страхования, законодательство позволяет вернуть налог за страхование жизни по ипотеке. Налоговый вычет предоставляется при выполнении следующих условий:

полис должен быть долгосрочным — период действия не менее пяти лет;

для расчета суммы возврата налога используется совокупный показатель НДФЛ за предыдущий год, однако закон содержит ограничение по сумме — 120 тыс. рублей;

оформить вычет можно только в размере 13%, т.е. заемщик сможет вернуть не более 15600 рублей в год.

Для получения вычета необходимо заполнить декларационный бланк по форме 3-НДФЛ. Заемщик обязан самостоятельно рассчитать сумму вычета. Перечисление НДФЛ осуществляется в безналичной форме.

Преимущества страхования жизни и здоровья при взятии ипотечного кредита

Оформление страхового полиса не только влечет дополнительные затраты для заемщика. При наступлении возможного страхового случая и утрате трудоспособности, выплата компенсации позволит полностью или частично погасить ипотеку. В этом случае выплаты в пользу банка будут составлять:

при смерти гражданина — в размере 100% страхового возмещения;

при полной или частичной утрате трудоспособности — от 50 до 75%;

при временных расстройствах здоровья выплаты могут покрывать размер ежемесячного платежа.

Наличие страховки позволяет рассчитаться с банком даже при неблагоприятных последствиях для заемщика, когда он по причине болезни, травмы или инвалидности не может осуществлять платежи.

Это дает возможность избежать судебного процесса по взысканию долга и сохранить жилье.

Отказ от страховки

Отказ от оформления полиса повлечет отклонение кредитной заявки или повышение процентной ставки по ипотеке. Если заемщик досрочно погасил сумму кредита, он может потребовать расторжения договора страхования и получить обратно часть страхового тарифа. Сумма возврата будет зависеть от периода, прошедшего с момента выдачи полиса (чем раньше он обратится за расторжением договора страхования, тем большую сумму возврата получит).

Страхование жизни при ипотеке

Отвечаю за развитие страхования в Сравни.ру с 2019. До этого 10 лет я развивал digital-процессы и сервисы в страховых компаниях АльфаСтрахование и Ингосстрах.

Перед подписанием ипотечного договора внимательно изучите его условия, в том числе в части, касающейся страхования жизни. Страховой полис оформляется на год или на весь срок ипотеки. Вы имеете право отказаться от продления, но в этом случае могут быть изменены условия кредитования – например, повышена процентная ставка. Информация об этом обязательно должна быть в договоре.

Кроме того, вы можете выбрать для заключения договора любую страховую компанию, аккредитованную банком. Такую возможность заемщикам гарантирует закон: банк не имеет права навязывать услуги партнерской страховой компании. Статус аккредитации обычно размещен на сайте банка или на сайтах страховых компаний. Клиент всегда может обратиться в страховую компанию для уточнения статуса аккредитации под выбранный банк. На Сравни.ру представлены только аккредитованные банками страховые компании, поэтому клиент может не переживать, все уже проверено: нужно только выбрать и оформить.

Что важно знать о страховании жизни и здоровья для ипотеки

Страхование жизни при покупке недвижимости является для заемщика добровольной процедурой. Заключение договора позволит рассчитаться с долгами, если потенциальный клиент самостоятельно не сможет это сделать по состоянию здоровья.

Страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным, но при отказе от страховки, банк, как правило, увеличивает процентную ставку по кредитному договору. Страховка жизни и здоровья заемщика включает следующие риски:

• Получение инвалидности 1 или 2 группы;
• Утрата трудоспособности, нахождение на больничном;
• Смерть от несчастного случая или по любой причине.

Состав конкретных рисков в разных СК может быть разным. Договор ипотечной страховки жизни заключается сроком на 1 год, с ежегодным продлением. Страховая сумма рассчитывается исходя из остатка задолженности по кредитному договору и начисленных процентов.

Что входит в страхование жизни для ипотеки?

От чего зависит стоимость страхового полиса?

