Может ли коллектор подать в суд на должника?

Легальный возврат. Почему коллекторы начали взыскивать долги через суд

Еще пару лет назад коллекторы крайне редко подавали в суд на должников, предпочитая дистанционные методы коммуникации: звонки, письма, смс-сообщения. Суд считался затратным и менее эффективным решением. Однако в 2017 году ситуация поменялась — некоторыми компаниями было подано в несколько раз больше исков, чем в прошлом году.

Катализатором роста судебных исков стал закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», который вступил в силу 1 января 2017 года. С этого момента рынок начал жить по новым правилам игры, которые к тому же обращены в сторону должников. Это создает некоторый дисбаланс интересов на рынке.

Еще одним фактором роста популярности судебных тяжб стал процесс эволюции стандартных методов взыскания: soft collection, который подразумевает звонки, сообщения, письма, и field collection — выезды сотрудника компании к физическому лицу. Должники уже привыкли, что им звонят, напоминают, разрабатывают графики платежей. Они научились избегать разговоров, скрываться, стали писать жалобы в вышестоящие инстанции об угрозах. Однако закон установил ограничения на дистанционные контакты с должником, из-за чего этот тип взыскания стал неэффективен.

При помощи суда

Выходом из текущей ситуации стало активное развитие инструмента «судебное взыскание» (legal collection), которое позволило в прошлом году увеличить эффективность работы кредиторов с просроченной задолженностью в 2,5-3 раза по сравнению с привычными методами.

Еще два года назад коллекторы, специализирующиеся на аутсорсинге, работали на стадии soft/field и получали свой процент от взысканный суммы, а в суд шли только с согласия кредитора. Судебное сопровождение шло всегда за отдельную плату в рамках дополнительного договора. То есть коллекторские агентства, говоря простым языком, оказывали услуги юридического бюро, специализирующегося на возврате денежных средств. Однако в прошлом году судебное сопровождение вошло в стандартный пакет услуг. Иными словами, коллекторы по-прежнему работают за процент, однако используют более широкий спектр инструментов воздействия.

Работа коллекторов не ограничивается получением судебного приказа, но и продолжается на стадии исполнения. То есть банк получает систему взыскания «под ключ», ему остается лишь в конце работы перечислить вознаграждение в виде определенного процента от полученной им суммы.

Не все коллекторские агентства и далеко не все банки могут позволить себе содержать штат профессиональных юристов, достаточный для работы с десятками тысяч должников, поэтому этот инструмент на сегодня доступен только крупнейшим компаниям, которые смогли инвестировать средства в развитие именно юридического департамента.

Полоса препятствий

Говоря о минусах и препятствиях взыскания на стадии legal, в первую очередь хочется упомянуть несовершенство судебной системы в современной России. Ни для кого не секрет, что на суды сейчас приходится огромная нагрузка при одновременной нехватке трудовых ресурсов — все это отражается на сроках рассмотрения дела. Так, если в большинстве европейских государств исполнительный документ можно получить за 10-20 дней, то в России этот процесс займет в лучшем случае 30-60 дней в зависимости от загруженности того или иного суда.

Для снижения нагрузки на судебную систему при одновременном росте эффективности необходимо расширять способы и методы внесудебного урегулирования споров. Одним из таких способов может стать массовое использование исполнительной подписи нотариуса взамен судебного приказа. Причем совсем недавно кредиторы получили право вносить это условие в договор с клиентом. Эта практика работает уже не первый год в Европе и зарекомендовала себя довольно успешно.

Активно используя именно этот метод получения решения, можно существенно снизить нагрузку на суды и сократить время рассмотрения дела до трех-пяти дней. Прибегая к элементарной математике, кредитору или его представителю это позволит сэкономить время практически в десять раз.

Интересно отметить, что сейчас сами должники стали просить, чтобы коллекторы подали на них в суд. Порядка 5% сами становятся инициаторами судебного приказа. Зачастую они хотят потянуть время, не верят в серьезность намерений агентства, для некоторых непонятна сама система погашения долга при помощи посредника. Причины разные, однако суть остается одной — должники не против пойти в суд.

В завершение хотелось бы сказать пару слов о текущей судебной практике. При условии, что все документы в порядке, предоставлены суду и соблюдены сроки исковой давности, в 99% случаев суд принимает сторону истца, то есть кредитора или его представителя. Только в 2017 году эффективность сборов на этой стадии увеличилась более чем на треть: в 2016 году legal давал 15% от всех сборов, а в 2017 году доля сборов от судебного взыскания составляла уже 38%. В 2018 году, по нашим прогнозам, доля сборов от судебного взыскания увеличится до 63%.

Коллекторы подали в суд

Коллекторы — сотрудники компаний, специализацией которых является взыскание долгов.

Способы надавить на должника у них могут быть разные — запугивание, угрозы подать в суд и возбудить уголовное дело. Насколько они реальны, расскажем далее.

Могут ли коллекторы подать в суд?

Взятый и непогашенный кредит или не вовремя отданный долг может создать неплательщику немало проблем, ведь рано или поздно все равно придется платить. Как в дальнейшем будут развиваться события, предсказать бывает непросто.

Нередко кредиторы перепродают свои долги или передают дела в коллекторские компании. И как будут действовать взыскатели в вашем конкретном случае, неизвестно.

Зачастую от регулярных звонков и живого общения они переходят к более серьезным и нередко противозаконным действиям — угрозам, запугиванию. Они могут говорить, что подадут в полицию для возбуждения дела о мошенничестве, пойдут в суд. На самом деле у коллекторов не так много прав.

Коллекторы могут только словесно побуждать неплательщика к погашению долга, выяснять причины его возникновения, излагать суть претензий и интересоваться, когда он планирует рассчитаться по счетам.

Вламываться в квартиру, грозить физической расправой коллекторы не имеют права. А вот обратиться в суд они могут. Хотя на практике такое происходит не часто. И даже в этом случае не стоит переживать. Если коллекторы решили перевести дело в правовое русло, значит больше они не будут тревожить вас.

Что делать, если коллекторы подали в суд?

