Как легально не платить кредит

7 способов, как законно не платить кредит

Как быть, если нечем платить задолженность по кредиту? Какие существуют способы выхода из сложившейся ситуации? Данная тема весьма актуальная, поэтому в статье рассмотрим, как не платить кредит законно, какие существуют варианты. Остановимся на 7 способах, которые действительно работают.

Необходимо изначально думать, когда оформляете заем, как планируется оплата кредита. Частые истории, когда человек набирает по десять микрозаймов, кредитов, открывает кредитные карты, затем не выплачивает задолженность и уезжает в другую страну. В результате, последствия могут самыми разными, в первую очередь под удар попадают родственники и близкие, особенно если речь идет о больших суммах. Помните, что мы проживаем в гражданском обществе, поэтому при оформлении кредита должна присутствовать гражданская ответственность. Что делать если произошел форс-мажор, как законно не платить кредит банку?

Способ №7

Выплата задолженности с помощью страховки. Когда брали заем параллельно с этим оформили страховой полис о неуплате задолженности, возможно фирма пойдет на погашение задолженности за клиента, но при условии что присутствует уважительная причина из-за чего не получается выплатить долг. Данная причина обязательно прописывается в соглашении. Необходимо осознавать, что эта услуга дорогостоящая, и часто когда мы оформляем потреб. кредит, банковские сотрудники навязывают страховку, которая чаще не нужна. Лайфхак для тех, кто не нуждается в страховке, помните, что всегда можно оспорить страховку, и отказаться от услуги.

Способ №6

Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:

• долг свыше 500 тыс. рублей;
• у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
• ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.

Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:

• исправить КИ не получится;
• исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
• запрещен выезд за рубеж на полгода;
• 3 года нельзя занимать руководящие должности.

Способ №5

Кредитные каникулы, которые предоставляются банковской организацией. Метод не всегда эффективен при потреб. кредите, но в теории, можно попробовать согласовать отсрочку по выплатам или банк позволит на протяжении конкретного срока платить исключительно проценты. Второй вариант позволяет отсрочить выплаты по основному долгу.

Хорошая новость для ипотечников, с 2022 года в планах правительства РФ введение ипотечных каникул. Правительство активно прорабатывает данный законопроект. Общий срок отсрочки по выплатам для клиентов, которые столкнулись с форс-мажорной ситуацией 1 год, не больше 6 месяцев за 1 раз. Помимо этого, присутствует условие, что жилье приобретенное в кредит должно быть единственным.

Способ №4

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Способ №3

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Способ №2

Перекредитование или рефинансирование, суть сводится к тому, что оформляется новый кредит в другом банке, чаще под более низкий процент. Это позволяет изменить сумму платежей и сроки выплаты. Когда присутствует просрочка по кредиту, рефинансирование усложняется. Некоторые банки позволяют даже с просрочкой оформить перекредитование.

Способ №1

Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:

• если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
• увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
• проблемы со здоровьем;
• имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.

Можно ли вообще не платить по кредиту?

Не менее популярный вопрос. Существует даже позитивная судебная практика в России по таким случаям. Как пример: пенсионерка не оплачивает задолженность, имущества для взыскания не было. Дама подала на личное банкротство, суд простил долг, поскольку достаточного дохода не было. Помните, это исключение из правил.

Существует понятие исковой давности по кредиту – 3 года. Поэтому в теории можно предположить такой сценарий – человек продал, переписал имущество на родственников, не появляется по месту регистрации, судебные приставы не могут его отыскать. Затем возвращается в город, банк о заемщике забыл. Как показывает практика, срок исковой давности может затягиваться на 10-15 лет, если банк направляет повторное заявление в суд и инициирует повторение разбирательства по вашему делу. В таком случае, заемщик проведет существенный отрезок своего времени в нелегальном положении. Стоит ли это риска и переживаний?

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов

• плохая кредитная история;
• запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
• не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
• испорченная репутация.

Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:

• штрафа от 200 тыс. рублей;
• удержание зарплаты;
• обязательные принудительные работы;
• арест до полугода;
• лишение свободы до 2 лет.