Стоимость страхования жизни и здоровья ипотечного заемщика зависит от нескольких факторов:

• возраст застрахованного лица и состояние его здоровья. Стандартная практика – чем старше страхователь, тем дороже его страховка;
• стоимость приобретаемого в ипотеку жилья. Чем выше ценность квартиры или дома, покупаемого за счет ипотечного кредита, тем дороже обходится оформление полиса;
• перечень включенных в страховой полис рисков. Договор со страховой компанией может предусматривать следующие страховые события: смерть заемщика, его временная нетрудоспособность, получение статуса инвалида 1 или 2 группы. Чем большее количество рисков входит в состав полиса, тем его стоимость выше.

Зачем необходимо страховать жизнь заемщика?

Банки заинтересованы в оформлении заемщиком полиса страхования жизни и здоровья, так как это существенно снижает их риски. Поэтому они предлагают льготную кредитную процентную ставку, которая примерно на 0,5%-1% ниже обычной. В масштабах всего ипотечного кредита, длительного и крупного, это дает весьма заметную экономию.

Отказ от заключения подобной страховки или от ее продления оборачивается невозможностью использования данного бонуса. Экономическая целесообразность оформления полиса определяется в каждом конкретном случае, а решение, страховаться или нет, остается непосредственно за заемщиком.

Стандартный срок действия полиса страхования жизни и здоровья ипотечного заемщика составляет 1 год. Поэтому договор со страховой компанией требуется ежегодно продлять в течение всего времени, пока действует ипотечный кредит.

Как выбрать лучшую страховку жизни при ипотеке?

Сегодня практически все ведущие участники страхового рынка предлагают услуги по оформлению страховки жизни и здоровья при ипотеке. Самый простой и быстрый способ выбора наиболее предпочтительного варианта страхования предлагает наш сайт, на котором размещен онлайн-калькулятор стоимости страхового полиса.

Для получения цены страховки достаточно вбить в программу исходные данные, в числе которых:

• наименование страховой компании;
• вид объекта недвижимости;
• кредитующий банк;
• размер ипотечного кредита;
• наличие права собственности на квартиры;
• пол и дату рождения заемщика.

Расчет производится практически мгновенно. Для выбора лучшего варианта страховки достаточно сравнить полученные результаты.

Как снизить цену страхового полиса при оформлении?

Для уменьшения стоимости полиса используются разные методы:

• сокращение количества включенных в документ страховых рисков;
• выбор страховой компании с минимальным размером тарифов;
• оформление ипотеки на женщину, страховка которой в большинстве случаев обходится дешевле;
• указание в договоре не полной стоимости квартиры, а оставшейся задолженности по ипотечному кредиту.

Дополнительные способы снижения цены на страхование жизни и здоровья по ипотеке зависят от правил конкретной страховой компании.

Как получить выплату при наступлении страхового случая?

Получение страхового возмещения по страховке жизни и здоровья ипотечного заемщика происходит по традиционной схеме. Она предусматривает:

1. Оперативное извещение страховщика о наступлении страхового события.
2. Предоставляется справка о смерти заемщика, о его временной нетрудоспособности или установлении 1-й/2-й группы инвалидности.
3. Рассчет величины возмещения, после чего установленная сумма выплачивается застрахованному лицу или его законному представителю.

Если страхователь не согласен с действиями страховщика или величиной возмещения, он имеет право обратиться с иском в судебные органы.

Как получить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке?

Возврат средств при добровольном страховании жизни возможен в размере 13% от стоимости полиса. Максимальная величина ежегодного вычета не может превышать 13% от 120 тыс. рублей, то есть 15,6 тыс. рублей.

Возврат денежных средств в рамках налогового вычета осуществляется при выполнении ряда требований, в числе которых:

• длительность договора заемщика со страховой компанией составляет 5 или более лет;
• страховку оформляет компания, имеющая действующую лицензию;
• стоимость полиса оплачивается заемщиком из собственных средств;
• заемщик должен быть российским налоговым резидентом и выплачивать НДФЛ;
• понесенные в рамках договора страхования расходы подтверждаются документально;
• выгодоприобретателем по страховке является сам заемщик или его родственники.