Не стоит паниковать. Практика показывает, что если сумма долга невелика — от 30 до 40 тыс. руб., вероятность судебного разбирательства не такая большая, как при крупных задолженностях. Если же она составляет от 50 до 100 тыс. руб. и выше, дело может завершиться судебным процессом.

Даже если судебный процесс начнется, коллекторы могут добиться лишь одного — чтобы вы начали платить. Суд может обязать вас отдать сразу всю сумму или выплатить ее частями.

При грамотном ведении дела квалифицированным юристом (лучше воспользоваться услугами кредитного адвоката, а не специалиста широкого профиля), суд нередко встает на сторону заемщика и значительно уменьшает изначальные исковые требования кредитора.

Поэтому во время судебного процесса основная ваша задача сводится к тому, чтобы представить ситуацию в наиболее выгодном свете. При грамотной позиции решение суда может оказаться в вашу пользу.

Если истек срок исковой давности по кредиту (3 года) или при передаче долга коллекторами были допущены нарушения закона, вы можете убедить суд в отсутствии долга. А если к процессу подключить грамотного юриста, дело может быть выиграно без особых проблем.

Имеют ли право коллекторы подавать в суд?

Несмотря на то, что коллекторы часто угрожают должникам судом и возбуждением уголовного дела, на самом деле в судебные инстанции они обращаются редко. Однако вопрос, имеют ли право коллекторы подавать в суд, волнует многих людей, с которыми работают данные специалисты.

Если долг был передан или продан коллекторам, они вправе требовать долг.

Подать в суд коллекторы могут только в том случае, если соблюдена процедура перехода прав. Если она была совершена с нарушениями закона, действия взыскателя признают неправомочными.

Вам может грозить судебное разбирательство, если будучи недовольным регулярным напоминанием о выплатах долга, вы стали хамить. Правда для этого коллектор должен предоставить к заявлению об оскорблении запись разговора в качестве доказательства правонарушения.

Можно ли подать в суд на коллекторов?

Закон также может быть на стороне заемщика, чьи долговые обязательства были перенаправлены третьему лицу.

Если вы столкнулись с неправомерными действиями со стороны представителей коллекторской организации, то вправе обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы или суд.

Также вы можете:

• написать жалобу руководству коллекторской компании, указав Ф.И.О. и должность специалиста, на которого пишется претензия;
• подать заявление в Роспотребнадзор, Роскомнадзор;
• обратиться в суд с исковым заявлением, указав в нем факты и обстоятельства, требования и основания для иска (документы о перенаправлении долговых обязательств, расписки и т.д.).

Обратиться в суд вы можете при наличии веских причин (оскорбления, угрозы, причинение вреда здоровью или имуществу, моральное давление и т.п.), подтвержденных документальным или другим способом.

В качестве доказательств нарушения ваших прав со стороны коллекторов можно предъявить диктофонные записи разговоров.

Срок исковой давности

Иногда бывает так, что коллекторы подают в суд на неплательщика по окончанию срока исковой давности, который составляет три года с момента последнего платежа.

Если этот временной промежуток истек, они не имеют права подавать в суд. Это возможно только на протяжении данного периода. Но суд может по-разному воспринимать и трактовать данное понятие. В любом случае, если вас беспокоят коллекторы, стоит заручиться поддержкой опытного адвоката.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Комментарии

в прошлом году прошёл суд сбербанком и мной за просроченную задолженность 56 т.р.суд прислал решение но не прислал каким образом и по сколько платить.недавно мне начали одолевать коллекторы о том что сбербанк продал кредит им и что я теперь должна коллекторам.на вопрос о факте документов, которые я могла бы ознакомиться о передаче моего кредита, мне ответили что почта у них не работает прислали на электронную почту.сейчас коллекторы подали в суд, что делать в этом случае?

Вы можете подать ходатайство об уменьшении неустойки в связи с несоразмерностью последствиям нарушениям обязательства.

Согласно ст.333 ГК РФ 1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

После вынесения решения суда можно попробовать осуществить рассрочку исполнения решения суда.

Согласно ст.203 ГПК РФ 1. Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

2. Указанные в части первой настоящей статьи заявления рассматриваются в судебном заседании. Лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания, однако их неявка не является препятствием к рассмотрению и разрешению поставленного перед судом вопроса.
3. На определение суда об отсрочке или о рассрочке исполнения решения суда, об изменении способа и порядка его исполнения может быть подана частная жалоба.

Вам необходимо обратиться в суд вынесший решение о рассрочке исполнения решения суда, приложив документы, подтверждающие ваше тяжелое материальное положение.
Желаю удачи!

Имеют ли коллекторы право подавать в суд на должника

Если заемщик не выплачивает ссуду, кредитор может продать долг коллекторскому агентству, которое прибегает к различным, не всегда законным, методам взыскания денег.

Могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту, какой срок для направления иска установлен по закону в 2022 году, и что делать должнику, узнаете из статьи.

Почему банк не подает в суд, а продает долг заемщика

Судебное разбирательство с заемщиком по возврату долга предполагает большие расходы для кредитно-финансовой организации. Может оказаться, что остаток задолженности клиента значительно меньше, чем потенциальные издержки.

Банк не подает в суд, а продает долг заемщика коллекторам не только из-за больших трат, но и по другим причинам:

• разбирательство может затянуться на длительное время;
• судья может встать на сторону должника, и обязать кредитора списать задолженность, тогда кредитно-финансовая организация потерпит двойной убыток;
• у клиента отсутствует реальная возможность для погашения кредита – длительная болезнь, большая долговая нагрузка и т.д.;
• судья может обязать неплательщика погашать просроченный заем приемлемыми для него суммами 500-1000 рублей в месяц. Тогда погашение общей суммы задолженности растянется на несколько лет.

Если банк не уверен в целесообразности самостоятельного взыскания просроченной ссуды, он принимает решение продать долг.

Могут ли коллекторы заявить в суд на должника по кредиту

При работе с должниками взыскатели используют различные методы – телефонные звонки, письма, личные встречи. Они требуют от неплательщика возврата денег, угрожают разбирательствами и уголовной ответственностью.

