Просрочка кредита при отсутствии работы

Мешают ли долги при трудоустройстве?

Задолженность может не вызывать проблем в жизни, пока не придет время устраиваться на работу. К сожалению, некоторые неоплаченные обязательства могут стать причиной проблем при трудоустройстве. Сейчас работодатели стремятся собрать максимально полную информацию о соискателе: подробно интервьюируют, просматривают социальные сети. А если компания крупная, ее служба безопасности может навести более подробные справки о потенциальном сотруднике. Если у человека задолженность, это может стать причиной отказа, особенно если должность предусматривает материальную ответственность.

Содержание статьи

Откуда работодатель может узнать про задолженность

Наличие неоплаченных обязательств кажется личным делом человека. Действительно, сведения о ее размере, начисленных штрафах и возможностях для погашения — персональная информация. Однако само по себе наличие задолженности не является конфиденциальными сведениями, поэтому некоторые данные служба безопасности может получить из открытых источников. В каком объеме они будут ей доступны, зависит в том числе от самого человека.

Из кредитной истории

Кредитная история содержит все сведения о кредитах и займах, которые когда-либо брал человек. Она хранится в БКИ, специальных бюро, которые предоставляют сведения по запросу. Но, так как КИ считается персональными данными, работодатель не имеет права получить оттуда информацию без согласия соискателя.

• Если потенциальный работник согласится предоставить данные из КИ, служба безопасности сможет просмотреть его кредитный отчет и получить информацию обо всех взятых обязательствах.
• Если он откажется предоставлять информацию, работодатель не сможет узнать эти данные. Но такое поведение может насторожить компанию и вызвать подозрения.

Из открытых источников

Не вся информация о кредитах закрытая. Например, если в отношении человека возбуждено исполнительное производство или он судился с кредиторами — это не секрет. Такие сведения работодатель может получить из открытых источников: банка данных исполнительных производств и сайтов, где хранятся сведения о судебных решениях. То есть, если задолженностью человека занимаются приставы, компания, скорее всего, об этом узнает.

От кредиторов

Если сведения о работе человека находятся в открытом доступе, кредиторы могут позвонить его работодателю и сообщить о наличии задолженности. Это касается не только коллекторских агентств, которые принято обвинять в подобных действиях. Таким же образом могут повести себя представители банка, если в кредитном договоре прописано согласие на подобные действия. А оно обычно указывается в типовых контрактах. Работодатели не лучшим образом относятся к перспективе звонков от кредиторов, так как это создает повышенную нагрузку на отделы компании.

Как компании относятся к наличию задолженности

Многие люди считают, что задолженность — их личное дело. Теоретически это действительно так, однако работодатели понимают, что обязательства сотрудника могут вызвать проблемы и у компании:

• наличие долгов способно повлиять на публичный имидж организации или самого сотрудника;
• задолженность снижает авторитет работника перед коллегами, партнерами и руководством, поэтому он вряд ли сможет исполнять управленческие функции;
• если возбуждено исполнительное производство, дополнительную нагрузку получит бухгалтерия, так как понадобится проводить отчисления в счет погашения задолженности;
• человек может часто отпрашиваться с рабочего места или плохо выполнять трудовые обязанности из-за активного судебного разбирательства.

Кроме того, наличие задолженности для работодателя — сигнал о низкой платежной дисциплине человека. Такому соискателю вряд ли одобрят работу на материально ответственной или связанной с финансами должности. Если такой сотрудник уже работает в компании, ему могут отказать в повышении.

Законно ли не брать человека на работу из-за задолженности

Согласно ТК, задолженность не может быть причиной отказа. Но на деле практически невозможно доказать, что работодатель отказался брать на работу или повышать человека именно из-за неоплаченных обязательств. Более того: сами работодатели обычно не сообщают об этом соискателю или работнику. Они или не связываются с ним, или объясняют отказ формальными причинами. Например, говорят соискателю, что он не соответствует требованиям. Поэтому человек может даже сам не знать, что отказы в работе связаны с его задолженностями. Что же касается повышений, условия для продвижения по службе устанавливает работодатель. Возможно, чтобы получить более высокую должность, понадобится сперва погасить обязательства.

Какие обязательства не помешают трудоустройству

Действующие, но вовремя оплачиваемые кредиты не являются препятствием для трудоустройства. Если человек добросовестно выплачивает обязательства, ему не о чем беспокоиться. Он может смело разрешать работодателю просматривать его кредитную историю. Если же человек имел проблемы в прошлом, но сейчас активно занимается их решением, ситуация чуть сложнее. Некоторые компании все равно могут с подозрением отнестись к таким соискателям. Другие, напротив, оценят стремление человека исправить ошибки и вернуться к нормальной жизни. Поэтому активное погашение задолженностей можно не скрывать. А вот если человек игнорирует обязательства и скрывается от кредиторов — это тревожный признак для любой компании. Скорее всего, такому соискателю откажут.

Что делать, чтобы работодатель не узнал

Вы имеете право не разрешить компании просматривать Вашу кредитную историю. Однако стоит учесть, что служба безопасности может узнать о задолженностях иными способами. Поэтому скрывать их — не самое оптимальное решение, особенно если Вы хотите устроиться в крупную компанию. Лучше всего сделать так, чтобы задолженность не вызывала вопросов у работодателя. Для этого начните делать шаги к ее погашению. Не обязательно выплачивать всю сумму сразу. Например, ЭОС предоставляет своим клиентам рассрочку и гибкий график погашения. Узнайте: возможно, Вы можете погасить задолженность на выгодных условиях и больше не сталкиваться из-за нее с проблемами при трудоустройстве.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Выплата кредита при потере работы

Что делать, если Вы потеряли работу и на вас “висит” кредит? Как выплачивать кредит при потере работы? Чем поможет реструктуризация кредита?

Когда мы оформляем кредит в банке, конечно же, мы не думаем о том, что что-то может случится. Мы не думаем, что наша зарплата вдруг станет меньше, нас вдруг понизят в должности или вовсе уволят, мы так же не рассматриваем худшие варианты, например, болезни, при которых вообще не сможем работать. Хотя, от такой ситуации не застрахован никто, и подобное может случиться с каждым. Как же в такой ситуации не обрасти еще большими долгами и проблемами, разобраться с банком и не потерять имеющееся имущество?

Самое первое, что вам следует сделать при таких случившихся проблемах, это сообщить о них в банк. Выдавая кредит, банк расписывает получение от вас дохода на несколько лет вперед, надеется на регулярное их поступление и распределяет эти средства дальше, именно так и работают все финансовые учреждения. Ваша потеря дохода – большая и потеря для банка, даже если они назначат вам штрафы и пенни, это не спасет их ситуацию. Поэтому, все специалисты настоятельно рекомендуют незамедлительно сообщить в банк о сложившейся ситуации, так вы по крайней мере не настроите сотрудников банка против себя и возможно, вместе вы сможете найти какое-то решение.