Когда заемщик оказывается в трудном положении, то к уголовному кодексу ситуация не имеет никакого отношения. Вероятней всего коллекторы или банк вводят клиента в заблуждение, и оказывают психологическое давление. Мы рассмотрели, как не платить кредит законно, но каждый решает самостоятельно какой сценарий его устраивает больше. Помните о гражданской ответственности и последствиях неуплаты для близких, родственников.

Законные способы не платить кредит

Самоизоляцию сняли полгода назад, а закредитованные россияне так и не смогли вернуться к нормальным графикам платежей. Аналитики «Эквифакс» подсчитали, что в августе 2022 года средняя просрочка по кредитам составляла более 90 дней. Мы решили выяснить, есть ли законные способы не платить кредит и кто может ими воспользоваться.

Один из распространенных вариантов, пережить финансовые трудности — оформить кредитные каникулы. Банк дает заемщику льготный период, когда можно не вносить ежемесячные платежи по кредиту либо вносить их в меньшем размере. Кредитные каникулы не уменьшают размер кредита — его вместе с процентами придется выплатить, но чуть позже прописанного в договоре графика. Банкам проще, чтобы заемщик нашел новую работу и выплатил долг, чем ввязываться в судебные тяжбы.

Кредитные каникулы по потребительским кредитам. Кредитные каникулы по потребительским кредитам ввели в пандемию. Оформить их можно по кредитным договорам, заключенным до 3 апреля 2022 года. Льгота действует до конца 2022 года. Максимальный срок действия кредитных каникул 6 месяцев. Когда льготный период закончится, заемщик продолжит платить кредит по старым правилам.

Претендовать на кредитные каникулы может не любой заемщик, а только отвечающий определенным критериям.

Ежемесячный доход заемщика снизился на 30% и более относительно дохода за 2019 год. Например, среднемесячный доход заемщика в 2019 году составлял 45 000 ₽, сейчас он получает оклад в размере МРОТ — 12 130 ₽. Размер дохода нужно подтвердить документально — предоставить справки 2-НДФЛ за 2019 год и 2022 года.

Максимальный размер кредита, по которому можно оформить кредитные каникулы

Ипотечные каникулы. По принципу действия ипотечные каникулы похожи на каникулы по потребительским кредитам: банки снижают платеж по ипотеке или откладывают его на оговоренный срок, но не больше 6 месяцев. Ипотечные каникулы можно получить один раз за время договора. Заемщик сам выбирает вариант льготы: не платить вообще или платить меньшую сумму. Действует расширенный список критериев, по которым можно получить льготу.

Остался без работы. Причина может быть любой: предприятие ликвидировали, заемщика сократили или он уволился по собственному желанию. Главное требование — официальный статус безработного, то есть заемщик стоит на учете в Центре занятости. Если ипотеку оформили супруги, то статус безработного необходим только для титульного заемщика. Если безработным стал созаемщик, в ипотечных каникулах откажут.

• ипотека на коммерческую недвижимость;
• размер ипотеки превышает 15 000 000 ₽;
• договор был изменен по инициативе заемщика, например, была проведена реструктуризация кредита;
• ипотечное жилье не единственное.

Важно: банк не имеет права отказать в предоставлении каникул, если кредитор подтвердил свою временную неплатежеспособность.

Написать заявление на кредитные или ипотечные каникулы. В кредитном договоре прописано, каким способом заемщик может передать заявление в банк: лично, по почте или онлайн. В заявлении указать срок — на сколько месяцев хотите получить каникулы.

Бывают ситуации, когда заемщику нечем платить по кредиту, а банк не дает отсрочку по платежам. Задолженность обрастает штрафами, пенями и нет возможности рассчитаться с долгами. Но долги можно списать, если пройти процедуру банкротства: полную или упрощенную.

Полная процедура банкротства. Чтобы инициировать полную процедуру банкротства, необходимо соответствовать определенным условиям.

Долг свыше 500 000 ₽.

Упрощенная процедура банкротства. 1 сентября 2022 года заработала упрощенная процедура банкротства физических лиц. Ее применяют к должникам, которые соответствуют условиям:

долг от 50 000 до 500 000 ₽;

Как оформить банкротство.