Коллекторы редко обращаются в суд, но по закону могут это сделать в 2 случаях:

1. коллекторское агентство оказывает банку услуги по взысканию в рамках агентского договора – истцом является банк;
2. кредитно-финансовая организация продала долг – истцом является непосредственно агентство.

Для этого необходимо собрать документы, подтверждающие нарушения заемщика по погашению кредита:

• договор кредитования;
• график платежей;
• справку о задолженности и т.д.

Агентский договор

Кредитно-финансовая организация с целью возврата просроченной задолженности вправе заключить агентский договор. По условиям такого соглашения кредитором остается банк. Коллекторское агентство выступает лишь в качестве посредника.

В такой ситуации взыскатели могут подать иск от имени банка и выступать в качестве представителя кредитора. Но должник по-прежнему несет финансовую ответственность перед банком, а не перед специалистами по взысканию.

Договор цессии

Банк вправе продать долг коллекторскому агентству по договору уступки прав – цессии. По условиям цессии происходит замена кредитора в соглашении на выдачу займа.

Таким образом агентство становится кредитором и может взыскивать долг от своего имени.

Срок давности

Срок исковой давности регламентируется ст. 196 ГК РФ. Он составляет 3 года с момента нарушения обязательств, а не с момента заключения договора кредитования. Если 3 года истекло, а кредитор не предпринял никаких действий по взысканию, задолженность списывается, и к должнику не могут быть предъявлены требования.

Как правильно рассчитать сроки

Чтобы правильно рассчитать период обращения, рассмотрим схему:

1. должник не исполняет договорные обязательства по оплате кредита и со следующего дня начинает отсчитываться исковая давность;
2. банк выставляет требование о погашении задолженности, клиент не выполняет его, но время исковой давности начинает отсчитываться заново, с момента выставлении претензии;
3. через 2 года 11 месяцев кредитно-финансовая организация повторно выставляет требование об оплате займа, и срок давности возобновляется.

Внимание! Банк может выставлять требования каждые 3 года и таким образом возобновлять время для подачи иска.

Обращение к заемщику оформляется в письменном виде, путем направления заказного письма. Это необходимо, чтобы доказать в судопроизводстве, что срок давности не прошел.

В течение какого срока коллекторы обращаются в суд

Период, в течение которого взыскатели должны подать исковое заявление на должника, законодательством не регламентирован. Они могут направить иск в любое время, до окончания срока исковой давности.

Почему коллекторы редко обращаются в суд

Если неплательщик имеет стабильный доход или у него есть имущество, которое можно продать с торгов, банк не продаст такой долг коллекторам, а сам, в судебном порядке взыщет его. Также кредитно-финансовые организации не отдают заемщиков с большой суммой задолженности, которая покроет расходы на судопроизводство.

Коллекторские агентства чаще имеют дело с мелкими или безнадежными долгами. Коллекторы не подают в суд на должника, потому что зачастую такие иски не приносят желаемого результата. Они предпочитают использовать в работе другие методы – психологическое давление, запугивание и т.д.

Также нередко причиной, по которой взыскатели не подают иск, является истечение периода исковой давности. Банки продают старые долги, а договор цессии не является причиной для возобновления срока давности.

Что делать если коллекторы подали в суд по кредиту

При получении документации о возбуждении судопроизводства заемщику, для начала, следует разобраться – правда это или блеф.

Иногда взыскатели прибегают к такой уловке: направляют в адрес неплательщика якобы судебные документы. Но если внимательно их посмотреть, то внизу страницы можно увидеть мелким шрифтом слово «образец». В таком случае это лишь один из способов психологического воздействия.

Если это все-таки правда, даже в этом случае для неплательщика есть ряд положительных моментов:

• прекратятся звонки и уведомления с требованием оплатить кредит;
• больше не будут начисляться пени за просрочку и штрафы;
• есть возможность уменьшить сумму долга в судебном порядке.

Если неплательщик будет избегать посещения заседаний, выиграть суд у коллекторов не получится.

Обратитесь за помощью к адвокату. Он сможет грамотно выстроить позицию защиты, поможет подготовить возражения, апелляционную жалобу и другие документы.

Исковой порядок

Процедура судебного взыскания задолженности длительная и затратная. Коллекторские агентства не любят подавать иски, т.к. для того чтобы их заявление было рассмотрено, необходимо соблюсти исковой порядок.

Взыскателям придется доказать что:

• заемщик был уведомлен надлежащим образом о смене кредитора;
• соблюден досудебный порядок разрешения спора;
• были предприняты попытки договориться о возврате денег.

Все доказательства должны быть оформлены в письменном виде. Несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора влечет за собой отказ в рассмотрении дела.

Судебный приказ

Если обязательство не превышает 500 тысяч рублей, взыскатели могут обратиться за вынесением судебного приказа.

Судебный приказ – это постановление о принудительном взыскании задолженности, вынесенное единолично судьей, без предварительных слушаний по делу. Возможность принятия единоличного решения регламентируется ст. 121 ГПК РФ.

После получения приказа отмените его в течение 10 дней по следующим основаниям:

• клиент не согласен с суммой долга;
• срок исковой давности вышел;
• вскрылись факты фальсификации документов;
• есть подтверждения частичной оплаты займа.

После отмены приказа взыскатели могут повторно подать иск. Но в заседании присутствуют обе стороны, и заемщик сможет привести доводы в собственную защиту.

Стоит ли бояться

Взыскатели с целью оказания давления на неплательщика убеждают его, что должнику грозит уголовная ответственность за невыплату ссуды.

Действительно, за умышленное уклонение от выплаты займа предусмотрена ответственность по статье «мошенничество». Ее могут вменить заемщику, если он брал кредит и изначально не собирался его погашать.

Судебная практика показывает, что обвинить клиента в мошенничестве нельзя, если он внес, хотя бы один платеж по кредиту. Таким образом, заемщик показал, что хотел отдать заемные средства, но у него возникли трудности.