Банк всегда надеется на то, что его клиенты будут с ним честны, не будут ничего скрывать и предоставлять только правдивую информацию, причем делать это своевременно. Именно так вы и должны поступить при возникших проблемах.

Тем не менее, многие заемщики, почему-то потеряв доход и имея огромные долги перед банком, предпочитают скрываться от него, пропускать платежи по кредиту, не сообщая в банк о причинах. Некоторые даже надеяться, что банк со временем забудет про их долг. Это, конечно, очень глупо.

Реструктуризация кредита как выход

Если у вас появились проблемы с выплатами по уважительной причине, например, потеря работы, существенное снижение дохода или серьезная болезнь, сразу же отправляйтесь в банк и рассказывайте все, как есть. Сообщите банку о том, что вы не собираетесь скрываться и отказываться от своих обязательств. Такое поведение будет означать для банка, что вы несмотря на проблемы, надежный заемщик и ответственный человек, которому можно доверять.

Что же вам дальше предпринимать, если доход потерян, а долг все равно надо выплачивать? Тут может быть несколько вариантов развития событий. Можно попросить у банка так называемые кредитные каникулы. Они представляют собой отсрочку платежей, примерно на 12 месяцев. То есть ваш кредит, останется, но просо перенесется. Банк может пойти вам на встречу и полностью перенести все ваши платежи, или же хотя бы разрешить вам уплачивать только проценты по кредиту. За время кредитных каникул вы сможете, возможно, поправить здоровье, найти новую работу и восстановить прежний доход. Не отчаивайтесь, верьте в свои силы, что работа обязательно будет найдена, а доход восстановлен, и вы сможете убедить в этом и банк.

Вторым вариантом для вас может стать реструктуризация кредита. То есть, это изменение условий кредитного договора. По сути, она представляет собой расторжение кредитного договора и заключение нового, на новых условиях. По новым условиям, у вас может быть увеличен срок кредитования, в результате чего ежемесячный платеж станет меньше. Возможно, банк так же пойдет вам на встречу и уменьшит проценты по кредиту, предоставит вам какие-то льготы, или какой-то период, без платежей. Существуют так же такие программы кредитования, где в начале вы платите очень маленькую сумму по кредиту, а в последствии она увеличивается и увеличивается к концу срока кредитования. Часто за реструктуризацией обращаются граждане, которые хотят объединить несколько кредитов в разных кредитных учреждениях в один, в одном банке. Если вы обратитесь за реструктуризацией по уважительным причинам, таким как потеря работы или дохода, то банк вполне может пойти вам на встречу, не выставлять штрафные санкции и облегчить вам условия кредитования.

Кстати, реструктуризация является отличным шансом не испортить свою кредитную историю. Особенно, если вы ее с таким трудом зарабатывали в предыдущие годы. Но, все это вам удастся сохранить, только если вы незамедлительно обратитесь в банк, не дожидаясь просрочек по кредиту, штрафов и звонков из банка из-за неуплат.

Если вы собираетесь идти в банк и просить реструктуризации, то сразу же решите для себя, какие условия будут для вас приемлемыми. Будет очень нечестно и бесполезно, если банк пойдет вам на уступки, назначит другие условия по кредиту, меньшие по размеру платежи, а вы все равно не сможете их оплачивать.

Проанализируйте, какую сумму вы потяните, как вы сможете платить, просчитайте все возможные варианты и оцените шансы. В разделе калькулятора вы можете рассчитать кредит онлайн и посмотреть на новую суммы ежемесячного платежа. Только после этого вам стоит идти в банк и просить об условиях, в которых вы уже точно уверены.

Что делать с ипотечным кредитом, если потеряли работу

Если у вас крупный, ипотечный кредит, а работа потеряна, то тоже может быть несколько различных вариантов развития событий. Первое, что стоит рассматривать в этом случае – это продажа ипотечной квартиры. Но, только если она полностью покроет ваш долг и закроет ваш кредит. Если, вы все равно останетесь должны, а платить не сможете, то продажа квартиры вас не спасет.

Хорошим вариантом при таких проблемах является сдача ипотечного жилья в аренду. Вам придется искать себе другое жилье, например, переехать к родственникам, а ипотечное отдать квартирантам. При этом постарайтесь сдать жилье за такую стоимость, чтобы вам хватало на выплату ежемесячного ипотечного взноса. Кстати, стоит отметить, что если вы собираетесь сдавать в аренду ипотечное жилье, то вы должны получить у банка, где у вас оформлена ипотека, соответствующее разрешение.
Можно так же попробовать попросить помощи у государства, и обратиться в специальное учреждение АИЖК. Там вам помогут договориться с банком об отсрочке платежей, или же при самом лучшем положении вещей, предоставить ссуду на оплату части кредита.

Самое главное, что вы должны запомнить – все ваши обращения в банк и другие организации должны быть подтверждены документально, соответствующим пакетом документов. Какие это должны быть документы – точно узнайте в банке или том учреждении, куда вы собираетесь обращаться. Помните, чем раньше вы сообщите в банк о случившемся, тем лучше, даже если ваши проблемы с финансами еще не начались, а только начнутся в следующем месяце, не тяните, не допускайте просрочек платежей и штрафов, а особенно обращений банка в суд. Если вы доведете дело до суда, даже при ваших проблемах с финансами, вам уже вряд ли кто-то поможет и посочувствует.

5 обстоятельств, которые не освобождают от выплаты кредита

Если вы рассчитываете взять кредит и найти причину его не возвращать, то это не очень разумная стратегия. Вот случаи, которые, вопреки заблуждениям многих заёмщиков, не избавляют их от обязанности вернуть долг.

1. Болезнь

Возникновение болезни не является основанием, которое освобождает заёмщика от необходимости платить по кредиту. Временная нетрудоспособность может составлять несколько дней, недель или месяцев (например, если сломана нога). Если заёмщик работает, то работодатель обязан платить зарплату по больничному листу. Эти деньги можно направлять на погашение долга.

Иногда спасти от уплаты по кредиту может страховка. Часто она оформляется при ипотеке. Многие программы страхования жизни и здоровья заёмщиков предусматривают защиту на случай потери работоспособности. Например, если заёмщик получит травму, которая приведёт к инвалидности первой или второй группы, то страховщик выплатит остаток долга банку.

С 31 июля 2019 года вступит в силу закон «об ипотечных каникулах», который позволит не платить по ипотеке до полугода, если заёмщик стал инвалидом первой или второй группы или утратил трудоспособность на срок более двух месяцев. Потом возвращать долг всё равно придётся (включая пропущенные платежи). Но и в случае ипотечных каникул есть определённые ограничения: ими смогут воспользоваться те, кто никогда не прибегал к этой мере в прошлом и чья ипотека на единственное жильё не превышает 15 миллионов ₽ (в будущем правительство может пересмотреть эту сумму). Опять же, на другие кредиты, например потребительские, эта система не распространяется.