Подать заявление в Арбитражный суд.

Признать кредит невозвратным может только сам банк. Прежде чем он решится на этот шаг, пройдет не меньше трех лет — срок исковой давности. За это время банк попытается любыми средствами вернуть деньги: продаст долг коллекторам, подаст в суд на взыскание долга, инициирует процедуру банкротства должника. Обычно банки признают кредиты невозвратными, если не могут найти заемщика, у него нет имущества, которым можно закрыть кредит. Или должник скончался, а наследники не приняли на себя долговые обязательства.

Важно: информация о невозвратном кредите войдет в кредитную историю, и заемщик не сможет больше получить кредит.

Как не платить кредит законно

Просрочка платежей по кредиту или даже их полное прекращение – ситуация распространённая. Обычно это приводит к штрафным санкциям, передаче дела в суд, обращению взыскания на имущество и т.д. Возникает вопрос – как не платить кредит законно? Есть несколько способов отложить или прекратить выплаты банку, и ниже мы рассмотрим каждый из них.

Если денег нет

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

• Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
• Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
• Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.

Способы не платить кредит законно

«Кредитные каникулы»

Если денег на внесение очередного платежа не хватает, можно обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту – определённый срок, в течение которого задолженность «замораживается».

Отсрочка даёт право не платить кредит законно какое-то время.

Нужно проверить, предусмотрена ли возможность такой отсрочки кредитным договором. В последнее время банки часто включают такой пункт в соглашения. Но могут быть прописаны и условия отсрочки, в частности дополнительная плата за её предоставление. В таком случае клиент получает «кредитные каникулы», но за конкретную сумму.

Если такого положения в договоре нет, это ещё не значит, что банк не пойдёт навстречу клиенту. Правда, обращаться в кредитную организацию стоит до образования просроченных платежей, так как это повысит доверие к заёмщику и увеличит шансы на удовлетворение просьбы. Даже если банк не предоставит отсрочку, а обратится в суд, то после вынесения решения также можно попросить рассрочку, но уже у суда. Для этого нужно будет предоставить доказательства тяжёлого материального положения. На практике суды нередко удовлетворяют такие просьбы.

Банкротство

В России действует процедура банкротства физических лиц. Инициировать её может в том числе гражданин, который не в состоянии исполнить финансовые обязательства. Заявление подаётся в арбитражный суд региона. Возможны два основных варианта:

1. суд реструктурирует задолженность и утверждает план погашения долгов;
2. признаёт гражданина банкротом.

В последнем случае активы должника распродаются, и кредиторы в порядке очереди получают возмещение. Долги, на которые денег не хватило, списываются.

Раньше нельзя было обращать взыскание на единственное жильё должника, но сейчас ситуация изменилась.

На уровне высших судебных инстанций РФ разъяснено: дорогое и превышающее нормативы по площади в несколько раз единственное жильё может быть реализовано.

При этом из-за небольшой задолженности начинать процедуру банкротства будет невыгодно. Дело в том, что банкротство физического лица – процедура сама по себе недешёвая. Гражданин должен будет оплатить государственную пошлину, депозит в суд и расходы управляющего.

Страховой случай

Законно не платить кредит при изменении финансового положения могут граждане, которые оформили соответствующую страховку. К страховым случаям относится потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. Процедура здесь стандартная: клиент обращается в компанию с описанием ситуации и просьбой предоставить выплату. К заявлению прикладываются доказательства, подтверждающие наступление страхового случая. После этого остаётся только ждать ответа от компании.

Стоит учитывать, что увольнение по собственному желанию не входит в страховые случаи, поэтому в выплатах по такому основанию откажут.

Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.

Списание и выкуп долга

Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию. К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются. Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.

Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально. Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.

Реструктуризация и рефинансирование задолженности

Строго говоря, ни реструктуризация, ни рефинансирование не относятся к способам не платить кредит; но если банк не идёт на уступки, а вариантов больше нет, они могут стать выходом из ситуации. Реструктуризация представляет собой изменение графика платежей с целью облегчения долговой нагрузки на заёмщика, обычно за счёт увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячных взносов. Это помогает избежать просрочки даже при сокращении дохода. Стоит учитывать, что это увеличит конечную выплату по кредиту.

Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита. Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку. Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.

Вывод

В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т.д. Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование. В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.

Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов

Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.

Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.

1. Реструктуризация долга

Реструктуризация — это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.

Что для этого нужно сделать

1. Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
2. Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.

Чем это плохо

Основной минус этого подхода — собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.

Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.

2. Рефинансирование долга

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

Когда это сработает

Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.

Что для этого нужно сделать

Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.

Чем это плохо

1. Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
2. Найти по-настоящему выгодное предложение — большой и трудный квест.
3. Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки. В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».
4. Банки часто отказывают. Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика. При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить. Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».

3. Списание долга по сроку давности

Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.

Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.

Когда это сработает

Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг коллекторам, а вы от них успешно скрывались.

Что для этого нужно сделать

Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.

Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд. Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.

Чем это плохо

1. Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
2. К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
3. Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.

4. Банкротство

Банкротство — это особая юридическая процедура. Вы официально — то есть через суд — заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий — вы же банкрот.

Когда это сработает

Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей — больше 90 дней.

Что для этого нужно сделать

1. Собрать необходимые документы.
2. Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
3. Пройти всю процедуру.

Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен. Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве)», частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален. Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.

Чем это плохо

1. Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
2. Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи. Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.
3. После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу. Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.

5. Государственная программа по списанию долгов

Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.

Когда это сработает

Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.

Что для этого нужно сделать

1. Зайти на сайт госпрограммы.
2. Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
3. Собрать необходимые документы и подать их в банк.
4. Дождаться решения.

Чем это плохо

1. Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
2. Она работает только для ипотеки.
3. Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.
4. Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.

У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить без долгов, хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?

Как законно не платить кредит?

По статистике, едва ли не каждый третий россиянин имеет кредит в банке или МФО. Однако параллельно с растущим числом заемщиков в России растет и число кредитных должников. К сожалению, не все граждане научились рассчитывать свои финансовые возможности и зачастую берут займы, которые потом не могут выплатить. Оказаться в этой ситуации может и ответственный заемщик, у которого в жизни возникли непредвиденные обстоятельства, связанные с ухудшением финансового положения. К этим обстоятельствам можно отнести утрату дееспособности, снижение дохода, фактическое возрастание долга (например, если деньги были взяты в иностранной валюте, курс которой растет по отношению к рублю, а доход клиент банка получает в отечественной валюте). Ситуаций, когда заемщик не в состоянии совершать платежи, очень много. Рассмотрим в данной статье, какие причины являются уважительными, как бороться за смягчение условий кредитного договора и как не платить кредит законным способом и с минимальными для себя негативными последствиями.

Что делать, если нет возможности платить по займу?

Примерно 50 процентов новых кредитов, по статистике, россияне берут для погашения действующих. Но рано или поздно наступает момент, когда банки отказывают в новом кредите, особенно если по имеющимся займам допущены просрочки или есть непогашенная задолженность.

В первую очередь необходимо обратиться в банк, в котором вы взяли кредит, и попытаться объяснить, почему не удается его выплачивать на тех условиях, которые указаны в договоре. Не стоит думать, что банк сам заинтересован в обострении ситуации. Для банка главное – не только добиться оплаты по займу, но сделать это так, чтобы не доводить клиента до отчаяния и в итоге получить свои деньги «малой кровью», пусть и более сложным способом. Если клиент по объективным обстоятельствам не может погасить его в установленные сроки, об этом нужно сообщить организации. Только тогда будет возможно выбрать взаимоприемлемый срок и порядок выплат.

Как не платить кредит законным способом?

Если вы исчерпали все ресурсы для выплаты кредита, не нужно отчаиваться – практически в любой ситуации можно найти приемлемый выход. Рассмотрим, как уйти от задолженности законным путем.