Единственное решение, которое может вынести судья – это принудительное взыскание средств в счет оплаты долга, в том числе и за счет продажи имущества неплательщика.

Жалоба на сотрудников агентств

Если взыскатели превышают свои полномочия, угрожают неплательщику или применяют физическое насилие, подайте на них жалобу в контролирующие органы. Пожаловаться на действия сотрудников агентства можно, даже если они не подавали иск.

Подайте жалобу в одно из контролирующих ведомств:

• ФССП;
• НАПКА;
• Роскомнадзор;
• Роспотребнадзор.

Внимание! Если коллекторы совершают действия уголовного характера – запугивание, ночные звонки и визиты и т.д., пишите заявление в полицию.

За порчу личного имущества неплательщика – проколотые шины, разбитые стекла и т.п., можно подать в суд на коллекторов. Для этого потребуются доказательства, что действия совершили именно взыскатели. Например, видеозаписи с камер наблюдения, съемка с телефона, свидетельские показания и т.д.

Судебные инстанции

В какой суд подается иск – районный или мировой, зависит от суммы задолженности. Если она менее 50 тыс. руб., рассматривать дело будет мировой судья, если больше – районный.

При оформлении займа помните, что судебное разбирательство еще не самое страшное. Невыплата кредита повлечет и другие последствия:

• плохая кредитная истории;
• испорченная репутация на работе;
• принудительная продажа имущества.

Также возможно агрессивное поведение со стороны взыскателей не только в адрес самого неплательщика, но и его близких.

Резюме

Если заемщик не платит кредит, и долг передан коллекторскому агентству, помните:

Закон о коллекторах. Кто они: бандиты или цивилизованные взыскатели?

Вокруг работы коллекторов в России сломано много копий. Но теперь они работают в жестких рамках закона и наложенных этим документом норм и ограничений. Новый закон о коллекторах в 2022 году (№230-ФЗ) строго регламентирует деятельность агентств, занимающихся взысканием.

Но, к сожалению, людям до сих пор звонят и пугают должников, зачастую прибегая к криминальными методам. Давайте разберемся, что могут, а чего не имеют права делать коллекторы, и что делать, если человек говорит, что он — коллектор, но при этом вам угрожает.

Что могут делать коллекторы по отношению к должнику?

Федеральный закон №230 ФЗ четко прописывает права и обязанности сотрудников коллекторских агентств.

Напомним, что органом, который лицензирует, регулирует и соблюдает законность работы коллекторских агентств, является не Центробанк (как в случае с банками и МФО), а Федеральная служба судебных приставов (ФССП).

Коллекторы имеют право звонить должнику, строго с 8 до 22 по будням и с 9 до 20 в выходные дни. В день можно сделать 1 звонок и всего 2 звонка в неделю. Им позволено 1 раз в неделю посетить должника лично.

Вас не имеют права беспокоить по одному и тому же долгу более одного коллекторского агентства в одно и то же время (а вот через месяц — это уже может быть и другое агентство). Телефонные звонки не могут совершаться со скрытых номеров. При звонке оператор должен четко назвать свои данные — имя, фамилию и отчество и компанию, которую он представляет.

Все разговоры коллектора и должника, по закону, должны обязательно записываться. Это тоже норма закона. Как следствие запись беседы — это и материал для суда и ФССП, если должник решит жаловаться на грубость, хамство или угрозы со стороны звонящих ему лиц, которые представляются сотрудниками коллекторских компаний.

Коллекторские агентства могут работать:

• по агентским договорам с кредитором;
• выкупив долг у кредитора.

В первом случае кредитная организация или МФО привлекают коллекторов к взысканию, то есть сам долг остается у кредитора. Во втором — банк или МФО продают им просроченный кредит или займ, и этот долг становится собственностью коллектора.

Иногда у должника возникает вопрос о том, как коллекторы получили доступ к его персональным данным. Ответ прост — эти данные содержатся в кредитных договорах, и абсолютно все банки и МФО в этих договорах требуют согласия заемщика на передачу данных третьим лицам. Подписав договор, вы соглашаетесь на передачу своих данных коллекторам — в том случае, если допускаете просрочку и сваливаетесь в «безнадежные» долги.

Если в отношении физического лица применяются недопустимые и противозаконные меры, человек может их обжаловать и рассчитывать на следующее:

• коллекторское агентство будет оштрафовано;
• агентство может лишиться свидетельства о праве на работу, и его исключат из реестра, которое ведет ФССП.

Сотрудники взыскания имеют право напоминать вам о задолженности, ее сумме, вежливо требовать погасить долг, предоставлять реквизиты для его погашения и предлагать варианты: рассрочку, реструктуризацию, списание части.

Если я бросил трубку после того,
как коллектор представился — считать ли это
за один разрешенный звонок?

Коллекторы не имеют права:

• применять к должникам физическую силу, даже схватить за руку;
• применять психологическое насилие, такое как шантаж, угрозы, хамский тон;
• портить, вредить имущество должника, например, рисовать на его двери надписи «должник»;
• проводить принудительное изъятие чужой собственности;
• обманывать и вводить человека в заблуждение;
• применять меры, которые могут навредить здоровью и жизни человека.

Что коллекторы имеют право делать:

1. Предпринимать попытки поговорить с должником, выяснить его намерения в отношении долга, спрашивать о платежеспособности человека, выявить финансовые затруднения.
2. Проинформировать о сумме задолженности, способах ее оплаты. Для этих целей и могут использоваться звонки и сообщения, посылаемые по телефону должника, визиты на дом или по месту работы.
3. Общаться с человеком с уважением, деловым тоном. Вам никто не может угрожать или применять другие методы шокового взыскания, это незаконно. В процессе общения коллекторы обязаны соблюдать определенный «ритуал»: представиться и назвать компанию, на которую сотрудник работает, и, если должник поинтересуется, сообщить ее регистрационные данные.
4. Предложить варианты по погашению задолженности. В частности, если человек ссылается на отсутствие денег, то агентство может предоставить реструктуризацию или рассрочку, списание процентов и пеней. Часто коллекторы проводят акции, по которым человек может заплатить часть долга (например, половину), а остальная часть будет списана.