2. Служба в армии

Банки редко дают кредиты людям призывного возраста. Но если они выдали деньги молодому человеку, а его призвали на службу, то это не является причиной не платить по кредиту.

В такой ситуации возможны три варианта развития событий:

досрочное погашение кредита;

продолжение выплат во время службы (платить за призывника могут, например, родители или он сам);

возврат долга со штрафами после окончания службы, но до этого банк может обратиться в суд и арестовать имущество должника.

3. Потеря работы

Потеря работы или сокращение дохода не являются основаниями для приостановки платежей по кредиту. Избежать проблемы могла бы помочь «подушка безопасности», то есть запас денег, которого бы вам хватило на несколько месяцев жизни и платежей по кредиту. Если её нет, можно попробовать занять средства на выплату кредита у близких.

Страховка по кредиту. Её можно оформить при оформлении любого кредита. Но она также не избавит от необходимости платить по кредиту сразу. Работает это так: если заёмщик теряет работу по согласованным в полисе условиям, ему нужно встать на биржу труда и предоставить страховщику информацию об этом. Далее, по истечении временной франшизы (обычно это 3–6 месяцев), страховщик начнёт компенсировать банку платежи по кредиту (но тоже в течение фиксированного времени, например, 6–9 месяцев). Но и такая страховка имеет ограничения. Например, если вы покинете работу по своей инициативе или по соглашению сторон, страховая компания платить, скорее всего, ничего не будет.

Ипотечные каникулы. С 31 июля 2019 года вступит в силу закон, по которому в случае снижения дохода за два месяца на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год заёмщик по ипотеке сможет отложить платежи по кредиту на срок до шести месяцев. Потом платить всё равно придётся.

Как не допустить в будущем

Откладывать с каждой зарплаты часть денег в «подушку безопасности». Идеальный размер этого фонда должен быть соразмерен вашим тратам вместе с платежами по кредиту за 3–6 месяцев.

4. Переезд за границу

Если вы решили совсем уехать из России, но у вас ещё есть непогашенный кредит, то можно погасить его досрочно или продолжать оплату из другой страны. Если вы приостановите выплаты, то банк обратится в суд и попытается взыскать долг.

5. Арест

Проблемы с законом не являются основанием, освобождающим от выплаты кредита. Заёмщик обязан платить кредит, но технически может иметь сложности:

невозможность перевода денег в банк;

отсутствие денег для погашения долга.

Решение проблемы может быть таким:

Поиск человека, на которого можно написать доверенность на право оплаты кредита (это может быть родственник или любой другой человек, который готов помочь).

Кредит за должника может платить созаёмщик или поручитель.

Через доверенное лицо можно попросить банк о кредитных каникулах, о реструктуризации долга или его погашении за счёт продажи имущества должника.

Что будет, если не платить по кредиту?

Штрафы. Банк начислит их за каждый день просрочки по ставке, указанной в кредитном договоре.

Изъятие залога. Если заёмщик не платит по залоговому кредиту, например по ипотеке, то банк может обратиться в суд с заявлением об изъятии залога. Имущество продадут и покроют вырученной суммой остаток долга по кредиту. Если что-то останется, разницу вернут заёмщику.

Арест имущества. Если залога по кредиту не было, то судебные приставы могут арестовать имущество должника.

Ограничение на выезд за границу. Если сумма долга по кредиту или другому обязательству превысит 30 000 ₽, то судебный пристав может вынести постановление о временном ограничении на выезд должника из России.

Испорченная кредитная история. Просрочка по кредиту отражается в кредитной истории заёмщика. Это снизит шанс на получение кредита при следующем обращении.

Уголовная ответственность. Согласно статье 177 Уголовного кодекса РФ, при злостном уклонении от уплаты кредиторской задолженности в размере от 2,25 миллиона ₽ суд может назначить одно из наказаний:

Как выплачивать кредит при потере работы: 4 официальных способа

Банкротство

Одна мысль о потере работы вызывает чувство страха и беспомощности. Если подобное случается в реальности, да еще при наличии невыплаченного кредита, то человек испытывает огромный стресс в таких обстоятельствах. Увольнение – это сложная ситуация в жизни, но поправимая. Кто знает, возможно, потеряв текущую работу, вы сможете найти другую, которая будет намного лучше прежней.

Совершенно ясно, что при отсутствии работы и при наличии кредита денег лишних нет. И нет источника финансовых ресурсов, чтобы на что-то жить и гасить кредитные обязательства. Если такая ситуация случилась именно с вами и вы не знаете, как выплачивать кредит при потере работы, то эта статья будет полезна для изучения.

Что нужно сделать первым делом при потере работы

Итак, вы сейчас без официальной работы. Нужно предпринять некоторые шаги, чтобы облегчить ситуацию.

Обязательно нужно написать обращение в банк, в котором стоит сообщить о невозможности вовремя выплатить долг по кредиту с указанием причин. К своему заявлению обязательно приложите ксерокопии документов, которые являются доказательством описанной ситуации:

• копия страницы трудовой книжки с имеющейся в ней записью об увольнении;
• документ из центра занятости, подтверждающий постановку на учет в качестве безработного гражданина;
• справку из больницы о проблемах со здоровьем;
• бумагу из ЖЭКа о том, что на вашем иждивении находится несовершеннолетний ребенок и прочие лица.

Возможно, у вас есть в собственности имущество, продав или заложив которое, можно полностью оплатить долг по кредиту.

Кредитные карты большинства банков позволяют воспользоваться льготным периодом на протяжении 45–50 дней. По условиям большинства финансовых организаций в этот период за использование заемных денежных средств не начисляют проценты. Данный льготный период используйте на то, чтобы найти средства на выплату кредита, чтобы избежать штрафов и пеней. Можно продать что-то из имущества либо найти банк с более выгодными условиями для того, чтобы перекредитоваться.

Изучите внимательно кредитный договор на наличие нюансов, выгодных для вас в данной ситуации. Например, вы оставляли банку в залог свое имущество. А финансовая организация продала его коллекторскому агентству без вашего согласия. В этом случае нарушен закон РФ о защите персональных данных. Стоит обратиться в суд, который, вероятнее всего, вынесет решение о том, что вы освобождаетесь от выплат по всем обязательствам перед коллекторами.

Оспорить можно и повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Для этого стоит обратиться к юристу, чтобы тот смог найти нарушения в договоре в кратчайшее время. С этой информацией можно обращаться в суд.