Реструктуризация

Если с вашей стороны еще не допущено ни одной просрочки, но финансовое положение пошатнулось и есть угроза длительной задержки платежа, вы можете обратиться в банк с предложением смягчить условия кредитного договора. В этом случае, если банк пойдет навстречу, он продлить срок выплаты по займу, снизить процентную ставку или просто не начислять пени за определенный период задержки платежа.

• кредитные каникулы, в рамках которых заемщик не совершает выплат по займу (как правило, в этом случае клиент знает, когда улучшится его финансовое положение и он сможет выплачивать долг);
• пролонгация, при которой заемщик будет совершать оплаты меньшего объема (но самих платежей будет больше);
• снижение процентной ставки – такая возможность есть только у тех, кто впервые взял кредит;
• изменение валюты, в которой выплачивается займ, если у клиента возникли трудности из-за изменения курса;
• списание задолженности – если банк уверен, что при отмене штрафов и пеней клиент все же выплатит долг;
• комбинированный способ, когда используются один или несколько вышеперечисленных вариантов.

Страховое покрытие долга

Такой вариант возможен только на этапе подписания договора с банком и должен быть отражен в условиях соглашения. В этом случае заемщик может застраховать себя от негативных последствий в случае неуплаты долга по уважительной причине. Страховщик, в свою очередь, должна получить неопровержимые доказательства наступления страхового случая, иначе она может отказаться от выплаты страховки.

Привлечение господдержки

Если вы выплачиваете кредит на покупку жилья и у вас не хватает средств, помощь может оказать государство в лице Агентства по ипотечному и жилищному страхованию. Максимальная сумма, которую может внести АИЖК в счет уплаты вашего кредита, составляет 600 тысяч рублей (информация 2018 года).

Процедура банкротства заемщика

Данный способ имеет серьезные последствия и требует определенных издержек. Сама процедура банкротства через суд будет стоить более 30 тысяч рублей, при этом у самого должника впоследствии не будет возможности взять кредит в банке, занимать руководящую должность в течение трех лет. Как правило, на процедуру банкротства идут те заемщики, которые не обладают собственностью, которую можно продать в счет оплаты долга, при этом перспектив улучшения своего финансового положения они тоже не видят.

Можно ли выкупить свой долг?

Еще один возможный способ, как рассчитаться с кредитором, это выкуп долга третьим лицом. Если заемщик опасается просрочки или уже допустил ее, он может самостоятельно обратиться к третьей стороне, которая выкупит его долг у банка, и решить с ней вопрос по выплате на взаимовыгодных условиях. В этой роли может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Не обязательно это должна быть какая-то специализированная организация, помочь в оплате кредита могут просто знакомые, друзья или родственники. Если такой вариант недоступен, можно обратиться к так называемому антиколлекторскому агентству. В данном случае следует взвесить все за и против: что лучше, заплатить такой организации без стопроцентной уверенности, что банк переуступит ей свое право на кредит, или попытаться найти компромисс с самим банком.

Если поручителей не нашлось, а клиенту по-прежнему нечем платить по займу и его долг увеличивается, есть риск, что задолженность будет продана коллекторскому агентству.

Возможные риски и последствия

Суд может обязать банк пойти навстречу клиенту. Для этого клиент должен доказать либо наличие нарушений со стороны банка, либо то, что не может выплачивать кредит по независящим от него обстоятельствам. Однако сделать то и другое не всегда бывает просто. Зачастую суд обязывает заемщика выплачивать долг, используя для этого различные способы, о которых мы расскажем ниже.

Еще одним неприятным последствием может быть продажа задолженности коллекторам. Теоретически такие агентства должны действовать в строгом соответствии с законом, но на практике часто бывает иначе. Связано это с тем, что для коллекторов главной задачей является выбивание долга, а правовая основа деятельности таких организаций до сих пор до конца не определена. В связи с этим часто появляется информация о различных эксцессах, связанных незаконными действиями коллекторов.

Как невыплата займа влияет на кредитную историю?

Кредитная история отражает все данные по когда-либо полученным займам: их объем, названия организаций-кредиторов, сроки выплат и их своевременность, наличие допущенных просрочек и непогашенных задолженностей.