Коллекторы выкупают долги приблизительно за 5% или даже дешевле от суммы просроченного кредита. Они могут позволить себе списать пени и набежавшие проценты, и даже часть долга, не потеряв при этом вложенных в покупку просроченного кредита денег, и даже получить доход.

Также они могут начать полноценное судебное взыскание через подачу иска. Подача документов в суды у большинства крупных коллекторских агентств давно автоматизирована и поставлена на поток.

Часто ли коллекторы обращаются в суд
с исками к должникам? Задайте вопрос юристу

Запреты и ограничения, которые наложил на коллекторов закон

Законодательством в равной степени регулируются и полномочия, и ограничения в коллекторской деятельности. Запретов достаточно, и они вполне конкретные. С 1 января 2019 года взыскателям грозит уголовная ответственность, если не будут соблюдаться следующие требования:

1. Звонки. Коллекторы могут звонить в день не больше 1 раза. В неделю таких звонков должно быть 2, в месяц — 8.
2. Визиты. Строго 1 раз в неделю.
3. Сообщения. Исключительно по 2 раза в день и 4 раза в неделю.
4. Время взыскания. Коллекторы не могут беспокоить человека по будним дням с 22 до 8 часов утра; по праздничным дням с 20 до 9 часов утра.
5. Номера телефонов. Коллекторы не могут звонить с любых номеров — только с тех, которые зарегистрированы на агентство.
6. Предоставление информации. Коллекторы обязаны представиться, и по запросу должника назвать компанию, ее данные.
7. Характер визитов. Коллекторы не могут посещать вас по 5-10 человек. Должник может взаимодействовать только с одним коллектором за посещение.
8. Разглашение информации. Коллекторы не могут в рамках взыскания задолженности разглашать сведения третьим лицам: соседям, коллегам, начальству, родственникам должника.

Также законом предусматривается и ответственность коллекторов — если они причиняют вред имуществу, моральному и физическому здоровью должника (или его семьи), они обязаны его возмещать.

Взыскатели не вправе звонить некоторым категориям должников. Долг не взыскивается:

• с беременных женщин;
• с матерей грудных детей возрастом до 1,5 года;
• с граждан, которые находятся в стационаре на лечении;
• с инвалидов 1 группы.

Представленные категории лиц могут защитить свои права, обратившись в территориальное отделение ФССП, регулирующее деятельность коллекторских агентств.

Подают ли коллекторы в суд?

У кредиторов есть 3 года, чтобы возбудить производство по принудительному взысканию задолженности. Это касается:

• банков;
• микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов;
• коллекторских агентств;

Почему именно 3 года? Такой срок установлен по нормам ст. 196 ГК РФ — это срок исковой давности по долгам. Если кредитор не успеет заявить о просроченном кредите, и сделает это позже установленного срока, у должника есть право подать возражение, ссылаясь на истекшие сроки. Суд обязан вернуть кредитору заявление и закрыть дело.

Но автоматически дело о долге не закроют. Заемщик должен сам заявить про истечение срока давности по делу.

Получив долг по переуступке права требования, коллекторы пытаются выжать из человека все возможное. В суд взыскатели спешат лишь после того, как получат судебный приказ, который должник может опротестовать.

Как работает судебный приказ:

• через 10 дней приказ переходит из суда в ФССП;
• открывается исполнительное производство, которое ведется определенным приставом;
• судебный пристав имеет достаточно высокую нагрузку, и зачастую не спешит проводить взыскание.

Могу ли я отменить судебный приказ,
вынесенный мировым судьей?
Спросите юриста

Но даже если пристав серьезно возьмется за должника, все равно он обязан действовать строго в рамках № 229-ФЗ. Его полномочия включают:

Запрет на выезд за границу. У людей, которые не могут оплатить кредит, обычно нет денег на зарубежные путешествия, поэтому для многих это ограничение является чисто формальным. Но если появляется сильное желание посетить турецкие курорты — должники едут в Беларусь, и уже из Минска спокойно выезжают на свидание к морю. — снятие 50% заработной платы. Способ не сработает, если должник не трудоустроен или работает неофициально. Поэтому многие должники стараются трудиться по серым схемам — получать по 2-НДФЛ минимальную сумму дохода, а остальное — в конверте, до которого пристав добраться не может. , опись и изъятие имущества. Применяется как крайняя мера. Учитывая, что коллекторские агентства — это не дети, чьи матери требуют алиментов с непутевого отца, приставы в отношении кредитных долгов очень редко применяют эту меру.

Но даже если кредитор окажется особо рьяным, на практике взыскать какое-то имущество сложно — у большинства должников ничего нет. А то, что есть, нельзя забрать по нормам ст. 446 ГПК РФ: единственную квартиру, мебель, технику, продукты.

Учитывая вышеизложенные реалии, коллекторы в суд идут, когда исчерпаны другие методы воздействия на должника. До этого взыскатели пытаются своими силами вернуть просроченный кредит.

Но если с должника нечего взять, коллектор (как и любой другой кредитор) может много раз возвращать приставу исполнительный лист — например, если должник получит наследство или устроится на официальную работу. То есть нервы трепать чисто юридическими методами коллектор может должнику очень долго.

Устали от звонков коллекторов?
Закажите звонок юриста

Как и куда пожаловаться на коллекторов?

К сожалению, как бы строго официальный текст 230 закона не регулировал их деятельность, все равно некоторые зарегистрированные агентства допускают нарушения.

К счастью, есть контролирующий орган, надзорные ведомства и правоохранительные органы. При любых нарушениях следует обращаться в ФССП, которая на официальном сайте ведет реестр взыскателей.