Важной особенностью предоставления налогового вычета за ипотеку на квартиру выступает возможность вернуть средства только за страхование жизни. Другие риски при этом не учитываются.

Что необходимо сделать, чтобы получить возврат НДФЛ?

Стандартная процедура возврата НДФЛ выглядит следующим образом:

• сбор документов, перечень которых приводится ниже;
• заполнение в налоговом органе декларации (типовая форма 3-НДФЛ) и заявления о желании получить налоговый вычет;
• предоставление двух указанных документов в ИФНС лично или по почте;
• получение уведомления от налоговой инспекции о результатах рассмотрения заявления.

Законодательством установлен максимальный срок на предоставление ответа заявителю, составляющий 30 дней. При принятии положительного решения денежные средства перечисляются ипотечному заемщику по реквизитам, указанным в заявлении.

Что нужно для страхования жизни по ипотеке

Чтобы оформить страховку жизни при ипотеки, необходимо представить в СК следующие документы:

• Паспорт;
• Анкета заявителя с перенесенными заболеваниями, наличием хронических болезней и т. д.;
• Два договора: залога и кредитный, а также закладная (при наличии).

Страховик вправе потребовать от заемщика пройти медицинское освидетельствование и представить соответствующий документ о его состоянии. Часто ипотечное страхование жизни и имущества при ипотеке включается в комплексный договор страхования.

Заявку на страхование здоровья при ипотеке можно оформить онлайн на сайте подбора страховых компаний по ипотечному страхованию. С помощью специального калькулятора, расположенного на сайте, можно рассчитать предварительную стоимость полиса и выбрать оптимальные условия из предложений страховых компаний.

Страхование жизни и здоровья для ипотеки

Страховка – это гарантия получения денежной выплаты при наступлении оговоренного условиями программы страхового случая. Страхование жизни для ипотеки – обязательное условие долгосрочных программ. С его помощью банк пытается защититься от рисков невыплаты долга, однако будет ли это выгодно для рядового потребителя? Ответ положительный, ведь при наступлении страхового случая заемщику не придется ломать голову над тем, как закрыть кредит. Все расходы по погашению ипотеки покроет страховая компания.

Обязательно ли использование страховки

Согласно действующему законодательству, оформление полиса страхования здоровья при обращении за ипотекой возможно только при добровольном желании человека. Это описано в ч. 2 ст. 935 ГК РФ.

1. Смерть по любой из причин.
2. Получение 1 или 2 группы инвалидности при наличии соответствующей справки.
3. Временная нетрудоспособности или нахождение на больничных дольше 30 дней (иногда больше 60−90 дней непрерывно – зависит от условий страховой компании).

Клиентов на получение ипотеки сегодня мягко подталкивают к мысли об оформлении страховки. Схема простая: по умолчанию в договоре прописывается одна процентная ставка, но при отказе от добровольного страхования титула она повышается на 1−5% в зависимости от политики финансово-кредитного учреждения.

Рекламные ролики и вывески с привлекательно низким процентом по ипотеке уже подразумевают оформление страхового полиса.

С другой стороны, это снижает финансовые риски и для кредитора, и для заемщика. Последний гарантированно защитит себя и близких на случай болезни или смерти.

Преимущества оформления страхования здоровья и жизни

В первую очередь кредит на квартиру или дом для такого человека будет дешевле. В среднем на 1−5% повышается ставка по ипотеке для тех заемщиков, кто отказывается от оформления. В любом случае, чтобы оценить возможную выгоду и величину переплаты, используйте специальный онлайн-калькулятор. Еще один положительный момент заключается в более привлекательных условиях ипотеки. Срок и сумма кредита могут быть увеличены.

1. Снижение рисков утраты купленной недвижимости, находящейся в роли залога по ипотечному кредиту.
2. Не будет копиться задолженность или портиться кредитный рейтинг в случае болезни заемщика.
3. Родственникам (наследникам) умершего не придется беспокоиться о необходимости погашения крупного долга.