Официальные способы решения проблемы по кредиту при потере работы

1. Процедура реструктуризации долга. Чтобы получить разрешение на реструктуризацию долга, достаточно наличия двух причин в совокупности: потеря работы и непогашенный кредит. Это отличная возможность для того, чтобы получить заем с более выгодными условиями.Появляется возможность прекратить выплачивать штрафы и пени при несоблюдении условий договора. Под реструктуризацией можно понимать соглашение между кредитором и заемщиком, по которому меняется схема платежей, если график оплаты долга, утвержденный в договоре, не может быть соблюден.

Программа реструктуризации является отличной возможностью решить финансовые проблемы, при этом кредитная история остается положительной. Для тех заемщиков, кто просрочил оплату долга, реструктуризация дает возможность выплатить накопившийся долг и при этом получить выгодные условия для оплаты оставшейся суммы кредита.

Заемщик максимально оценивает свои возможности, то есть определяет ориентировочную сумму, которую сможет реально вернуть.

После того как определились с суммой, представитель финансовой организации подбирает программу, которая максимально подходит в этой ситуации. Во многих договорах есть такой пункт, который так и называется – «перекредитование». Он предусматривает увеличение размера взносов при неизменном периоде.

Некоторые финансовые организации не включают в свой договор такой пункт. Не стоит переживать. Если до наступления сложной ситуации вы возвращали долг без проблем, то специалисты банка пойдут вам на встречу.

• Справка из банка с общей суммой долга перед ним.
• Справка о ваших доходах (форма 2-НДФЛ).
• Пакет документации на право собственности на имущество (дача, машина, квартира и т. д.)
• Справка из Центра занятости.
• Квитанции, платежки, которые подтверждают расходы на содержание себя и своей семьи.

Очень важно, чтобы при отказе в реструктуризации банк разрешил продавать имущество, на которое оформлена ипотека.

Так можно решить сразу две задачи: выплатить кредит и купить жилье, пусть и меньшей площади.

Страхование кредита на случай потери работы

Если вы решили взять кредит, то максимально обезопасьте себя от сложных финансовых ситуаций. Проще говоря, оформите страховку.

Что такое страхование от потери работы? Эта услуга помогает выйти из сложной финансовой ситуации. То есть страховая компания помогает выплачивать кредит при потере работы и безработице. Она перечисляет своему клиенту ту сумму денежных средств, которую нужно ежемесячно выплачивать банку для погашения кредита. Это очень удобно и значительно облегчает жизнь в сложной ситуации.Но стоит понимать, что полностью страховая компания не погасит ваш долг. Денежные средства будут поступать в течение 6–12 месяцев. Период зависит от выбранной программы страхования. За этот срок вполне можно найти себе новую работу, чтобы дальше продолжить выплачивать кредит самостоятельно.

Чаще всего финансовые организации предлагают оформить страховку, когда к ним обращаются за кредитом. Некоторые банки даже не дадут согласия на заем, если нет договора страхования. При этом ясно, что банк не является страховой компанией.

• Потеря работы в связи с ликвидацией организации.
• Сокращение штата сотрудников.
• Расторжение договора в связи со сменой владельца организации.
• Наступление обстоятельств, не зависящих от воли сторон, при которых происходит расторжение договора. Это может быть призыв на военную службу, семейные обстоятельства, потеря работоспособности, выход на работу сотрудника, ранее выполнявшего эти обязанности (выход из декретного отпуска).

• увольнение по собственному желанию;
• потеря работы за нарушение трудовой дисциплины;
• увольнение по соглашению сторон;
• получение выплат от Центра занятости;
• потеря работоспособности по вине работника. Такая ситуация может возникнуть, когда не соблюдалась техника безопасности либо пострадало здоровье во время пребывания сотрудника в состоянии алкогольного опьянения.

• страховая организация выплачивает долг по кредиту;
• кредитная история не будет испорчена, можно в спокойном темпе искать новую работу;
• вы не обремените своих родственников и знакомых кредитными обязательствами в случае непредвиденной потери работы;
• оформление страховки происходит в кратчайшие сроки и стоит недорого.

К страхователю предъявляются следующие требования:

• гражданин РФ;
• возрастные ограничения: от 18 до 60 лет для мужчин, от 18 до 55 лет для женщин. Некоторые страховщики устанавливают минимальный возраст, равный 21 году;
• стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
• общий трудовой стаж – более года;
• страхователь работает на условиях бессрочного трудового договора.

В связи с особенностями менталитета граждан РФ стоимость услуг по страхованию пока что достаточно высока.

Что делать, если просрочили кредит

Иногда выплачивать кредит вовремя становится проблемой. Важно знать, какие последствия ждут тех, кто просрочил платеж, и как разрешить ситуацию с наименьшими потерями.

Виталий Осипенко взял машину марки Chevrolet Cruze в автокредит на 5 лет в 2017 году с первоначальным взносом в 250 тысяч рублей и суммой долга 450 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составил 9 945 рублей. Первые три года выплаты шли вовремя, однако весной 2022 года, в разгар самоизоляции, работодатель сократил Виталия, из-за чего семья Осипенко осталась без 60% ежемесячного дохода. Имеющейся заработной платы жены хватало лишь на выплату ипотеки и самого необходимого, на оплату кредита средств не оставалось.

Виталий искал новую работу долгие четыре месяца, в течение которых ему пришлось иметь несколько неприятных разговоров с банковскими работниками.

Таких, как Виталий, в стране становится все больше. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), только за первую половину 2022 года количество просроченных автокредитов поднялось с 7,2% (в начале февраля) до 8,6% (в начале июля). На это повлияли и пандемия коронавирусной инфекции, и финансовый кризис, связанный с режимом изоляции.

Когда клиент банка становится заемщиком и получает денежные средства под проценты (кредит), он заключает кредитный договор, к которому прилагается график ежемесячных выплат по долгу. Клиент обязан вносить ежемесячные выплаты не позднее указанного в графике срока. Однако иногда обстоятельства складываются так, что внести платеж вовремя не получается.

Что такое просрочка кредита

Это невыплата ежемесячного платежа заемщиком в установленные кредитным договором и графиком сроки. Причин задержки бывает много, просрочивший оплату заемщик не всегда является злостным нарушителем графика, и банк это понимает. Поэтому есть несколько видов просрочки платежа (ПП) по срокам.

• Техническая задолженность. Это ПП на один-два дня. Такая задержка происходит по забывчивости клиента или из-за технических неполадок в системе перевода платежей. К последним относятся задержка перечислений через банкомат, сбой приложения, перевод между разными финансовыми организациями.
• Ситуационная просрочка. Это ПП до месяца. Такие задержки происходят из-за внезапного ухудшения уровня и качества жизни должника: тяжелая болезнь, снижение заработной платы и дохода, сокращение на работе и другое.
• Длительная просрочка. Это ПП свыше месяца. В таких ситуациях банк направляет данные клиента в отдел взыскания.
• Просрочка свыше трех месяцев. Задолженность более 90 дней дает банку право обратиться в суд и взыскать весь долг досрочно.