Кредитная история может быть испорчена, если клиент допустил одну или несколько задержек по выплате, есть займы одновременно в нескольких банках. Если же заемщик отказался от выплаты кредита без уважительной причины, имеет судебные разбирательства с кредитно-финансовой организацией, он может попасть в так называемый черный список и получить бессрочный мораторий на получение займов в дальнейшем. В этом случае воспользоваться кредитными услугами банка он не сможет уже никогда.

Банк или МФО вправе запросить аналитическую информацию по кредитной истории каждого потенциального заемщика у бюро кредитных историй. То же может сделать и работодатель – чистота кредитной истории кандидата будет служить показателем его ответственности и порядочности в практике деловых отношений.

Одним словом, чем более радикально заемщик решает вопрос невыплаты долга по займу, тем хуже это отразится на кредитной истории. При наличии просрочек, задолженностей ни один серьезный банк уже не пойдет на сотрудничество с таким клиентом. В случае необходимости привлечь дополнительные средства можно будет только в МФО (и без стопроцентной гарантии). Однако они, как правило, выдают займы на более жестких условиях – и в плане процентной ставки, и относительно урегулирования с должником ситуации по задолженности или просрочке. Если же вы прошли процедуру банкротства и в отношении вас введен мораторий, то и МФО могут вам отказать в предоставлении займа.

Когда не платить кредит нельзя?

Отказ от выплаты кредита без уважительной причины является нарушением законодательства и может повлечь за собой санкции по решению суда – вплоть до отбытия наказания в местах лишения свободы.

• Размера долга. К примеру, если сумма задолженности превышает полтора миллиона рублей, неплательщика могут лишить свободы до двух лет.
• Заемщик взял кредит, не собираясь его выплачивать. Доказательством этого может служить тот факт, что клиент не совершил ни одной выплаты и не предпринял попыток договориться с банком о реструктуризации кредита, не высказал желания погасить долг.
• Клиент использовал незаконную схему получения займа: предоставил чужой паспорт при оформлении, подделал документы и справки, действовал в сговоре с сотрудниками банка.

• описать имущество клиента. Оно будет продано на аукционе, а средства, полученные от реализации, будут использованы для оплаты;
• назначить исполнение наказания в виде обязательных работ от 60 до 240 часов. Объем и характер работ согласовываются с органами местного управления по месту регистрации должника (подобное наказание обычно назначается тем, кто уклоняется от выплат штрафов);
• удержать зарплату клиента. Если клиент имеет официальное место работы, его ежемесячный доход суд может обязать полностью или частично переводить на счет банка-кредитора вплоть до полного погашения кредита;
• арестовать должника. Злостного неплательщика суд может предварительно заключить под стражу до окончания разбирательств, но не более чем на 6 месяцев. Если долг превышает 1,5 миллиона рублей, должник пытался скрыться от банка, категорически отказывается платить по займу, имея для этого средства и возможности, ему может грозить наказание в виде лишения свободы до двух лет.

Чем больше проявляет инициативы клиент для выплаты кредита, тем мягче будет решение суда. В некоторых случаях суд и вовсе может обязать банк облегчить условия займа: снизить кредитную ставку, отменить комиссии и штрафы, продлить срок выплаты. Если очевидно желание клиента найти способ, как не платить по займу ни при каких условиях и без отсутствия уважительной причины, санкции суда могут быть жесткими.

Итак, мы рассмотрели основные варианты, как бороться за свои права в качестве заемщика, как не платить по займу законным способом или хотя бы снизить сумму выплаты. В любом случае делать это нужно законным способом, а свои действия лучше всего заранее обговорить с банком. В этом случае будет больше путей решения возникшей проблемы. Если вы не можете платить, вам так или иначе придется решать вопрос в юридической плоскости. Если дело дошло до суда, нужно заблаговременно подготовить все документы, которые бы подтверждали объективную невозможность выплачивать долг.

«Выберу.ру» призывает ответственно относиться к обязательствам по займам. Советуем брать небольшие суммы на прогнозируемый срок и под маленький процент. На портале вы можете воспользоваться системой онлайн-поиска, чтобы определить для себя наиболее выгодные варианты кредита.