Если действия коллекторов (или тех людей, кто представляется ими) по возврату просроченной задолженности переходят рамки разумного и законного, обязательно обратитесь:

1. В правоохранительные органы. Следует обратиться с заявлением, если вы начали получать письма с угрозами, листовки от коллекторов, если вам испортили окна, входную дверь или были совершены другие аналогичные действия.
2. В Следственный комитет РФ, если у вас вымогают деньги. Несмотря на договор цессии, коллекторы могут лишь напоминать о долге, выслать претензии, вести подсчеты роста суммы задолженности: накопление процентов, пеней и других начислений, которые прописаны согласно кредитному договору. Однако они не могут заниматься вымогательством. Такие действия являются уголовно наказуемыми.
3. В прокуратуру. Если вам открыто угрожают физической расправой и убийством, если вас грозятся «сделать инвалидом», такие действия нужно пресекать. Они преследуются по закону, и подпадают под юрисдикцию УК РФ. Если вы обращаетесь в прокуратуру, обязательно подготовьте копии заявлений, которые были направлены в другие учреждения и ведомства.
4. Если коллекторы и те, кто так представляются, вам хамили или угрожали, то обязательно для обращения в суд и правоохранительные органы иметь доказательства — например, запись разговора.

Куда можно пожаловаться на коллекторов?
Закажите звонок юриста

Вы можете воспользоваться доказательствами, приложить их к заявлениям. В качестве базы могут выступать:

• переписка, сообщения. Желательно перед обращением пойти к нотариусу и засвидетельствовать распечатки;
• видеозаписи, на которых вы общались с коллекторами;
• аудиозаписи, диктофонные записи телефонных разговоров;
• свидетельские показания — привлекайте соседей и родственников, других лиц, которые стали свидетелями некорректного поведения взыскателей.

Права коллекторов по новому закону существенно ограничены.

В целом ответственность коллекторов может быть выражена:

• в административной ответственности, к которой привлекаются отдельные сотрудники;
• в уголовной ответственности, к которой привлекаются отдельные взыскатели;
• в штрафах в отношении агентства;
• в лишении свидетельства на право работы по сбору просроченной задолженности.

Какие поправки предлагаются или рассматриваются в закон о коллекторах

Юристы отмечают, что санкции, которые предусматривают существующие на данный момент наказания к коллекторам по ст. 14.57 КоАП малоэффективны, поскольку они «несоизмеримы с миллиардными объемами теневого рынка коллекторских услуг».

Они полагают, что есть смысл вносить поправки в Уголовный кодекс, предусматривающие ответственность за тяжкие последствия взыскания просроченной задолженности. Без работы, направленной на уничтожение самого явления черного коллекторства, формирование цивилизованного рынка взыскания задолженности невозможно.

В марте 2022 года депутаты Госдумы вносили законопроект об уголовной ответственности за насильственное взыскание долгов. Поправки предполагали, что за действия, сопряженные с применением насилия, повреждением имущества должника и угрозами, взыскатель может получить до 12 лет лишения свободы. В мае 2022 года рассмотрение законопроекта перенесли. Возможно, Госдума нового созыва вернется к рассмотрению этих поправок. Возможен и такой вариант, что они будут заблокированы.

Значительная часть жалоб потребителей на процедуры взыскания действительно относится к работе черных коллекторов, но ФССП надзирает только за теми компаниями, которые включены в реестр ведомства.

Поэтому конторы «вне реестра» в зону ответственности службы не входят. А жалобы на нелегалов, как правило, попадают в категорию в адрес заявлений в адрес ФСПП как необоснованные.

На выявление черных коллекторов у службы нет ни полномочий, ни ресурса, да и вообще это ответственность другого ведомства, которое, даже обладая ресурсами и полномочиями, борется с нелегалами спустя рукава. То есть — МВД, отмечают юристы.

Нужна помощь профессиональных юристов ? Обращайтесь, мы защитим вас от притязаний коллекторов, поможем ограничить с ними общение, отстоять законные интересы и избавиться от долгов на 100%. Все услуги предоставляются по гарантии.

Могут ли коллекторы взыскивать имущество заемщика?

Жители России традиционно опасаются коллекторских агентств и их сотрудников. C «помощью» масс-медиа и «сарафанного радио», у людей сформировался образ коллектора как работника, чья основная задача — давить на заемщика и угрожать ему. Это в корне неверно, с 2017 г. действует федеральный закон № 230-ФЗ — закон, который строго регламентирует права и обязанности коллекторских агентств. Угрозы, моральное давление и многие другие действия со стороны коллекторов, как впрочем и со стороны других кредиторов, незаконны. К сожалению, не все заемщики в курсе, на что имеет право коллекторское агентство, а что оно не может делать. Одно из заблуждений — люди думают, будто коллекторы смогут самостоятельно взыскать с них имущество. Этим могут воспользоваться разного рода мошенники, не имеющие к коллекторским компаниям никакого отношения. В реальности коллекторы не вправе самостоятельно взыскивать имущество или арестовывать счета заемщика.

Содержание статьи

Какие права имеют коллекторы

Связываться

Профессиональное коллекторское агентство действует в первую очередь словесными убеждениями. Представители компании могут звонить заемщику, отправлять ему электронные сообщения и бумажные письма, при согласии человека — даже навещать его лично. Но частота звонков и визитов ограничена законом: если агентство тревожит заемщика почти каждый день, оно нарушает законодательство.

Информировать

Коллекторы могут сообщить человеку о наличии задолженности, о ее размере и состоянии, а также предложить различные варианты решения проблемы. Некоторые агентства, например ЭОС, стремятся обеспечить клиенту максимально выгодное для него же решение: гибкий график погашения задолженности, скидка в размере до 50 % от общей суммы. Но и тут есть ограничения: задолженность и способы ее погашения можно обсуждать только с самим человеком или с его доверенным лицом. Причем в последнем случае требуется письменное согласие заемщика. В остальных случаях разглашать конфиденциальную информацию третьим лицам нельзя. Коллекторы могут спросить, как связаться с клиентом, но рассказывать постороннему человеку о чужой задолженности не имеют права.