Для того чтобы предупредить клиента о просрочке, банк напрямую связывается с должником. Сначала путем СМС-оповещения. После – телефонными звонками. А если и они не приводят к внесению платежа, то пытаются достучаться до клиента через его родственников и друзей.

Банки называют разные ситуации, с которыми сталкивается клиент и которые приводят к вынужденной отсрочке платежа.

• Экстренные и непредвиденные. Это, как мы писали выше, проблемы со здоровьем, вынужденный больничный режим; снижение дохода по причине сокращения, увольнения; личные проблемы.
• Недобросовестная оплата. Это несерьезное отношение к графику платежей из-за забывчивости, невнимательности. Сюда же можно отнести намеренное нарушение графика.

Виталий задолжал по непредвиденной ситуации – он остался без работы и без дохода. Мужчина столкнулся с такими проблемами впервые, раньше он добросовестно выплачивал все долги, потому проблема кажется ему сложной.

После первой же ПП сотрудник банка позвонил и вежливо поинтересовался причиной задержки. После нескольких таких разговоров Осипенко начал испытывать дискомфорт. Потому он просто перестал брать трубку – ведь все равно не решит проблему прямо сейчас.

Что бы ни стало причиной задержки платежа, это не оправдание для банка. В каждом договоре кредитования есть пункт о штрафах по задолженности. Кредитор будет начислять клиенту штраф в том порядке и размере, который указан в договоре, вне зависимости от причины ПП.

Рефинансирование кредита в Совкомбанке можно сделать по самым выгодным условиям с небольшим пакетом документов. Можно взять от 10 000 до 990 000 рублей на срок до 5 лет. Оставьте заявку на рефинансирование кредита на сайте банка, чтобы снизить ежемесячный платеж по кредиту и уменьшить его процентную ставку.

Какие санкции может применить банк

Большая часть последствий, которые наступают при ПП, имеют денежный характер. Банк потребует так называемую неустойку – средства, размер которых определен договором. Их должник обязан выплатить в случае просрочки исполнения денежных обязательств. Закон определяет два вида неустойки.

• Пени. Их рассчитывает банк после первой же просрочки, они начисляются каждый определенный договором период, пока не будет произведен платеж.
• Штраф. Его оплачивают единожды, за одно нарушение. Клиенту банка по просрочке могут насчитать пени, размер которых превышает размер платежа, – все зависит от количества дней при отклонении от графика выплаты кредита. Штраф будут начислять при каждой просрочке.

В ст. 395 Гражданского кодекса РФ указано, по какому принципу банк может рассчитывать пени и штрафы. Так, пени определяются годовой ключевой ставкой. С 13.09.2022 года это 6,75%, значит, ежедневная ставка будет равна 0,0185%. То есть по пени каждый день на сумму ПП будет начисляться ежедневная ставка.

Сев в конце августа 2022 года рассчитывать сумму долгов, Виталий решил разобраться в вопросе. По договору автокредитования он обязан платить штраф за каждую просрочку в размере 400 рублей. Пеней, исходя из расчетов по процентам, за пять месяцев скопилось около 952 рублей. Получилось, что к концу августа Виталий был должен банку 52 677 рублей, из них:

• 5 х 9 945 = 49 725 рублей – сумма ПП;
• 400 х 5 = 2 000 рублей – штраф за ПП;
• 952 рубля – пени по кредиту.

Прочитав несколько статей, Виталий понял, что совершил большую ошибку, избегая общения с сотрудниками банка. Теперь его кредитная история испорчена.

Чтобы не доводить до просрочки, рекомендуем заранее рассчитывать свои силы. Калькулятор ниже поможет понять, какая сумма и платежи вам по плечу. Если условия устроят — отправляйте заявку с этой страницы.

Существует ли срок давности по долгам

Срок давности по кредитному долгу – период, в который банк имеет право требовать выплату кредита через специальные службы, лично, а также через суд. Фактически по истечению этого срока банк не может требовать возврата средств, которые одолжил своему клиенту. Но это не значит, что можно перестать вносить ежемесячную плату по кредиту и просто ждать, когда пройдет срок давности. Финансовые организации трепетно относятся к своим средствам и применяют все законные методы взыскания денег с должника.

В России срок исковой давности по кредиту – три года.

Юристы и финансовые специалисты называют два способа исчисления срока давности.

• Срок начинают считать со дня, когда произошла первая ПП, то есть когда клиент банка нарушил обязательства по кредитному договору со своей стороны.
• Срок считают со дня истечения договора кредитования.

Возникает много спорных ситуаций. Законом способ исчисления не регулируется, судьи при рассмотрении таких дел опираются на практику и на статью 200 ГК РФ, где сказано, что начало отсчета происходит в момент, когда сторона, интересы которой нарушены, узнала о пренебрежении своими правами.

Внесение платежей и просрочки фиксируются автоматическими программами. Поэтому ПП становится известна в 00:00 по местному времени – когда начинается следующий после указанного в графике платежа день.

Но если заемщик попросил рефинансирование долга, отчет производится заново. Также с каждым новым пополнением платежа, вне зависимости от его своевременности, срок будет считаться заново.

В каком случае за дело берутся коллекторы и что они могут сделать по закону

Несмотря на результативность работы отдела взыскания, банки все же часто нуждаются в помощи коллекторских агентств.

Коллекторское агентство – организация, которая профессионально взыскивает долги, обычно с физических лиц.

У всех нас слово «коллектор» ассоциируется с неприятным и грубым способом не просто взыскания средств, но иногда и вымогательства. Поэтому должников, столкнувшихся с сотрудниками агентства, возмущает факт передачи их контактов коллекторам. Но заемщик сам согласился на то, что в случае задолженности банк передаст права на этот долг коллекторам, ведь пункт об этом всегда есть в договоре кредитования.

Неприятные разговоры с коллекторами – следствие недобросовестного выполнения обязанностей по кредитному договору

Однако государство с недавних пор вмешалось в процесс взыскания средств с должников финансовых организаций и установило правила взаимодействия с клиентом. Если же коллектор выходит за рамки этики и закона, должник имеет право обратиться в прокуратуру.

На какие действия коллекторы имеют законное право?

• Сообщения по мессенджерам и через операторов мобильной связи: текстовые, голосовые и изображения. Их можно отправлять лишь в рабочее время и по определенному лимиту.
• Звонки по личному номеру телефона. Законом они разрешены также только в рабочее время и в ограниченных количествах.
• Личные встречи, визиты на дом, по прописке. Представитель коллекторского агентства имеет право посещать должника по месту его жительства или прописке, но не чаще одного раза в неделю.