Не платить кредит в 2022 году: как законно не выплачивать долг банку

Есть несколько законных способов как не платить кредиты. Но и они влекут за собой неприятные последствия, которые следует принимать во внимание, если хотите получить от банка послабление своего кредитного бремени.

Взять и не платить кредит банку – это достаточно рисковый способ пощекотать себе нервы. Но современные условия жизни, проблемы с работой, повышение цен на предметы первой необходимости и т.п. делают свое дело. Взятые в банке кредиты виснут на шее заемщиков неподъёмным бременем. Людям просто нечем выплачиватьдолги.

Естественно, формирование задолженности – это далеко не самое лучшее решение, поскольку оно противоречит закону. Вернуть деньги придется. Правда есть несколько законных способов как не платить кредиты. Но и они влекут за собой неприятные последствия, которые следует принимать во внимание, если хотите получить от банка послабление своего кредитного бремени.

Способы законной неуплаты кредита

Как только перестаете платить банку кредит, он сразу это заметит. Потому, первое, что будет, если не платить кредит – придется отчитываться, почему не внесен платеж. Работники банка начнут настойчиво искать связи с человеком, у которого образовался долг по кредиту. Если же не платите более 120 суток, когда следует ждать искового заявления от банка.

Учтите, если банк подает иск в суд, вероятность перетянуть решение в свою пользу у должника практически всегда отсутствует. Долг придется выплатить, если не одним так другим способом. Если не платите деньгами, судебный пристав на основании судебного решения арестует имущество, продаст его, и за счет полученных денег, покроет задолженность. Кроме того, если сам должник не может оплатить свой кредитный долг, банк будет требовать оплату с созаемщиков и поручителей.

Существует несколько способов, как не платить кредит – на временной или постоянной основе.

Сроки исковой давности по кредиту

Не платить кредит банку законно весьма сложно, потому что, просрочив сроки оплаты, вы уже, по сути, нарушаете договор, а значит, вступаете в спор с законом. Банк или другая финансовая организация вполне может подать иск на такого клиента. Правда и здесь есть определенные ограничения – срок исковой давности, составляющий три года. Причем отсчет начинается с последнего взаимодействия с банком, а не с момента взятия кредита.

Многие банки начинают активно действовать в рамках судебного порядка уже спустя 90 дней. Это законный метод. То есть, пройдет всего три месяца непогашенного кредита, как начнется судебное разбирательство. Причем банки требуют вернуть сразу всю сумму долга.

Иногда банк может не сразу пойти в суд, а сначала направиться к коллекторам, и попытаться выманить средства с их помощью. Это досудебный порядок взыскания долга, и иногда для суда он важен. Потому банки не редко его используют, и обращаются к судебным инстанциям, только если досудебные шаги не дали нужного эффекта.

Если просрочить срок исковой давности, банк уже не сможет потребовать вернуть долг. Отсчет срока начинается с момента, когда банк узнает о появлении отсрочке. То есть, с того момента, когда не был оплачен плановый платеж и должник отказывается предпринимать какие-то действия, чтобы исправить эту ситуацию. Если суд отказывается удовлетворить банковский иск, должник может не переживать о непогашенном долге.

Можно ли выкупить долг

Когда человек, говорить «не плачудолгбанку», он обычно подразумевает не только наличие просроченного платежа, но и законный способ его не платить. Например, долг можно выкупить. Это допустимо сделать по договору цессии. Теоретически, заемщик может сам перепродать долг, но на такие шаги обычно банки не идут сами.

Долг продают всего за 25%-30% от его стоимости, потому экономия очевидна. Но выполнить рассматриваемую процедуру можно разве через посредников или коллекторов. Главное, чтобы эти лица занимались просроченными задолженностями. А это проблематично, поскольку вернуть такой долг получается далеко не всегда. Обычно подобная процедура проводится для потребительских кредитов.

В случае с ипотекой и автокредитованием используется другая мера, поскольку в данном случае деньги выдаются под залог покупаемого имущества. Другими словами, банку не выгодно продавать долг. Он сможет продать залоговое имущество и получить свои деньги обратно.