Существенный плюс использования такой услуги заключается в защите на случай непредвиденных обстоятельств.

Продолжительная серьезная болезнь, получение группы инвалидности с потерей трудоспособности и даже смерть – это все страховые случаи. При таких обстоятельствах вопрос с банком решает страховая компания.

Сколько стоит страховой полис

На цене сказываются условия банка-кредитора. Некоторые из них желают получить дополнительную комиссию по 20% и больше с каждого привлеченного клиента. Другие диктуют список допустимых страховых случаев, что приводит к необходимости длительного поиска подходящей компании.

• Пол. Традиционно для женщин ставка на 30−50% дешевле, чем для сильного пола.
• Возраст. Чем старше человек, тем больше риски и тем выше разница в цене.
• Профессия. Для офисного сотрудника и работников горнодобывающей отрасли ставки тоже разнятся. Дороже придется заплатить военным, работникам МЧС, полицейским и пр.

Обязательным критерием выступает состояние здоровья. Наличие серьезных хронических заболеваний служит основанием для повышения тарифа. Однако попытки человека умолчать о болезнях чреваты полным отказом страховщика от выплаты, поэтому нельзя прибегать к обману. Также при формировании стоимости часто учитывается, каким способом заемщик предпочитает проводить выходные или отпуск. Любовь к опасным видам спорта или горнолыжным курортам тоже сказывается на цене продукта.

Где и за сколько можно оформить полис

В среднем стоимость полиса составляет от 0,26% до 0,3% от величины задолженности по ипотеке. Подобная услуга доступна у крупных компаний Ингосстрах, РЕСО-гарантия, Росгосстрах, Альфа-страхование, ВСК и многих других. Некоторые готовы предоставлять скидки при оформлении полиса онлайн. Например, Ингосстрах предлагает −15%.

Выбирая, где дешево заказать полис страхования жизни и здоровья, нужно помнить, что некоторые страховщики намеренно выставляют низкие цены. При этом из условий программы убираются все болезни, остается лишь страхование от несчастного случая. Если застрахованное лицо получит инвалидность по причине болезни, возмещения он не получит.

Порядок оформления

Процедура начинается с выбора страховщика, предложившего оптимальные условия. Лучше всего провести сравнение самостоятельно, пользуясь официальными сайтами и их калькуляторами.

Однако следует быть готовым, что банк может отказать в выдаче ипотечного кредита, если полис страхования жизни и здоровья приобретен не в аккредитованной компании.

Дальше требуется внимательно изучить предложенные условия, уделив максимум внимания порядку выплат и перечню страховых случаев.

Какие документы нужны

Содержание необходимого для заключения договора пакета документов прямо зависит от условий компании. В среднем договор заключается сроком на 1 год с условием продления в дальнейшем. При этом следует быть готовым к возможному повышению тарифов.

1. Заявление-анкета. Помните, что сокрытие фактов о здоровье чревато отказом в признании страхового случая. Вернуть уплаченные премии уже не получится.
2. Копия договора на ипотеку, в которой указана полная сумма задолженности и продолжительность периода кредитования.
3. Копия медкарты с результатами обследований и заключениями врачей. Также запрашиваются справки из нарко- и психологических диспансеров.

У страховой компании есть право направить клиента на проведение полного медицинского осмотра в аккредитованное ею медицинское учреждение. Также могут потребоваться документы о специфике и условиях труда и сведения о занятиях экстремальными видами спорта. Будет ли обязательным прохождение такого медосмотра – зависит от политики страховщика, возраста клиента и суммы ипотеки.

Как лучше всего страховаться

В первую очередь попробуйте обратиться в ту компанию, полис страхования в которой был оформлен ранее. Например, если ранее оформлен ОСАГО на автомобиль, застраховать недвижимость или жизнь и здоровье заемщика лучше в этой же компании – есть шанс получить скидку. Многие страховщики предлагают скидки клиентам, которые переходят к ним от других компаний. Возможно ли это, сперва уточните у кредитора.