В случаях, когда, несмотря на взаимодействие с агентством, заемщик не возвращает деньги, коллекторы могут обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности с клиента банка.

Когда из-за просроченного кредита подают в суд

По истечению трех месяцев образования задолженности банк имеет право подать заявление о досрочном взыскании долга в суд. На практике финансовые организации не обращаются к суду так скоро.

В заключенном кредитном договоре обычно указывают, что кредитор вправе потребовать досрочно возвратить просроченный долг, там и указываются сроки (часто от 6 месяцев с образования долга).

Почему же банки подолгу не подают иск в суд на досрочное взыскание долга? Ответ прост. Во-первых, банку выгодно начислять пени и штрафы на весь период задолженности. Во-вторых, судебные разбирательства – недешевый для истца процесс.

Специальная комиссия в службе безопасности банка принимает решение об обращении в суд. Она анализирует поведение клиента, и если становится понятно, что должник не намерен выплачивать долг добровольно, данные по нему передают юридическому отделу для подготовки иска.

Суд может удовлетворить требование кредитора в полном объеме. Если клиент не выплатит всю сумму сразу по решению суда, служба судебных приставов может наложить арест на его имущество на сумму, равную долгу.

Требования могут удовлетворить и частично, тогда клиента обязуют, к примеру, выплатить только долг, без пеней и штрафов.

Редко, но все же бывают случаи, когда суд отказывает банку в удовлетворении исковых требований, основываясь на истечении срока давности.

Как следует поступить, если нет возможности заплатить вовремя

Когда вы понимаете, что в этом месяце произойдет просрочка, обратитесь к кредитору. Специалисты могут предложить несколько вариантов разрешения обстоятельств.

Реструктуризация кредита

Это возможность перезаключения договора кредитования с новыми, более выгодными условиями. К примеру, можно увеличить срок выплат на несколько лет или уменьшить процентную ставку по кредиту. Тогда ежемесячный платеж уменьшается до более комфортного для должника.

Рефинансирование кредита

Это перенос кредита в другой банк, который может предложить более выгодные условия, чем предыдущий.

Совет от банка

Обратитесь за программой рефинансирования до того, как ваш банк зафиксирует просрочку, иначе другая финансовая организация может отказаться от проблемного кредита.

Банкротство

Если жизненная ситуация по-настоящему тяжелая и выплачивать кредиты вы не сможете еще долго, лучше оформить банкротство. По решению суда и при соответствии всех условий вас могут признать банкротом и изменить условия выплаты средств банку до максимально комфортных. Так, на сумму задолженности больше не начисляют штрафы, ее могут уменьшить на 25%, а также определить срок, в который должник обязан вернуть средства финансовой организации.

Не воспринимайте банкротство как панацею от долгов: в будущем банкроту сложно будет взять займ у банка под такие серьезные покупки, как жилье, например.

Выплата страховки

Если при заключении кредитного договора вы взяли страховую защиту от форс-мажорных ситуаций (стоимость такой страховки обычно включена в сумму кредита), можно рассчитывать на то, что большую часть долга или даже всю задолженность оплатит страховая компания. Однако придется выдержать целый бой со страховой, а именно – доказать, что наступил страховой случай и вам действительно положена защита.

Кредитные каникулы

С введением мер самоизоляции государство дало возможность гражданам брать кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. На этот период уменьшаются или вовсе приостанавливаются ежемесячные платежи. Кредитная история при этом не страдает, и репутация перед банками остается чистой. Это позволяет вам выдохнуть и решить проблему основательно: найти новую работу, скопить денег.

Какие варианты подошли бы Виталию? Учитывая потерю более половины дохода семьи, ему было бы выгоднее взять кредитные каникулы, чтобы спокойно найти подходящую работу. Однако ему пришлось терпеть неприятное общение со службой взыскания банка, а также несколько месяцев провести в переживаниях по поводу неуплаты кредита.

Жизнь – процесс непредсказуемый: доходы могут резко сократиться, а к привычным расходам могут добавиться траты на лечение. Не всегда у заемщиков есть помощник на такие случаи в виде карты «Халва». Главное – решать трудности сразу, не откладывая и не отказываясь от помощи. Важно не избегать проблемы, если она возникла, а решать ее на уровне банка и в рамках закона.

Остался без работы и нечем платить кредит

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

Потеря работы не сулит ничего хорошего, особенно тем, кто до этого брал кредит. Вносить платежи нужно по утвержденному графику. Допускать просрочку и игнорировать звонки из банка – бессмысленно, это приведет к еще большему усугублению положения. Гораздо лучше узнать, какие пути выхода из создавшейся ситуации возможны, и что для этого нужно предпринять.

1. Варианты решения проблемы
2. Перекредитование
3. Реструктуризация
4. Кредитные каникулы
5. Условия карантинных кредитных каникул
6. Льготное рефинансирование при коронавирусе
7. Как договориться с банком
8. Последствия невыплаты кредита
9. Банкротство
10. Страховка при потере работы

Бробанк подобрал все возможные варианты действий для тех, кто остался без работы и кому нечем платить кредит.

Варианты решения проблемы

Если вас уволили с работы и нечем платить кредит, сразу же обращайтесь в банк, чтобы найти оптимальный способ решения проблемы. Если вы допустите даже один день просрочки, начнется начисление штрафов, и придется выплачивать еще больше. А обращение к кредитору напрямую с обоснованием причин, поможет найти компромисс для обеих сторон.

Перекредитование

После увольнения с работы, правильным решением будет обратиться в банк и перезаключить договор займа на других условиях. Чтобы не получить в банке отказ, нужно соответствовать нескольким требованиям:

1. До увольнения с работы у вас не было просрочек, и вы добросовестно выполняли обязательства. Банк охотнее сотрудничает с такими заемщиками и быстрее одобряет перекредитование.
2. Вам нужно представить справку об увольнении или трудовую книжку с соответствующей записью.

Обращайтесь в банк своевременно, не откладывайте эту процедуру до последнего момента. Перекредитование означает продление договора кредитования и уменьшение ежемесячного платежа. Этот процесс можно также назвать рефинансированием внутри банка, к сожалению его одобряют не всем.

Реструктуризация

Некоторым клиентам банки идут навстречу и могут пересмотреть условия кредитования в их пользу. Если вам нечем платить по кредиту из-за увольнения, подайте в обслуживающий банк запрос на снижение процентной ставки или пересмотр других условий кредитования, это позволит:

• поменять схему выплаты займа;
• избежать начисления штрафов и пеней на некоторое время;
• уменьшить процентную ставку или продлить договор кредитования.

Реструктуризация позволяет изменить схему внесения платежей и сохранить позитивную кредитную историю. Но у такого варианта есть и минус. Срок возврата общей суммы займа чаще всего продлевается, а это увеличивает общую переплату. Также часто случается, что банк для снижения собственных рисков требует дополнительно оформить залог или привлечь поручителя.