Возможные риски и последствия по неуплате кредита

Многие спрашивают «не плачу кредит, что будет?». У этого действия (точнее бездействия) есть свои последствия. Причем правовые последствия будут, даже если не платить кредит в рамках закона. Например, в случае реструктуризации или отсрочки вернуть деньги все равно придется, пусть и на других условиях. Как в первом, так и во втором случае наблюдаются существенные переплаты (по факту).

Когда речь о банкротстве физлица, придется терпеть определенные ограничения. Кроме того, чтобы покрыть хотя бы какую-то часть долга, банк изымает и продает практически все разрешенное законом имущество. Но даже если у человека нет никакого имущества, он не сможет спокойно жить. Ещё в течение нескольких лет практически все крупные финансовые сделки банкрота могут быть признаны недействительными. Финансовый управляющий будет контролировать практически все доходы и расходы банкрота.

Кроме того банкрот не сможет стать на руководящую должность или получить ИП. Новый кредит ему также, скорее всего, не дадут, потому что при каждой такой попытке он должен уведомлять финансовое учреждение о своем статусе и о том, что платить ему нечем.

Если банк обратился в суд по вашему кредиту

Банк имеет полное право требовать свой кредит обратно, и не редко для этого он обращается в законный орган, способный решить проблему, если заемщик не горит желанием выплатить деньги – суд. Для долгов на сумму до 500 тыс. рублей обращаются к Мировому суду. В заявлении банк требует, чтобы суд взыскал с должника основной долг, неустойку, проценты и судебные расходы.

Судебного заседания не будет – судья сам рассматривает дело и практически всегда встает на сторону банка. Выписывается судебный приказ. Но его можно отменить. Для этого в течение 10 суток оспорьте решение. В итоге должник выигрывает ещё месяц-полтора, пока будет проходить повторное разбирательство.

Если сумма долга больше 500 тыс., банк пишет заявление в городской или районный суд. Дело разбирается дольше, чем в мировом суде – около четырех месяцев. Иногда сроки ещё больше затягиваются. Если принимать участие в заседаниях, отстаивать свою позицию, дело затягивает, а вот если должник бездействует, все решат быстро и не в его пользу.

Должник в рамках судебного разбирательства берет на себя некоторые обязательства:

• Ходить на заседания суда. Причем это настолько важно, что если игнорировать подобную необходимость, могут назначить штраф по причине неуважения к судебной инстанции.
• Принести документы, что подтверждают финансовые проблемы, из-за которых он не может закрыть кредит.
• Нанять юриста, чтобы проконсультироваться и получить квалифицированную поддержку в процессе.

Иногда можно обойтись без суда. Например, если досудебные и судебные расходы перекрывают сам долг. Банки и микрофинансовые организации просто не будут тратить свое время на мелкие долги. Намного выгоднее пойти на уступки и подождать пока у должника стабилизируется финансовая обстановка.

Как неуплата кредита влияет на кредитную историю

Перед тем как законно не платить кредит банку следует выяснить, как это повлияет на кредитную историю человека. Как только заемщик не внесет плату по кредиту, информация будет передана БКИ. Даже если суд не примет заявление банка о том, что клиент не платит кредит потому, что истек срок исковой давности, в кредитной истории этот нелицеприятный факт все равно будет отмечен. Понятно, что с таким черным пятном на репутации говорить о новом выгодном кредите в любом хорошем банке не приходится.

Когда не платить кредит нельзя

Если банк не признает причины для отсрочки уважительными, единственный законный шаг – регулярно закрывать долг. Обычно банк не идет на уступки, если человека уволили по его собственной вине или желанию, а также произошли другие обстоятельства, не указанные в страховом договоре.

Как только появляется долг на взятый кредит, это влечет за собой неприятные последствия. В частности, должника начинают донимать звонками из банка. Если это не помогает, задолженность передают коллекторам, с их более суровыми методами. Иногда досудебные методы заканчиваются судебным разбирательством. В таком случае можете распрощаться со своим ценным имуществом.

Получить юридическую помощь по вопросам неуплаты кредита можно на нашем сайте.