Помните, что ипотека может быть получена и без приобретения полиса страхования жизни и здоровья – это не обязательно. Соглашаться на первое же предложение от банка не нужно. Вполне вероятно, что в этом случае преследуется основная цель – выполнение плана продаж.

Лучше запросить у банковского сотрудника полный перечень аккредитованных компаний и ознакомиться с предложенными ими условиями самостоятельно.

Всегда просчитывайте сумму платежей на специальном калькуляторе.

Как онлайн получить электронный полис

Такой вариант предпочтителен, ведь позволяет сэкономить время и деньги. Часто при оформлении полиса на сайте клиент получает хорошую скидку. Заполнение формы предельно простое. От человека потребуется указать банк, в котором получен ипотечный кредит, вписать свой возраст, сумму кредита и при желании выбрать дополнительные услуги.

• Оформление в удобном режиме и в комфортное время.
• Экономия времени.
• Процедура прозрачная, итоговую сумму страховой премии по ипотечному кредиту легко рассчитать на онлайн-калькуляторе.
• Готовый бланк отправляется на указанную электронную почту, не придется посещать офис компании.

При его оформлении пользователь ограждает себя от навязывания разного рода платных опций. На некоторых сайтах даже реализована опция оплаты с банковской карты. Готовый документ отправляют клиенту сразу после внесения платежа. Копия бланка сохраняется в личном кабинете на сайте страховщика, к нему есть доступ в любое время.

Чем чреват отказ

Если клиент уверен, что страхование жизни при получении ипотеки для него не обязательное и не принесет выгоды, от предложения можно отказаться. Согласно ч.2 ст. 958 ГК РФ, сделать это позволяется еще до подписания всех документов или уже после заключения соглашения. Во втором случае основная проблема – споры относительно возврата части уже уплаченной страховой премии.

Отказ от полиса допускается в случае полного досрочного погашения задолженности по ипотеке, поскольку за время пользования суммой страховой случай так и не наступил.

Процесс отказа включает ряд последовательных шагов:

• Подать заявление в банк или страховую компанию. Бланк необходимо получить заранее, у некоторых организаций форма отличается.
• Собрать пакет документов и передать на проверку.
• Дождаться ответ, получить деньги на указанный в заявлении расчетный счет.

В перечень документов входит паспорт заявителя, копия договора на ипотеку и полиса, номер расчетного счета для перевода. Дополнительно нужно получить справку о величине страховой премии, уплаченной за весь период. Клиенту возмещают часть денег пропорционально количеству неиспользованных дней или месяцев.

Что делать при наступлении страхового случая

Если заемщик получил инвалидность, серьезно заболел или умер, в первую очередь необходимо обратиться в страховую компанию. С собой потребуется иметь медицинские выписки, заключения и справки, доказывающие факт наступления страхового случая. Важно соблюдать установленные страховщиком сроки.

После рассмотрения документов и заявления страховщик выносит решение о выплате или отказе, если случай не страховой или какие-то из условий не выполнены. В среднем сроки ожидания решения – 30−45 дней. При положительном ответе долг по ипотеке гасит страховщик. Документы и заявление разрешается подавать не только лично, но и через представителя при наличии доверенности или отправить их почтой заказным письмом с описью вложения. Еще около 2 недель необходимо ждать зачисления суммы на указанный счет.

Какие документы потребуются, зависит от типа страхового случая. В случае смерти застрахованного лица помимо копии полиса и заявления необходимо принести свидетельство о смерти, карту больного, копию медицинского заключения и отчет о патологоанатомическом вскрытии.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении и как это сделать

Досрочное полное или частичное погашение задолженности по ипотеке позволит сэкономить не только на процентах. Выгода заметна и по снижению величины страховых взносов, прямо зависящих от размера долга. Вернуть страховую премию при частичном погашении не получится, но при полном досрочном закрытии кредитного договора это реально.

При этом важно внимательно читать договор со страховщиком. В ряде случаев получить допускается только часть последнего страхового платежа за текущий год. Но чаще это правило не актуально, что отмечается в договоре. Чтобы вернуть деньги при досрочном погашении ипотеки, нужно обратиться к страховщику напрямую или пойти в банк, если полис приобретался в кредитном учреждении. С собой необходимо иметь документы о праве собственности из Росреестра, справку из банка о закрытии кредитной линии и паспорт. Заявление на возврат останется написать на месте.