Подавать в суд

Коллекторское агентство может сотрудничать с банком: в таком случае тот остается кредитором, а коллекторы только связываются с человеком и информируют его о задолженности по поручению банка. Но есть и другой вариант: агентство приобретает права требования по задолженности по договору цессии и становится новым кредитором заемщика. В таком случае вместе с кредитом коллекторы приобретают все те же права, что и изначальный кредитор. Нередко это даже полезно для заемщика: коллекторское агентство в такой ситуации имеет право простить или списать часть задолженности, установить гибкий график платежей. Например, ЭОС так и поступает. Статус кредитора позволяет агентству в крайнем случае подать на заемщика в суд и передать вопросы взыскания Федеральной службе судебных приставов.

Если коллекторы угрожают взысканием

Любые угрозы, моральное давление и психологическое насилие — прямое нарушение закона № 230. Если представитель агентства так себя ведет, следовательно, он нарушает законодательство. Заемщик имеет полное право пожаловаться на такое коллекторское агентство в ассоциацию НАПКА или в надзорные органы. Жалобы принимаются в свободной форме. Однако сообщение о наличии долга и необходимости его погашения — не всегда угроза. Кредитор, кем бы он ни был, имеет право подать в суд на заемщика с задолженностью. Если его требования будут удовлетворены, в дело вступят государственные исполнители в лице Службы судебных приставов. В таком случае заемщик действительно может столкнуться с арестом счетов и имущества, только коллекторское агентство уже не будет иметь к этому отношения.

Кто на самом деле имеет право взыскивать имущество

Вопросами взыскания в России занимается Федеральная служба судебных приставов — ФССП. Если суд вынес решение в пользу кредитора, открывается исполнительное производство, и в дело вступают приставы. По сравнению с коллекторскими агентствами ФССП обладает очень широкими полномочиями: судебные приставы вправе посещать жилье заемщика без его разрешения, накладывать арест на имущество и на счета в банке. Впрочем, на их деятельность тоже накладываются ограничения: они не имеют права арестовывать имущество, которое нужно человеку для жизни. Это бытовая техника вроде холодильника или плиты, а также единственное жилье, находящееся не в залоге. Арест можно наложить только на вещи, без которых человек способен прожить. До недавнего времени приставы имели право арестовывать домашних животных, но новые изменения в законодательстве запретили им это делать. Если заемщик не погасит задолженность в срок, ФССП вправе выставить арестованное имущество на аукцион.

Какие еще права есть у ФССП

Если коллекторские агентства вправе только связываться с человеком и узнавать информацию о нем от третьих лиц, то приставы имеют право на куда больший спектр действий. Они могут:

• запрашивать информацию о состоянии счетов заемщика, сведения о его местонахождении и имуществе в собственности;
• проверять исполнение судебного решения на рабочем месте человека, например уточнять у работодателя, удерживается ли из зарплаты сотрудника нужная сумма;
• посещать жилище заемщика даже без его на то согласия;
• при наличии разрешающего документа от старшего пристава — вскрывать жилье, если никто не открывает дверь.

Также ФССП может удерживать до 50 % дохода человека в счет оплаты задолженности, арестовывать счета, реализовывать имущество на аукционе, чтобы оплатить задолженность его стоимостью. Взыскание производится в пользу кредитора: им может быть банк, МФО или коллекторское агентство, перекупившее кредит по договору цессии.

Сами по себе коллекторы не вправе взыскивать имущество человека. Они могут связываться с заемщиком и информировать его о наличии задолженности и способах ее погашения. А если агентство перекупило кредит, оно на правах нового кредитора может подать в суд. Впрочем, судебное разбирательство — не лучший выход для всех участников процесса: пока есть возможность уладить ситуацию в досудебном порядке, кредиторы стараются не обращаться в суд. Мы не можем говорить за всех, но сотрудники агентства ЭОС всегда стремятся помочь клиенту: если Ваш кредит находится у нас, мы готовы предложить Вам гибкий удобный для Вас график погашения задолженности. А если в агентстве проводится акция прощения, Вы можете воспользоваться ею, чтобы списать значительную часть задолженности и начать новую жизнь без просроченных кредитов.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Как противостоять психологическим атакам коллектора – советы эксперта

В жизни любого заемщика в случае невыплаты кредита может возникнуть ситуация, при которой его долг передадут коллекторам. Попробуем разобраться, как нужно себя вести, если вам позвонили из коллекторской организации.

Установите, кому вы должны

Если вам позвонили коллекторы, необходимо узнать, по какой системе с вами работают. Есть две схемы взаимодействия коллектора с кредитором. Первая схема – договор цессии, когда ваш долг был продан коллекторам, и право взыскания принадлежит новому кредитору. В данном случае вы имеете право запросить документы, подтверждающие переуступку прав требования, эти документы должен направить вам кредитор по почте, либо вы можете позвонить на горячую линию кредитора, где вам должны сообщить – находится ли ваш долг в банке, либо он переуступлен новому кредитору. Вторая – агентская схема взыскания, при которой ваш долг находится в банке или МФО, и коллектор исполняет роль агента по сбору платежей. Это необходимо установить для того, чтобы четко знать, с кем решать вопрос просроченной задолженности.

Убедитесь в легальности работы взыскателя

Если вы столкнулись с коллекторской организацией, вам необходимо узнать, имеет ли она лицензию и состоит ли она в реестре взыскателей. Проверить это можно на официальном сайте ФССП России в сервисе “Сведения, содержащиеся в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности” (http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic).

Знайте свои права

Неважно, по какой схеме работает с вами взыскатель – по агентской или по договору цессия – он будет действовать в соответствии с Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” (далее – Закон № 230-ФЗ), регламентирующему деятельность взыскателя. Это значит, что у взыскателя есть ограничения, которые он не может нарушать, а если сделает это – то вы можете обратиться с жалобой в контролирующие органы, например в ФССП России (регулятор взыскателей), НАПКА (ассоциация коллекторских агенств). Неправильному взыскателю грозит либо крупный штраф в размере до 2 млн руб., либо отзыв лицензии и исключение из реестра взыскателей (ст. 14.57 КоАП).