Кредитные каникулы

Еще один способ решения проблемы, если вас уволили или сумма ежемесячных доходов сократилась – оформление кредитных каникул. Вы можете получить отсрочку платежей на несколько месяцев, если докажете что у вас наступили чрезвычайные обстоятельства.

Условия по кредитным каникулам не такие как при реструктуризации:

1. Банк временно приостанавливает платежи, но не всю сумму ежемесячных выплат, а только тела кредита. Проценты вы все равно должны выплачивать своевременно.
2. После окончания действия кредитных каникул ежемесячные платежи вернутся к первоначальным условиям, и продлятся на такой же срок, сколько вы не платили. Например, если каникулы давали на полгода, то срок выплаты займа увеличится на такой же период.

С большей вероятностью кредитные каникулы одобрят тем, кто до этого добросовестно выполнял обязательства по займу. Возвращайтесь к первоначальной сумме внесения платежей, как только это позволит финансовое положение, чтобы заплатить банку как можно меньше процентов за период каникул.

Условия карантинных кредитных каникул

• физические лица, которые остались без дохода или у которых заработок снизился больше, чем на 30% по сравнению с 2019 годом;
• организации и предприниматели, которые входят в перечень отраслей, сильнее всего пострадавших от введения карантина.

Кредитные каникулы можно получить по всем видам займов для физических лиц. Но есть ограничения по сумме:

По сумме для ипотеки могут быть исключения для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Жилье в этих городах стоит дороже, а потому и сумма выше – 4,5 и 3 миллиона соответственно. Юридическим лицам ограничения на максимальную сумму не установлены, а предпринимателям одобряют кредитные каникулы при сумме займа до 300 тысяч рублей.

Для получения кредитных каникул вам понадобится предъявить:

• удостоверение личности;
• медсправки;
• документы о сокращении заработка;
• 2-НДФЛ;
• трудовую книжку с указанием причины увольнения;
• справку от работодателя;
• выписку о регистрации в центре занятости в качестве безработного.

Банк может запросить и другие дополнительные документы, это зависит от причин потери дохода и внутреннего регламента кредитной организации.

Льготное рефинансирование при коронавирусе

При рефинансировании кредит переводят из одного банка в другой с изменением условий кредитования в пользу заемщика. Новый кредитор может предложить уменьшение ежемесячного платежа и более длительный срок кредитования, но самое важное, чтобы ниже была и процентная ставка. Рефинансирование во время карантина поможет снизить финансовую нагрузку на должников.
Если у вас открыто несколько кредитов, то их тоже можно рефинансировать и объединить в один. Для этого:

1. Подготовите документы, свидетельствующие об ухудшении финансового положения.
2. Подайте заявление в банк, в котором вас устраивают условия программы рефинансирования.
3. Предъявите сотрудникам банка действующий кредитный договор или несколько договоров, по которым вы уже вносите платежи.
4. Дождитесь решения банка

Если банк одобрит рефинансирование, то вам остается заключить договор и вносить деньги по новому графику. Если до этого было несколько кредитов, то теперь будет только одна дата платежа и один банк-кредитор.

Как договориться с банком

Прежде чем обратиться к сотрудникам банка, подготовьте все необходимые бумаги. В первую очередь позаботьтесь о документах, которые подтвердят ваше нестабильное финансовое положение. Это может быть:

• приказ о сокращении;
• иск в суд и заявление о прекращении работы при задержке выплаты заработной платы работодателем;
• ксерокопия из трудовой книжки с записью об увольнении и справка о постановке на учет в качестве безработного;
• справка из бухгалтерии или выписка по банковскому счету, которая свидетельствует о снижении заработной платы;
• свидетельство о гибели созаемщика, который помогал выплачивать заем;
• документ об инвалидности;
• выписка из медкарты с подтверждением тяжелой болезни и необходимости проведения дорогой операции;
• документы о повреждении имущества, с помощью которого вы обеспечивали себе доход;
• свидетельство о рождении ребенка.

При разговоре с банковским работником трезво оценивайте свои возможности. Если вам дадут отсрочку на месяц, но за это время ничего не изменится, второй раз могут отказать в пересмотре условий.

Последствия невыплаты кредита

Если вы не решите проблему за отведенное время и не начнете выплачивать кредитные долги, ситуация может дойти до суда. После рассмотрения дела суд вынесет решение и установит окончательную сумму задолженности. Если суд убедится в вашем тяжелом финансовом положении, вам могут смягчить условия погашения долга. Но при доведении дела до суда банк, как истец, может потребовать еще и компенсацию расходов на юристов, с вас, как ответчика. А это увеличит сумму вашей итоговой задолженности.

Некоторые банки не доводят до суда, а перепродают долги коллекторам. Помните, что сотрудники таких агентств обязаны действовать в рамках закона. Если вам угрожают физической расправой, обращайтесь в полицию, это незаконные действия. Количество звонков и личных встреч тоже законодательно ограничено.

Если договориться с коллекторами не удастся, и платить вы не будете, то они также могут подать в суд. Когда вынесено судебное решение, но вы все равно не выплачиваете долги, судебные приставы взыщут задолженность с ваших банковских счетов и за счет ценного имущества. Кроме того, если сумма долга превышает 10 тыс. рублей, вам могут запретить выезд за границу до тех пор, пока не расплатитесь. Если вы брали кредит под залог, то залоговое имущество продадут с торгов. А если кредит оформляли с поручителем, то задолженность станут требовать и с него.

Банкротство

Процедура банкротства – крайняя мера, к которой следует прибегать в том случае, когда другого выхода нет. Банкротство – не избавление от задолженностей, просто потому их не хочется погашать, а реальное подтверждение невозможности выплачивать взятые на себя долговые обязательства. Всё ваше имущество выставят на торги, чтобы погасить кредиты. При объявлении банкротства вам запрещают выезд из страны, и некоторое время вы не сможете занимать управленческие должности. Кроме того, вам не выдадут новые кредиты, так как банки не сотрудничают с банкротами.

Заявление о банкротстве можно подать самостоятельно, через конкурсного кредитора или уполномоченный орган. При этом сумма задолженности должна быть не меньше, чем 0,5 млн рублей, а просрочка по выплатам 3 и более месяцев. Решение о признании банкротом выносит арбитражный суд.

Страховка при потере работы

При оформлении кредита многие заемщики оформляли страховку, в том числе и от снижения доходов и потери работы. Теперь многие из них рассчитывают на страховые выплаты при карантине. Но чтобы понять, можно ли действительно получить компенсацию, нужно внимательно изучить договор страхования. Обычно страхуют риски потери работы по причинам, которые не зависят от работника. Наступление пандемии коронавируса относится к подобным причинам, поэтому при возникновении страхового случая:

• компания обязана выплачивать 1/30 от аннуитетного платежа за каждый день без работы;
• выплаты страховщиком длятся определенный период, который указан в страховом договоре, обычно это 6 месяцев.