Если решение компании положительное, деньги в среднем поступят на счет за 14 календарных дней. Если клиент принимает решение отказаться от страхового полиса в «период охлаждения» за 14 дней с момента оформления ипотеки, по закону ему обязаны вернуть страховой взнос в полном размере. В ситуациях, когда страховой случай наступил, речи о возврате суммы и быть не может.

Итоги

Приобретение полиса страхования жизни и здоровья при оформлении кредита на недвижимость – условие добровольное. У человека есть право отказаться от услуги, но придется приготовиться к повышению процентной ставки по договору. Таким образом кредитор дополнительно защищает себя от рисков.

Необходимость в подобных «гарантиях» для сторон возникает по причине продолжительности ипотечного кредита – 20−40 лет. Невзирая на дополнительные расходы, сопряженные с необходимостью оформлять полис и ежегодно его продлевать, такая услуга полезна для заемщика. Он получает дополнительную защиту на случай непредвиденных обстоятельств в виде болезни или внезапной смерти.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке: ответы на вопросы

При оформлении ипотеки многие соглашаются на все виды страхования, лишь бы одобрили заем. И лишь впоследствии задаются вопросами. В статье мы постараемся ответить на самые частые.

Страхование жизни позволит вашей семье избежать финансовых трудностей после возможного несчастного случая

Саша – мать-одиночка. Бывший супруг с радостью помогает ей с детьми, платит алименты, но ипотеку ей приходится выплачивать самостоятельно. У нее часто возникают мысли о том, как можно сэкономить на займе. Возможно, стоит отказаться от страховых взносов, но она не уверена, поможет ли это.

Давайте вместе разберемся в этом вопросе.

Что такое страхование жизни и здоровья

Страховой полис – это документ, подтвержденный договором страхования между компанией и клиентом. Если человек застрахует свою жизнь, то в случае смерти его близкие родственники получат выплаты.

Например, если семья решит застраховать жизнь кормильца, в случае его гибели супруги и дети получат компенсацию, которой хватит на то, чтобы встать на ноги и оплатить счета. Та же схема работает при страховании здоровья.

Если речь идет о страховании жизни при оформлении ипотеки, то все выглядит немного иначе. Гибель заемщика означает, что ипотечные выплаты лягут не на его семью и близких людей, а на страховую компанию.

Таким образом ни банк, ни владельцы ипотеки не останутся в минусе. Поэтому финансовые учреждения обязывают клиентов оформлять страховку жизни наравне со страхованием недвижимости.

Страховка по ипотеке подбирается индивидуально. На сайте большинства банков есть калькулятор, с помощью которого можно рассчитать самые выгодные для вас условия.

Да, выплаты по страховке – это дополнительные расходы, но они окупаются. Кредиторы охотно снижают процентную ставку застрахованным лицам.

Не каждый хочет отдавать половину зарплаты каждый месяц на ипотеку. Рекомендуем взять ипотечный кредит на 30 лет на выгодных условиях в Совкомбанке. Оформить его можно двумя способами: оставить заявку на сайте или обратиться в ближайшее отделение банка.

Зачем нужна страховка

Кто-то при заключении ипотечного договора может подумать, что страховку жизни навязывают сотрудники банка. До подписания бумаг будущий заемщик может испугаться суммы, которую ему предстоит выплачивать. Тогда он согласится на любое условие или предложение, которое снизит ставку. Уже после этого многие начинают задумываться: так ли необходим этот полис?

Существует только один вид страхования, который необходимо заключить, согласно закону, – это страхование имущества. От всего остального вы имеете полное право отказаться.

Существуют другие виды страховки:

• страхование здоровья и жизни;
• титульное страхование;
• страхование от недобровольной потери работы и проч.