Коллекторам запрещено (ч. 2 ст. 6 Закон № 230-ФЗ):

• применять физическую силу;
• применять угрозы о причинении вреда здоровью;
• портить или ликвидировать имущество должника;
• угрожать ликвидацией имущества;
• использовать меры, которые могут быть опасными для жизни;
• выражать психологическое воздействие на должника или третьих лиц;
• вводить в заблуждение;
• злоупотреблять своими полномочиями.

При причинении какого-либо вреда гражданину, с которого взыскивается задолженность, коллектор обязан возместить ущерб.

Закон для коллекторов устанавливает правила, касающиеся определенного времени для звонков (ст. 7 Закона № 230-ФЗ). Коллекторы вправе:

• осуществлять телефонные звонки может максимум 8 раз в месяц, в неделю – 2 раза, за один день не должно быть более 1 звонка;
• звонить должнику в будние дни – с 8:00 до 22:00;
• звонить в субботу и воскресенье – с 9:00 до 20:00.

Скрывать телефонный номер, с которого поступает звонок должнику, коллектор не имеет права.

Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц (ст. 7 Закона № 230-ФЗ):

• беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет;
• людям, которые находятся на лечении в медучреждениях;
• инвалидам I группы.

Если коллекторы нарушают Закон № 230-ФЗ, то должник вправе обратиться:

• в полицию, если есть угроза жизни или должнику подкидывают листовки или письма с угрозами;
• в Следственный комитет РФ, если коллекторы открыто вымогают денежные средства;
• в Генеральную прокуратуру РФ, если имеют место угрозы убийством или причинением тяжкого вреда здоровью, что влечет за собой уголовную ответственность. В этом случае необходимо предоставить копии ранее поданных заявлений в другие инстанции.

В качестве доказательств нарушения прав заемщика выступают:

• запись телефонного разговора;
• видеофиксация взаимодействия коллектора с заемщиком;
• показания свидетелей.

Может ли коллектор подать в суд?

Да, коллектор может обратиться в суд, но тюремный срок за неуплату кредита человеку не грозит. Единственное решение, которое может вынести суд – обязать неплательщика погасить сумму займа.

В суд не могут обратиться компании, которые не прошли аккредитацию и не заключили договор с банком, если только долги перешли не по цессии.

Если же обращение в суд произошло, должник будет отвечать перед судебным приставом в рамках Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ “Об исполнительном производстве” (далее – Закон № 229-ФЗ) и пристав будет действовать в рамках данного закона. Соответственно, ни о каком погашении заоблачных процентов (которые часто пытаются навязать взыскатели задолженностей) речь идти не может. Могут лишь назначить выплату неустойки в соответствии с кредитным договором. Напомним, что срок давности составляет 3 года – по истечению этого срока подать в суд коллекторам не получится (ст. 196 Гражданского кодекса).

Отказ заемщика от взаимодействия с кредитором

Каждый гражданин имеет возможность прекратить назойливое общение с кредитором. В соответствии со ст. 8 Закона № 230-ФЗ, который вступил в силу с 1 января 2017 года, отказ от взаимодействия с кредитором можно подготовить через 4 месяца после возникновения просрочки по долгу. Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами необходимо направить через нотариуса, либо заказным письмом с уведомлением о вручении. Получив такое заявление, кредиторы уже не смогут звонить и осуществлять действия на возврат просроченной задолженности.

После того, как заемщик отказался от взаимодействия с кредиторами, у них остается только один путь добиться возврата долга – идти в суд. После вынесения решения должником займутся судебные приставы.

Что делать, если вынесено решение суда?

Если у вас есть на руках исполнительный лист, значит, взыскание будет проходить в рамках Закона № 229-ФЗ.

Судебные приставы наделены широким кругом полномочий по взысканию задолженности. Открывая исполнительное производство на основании исполнительного документа (к примеру, исполнительного листа) судебный пристав вправе (ст. 64 Закона № 229-ФЗ):

• наложить арест на имущество должника, включая деньги и ценные бумаги;
• изъять арестованное имущество должника;
• осуществить проверку финансовой документации должника;
• объявить в розыск должника либо его имущество.

После открытия судебного производства должнику предоставляется 5 дней для добровольного исполнения решения суда. В случае отказа должника самостоятельно погасить долг в пределах предоставленного для этого срока, пристав получает доступ к реестрам его имущества (в целях последующего ареста), в который входят:

• транспортные средства;
• жилая недвижимость (квартира, дом, дача и т.д.);
• земельные участки.

В случае отсутствия у должника приведенного выше имущества, пристав запрашивает банковские учреждения на предмет наличия в них его счетов, которые также могут быть арестованы.

Следующим этапом производства (при отсутствии и банковских счетов) является обращение к работодателю должника. Напомним, что в счет погашения имеющейся задолженности пристав вправе списывать до 50% (а в отдельных случаях и до 70%) заработной платы должника (ст. 99 Закона № 229-ФЗ).

Если же должник официально не трудоустроен, то пристав вынужден приступить к описи его движимого имущества (как правило, находящегося в жилище должника).

Если после всех процедур взыскать нечего или взыскано частично, пристав имеет право закрыть исполнительный лист актом о невозможности взыскания (ст. 46 Закона № 229-ФЗ).

Возвращение взыскателю исполнительного документа не является препятствием для повторного предъявления исполнительного документа к исполнению в пределах срока, установленного ст. 21 Закона № 229-ФЗ.

Можно ли закрыть долг со скидкой?

Каждый кредитор желает получить хоть какую-то прибыль, поэтому время от времени предлагает заемщику закрыть долг с дисконтом. Это распространенная практика, так как взыскивание задолженности несет дополнительные затраты, не гарантируя возврата просроченной задолженности, а в случаях с банком обязывает еще и формировать резерв на возможные потери по ссудам. Кредиторам это невыгодно, поэтому проще дать скидку заемщику и получить хоть какие-то деньги. Чтобы понять, почему коллекторам выгодно давать скидку заемщику, нужно понимать за какую сумму коллекторы покупают просроченные долги. В 2018 году стоимость портфеля просроченных займов варьируется в размере 1-3% от суммы долга. То есть, например, долг в размере 100 тыс. руб. коллектор может купить за 1-3 тыс. руб.