Началом страхового случая считают день расторжения трудового договора. Поэтому для тех, у кого была оформлена страховка этого риска вопрос о том, чем платить по кредиту, становится не таким острым. Но точные условия выплат напрямую зависят от определенной страховой компании и условий договора.

Семь шагов физлица, если с долгами без банкротства не справиться

Голова идет кругом у граждан нашей страны от всех новостей по поводу санкций, падений рубля, дефицита бюджета и т.п. У многих кредиты, ипотеки, семьи, и лишившись работы, люди оказываются в тяжелом материальном положении.

Иногда кажется, что выхода просто нет, но это иллюзия: даже в критической ситуации вы можете начать действовать в направлении признания себя банкротом. И, поверьте специалистам, на самом деле, это только звучит страшно.

Банкротство – не равно разорение! Это инструмент, который поможет вам выбраться из долговой ямы с минимальными потерями.

Когда можно объявить себя банкротом

При каких условиях можно объявить себя банкротом? Необходимо отвечать признакам банкрота: ваши доходы недостаточны для оплаты обязательств, и просрочка платежей по кредитам более 90 дней. Не важно, по какой причине вы неплатёжеспособны, чаще всего невозможность платить (на примере наших клиентов) бывает вызвана неожиданным увольнением, заболеванием, резким изменением жизненных обстоятельств и т.д.

Для того, чтобы суд признал вас банкротом, необходимо будет представить существенные доказательства своего финансового состояния и отсутствия возможности оплачивать по долгам.

Но хорошая новость состоит в том, что, если вы пройдете эту процедуру, вы избавитесь от своего «груза» в виде финансовой задолженности, которую спишут.

В самом начале процедуры потенциальный банкрот проходит проверку на его неплатежеспособность, будут проанализированы все сделки, в которых участвовал должник за прошедшие три года, на предмет их реальности, действительности и соответствия закону. Если вы имеете регулярные денежные поступления, то вам будет установлен график погашения задолженности. То есть суд с учетом возможностей должника и потребностей кредиторов может пересмотреть порядок выплаты задолженности.

Если у потенциального банкрота на момент подачи заявления о несостоятельности нет регулярных финансовых поступлений, то может быть назначена процедура выставления на продажу имущества должника.

Шаг 0. Планирование

На этом этапе важно понять стратегические цели и тактические шаги. Здесь необходимо определить: есть ли какие-то неофициальные доходы, и какое имущество (при его наличии) необходимо сохранить от притязаний кредиторов.

Шаг 1. Анализ текущей ситуации

Начните с того, что структурируйте всю информацию по всем доходам и расходам. Подготовьте все документы, по которым вы платите (например, кредитные договоры). При отсутствии у вас оригиналов документов, запросите хотя бы их копии.

Если в вашей жизни произошло что-то чрезвычайное, что и стало причиной неплатежеспособности, подготовьте подтверждающие это документы.

Например, если вас уволили – соберите документы об увольнении; если сильно заболели – возьмите справку и т.д. В суде будут весьма хорошо выглядеть ваши доказательства, если они подготовлены заранее.

Важный нюанс. Не бойтесь общаться с кредиторами. Рассказывайте им о своих проблемах, просите найти обоюдное решение, которое устраивает всех. Но делайте это правильно. Письменно и с сохранением всех ответов.

Будьте адекватным и добропорядочным должником, не используйте разные «серые» схемы. За них позже можно будет дорого расплатиться.

Шаг 2. Сбор документов

• персональные документы должника;

• информацию о его доходах по последние три года;

• информацию обо всех долгах;

• сведения о сделках за прошедшие три года;

• опись имущества должника;

• сведения обо всех негативных факторах, оказывающих влияние на финансовое состояние должника;

• документы по оплате обязательных платежей (государственная пошлина и вознаграждение работы финансового управляющего).

Шаг 3. Подача заявления

• прописываем обстоятельства, вызвавшие необходимость обращения с заявлением о банкротстве;
• указываем всех кредиторов и их данные;
• указываем конкретные суммы долга;
• даем краткое описание финансового состояния.

Обращаться с данным заявлением необходимо в Арбитражный суд своего региона.

Шаг 4. Ожидание

Суд назначает первое судебное заседание, если ваше исковое принято. На нем будет решен вопрос об обоснованности признания вас неплатежеспособным.

С этого момента размер вашей задолженности фиксируется. Все общение теперь будет происходить в рамках дела о банкротстве и с участием финансового управляющего должника.

Шаг 5. Факультативный. Реструктуризация задолженности

При наличии регулярного источника доходов суд может рассмотреть вопрос о пересмотре графика погашения задолженности с учетом обстоятельств.

Максимальный возможный срок реструктуризации составляет три года. Если же доходов должник не получает, или их размер очень низок, этот этап может быть опущен.

Шаг 6. Реализация имущества

При наличии хоть какого-то ценного имущества финансовый управляющий должен организовать его реализацию, предварительно проведя оценку.

После окончания торгов вырученные денежные средства будут распределены между кредиторами. Даже если денег на всех не хватит, все равно долги будут списаны.

Если у есть недвижимое имущество (квартира, дом), то не стоит в преддверии процедуры банкротства пытаться его продать, подарить и т.п., скорее всего, такие сделки будут признаны недействительными по заявлению финансового управляющего или кредитора. Любые поспешные действия по реализации имущества в преддверии банкротства могут быть восприняты судом как недобросовестное поведение при банкротстве!

Вам ничего не грозит, если ваша квартира – единственное пригодное для жилья имущество, поскольку в соответствии с гражданским процессуальным законодательством на нее невозможно обратить взыскание. Также можно подстраховать себя в этом вопросе, направив в Арбитражный суд заявление об исключении имущества должника из конкурсной массы.

Шаг 7. Официальное признание банкротства

После окончания и прохождения всех процедур суд выносит определение о завершении процедуры реализации. Надо иметь в виду, что приобретение статуса банкрота гражданином в дальнейшем налагает определенные ограничения:

• лишение права занимать руководящие должности в юридическом лице в течение трех лет;

• в будущие 5 лет при заключении кредитных договоров указывать о своем банкротстве;

• запрещается в течение тех же 5 лет инициировать новую процедуру банкротства.

Привет, Гость! У «Клерка» новый курс!

(ФСБУ 5/2019, ФСБУ 25/2018, ФСБУ 26/2020, ФСБУ 6/2020, ФСБУ 27/2021.)

Успейте записаться, пока есть места! Обучение онлайн 1 месяц. Старт курса уже 15 февраля, программа здесь.