От этих видов страхования вы имеете полное право отказаться. Другой вопрос заключается в том, что в вопросах крупных займов банк рискует: в случае смерти, оформления инвалидности или потери работы заемщика финансовая организация лишится средств. Именно поэтому часто предлагают более выгодные условия, если клиент застрахуется.

Саша поняла, что у нее не получится сэкономить, если она откажется от страховки. Теперь у нее появилось множество других вопросов. Когда она пришла к нам за ответами, то мы поняли, что можем помочь и другим заемщикам, которые оказались в такой же ситуации.

Можно ли оформить страхование здоровья и жизни после ипотеки

Этот вопрос стоит обсудить с банком, но, скорее всего, вам откажут в снижении ставки даже на 1%. Когда вы доказали свою надежность, учреждению не выгодно получать меньшие начисления.

Какое «наказание» ждет за просрочку платежа

Страхование жизни, здоровья, титула и прочего не обязательны. Но если вы подписали страховой договор на стадии оформления ипотеки, то придется его оплачивать. В случае просрочки банк, выдавший ипотеку, будет добавлять за каждый день примерно по половине процента от суммы ежемесячной выплаты.

Нужно ли страховать созаемщика

Нет, организации этого не требуют. Даже если страховка созаемщика может быть полезна, приобретение такого полиса не снизит ставку по ипотеке.

Где и как оформить полис

Такие услуги есть почти у всех финансовых учреждений, но не все могут предложить выгодною страховку по ипотеке. Вы не обязаны соглашаться на вариант, рекомендованный банком.

Ориентируйтесь на условия, которые выгодны лично вам. Самое главное – страховая фирма, которую вы выберете, должна быть одобрена банком, то есть аккредитована. В таком случае ипотека будет оформлена без каких-либо проблем.

Где и как продлить страховку

Можно продлить страховку жизни и здоровья на сайте компании, которая отвечает за ваш полис. Либо можно прийти в фирму самостоятельно, не забыв взять с собой паспорт.

Где хранятся документы

Сейчас все финансовые дела принято вести онлайн. Так и со страхованием жизни при ипотеке – бóльшую часть документов можно найти на сайте. Если понадобится, можно попросить менеджера распечатать нужные бумаги, или сделать это самостоятельно.

Поможет ли переоформление вернуть прежнюю ставку

Да. Если так получилось, что вы просрочили платеж, то вы все еще можете вернуть прежнюю ставку, если переоформите страховой полис.

Выгодно ли оформить страховку на весь срок займа

Выплаты по страхованию жизни и здоровья при ипотеке могут ударить по кошельку. Инфляция и кризис лишают заемщиков уверенности в том, что цена на страховку не поднимется.

Выход есть: оформление страховки на долгий срок. «Где дешевле, как сократить выплаты, что будет, если я не заплачу» – эти мысли больше не будут беспокоить заемщика. Тогда и размер выплат не будет изменяться на протяжении нескольких лет, и никакая политическая обстановка на это не повлияет.

Нужно ли заново заключать страховой договор при рефинансировании

Да, рефинансирование подразумевает заключение нового ипотечного договора, а значит, вместе с ним нужно будет заново оформлять и полис. Вполне возможно, что при этом вы не потеряете уже выплаченные деньги и получите перерасчет.

Если вы заключите страховку от недобровольного увольнения, то деньги за вас будет выплачивать компания на протяжении полугода после потери работы

Можно ли вернуть деньги при досрочном закрытии ипотеки

Да. Как правило, страхование и ипотека работают по одной схеме. Новый договор – новый полис. При досрочном закрытии долга выплачивают не потраченные средства. То есть в случае оплаты страховки на пять лет и выплате займа за три года, вам вернут деньги за оставшиеся два.

Саша получила ответы на все свои вопросы. Перед окончанием срока страховой защиты она нашла более выгодную компанию и заключила договор на оставшийся период выплаты ипотеки.

Да, это всего несколько сэкономленных тысяч в год, которые невозможно сравнить со всей суммой долга. Но Саша всегда любила повторять, что копейка рубль бережет, а стабильность при страховке делает жизнь с ипотекой чуть легче.